Банки и их роль в современной экономике

Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями  осуществляется безналичным путем. Банки — посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

Организация выпуска  и размещения ценных бумаг. Через  эту функцию реализуется важная роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя  для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Рынок ценных бумаг дополняет систему кредита и взаимодействует с ней. Например, банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают ценные бумаги банкам для перепродажи. Если компания — учредитель, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. С этой целью банк создает консорциум по размещению ценных бумаг. Выпущенные крупными компаниями обязательства на большие суммы банки размещают среди своих клиентов, а не путем свободной продажи на фондовой бирже.

         Оказание консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.

Выводы по 1 главе:

Чтобы экономика страны развивалась эффективно, для этого  необходимы благоприятные условия, которые должно обеспечить государство  своей экономической политикой. Важнейшей составляющей этой политики является кредитно-денежная политика - система мероприятий, проводимых правительством и ЦБ в сфере денежного обращения и кредита и направленных на достижение конкретных экономических и социальных целей. Конечными целями кредитно-денежной политики являются: обеспечение экономического роста по основным макроэкономическим показателям; достижение полной занятости; стабильности цен; устойчивости платежного баланса. Промежуточные целевые ориентиры: регулирование динамики денежной массы; ставка процента; обменный курс. Таким образом, основным объектом кредитно-денежной политики государства является совокупный спрос на деньги и совокупное предложение денег как две составляющие денежного рынка. Регулирование денежного рынка осуществляется с помощью прямых и косвенных инструментов воздействия на него. Прямым инструментом является непосредственное определение государством лимитов кредитной ставки процента, под который они будут выдаваться. ЦБ осуществляет косвенное регулирование денежно-кредитной сферы, воздействует на динамику совокупного спроса с учетом изменений совокупного предложения, чтобы поддерживать макроэкономическое равновесие. Кроме указанных инструментов денежно-кредитного регулирования, влияющих на состояние денежного рынка страны, ЦБ использует и методы регулирования конкретных видов кредита; например, прямое ограничение банковских кредитов на потребительские нужды, под биржевые ценные бумаги, установление пределов ссуд для заемщика и др.

Считается, что эффективность  денежно-кредитной политики в значительной мере определяется степенью независимости ЦБ от исполнительной власти, его способности быстро реагировать на изменения экономической конъюнктуры при выборе средств позитивного воздействия.

2. Создание “кредитных” денег  коммерческими банками.

Денежный мультипликатор.

1) Кредитные  деньги – сущность и разновидность.    

Исторически первым видом  кредитных денег являлся вексель  как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право  по истечении срока требовать  от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принимает некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента. К концу 14 века возникла банкнота как разновидность кредитных денег. В условиях золотого монометаллизма банкнота есть ничто иное, как вексель на банкира. Эмиссия (выпуск) банкнот вначале осуществлялся любым банком, но постепенно роль эмитента берет на себя государство. В 16 - 17 веках появляются безналичные расчеты. Появляется и новая форма кредитных денег - чек как письменный приказ владельца счета банку выплатить или перевести владельцу чека определенную сумму денег. Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный размен на драгоценный металл. Кредитно-бумажные деньги теперь выполняют роль золота, выступая всеобщим эквивалентом. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара - собственной стоимости. Кредитно-бумажные деньги выполняют роль измерителя стоимости.

Расширение в практике хозяйствования применения коммерческого  и банковского кредита в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые по своим функциям, сфере (границам) обращения, гарантиям и т.д. отличаются от обычных денег и управляются совершенно другими правилами. Кредитные деньги присущи более развитой, высшей сфере общественно-экономического процесса. Они возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, измененную и специфическую форму.²

По мере развития обращения  денежная форма платежа становится все более мимолетной. Одновременно товары все в большей степени  получают общественное признание не столько через деньги, сколько  непосредственно в процессе производства. В связи с этим кредитные деньги вырастают не из обращения, как товар - деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Денежный капитал, следовательно, выступает в форме кредитных денег. Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Вексель - письменное обязательство  должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель - тратта) об уплате обозначенной на нем  суммы через определенный срок. Простой и переводный векселя - это разновидности коммерческого векселя, т.е. долгового обязательства, возникающего на основе торговой сделки. Существуют также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя. Банкнота - это долговое обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускается ЦБ путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Выпуск в обращение банкнот производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. Их изъятие из оборота производят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством.

Особенность кредитных  денег состоит в том, что их выпуск в обращение увязывается  с действительными потребностями  оборота. Это значит, что кредитные  операции осуществляются в связи  с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов. Погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Это позволяет увязывать объем платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Эта особенность и представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег. Самое существенное различие между кредитными деньгами (банкнотами) и бумажными денежными знаками состоит в особенностях их выпуска в обращение. Если банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняющимися в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, то бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.

С созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах появилось такое кредитное орудие обращения, как чек. Чек - это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Чек представляет собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Чеки впервые появились в Англии в 1683 г.

Экономическая сущность чека состоит  в том, что он служит средством  получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа и, наконец, является орудием безналичных расчетов. Именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой основная часть взаимных претензий погашается без участия наличных денег. Быстрое развитие чекового оборота, увеличение операций по инкассации чеков привели к значительному росту издержек на их обработку. Позднее, благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса, обработка чеков и ведение текущих счетов стали возможны на базе использования ЭВМ. Расширение практики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию более совершенных поколений ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения. На основе распространения ЭВМ в банковском деле появилась возможность замены чеков пластиковыми карточками. Пластиковые карточки представляют собой средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Наибольшее применение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере услуг.

Налично-денежное обращение представляет собой движение наличных денег в виде банкнот, разменных монет и бумажных денег (казначейских билетов). Безналичный оборот - движение средств на счетах клиентов. Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, векселя, сертификаты, а в России - также платёжные поручения и платёжные требования-поручения. Безналичное обращение доминирует, обусловливая всё большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого являются: 1) сокращение издержек обращения; 2) ускорение денежного оборота; 3) удобство безналичных расчётов. Однако в некоторых сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свою значимость.

Во-первых, в сделках, где одной из сторон является население. Например, в Российской Федерации  очень незначительная часть населения  пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой ситуация кардинально меняется (например в США заработную плату наличными получают не более 6% занятого населения). Во-вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремятся обладать наличностью. В-третьих, наличный денежный оборот трудно контролируем. Он может выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий. Между налично-денежным и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной в другую сферу денежного обращения. Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при каждой покупке ходить в банк. Хранение денег в виде наличности лишает человека возможности получать проценты по вкладу. Следовательно, надо взвесить преимущества и недостатки наличных денег и решить, сколько же наличных денег надо иметь на руках.³

2) Денежный  мультипликатор

  Одно из обстоятельств, которое учитывают правительства в макрорегулировании экономики, - это способность банков «творить» деньги, увеличивая денежное предложение. Дело в том, что в странах с развитой банковской системой отмечается стремительный рост объема депозитно-кредитной денежной массы (то есть тех денег, которые значатся как вклады в банки и, следовательно, могут быть предоставлены в кредит). Так вот: банки «создают» деньги тогда, когда они принимают вклады и, отчислив от их суммы требуемый обязательный резерв, используют оставшуюся депозитную массу для выдачи ссуд. В результате многократного повторения таких операций по цепочке банков в экономике происходит так называемая кредитная экспансия (расширение, распространение каких – либо процессов или явлений (кредитования, экономического господства, сфер влияния, той или иной культуры и т.п.)) и образуются «новые» (дополнительные) деньги. Этот мультипликационный механизм увеличения денежного предложения можно проследить на следующем примере (Рис.1.1)

 

Первоначальный

 вклад

                                    100

                                                                    1-й банк            20                    резерв

                                                                                        

Кредит                                       80

                                                                            

Депозит                                      80

                                                                   2-й банк             16                    резерв

Кредит                                       64

Депозит                                     64

                                                                   3-й банк            12,8                  резерв

 

Кредит                                     51,2

                                                            

                                                       и т. д. 

 

Рис. 1.1. Как банки увеличивают денежное предложение

 

    Допустим, что  в наш  1-й банк сделан вклад 100 д.е. и что при этом установленная центральным банком норма резервного капитала равна 20%. Тогда, после выполнения обязательных резервных требований в размере 20 д.е. (20% от 100 д.е.), банк дает ссуду 80 д.е. (100-20). Полученная кем – либо, эта ссуда через оплату различных счетов в итоге превратится в депозит, скажем, во 2-м банке. Последний, отчислив в резерв 16 д.е. (20% от 80 д.е.), предоставит в кредит 64 д.е. (80-16). Эта сумма, аналогично пройдя весь свой расчетно -платежный путь, окажется вкладом уже в 3-й банк. И так далее, пока “тающая”   при переходе от банка к банку первоначальная сумма не растворится без остатка на банковских счетах.

   В результате  подобной “цепной реакции” первоначальные  деньги многократно возрастут.  Даже в коротком, приведенным  выше, примере, доведенным лишь  до третьего банка, сумма “новых денег” составит ни много ни мало 144 д.е. (80+64). Максимальный же коэффициент роста денежной массы, или, как его еще называют, денежный мультипликатор, является величиной, обратной норме резервного капитала.