Кредитная система

 

Оглавление

 

Оглавление 1

Введение. 3

Глава 1. Функции, роль и источники кредита в рыночной экономике. 4

1. Функции кредита 4

2. Роль кредита в рыночной экономике и источники. 6

Глава 2. Роль банков в рыночной экономике. Небанковские финансово-кредитные структуры. 11

1.Роль банков в рыночной экономике. 11

2.  Небанковские финансово-кредитные структуры. 18

2.1. Инвестиционные компании 20

2.2. Ломбарды 21

2.3. Страховые компании 23

2.4. Специфические кредитно-финансовые организации 24

Глава 3. Кредитная система Российской Федерации: проблемы и тенденции развития. 28

3.1.Проблемы развития кредитной системы России. 28

3.2. Тенденции развития кредитной системы России 31

Заключение. 33

Список использованной литературы. 35

 

 

 

Введение.

Кредитная система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло  параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность  производства.

Данная тема хотя и является достаточно исследованной в литературе (ее изучали Г.Котлов, Л.Красавина, Дж.купер, С.Леворн, Б.Федоров и др.), но актуальность ее по-прежнему остается чрезвычайно  велика, так как кредитная система  играла и продолжает играть ведущую  роль в экономике страны.

Объектом изучения настоящей  работы является совокупность отношений, связанных с формированием и  развитием кредитной системы  государства.

Предметом исследования настоящей  работы является кредитная система  Российской Федерации.

Целью настоящей работы является анализ структуры современной кредитной  системы России и перспектив ее развития. Для достижения указанной цели необходимо последовательно решить ряд задач, а именно:

- дать понятие и раскрыть  функции кредитной системы;

- дать характеристику  основных элементов кредитной   системы;

- раскрыть этапы становления   кредитной системы;

- проанализировать особенности   структуры и развития кредитной   системы РФ;

- охарактеризовать небанковские  кредитные организации.

 

Глава 1. Функции, роль и источники кредита в рыночной экономике.

1. Функции кредита

В российской науке о кредите  функция чаще воспринимается как  проявление его сущности. Недостаток такого определения состоит в  том, что анализ обращен не столько  к самой сущности, сколько к  проявлению сути кредита. Вместе с тем  функция – продолжение анализа  сущности. Если структура кредита  при этом обращена к его внутреннему  строению, взаимодействию его элементов  между собой, то функция кредита  – это его взаимодействие как  целого с внешней средой.

Таким образом, специфическое  взаимодействие кредита как целостного процесса выражается функциями в  обеспечении микро- и макроэкономического  равновесия. В этой связи кредиту  как финансовой категории присуще  выполнение трёх основных функций:

а) благодаря распределительной  функции, формируются централизованные денежные фонды, которые в дальнейшем используются на принципах срочности, платности и возвратности. С помощью  кредита осуществляется перераспределение  капитала между различными отраслями  и предприятиями в соответствии с меняющейся конъюнктурой рынка  и необходимостью оптимизации производства.

При этом благодаря кредиту  заёмщик обеспечивает дополнительные средства для финансирования своих  расходов. Благодаря распределительной  функции налоговое бремя более  равномерно распределяется во времени, т.е. в период финансирования расходов за счёт государственных займов, налоги не увеличиваются, зато при погашении  кредитов, налоги взимаются не только для их уплаты, но и для погашения  процентов по задолженности;

б) регулирующая функция. Вступая  в кредитные отношения, государство  вольно или невольно воздействует на состояние денежного обращения, уровень процентных ставок на рынке денег и капиталов, на производство и занятость. Сознательно используя государственный кредит как инструмент регулирования экономики, государство может проводить ту или иную политику.

Государство регулирует денежное обращение, размещая займы среди  различных групп инвесторов. Мобилизуя  средства физических лиц, оно уменьшает  их платежеспособный спрос. Финансируя производственные затраты, например, инвестиции, происходит сокращение наличной денежной массы в обращении. Операции по купле-продаже  ценных бумаг или выдаче кредитов под их залог являются инструментом ликвидности коммерческих банков в  стране. Выступая на финансовом рынке  в качестве заёмщика государство  увеличивает спрос на заёмные  средства и тем самым способствует росту цены кредита и соответственно росту процента за кредит. Если в  стране достаточно свободных капиталов, эта политика не окажет негативного  воздействия. Предъявляя спрос на товары национального производства за счёт позаимствованных за рубежом средств, государство оказывает положительное  воздействие на производство, выступая при этом в качестве кредитора  и гаранта;

 в) контрольная функция  государственного кредита является  составляющей контрольной функции  финансов, однако ей присущи свои  особенности: 

- она тесно связана  с деятельностью государства  и состоянием централизованного  фонда денежных средств; 

- охватывает движение  стоимости в двустороннем порядке,  поскольку предполагает возвратность  и возмездность получения средств; 

- осуществляется не только  финансовыми структурами, но и  кредитными институтами. В основном  контролируется целевое использование  средств, сроки их возврата  и своевременность уплаты процентов. 

Помимо основных также  можно отметить и некоторые другие функции, такие как:

- экономия издержек обращения  путём замены действительных  денег кредитными, а также путём  развития и ускорения безналичных  платежей. Экономия времени обращения  ссудного капитала увеличивает  время производительного функционирования  капитала, обеспечивая расширение  производства и рост прибылей;

- ускорение концентрации  и централизации капитала. Благодаря  привлечению иностранных кредитов  ускоряется процесс капитализации  прибавочной стоимости, шире становятся  границы индивидуального накопления, капиталы предпринимателей одной  страны увеличиваются за счёт  присоединения к ним средств  других стран. Кредит даёт возможность  распоряжаться в известных пределах  капиталом, собственностью и трудом  других стран. 

