Коммерческие банки и их роль в современной экономике

Содержание

Введение……………………………………………………………....3

Глава 1. Понятие коммерческого  банка: ……………………………6

1. История возникновения коммерческих банков …………6
2. Экономическая сущность и признаки коммерческих банков..9

 

Глава 2. Банк: основы функционирования …………………………13

1. Организационное устройство коммерческих банков ………...13
2. Функции коммерческих банков…………………………………16

Глава 3. Банковские операции…………………………………………19

1. Пассивные операции коммерческих банков ……….20
2. Активные операции коммерческих банков ……...22
3. Банковские услуги ……...26

 

Глава 4. Роль коммерческих банков в экономике страны, тенденции                                                                   развития ……………………………………………………………………..27

Заключение…… ……………………………………………………36        Список литературы ……….37

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Одним из наиболее важных этапов в написании курсовой работы является выбор темы. Выбор темы должен зависеть от нескольких аспектов, которые и определят основную идею курсовой работы. Прежде всего, это, конечно же, актуальность данной области экономической теории, ее влияние на развитие экономики страны в целом, а уже в дальнейшем - меры по преодолению отсталости или неэффективности работы данной сферы.

Банковская  система сегодня - одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Сегодня структура банковской системы резко усложнилась. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов.

В нашей стране до 1990 г. функционировала одноуровневая банковская система. С возникновением коммерческих банков в 1988 г. в стране началось формирование двухуровневой системы, которая значительно отличается от одноуровневой и структурой, и функциями. В Росси была ликвидирована многофилиальная централизованная банковская система и заменена западной двухуровневой. Она основывается на построении взаимоотношений банков в двух плоскостях:¹

• По вертикали — отношения между Центральным банком Рос 
  сии (ЦБР) и подчиненными ему коммерческими специализированными банками как низовыми звеньями;
• По горизонтали — отношения между различными низовыми 
  звеньями как равноправными партнерами.

Таким образом, двухуровневая банковская система  состоит из верхнего уровня - Банка России - и второго уровня - остальные виды кредитных учреждений. В настоящее время кредитная система представлена главным образом Центральным банкой и многочисленными коммерческими банками. Рассмотрение различных банковских систем позволило сформулировать основные признаки современной банковской системы. Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. Это главное, что следует выделить для понимания его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка являются, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.

 

 

 

 

¹ Титова Н.Е. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие для студентов вузов. - М.: Новое знание, 2003.

Деятельность банка  носит производительный характер. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами; они перераспределяют денежные ресурсы из области их избыточности в область их дефицита. Современные банки не только торгуют деньгами, но одновременно являются и аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, которые предоставляют своим клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.д. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений (страховых, ипотечных и др.), которые обладают ограничительными функциями. Таким образом, можно говорить о том, что коммерческие банки играют роль стержневого, базового звена кредитной системы. Коммерческие банки полностью самостоятельны в проведении кредитной политики, но в отличие от ЦБ не обладают правом кредитно-денежной эмиссии и предоставляют кредиты в пределах реально привлеченных ими ресурсов. В 1994 г. в стране насчитывалось более 2,2 тыс. коммерческих и кооперативных банков, имевших лицензии ЦБ России на проведение банковских операций, и 5,1 тыс. филиалов. Сеть Сбербанка России насчитывала 31,2 тыс. филиалов. На начало 1997 г действовало 2029 банков.²

Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, развитие банковской системы России по-прежнему осложняет ряд нерешенных проблем.

После кризисный период развития банковской системы характеризуется целым рядом новых тенденций, которые не могут быть оценены однозначно. Так, восстановление деятельности банков после 1998г. и значительный рост кредитных вложений сопровождаются нарастанием рисков кредитной деятельности и недостаточным вниманием банковской системы к нуждам реального сектора. Именно последнее обстоятельство дало повод к уточнению Стратегии реформирования банковского сектора, разработанной правительством и Центральным банком. За последние годы произошли определенные изменения, как в формировании ресурсной базы коммерческих банков, так и в направлениях использования имеющихся у них ресурсов, что выразилось в переориентации финансовых потоков между различными секторами экономики, включающими в себя государство, предприятия, регионы, население, ЦБ РФ, нерезиденты и банки. Аналитики отмечают, что если до кризиса 1998 г. российская банковская система в основном привлекала ресурсы населения и нерезидентов и с помощью этих средств кредитовала предприятия, а также государственные и региональные власти

 

 

²Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник для студентов вузов по специальности «Финансы и кредит».- М.: «ЮНИТИ», 2003.

(с использованием для кредитования последних также  собственных средств), то выполнение российской банковской системой своих функций по обеспечению перераспределения финансовых средств в экономике в настоящее время можно охарактеризовать как недостаточно эффективное. Анализ показывает, что коммерческие банки по-прежнему предпочитают «кредитовать» государство, в то время как реальный сектор практически не получает дополнительного притока средств, в основном имеет место перераспределение финансовых средств между предприятиями. При этом, по сравнению с предкризисным периодом, ситуация даже ухудшилась. Значительность сальдо финансового потока с ЦБ РФ подтверждает нежелание коммерческих банков (а вовсе не отсутствие финансовой возможности) значительно расширять кредитование предприятий за счет средств других экономических агентств. Банки предпочитают держать свободные средства в Банке России, учитывая неблагоприятное соотношение риска и доходности при кредитовании предприятий реального сектора.

 

 

Глава 1. Особенности банка как коммерческого предприятия:

1.1. История возникновения коммерческих  банков.

 

Термин «Коммерческий  банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce) , товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин «коммерческий банк» утратил свой смысл. Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рола их деятельности.

Корни российских банков уводят нас вглубь отечественной истории, в эпоху Великого Новгорода (XII—XV вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

'Первый в России акционерный коммерческий банк начал свои операции в 1864 г. в г. Санкт-Петербурге. Второй коммерческий банк — Московский Купеческий банк — открылся в 1866 г.

До 1861 г. банковская система России была представлена в  основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог ид имений, вторые — промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

После отмены крепостного права банковская система  получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914—1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимной кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

Ведущая роль принадлежала Государственному банку  и акционерным   коммерческим банкам. Общества взаимного кредита и мелкой торгово-промышленной буржуазии. Учреждения ипотечного кредита включали: два государственных земельных банка (Крестьянский поземельный и Дворянский поземельный); 10 акционерных земельных банков; 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.

Развитие кредитной  кооперации в России было тесно связано  с появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в ценные государственные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававшие ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. действовали 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.

В 1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые стали государственной собственностью. Была также установлена государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР были ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие мелкую среднюю городскую буржуазию, и запрещены операции с ценными бумагами.

В целом кредитная  кооперация не была национализирована, однако, обслуживающий ее Московский народный (кооперативный) банк был национализирован, а его правление переизбрано и кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.

В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству); слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк; сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

До Октябрьской  революции кредитная система России включала в себя центральный банк, систему коммерческих и земельных банков, страховые компании и ряд специализированных финансовых институтов. В период нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, а также обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

В 1930-е гг. кредитная  система была реорганизована, следствием стали ее чрезмерное укрупнение и  централизация. По существу, остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система «подгонялась» под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.

Результатом подобной реорганизации  банковской системы стало выхолащивание самого понятия кредитной системы и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего, у министра финансов.