Банковская система и её роль в рыночной экономике

 Макроэкономическая  нестабильность является одним  из наиболее существенных препятствий  на пути развития банковской системы Российской Федерации. Высокая инфляция и инфляционные ожидания держат высокой инфляционную надбавку в процентной ставке, определяющую надбавку между номинальной и реальной процентной ставкой. За годы независимого существования инфляция в России опускалась ниже 10 % только в кризисном 2009 году. Более того, ожидания инфляции в будущем сокращают предложение ссудных средств. Недостаточная устойчивость экономического роста, исполнения бюджета, роста инвестиций и платежеспособного спроса является также важным при анализе проблем развития ссудного рынка страны. Рост данных параметров во многом обеспечивался благоприятной конъюнктурой энерго-сырьевого сектора, а не за счёт развития экспорта продукции высокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Таким образом, в экономике, находящейся в сильной зависимости от цен на сырье и энергоносители стремительный рост банковской системы может обернуться её падением⁹.[2011г.-C.172]

 Ненадёжность банковской  системы также оказывает негативное влияние на потенциал развития её развития. Дефолт 1998 года и события 90-х годов надолго остались в памяти россиян, а события осени-зимы 2008-2009, ознаменовавшиеся девальвацией российского рубля, в ходе которой была потрачена существенная часть резервов страны, в очередной раз укрепили недоверие к отечественной банковской системе. Другими факторами, внесшими свой вклад в подобное отношение к отечественной банковской системы, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в течение длительного периода времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции). Как следствие, для россиян характерна достаточно высокая норма потребления (около 90%), что негативно влияет на предложение ссудных средств. В свою очередь, нехватка депозитов на длительный срок ведёт к тому, что большинство кредитов выдаётся на срок до 1 года. Высок и процент краткосрочных депозитов.

 Институциональные  проблемы также необходимо рассматривать  как препятствие на пути развития  банковского сектора страны. Плохо работающая судебная система, высокий уровень коррупции, условность финансовой отчётности многих кредитных организаций, слабая конкуренция, значительные препятствия для входа на ссудный рынок иностранных банков, по-прежнему недостаточная развитость финансовой системы (которая, по сути, представлена только банками и для которой характерен недостаток специализированных кредитно-денежных организаций) – всё это создаёт значительные препятствия для динамичного развития рынка заёмных средств. Обширен и перечень проблем, связанных с регулированием деятельности банков со стороны ЦБ, достаточно велики и накладные расходы ведения банковской деятельности¹⁰.  [2012г.-C.169.]

 Высокая концентрация  и непрозрачность банковской  системы. Пятёрка первых по  активам банков, четыре из которых государственные, контролирует 47,8% активов банковской системы, в том числе Сбербанку принадлежит около 25%. По оценкам ИЭПП, банковский сектор страны характеризуется высокой степенью монополизации, о чём говорят показатели индекса Херфиндаля - Хиршмана, превышающие в течение многих лет 1800, хотя показатель данного индекса незначительно снижался в течение последних лет. Крупные госбанки зачастую обвиняются в непрозрачности, низкой эффективности работы, плохом качестве сервиса, покровительстве и гарантиях государства, частом преобладании политических мотивов над экономическими. К сожалению, конкуренция между государственными и частными банками отнюдь не всегда являлась справедливой, покровительство государства обеспечили дополнительный приток вкладчиков в государственные банки в условиях экономического кризиса. Таким образом, вопрос о возможности совмещения государственного управления и частной инициативы, настроенной на прибыль, остаётся открытым. Одним из следствий финансового кризиса стало снижение популярности частных банков в пользу государственных.

 Наконец, в качестве  фундаментальной проблемы развития  банковской системы страны можно  назвать отсутствие определённого  пути развития данного сегмента  экономики. Так, не существует единой концепции, призванной увеличить функциональную роль банков в экономике и перенаправить банки на кредитование реального сектора экономики. Сторонники увеличения роли государства призывают к увеличению роли денежно-кредитной политики (снижение ставки рефинансирования, рост рефинансирования банков), дифференциации норм регулирования банковской деятельности (операции с нормативами, регулирующими деятельность банков), разрешение или запрет на занятия банками рядом видов деятельности и др. Сторонники рыночных сил и уменьшения влияния государства в экономике акцентируют внимание на необходимости создания благоприятных условий для инвестирования, создания равной конкурентной среды для кредитных организаций, дерегулирования деятельности кредитно-денежных организаций и т.д. На данный момент в России отсутствует четко оформленная, согласованная концепция развития банковского сектора, как не существует и конкретного плана по выводу экономики из кризиса.