Таким образом, кредит вне  зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование  объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств  на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных  денежных средств. Все эти функции  отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т.д.

2. Роль кредита  в рыночной экономике и источники.

Экономические категории  при их функционировании характеризуются  теми результатами, которые проявляются  в данных социально-экономических  условиях. Роль кредита характеризуется  результатами его применения для  развития экономики регионов и страны в целом, хозяйствующих субъектов  и физических лиц. Эти результаты проявляются при осуществлении  различных видов кредитных отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном, ипотечном, международном и прочих кредитах.

При осуществлении всех форм и видов кредита результаты достигаются  разными путями, в том числе  посредством:

- перераспределения материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при мобилизации и предоставлении ссуженной стоимости юридическим и физическим лицам;

- регулирования наличного и безналичного денежного оборота. Центральный банк, являясь монополистом в сфере эмиссии наличных денег, организует их обращение, а также руководит безналичными расчётами, стимулируя таким образом весь процесс воспроизводства;

- воздействия на непрерывность процессов производства, обмена и потребления продуктов труда. Ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и расходов предприятий. В результате преодолеваются неизбежные задержки воспроизводственного процесса и обеспечиваются его бесперебойность и ускорение. Особенно важна эта роль кредита при сезонном производстве и реализации определенных видов продукции;

- участия в расширенном воспроизводстве, когда кредитные ресурсы используются в качестве источника инвестиций, расширения основных фондов, увеличения оборотных средств, капитальных вложений и пр.;

- более быстрого получения потребителями товаров, услуг, жилья и прочих благ за счет заемных средств.

По каждому из указанных  направлений влияния кредита  доминирующее место занимает какой-либо один из видов кредитных отношений. Так, при реализации товаров с  отсрочкой платежа главную роль играет коммерческий кредит; при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит и т.д.

Участие кредита в перераспределении  материальных ресурсов предполагает необходимость  применения таких денежных отношений, при которых достигается целесообразное использование заёмных средств. Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование ими усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемой заёмной стоимости и сроках её использования.

Рассматривая результаты функционирования кредита в современных  условиях, очень важно отметить его  регулирующую роль, степень и характер воздействия которой на экономические  процессы во многом определяются способом производства. По мере совершенствования  рыночных отношений, более широкого внедрения экономических методов  управления, повышения значимости стоимостных  категорий в управлении экономикой регулирующая роль кредита возрастает. В развитом рыночном хозяйстве кредит является инструментом непосредственного  регулирования процессов воспроизводства. Формы регулирующего воздействия  кредита многообразны. Они проявляются  одновременно на макроуровне (через  государственную денежно-кредитную  политику) и на микроуровне (посредством  коммерческого расчета).

Нормальное функционирование кредитных отношений в экономически обоснованных границах предполагает соблюдение равновесия между имеющимися в обществе временно свободными ресурсами и  объемом перераспределяемых с помощью  кредита средств. Взаимодействуя со сбалансированностью экономики, кредитные  отношения непосредственно влияют на ее эффективность путём регулирования (поддержания или оптимизации) пропорций  общественного производства.

Кредитная форма перераспределения  валового внутреннего продукта и  национального дохода охватывает перераспределение  между производственной и непроизводственной сферами, между отраслями производства и регионами. Следовательно, кредит в определенной мере влияет на формирование структуры национального производства, на важнейшие экономические пропорции, например, на соотношение между фондами возмещения, накопления и потребления. Способствуя выравниванию нормы прибыли в различных отраслях, кредит влияет на отраслевую структуру экономики страны, так как временно свободные ресурсы перераспределяются в отрасли, где обеспечивается получение большей прибыли.

Характерным является и то, что в конкурентных условиях и  при коммерческой направленности деятельности банков ссуды выдаются предприятиям, у которых производство организовано более эффективно и чьи товары пользуются спросом. Тем самым кредит стимулирует расширение объёмов  производства товаров, в которых  нуждается общество, т.е. способствует расширению емкости рынка с позиции  предложения.

Особенностью рынка кредитных  ресурсов является то, что здесь  создаются новые деньги, удовлетворяющие  дополнительный спрос во всех сферах рыночных отношений. При помощи кредита  регулируется совокупный денежный оборот, а посредством его - внутрихозяйственный  оборот каждого субъекта экономической  деятельности и обороты денежных доходов населения. Выполняемую  кредитом функцию замещений наличных денег кредитными операциями можно  назвать денежной, так как движение кредита непосредственно воздействует на денежную массу, находящуюся в  обращении. Вследствие этого кредит способствует расширению емкости рынка  с позиции спроса.

Отмеченный аспект роли кредита  в рыночных условиях чрезвычайно  важен. Кредит, создавая платёжные средства, даёт банкам возможность осуществлять неограниченную эмиссию через использование  механизма банковской мультипликации. В этой связи в обществе с развитыми  рыночными отношениями кредит становится объектом государственного регулирования. Используя кредитные отношения, центральные банки воздействуют на эмиссионные возможности коммерческих банков, уменьшая или увеличивая выпуск денежной массы в оборот. В результате достигается эластичность денежного оборота.

Важную роль кредит выполняет  и в социальной сфере. По сути, все  кредиты имеют социальную направленность. На их основе повышается эффективность  процессов воспроизводства и  соответственно более полно удовлетворяются  потребности общества, возрастает жизненный  уровень населения. Являясь одним  из факторов внедрения прогрессивной  техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности труда  и заработной платы.