Банковская система современной России, проблемы её реформирования

Министерство образования  и науки РФ

Федеральное государственное бюджетное

образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

«Удмуртский государственный  университет»

Филиал ГОУ ВПО «УдГУ» в г. Кудымкаре

Кафедра экономики  и управления

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Экономическая теория»

на тему: «Банковская система современной России, проблемы её реформирования»

 

 

 

 

Выполнил:

студент группы КИ 26-220

Кривощекова Е. А.

 

Проверил:

доцент,  к. э. н.

Лунегова А. А.

 

 

 

 

Кудымкар,  2011

Содержание

Введение                                                                                                      3 История формирования банковской системы России                            5 Современное состояние банковской системы России                            9 Принципы организации банковской системы России                        9 Понятие и структура банковской системы России                            12 Банковская система России в условиях мирового                                          финансового кризиса                                                                                 17               Проблемы реформирования банковской системы России                   22 Заключение                                                                                                  26 Список использованных источников и литературы Приложения

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Эффективность экономической системы зависит  от многих составляющих, но, несомненно, важными факторами являются состояние  и тенденции развития банковского сектора. Происходящие в настоящее время изменения на финансовых рынках требуют переосмысления роли кредитных организаций в развитии мировой и российской экономик. Это особенно актуально в связи с тем, что в условиях глобальной экономической нестабильности и кризиса в мировой банковской системе, происходит перестройка банковского сектора, и от того, как она повлияет на функционирование отечественных кредитных учреждений, будет зависеть экономика страны.

На современном  этапе в России без качественного скачка в развитии национальной банковской системы невозможно добиться как существенного прогресса в развитии экономики страны (удвоение ВВП, выравнивание структурных диспропорций, диверсификация экспорта), так и повышения уровня жизни населения страны (расширение социальных программ, решение проблем жилья, занятости, здравоохранения, образования).

Актуальность исследования проблем реформирования банковской системы определяется особой важностью этого компонента финансового сектора и рыночных основ функционирования экономики нашей страны. С помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими. Банковская система находится в центре любых экономических макропроектов государства, поэтому от ее состояния и динамики развития, политики государства в отношении банковской системы зависит судьба экономики страны. Нельзя не учесть и того, что мировой финансовый кризис, сказавшийся на банковских системах многих развитых стран, также не обошел банковскую систему России.

Только финансово  устойчивые, эффективно функционирующие  и конкурентные в мировом масштабе российские банки смогут обеспечить преумножение богатств России.

Цель данной курсовой работы заключается в изучении современного состояния российской банковской системы и выявлении основных проблем её развития.

Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:

• рассмотреть историю становления современной банковской системы в России;

• изучить структуру, функции и принципы организации банковской системы России;

• рассмотреть российскую банковскую систему в условиях мирового кризиса;

• определить основные проблемы реформирования банковской системы России.

Объектом исследования данной работы является банковская система современной России. Предмет исследования - проблемы реформирования банковской системы современной России.

В ходе изучения темы и написания работы использовались исторический, сравнительный, аналитический, логический и другие методы исследования.

Практическое значение: материал данной курсовой работы может быть использован в работе кредитных учреждений, а также в учебном процессе студентами экономических специальностей.

1. История формирования банковской системы России

 

Корни российских банков уводят нас в глубь отечественной истории, в эпоху Великого Новгорода (XII-XVвв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

До 1861 г. банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита. В 1914 – 1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательную кассу, ломбарды.

«Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам. Общества взаимного кредита  и городские общественные банки осуществляли кредитование средней и мелкой торгово-промышленной  буржуазии» [17]. Учреждения ипотечного кредита включали: два государственных земельных банка (Крестьянский поземельный и Дворянский поземельный); 10 акционерных земельных банков; 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.

Развитие кредитной  кооперации в России было тесно связано  с появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. действовали 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.

В 1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые стали государственной собственностью. Была так же установлена государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Государственного банка России в единый общегосударственный банк РСФСР, были ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, и запрещены операции с ценными бумагами.

В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная  монополия на банковское дело (все  кредитные учреждения принадлежали государству); слияние всех кредитных  учреждений в единый общегосударственный банк; сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

 «В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и Гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Государственным банком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, а также обществами взаимного кредита, сберегательными кассами» [19].

В 1930-е гг. кредитная  система была реорганизована, следствием чего стали её чрезмерное укрупнение и централизация. По существу, остался  лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней  торговли. Кредитная система «подгонялась» под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.

Результатом подобной реорганизации  банковской системы стало выхолащивание  самого понятия кредитной системы  и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства, и прежде всего у министра финансов.

Вместо разветвленной  кредитной системы остались три  банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на административную систему управления.

Основными недостатками банковской системы, существовавшей до 1987 г., были:

• отсутствие вексельного обращения;
• выполнение банками роли второго госбюджета;
• списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
• операции перекредитования всех сфер хозяйства;
• потеря банковской специализации;
• низкий уровень процентных ставок;
• слабый контроль банков за деятельностью в различных сферах экономики;
• неконтролируемая эмиссия кредитных денег.

«Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила административный характер. Монополию трех банков сменила монополия нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками» [18].

Проведенная в 1987 г. реорганизация сохранила неэффективную одноуровневую кредитную систему, не приблизила её структуру к потребностям нарождающихся в России рыночных отношений. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и приближения её к структуре аналогичных систем в странах с развитой рыночной экономикой.

«Объективно был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он начался в 1988г. с создания первых коммерческих банков, которые были призваны стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка означало замену административно-командных отношений гибкими (экономическими) методами перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения.

В целях создания системы  денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в народном хозяйстве страны. Банк был выведен из подчинения Правительству и получил необходимую экономическую независимость. После обретения Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк РФ (ЦБР) на основе концепции, принятой в государствах с развитой экономикой» [8, с. 32].

«В период финансового  кризиса 1998 г. банковская система понесла  наиболее ощутимые потери, по сравнению  с другими секторами экономики. За август-октябрь 1998 г. число действующих  банков сократилось на половину. В  декабре 1998 г. число банков не превышало 700» [20].

 «Естественная в  сложившихся условиях стратегия  наращивания коммерческими банками  валютных активов, падение цен  на гособлигации привели в  этот период к ухудшению банковской  ликвидности» [21].

«Мероприятия Центрального банка по рекапитализации коммерческих банков и проведение им активной политики по отзыву лицензий у банков с отрицательным капиталом способствовали восстановлению банковской системы в 1999 г.» [22].

В результате в нашей  стране практически сформировалась банковская система, которая более подробно будет рассмотрена во второй части данной работы.

 

2.    Современное состояние банковской системы России
1. Принципы организации банковской системы России

В действующем  законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России (Приложение 1), к числу которых относятся следующие: