Банки и их роль в современной экономике

   Так,  в приведенном  примере он равен 5 (поскольку требуемая резервная норма равна 20%, или в долях – 1/5). То есть 80 д.е. кредитных денег, запушенных 1-м банком, в конечном счете могли бы “создать” 400 д.е. (80*5) “новых” денег, увеличив тем самым общую денежную массу до 500 д.е. (100+400). Такой банковский эффект кредитно – денежной мультипликации учитывается государством в его монетарной (денежной) политике, ибо он может вызвать инфляцию, когда экономика работает на пределе (полная занятость всех ресурсов). В погоне за максимальными прибылями банки могут не обращать внимания на “перегрев” хозяйственной конъюнктуры и выдают избыточные кредиты. В результате растущий спрос на товары и услуги превышает достигшее предела их предложение, и цены поднимаются. С возможными мерами государства против подобного развития событий связана, в частности, особая политика так называемых “дешевых” и “дорогих” денег.

Выводы по 2 главе:

Выпуск как бумажных, так и кредитных денег оказался в современных условиях монополизирован  государством. ЦБ, находящийся в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости. Денежная масса - это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица, институциональные собственники и государство. В структуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.

Особенность кредитных  денег состоит в том, что их выпуск в обращение увязывается  с действительными потребностями оборота. Это значит, что кредитные операции осуществляются в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Эта особенность и представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

3. Особенности развития банковской  системы России на современном этапе.

1) Современная  банковская система: сущность

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и  обращения шло параллельно и  тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система - это сфера многообразных  услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура  банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной  системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 21.03.02), в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п. В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности⁴

2) Современная  банковская система: структура

Современные банковские системы имеют сложную структуру. С точки зрения характера оказываемых услуг выделяются три важнейшие группы современных кредитных систем: 
— центральный (эмиссионный) банк; 
— коммерческие банки; 
— специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные и т. д.). 
Центральный банк. По-другому его очень часто называют «банк банков». Его отличительная особенность состоит в том, что он не занимается проведением операций с предприятиями или населением. В качестве клиентуры выступают коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Кроме того, центральные банки очень часто занимаются предоставлением услуг различным правительственным учреждениям. Главная функция центральных банков — проведение эффективной кредитно-денежной политики, оптимально регулирующей как финансовую систему, так и экономику всей страны. 
Коммерческие банки. Так называются многофункциональные учреждения, осуществляющие свою деятельность на рынке ссудного капитала. Весь комплекс финансовых услуг, таких как предоставление кредитов, прием депозитов, различные расчеты и т. д., осуществляется, как правило, крупными коммерческими банками. Наряду с этим существуют и специализированные финансовые учреждения, которые выполняют ограниченный набор услуг. В современных условиях коммерческие банки во всем мире являются решающим элементом кредитной системы. 
Специализированные финансовые учреждения. Сюда входят организации, осуществляющие свою деятельность в отдельных сегментах рынка ссудного капитала, требующих наличия специфических знаний, а также особых технических приемов. Особенно активно такие организации развиваются в сфере привлечения мелких сбережений, ипотечного кредита, потребительского кредита, кредита сельскохозяйственным производителям, операций по финансированию и расчетам во внешней торговле, инвестирования капитала и размещения ценных бумаг промышленных предприятий. 
По типу разграничения сфер деятельности между финансовым учреждением выделяют сегментированные и универсальные банковские структуры.

          Банки по характеру собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.

Чаще всего главным  признаком банковской деятельности считаются прием депозитов и  выдача кредитов как профессиональное занятие. Существует также более расширенное толкование исходя из принципа универсальности. При этом небанковские учреждения, у которых нет банковской лицензии, не имеют права на прием депозитов, проведение платежей и расчетов, выдачу гарантий и т. д. 
             В России банковская система начала зарождаться не так давно. Большинство коммерческих банков возникло на базе крупных государственных банков благодаря проводимой политике приватизации. Не было и соответствующей нормативной и законодательной базы для развития финансовых учреждений России. В результате этого банковская сфера России испытывает многие трудности и потрясения. Но наблюдаются также и положительные изменения. Изменилась политика Центрального банка и правительства России по вопросам регулирования банковской деятельности, да и сами коммерческие банки стали менять свою спекулятивную политику на политику реальных денег, заработать которые возможно только при осознании того, что без развития промышленности и производства невозможно развитие финансового сектора страны. В настоящее время многие считают, что банковские системы западных стран, в частности США, являются идеальными и будто бы необходимо полностью ориентироваться на них. На самом деле это далеко не так. Банковская система России возникла совершенно на другой почве, экономические условия ее развития отличаются от условий развития банковских сфер западных стран. Но, безусловно, нам есть чему учиться у западных стран.

3)  Повышение эффективности современной банковской системы России

 В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).  
           Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.  
          Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

Уровень обеспеченности населения коммерческими банками  и филиалами в России в настоящее  время составляет в среднем около 3,4 банковского учреждения на 100 тыс. жителей. По этому показателю Россия значительно отстает от большинства развитых стран Запада. При этом около одной третьей части банков страны и 1/5 частей банковских филиалов сосредоточено в Москве. Среди других субъектов РФ достаточно высокая плотность банковских учреждений характерна для регионов Северного Кавказа, индустриальных республик и областей Поволжья и Урала, Санкт-Петербурга, Тюменской, Новосибирской и Нижегородской областей.

Банковская  система  в  целом  и  каждый отдельно  взятый  банк  или кредитное  учреждение  должны  развиваться.  Невозможно  предвидеть,   какая будущность, какие конкретные ситуации ожидают  их  в  ходе  этого  развития. Однако можно указать  на  основные  факторы, от  которых  зависят  и  будут зависеть перспективы банковского дела в стране. В том числе  и  факторы,  на которые банки  могут  воздействовать  сами  и  тем  в  определенной  степени формировать свое будущее. В настоящее время в  России  с  учетом  наблюдаемой  ситуации  имеется достаточно  оснований  утверждать,  что  состояние  банковской  системы и поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе изменятся мало.