Перспективы развития банковской системы страны зависят как от внутренних, так и от внешних факторов. К внутренним факторам развития необходимо отнести в первую очередь решение обозначенных выше проблем. К внешним факторам относится ситуация на мировых финансовых рынках; в кратко- и среднесрочной перспективе – ситуация с мировым финансово-экономическим кризисом, во многом определяющим состояние российской банковской системы.

3.2 Перспективы  развития российской банковской  системы

Рассуждая о проблемах  РБС, мы не можем не затронуть их решение и перспективы развития этой сферы в России на современном этапе. Учитывая даже прошедший мировой финансовый кризис, по мнению экспертов, кредитные условия в системе стали более устойчивыми, сама система восстанавливается быстрыми темпами. Отметим наиболее вероятные пути развития РБС в будущем¹¹.  [2011г.-C.177.]

Ускорение темпов роста  капитализации российских банков может  происходить на данном этапе развития в нескольких направлениях.

Налоговые льготы для  кредитных учреждений. Необходимо, чтобы создавались условия для  наиболее эффективного использования прибыли, получаемой банком. Поэтому стимулирующей мерой для этого стало бы изъятие из налогооблагаемой базы прибыли, идущей на капитализацию, аналогичная льгота могла бы быть предоставлена и инвесторам, вкладывающим средства в банковский бизнес.

Привлечение средств  с помощью вывода ценных бумаг  банков на биржу (IPOзация банковской системы). В этом направлении РБС  есть куда стремиться, так как на бирже сегодня менее 10% банков разместили свои ценные бумаги, хотя, по мнению экспертов, российские банки очень привлекательны для инвесторов. Приоритетами государства в этом направлении должно становиться достижения максимальной комфортности при выходе на биржу российских банков, и это, прежде всего, касается уменьшения затрат на проведение данных операций, так как сейчас в России только ВТБ и Сбербанк способны осилить все затраты, и отмена уравнения условий приобретения акций резидентами и не резидентами страны, которые были введены ещё при Владимире Путине в 2006 г. Сохранение этого правила создаёт опасность, что российские банки останутся российскими только по паспорту, а на деле будут скуплены иностранцами.

Использование ипотеки  как источника роста капитала банков. Созданное в России «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»  имеет потенциал стать важным механизмом развития ипотечного рынка, и, соответственно, источником прибыли банков. На данном этапе масштаб деятельности «Агентства» динамично расширяется. Учитывая масштабность программы жилищного кредитования и перспективы развития рынка ипотечных ценных бумаг, у банков значительно повышается качество кредитного портфеля, появляется дополнительный стимул к развитию жилищных кредитов, увеличивается прибыль, получаемая банком, повышается рыночная оценка самого банка, учитывая рост его прибыльности и снижение уровня риска.

Привлечение субординированных  кредитов является самым дешёвым, но временным способом повышение капитала банков без увеличения уставного  капитала. При этом важно, чтобы в  этом процессе участвовали и российские госбанки на определенных условиях¹².   [2010г.-C.239.]

Увеличение числа клиентов и доверия их банкам - одно из важнейших  направлений в развитии РБС сегодня. Пока сделаны лишь робкие шажки к  достижению необходимого результата, требуется провести ряд достаточно крупных мер. Необходимо расширение спектра услуг, который банки будут оказывать клиентам, здесь мы можем говорить о почти не паханных полях консультационных услуг и услуг по работе с пластиковыми картами. Отдельным положением рассматривается возможность развития Интернет - банкинга, дистанционного управления операциями, что упрощает жизнь клиента и экономит его время (данная мера - цель таких крупных банков, как Инвестторгбанк и ВТБ). Число клиентов может быть увеличено за счёт индивидуального подхода к ним, независимо от размера вклада, кропотливая работа с клиентами приводит к чудесным результатам. Однако такой подход тоже должен быть продуманным и чётким (известны случаи, когда излишне щепетильный сервис просто - напросто отпугивал клиентов банка). Важным в данном направлении является и формирование позитивного имиджа банка. Для достижения этого необходимо иметь солидных партнеров, стабильность в деятельности, использование новейших банковских технологий и привлечение высококвалифицированного персонала.

Многие ученые полагают, что количество банков в России не соответствует ситуации на рынке банковских услуг, что в скором времени их количество начнёт сокращаться, многие из них укрупнятся. Данный процесс уже начат сегодня в банковской сфере, но проходит достаточно медленно, о чем свидетельствует динамика последних пяти лет (приложение 8). Укрупнение позволяет укрепить позиции многих банков на рынке, таких как Банк Восточный экспресс, который приобрел в недавнем времени Городской ипотечный банк, и других крупных банков. Однако к объединению банков существует множество барьеров: конфликты о контроле будущих акционеров, отсутствие доверия, расхождения в стратегии развития и системе управления, несоответствие декларируемого и реального капитала. Если рассуждать о простом сокращении количества банков, то отметим, что смерть проблемных банков, их ликвидация - это не самый лучший выход из сложившейся кризисной ситуации на РБС. Общественные издержки при этом слишком велики, поэтому важно, чтобы государство поддержало наиболее приоритетные с экономической и социальной точкой зрения банки с помощью реструктуризации их обязательств под контролем государства, перевода части активов и обязательств в другой здоровый банк, выкупа проблемных активов.

По вопросу отношений  «центр - регионы» развитие многими экспертами видится следующим образом. Так как существует опасность захвата российской банковской системы со стороны иностранного капитала (о чем описано выше), то в региональных банках, пусть и под контролем центров - Москвы и Санкт - Петербурга - рассматривают сферу, недостижимую для иностранцев, что и составит основу национальной банковской системы. Региональные банки же могут не попасть под влияние центра только в случае повышения своей конкурентоспособности за счёт укрупнения капитала, повышения качества обслуживания и спектра услуг и так далее.

Будущее развития РБС  связывают с компаниями, относящимися к химической, лесной, пищевой промышленности, успешному машиностроению и некрупной  металлургии. Кроме того, борьба развернётся  и за предприятия малого и крупного бизнеса. Данный сегмент очень перспективен, но проблемен. Перспективен в том, что малый и средний бизнес динамично развиваются в нашей стране и являются перспективными направлениями российской экономической политики. Проблемы связаны с тем, что российским банкам придётся научиться работать с такого рода клиентурой, так как крупные банки требуют от заемщиков слишком большие бизнес - планы, а более мелкие региональные банки берут множество рисков на себя.

Отметим, что перечисленные направления являются основными (ключевыми) для развития РБС в сегодняшнее время, однако при изучении данного вопроса можно перечислить ещё большее количество путей, относящихся к рассматриваемой теме.

Заключение

В заключение данной курсовой работы хотелось бы подвести несколько итогов, касающихся места банковской системы в мире и её развития экономики в России.

Банковская система - это часть огромного финансового  рынка любой страны мира. Она сегодня  представляет собой не просто совокупность большого числа элементов, находящихся в постоянном развитии и взаимодействии друг с другом, образованных согласно важнейшим принципам, но и множественные отношения между этими элементами, определяющими современное развитие сферы. Банковская система - само регулируемая, специфичная, развивающаяся, управляемая и закрытая система, которая отличается от множества других экономических систем. Основной тенденцией развития в современном мире становится универсализация функций, их расширение, проведение крупномасштабных операций, захват всё большей ниши в экономической деятельности стран. Страны могут различаться по видам банковских систем. Выбор той или иной системы зависит от истории её развития в стране, от национальных и территориальных особенностей, политического строя и различных экономических предпосылок. Наиболее распространенной сегодня является двухуровневая банковская система, состоящая из двух звеньев: Центрального и коммерческих банков.

Центральный банк, как  первое звено, выполняет ряд важнейших  функций в государстве. Являясь «банком банков», он контролирует развитие всей системы, проводит надзор за деятельностью всех кредитных учреждений, устанавливает нормы обязательных резервов коммерческих банков, стабилизирует положение всей системы и движение денежной массы в стране, превращается в основной инструмент денежно - кредитной политики, регулирует множественные макроэкономические процессы. От степени выполнения обязательств Центральным банком зависит и состояние всей банковской сферы в государстве.