Во всяком случае, сохраняться  такие  специфические  черты  кредитно-банковской деятельности в России, как абсолютное преобладание  краткосрочных кредитов, отвлечение кредитных ресурсов на  финансирование бюджетного дефицита, отсутствие интереса к    долгосрочному  кредитованию инвестиций, неупорядоченность  безналичных  расчетов  при  явном  предпочтении  наличным платежам. Вместе с тем, не исключается, что на этом в общем мало меняющемся фоне будут предприниматься попытки пойти дальше сложившихся стереотипов  с расширением   существующих  и освоением   новых    областей    банковской деятельности. Эти попытки, скорее всего, будут  исходить  от  более  крупных банков, набравших достаточно  силы  и  влияния  для  возможной  экспансии  и располагающих необходимыми средствами, чтобы решиться на риск нововведений. Неравномерность распределения  банковской  сети,  ресурсов  и  ассортимента банковско-кредитного  сервиса  по территории страны, очевидно, будет стимулировать действия по перемещению части деятельности из  перенаселенного центра на обедненную периферию, в первую очередь, в близлежащие области  с недостаточно развитой банковской  структурой.  Это  движение  может  принять разные формы - открытие новых  банков,  укрупнение  существующих  банков  за счет участка в расширении из капиталов, покупка банков, вынужденных  по  тем или иным причинам прекращать деятельность, но так  или  иначе  этот  процесс будет развиваться, принося при осмотрительной работе взаимную выгоду центру и регионам. В условиях снижающейся инфляции и  замедления темпов падения валютного курса рубля появляется  возможность активизировать работу по привлечению депозитов от населения.  Определенного  прогресса  в  этом  деле можно  ожидать,  если  усилия  коммерческих  банков  будут   целенаправленно сконцентрированы на решении двух главных задач. Во-первых, постараться расширить  ассортимент  депозитных   и сопутствующих им услуг, по крайней мере, до  уровня  и качества Сбербанка, хотя по масштабам филиальной сети и  массовости  вкладчиков  этот  банк еще долгое время будет оставаться вне конкуренции. В  настоящее время  частные депозиты в коммерческих  банках  -  это преимущественно вклады наиболее зажиточных людей. Дальнейшие шаги должны заключаться в привлечении средств средних и мелких вкладчиков, тем более  что  потенциальная  база  для  этого существует. В Сбербанке любой вкладчик  может  хранить  любую  сумму денег. Этот же принцип должен лежать в основе депозитной  деятельности   и коммерческих банков. Во-вторых, для расширения базы депозитных операций коммерческих банков необходимо создать экономические условия, делающие невыгодным обмен рублей на иностранную валюту.  Развитие  депозитных  операций  с  населением обязательно  усилит   конкуренцию   за   привлечение   вкладчиков.   Поэтому организация соответствующего сервиса будет  включать  не  только  разработку достаточно благоприятных условий (суммы, сроки, проценты)  самих  депозитов, но  и  создание  комфортной  обстановки для клиентов с точки зрения оборудования помещений, технического оснащения,  тренированности обслуживающего персонала.

Что касается   инвестиционного   процесса,   то коммерческие банки в целом будут продолжать воздерживаться  от  долгосрочных инвестиционных  вложений.  В  то  же  время  некоторые   из   них,  понимая необходимость возобновления инвестиционного процесса, могут более активно подключаться  к  финансированию отдельных  проектов,   что соответственно несколько увеличит  долю  долгосрочного   кредитования   в   общем   объеме банковских операций.

Выводы по 3 главе:

Существовавшая в нашей  стране до начала реформ банковская структура  решала ограниченный круг задач, обусловленный потребностями социалистического хозяйства. Создание банковской системы рыночного типа вызвало необходимость институциональной и функциональной перестройки, формирования принципиально новой денежно-кредитной политики и финансовых отношений между субъектами рынка. В то же время, если в развитых странах банковские системы создавались на протяжении столетий и шло постепенное накопление опыта работы в данной сфере, то в нашей стране эту задачу пришлось решать в сжатые сроки. При этом становление российской банковской системы, увеличение числа кредитных институтов происходило в условиях дефицита государственного бюджета, стагнации производства, роста числа убыточных предприятий, нарастания неплатежей, расширения бартерных и других неденежных форм расчетов.

5.Практикум

Норма обязательных резервов коммерческого банка равна 7%, а  депозиты составляют 49 млн. долл. Обязательные и избыточные резервы банка составляют 14 млн. долл. Как изменится предложение  денег в экономике, если банк использует все избыточные резервы для выдачи кредитов?

Решение:

1. Рассчитаем сумму  обязательного резерва банка,  исходя из суммы депозитов  (100%) и нормы обязательных резервов (7%): (49*7)/100 = 3,43 млн. долл.

2. Сумма обязательных  и избыточных резервов составляет 14 млн. долл., отсюда избыточные резервы составляют: 14 – 3,43 = 10,57 млн. долл.

3. Предложение денег  в экономике изменится следующим  образом:

- предложением денег  обычно называют совокупность  денежных средств, обращающихся  в хозяйстве страны в данный момент,

- соответственно при  выдаче кредитов банком, денежные  средства из сбережений перейдут  в разряд «средство платежа», т.к. полученные юридическими  или физическими лицами кредиты  в банке будут направлены на  развитие предприятия или личное  потребление (для физических лиц), а, следовательно, предложение денег в экономике возрастет.