Кредитная система

Велика роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров  народного потребления, на кредитование сельского хозяйства, торговли и  других отраслей экономики в соответствии с приоритетами социальной политики. Очень большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий более быстрому росту реального  жизненного уровня населения. кредит денежный оборот платность

В условиях развития процесса интеграции национальной экономики  в мировую экономическую систему  возрастает роль кредита во внешнеэкономическом  обороте. Кредит создает благоприятные  условия для развития международных  экономических связей, позволяет  осуществлять импорт товаров, новых  технологий и передовой техники, способствует увеличению экспорта товаров, является важным фактором развития международного разделения труда, используется для  регулирования платёжного баланса  страны.

Следует отметить, что роль кредита, а также сфера его  применения не являются неизменными, стабильными. С изменениями экономических  условий в стране происходят определённые преобразования сферы и роли кредита.

Например, с переходом  от государственного, централизованного  управления экономикой к рыночным отношениям в России возобновилось использование коммерческого и ипотечного кредитов, изменились сферы кредитных отношений и объём использования заёмных средств в качестве источника инвестиций, произошла децентрализация управления кредитными операциями коммерческих банков, расширились права и возможности банков и их клиентов, возросла роль кредита и т.д. Дальнейшее расширение сферы применения кредита, а также совершенствование управления им будут неизбежно сопровождаться повышением роли кредитных отношений в жизни общества. 

 

Глава 2. Роль банков в рыночной экономике. Небанковские кредитно-финансовые структуры.

1.Роль банков  в рыночной экономике.

Кредитная система России представлена банковскими учреждениями (центральный банк, коммерческие банки) и специализированными кредитно- финансовыми институтами (сберегательные учреждения, пенсионные фонды, страховые  общества, инвестиционные фонды, ломбарды, кредитные союзы, финансово - строительные компания).Основными учреждениями, предоставляющими кредит, являются банки. Банки – финансовые институты, которые  аккумулируют и хранят денежные средства, предоставляют кредиты, осуществляют денежные переводы, а также другие операции на финансовых рынках. Совокупность взаимосвязанных банковских учреждений, функционирующих на территории страны, составляют банковскую систему. Банковская система – органичный и неотъемлемый элемент экономики. Это означает, что функционирование банков следует  рассматривать в тесной связи  со всеми процессами, происходящими  в экономической жизни общества.

В большинстве стран с  рыночной экономикой существует двухуровневая  банковская система. Первый уровень  составляет центральный банк и его  учреждения. Исторически центральные  банки возникли в результате централизации  денежной эмиссии (выпуска банкнот) в надежных банках. Такие банки  получили название эмиссионных. В конце 19 - начале 20 в. В большинстве стран  эмиссия бумажных денег была сосредоточена  в одном банке, который назывался  центральным эмиссионным, а затем  просто центральным банком. Он занимает, является, как правило, государственным  учреждением. В качестве банкира  правительства центральный банк выступает его кассиром и кредитором, в нем открыты счета правительства  и правительственных ведомств. Центральный  банк, как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие  от налогов и займов, зачисляются  на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном  банке, с которого покрываются правительственные  расходы. Функции центрального банка  сводятся к следующему:

• Эмиссия денег. Это одна из наиболее важных функций. Хотя безналичные, банкнотная эмиссия центрального банка сохраняет свое значение, так как наличные деньги по – прежнему необходимы для значительной части платежей;
• Хранение золотовалютного резерва страны;
• Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов;
• Аккумулирование и хранение кассовых резервов коммерческих банков. Каждый банк обязан хранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру вкладов;
• Кредитование коммерческих банков. Здесь можно провести такие аналогии. Если фирмы, организации и частные лица кредитуются коммерческими банками, то для центрального банка клиентами являются банки коммерческие;
• Регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений. Центральный банк обладает правом выдачи и отзыва лицензий коммерческих банков;
• Денежно – кредитное регулировании  (совместно с правительством).

Капитал ЦБ РФ полностью  принадлежит государству. Задачи и  функции ЦБ РФ сформулированы и закреплены в Конституции РФ и Федеральном  законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке Росии)».

Операции кредитных организаций  можно условно разделить на кредитные  операции собственно банковские:

Банковские операции

Кредитные операции

1) привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок); 2) размещение привлеченных  средств от своего имени и  за свой счет; 3) открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц; 4) осуществление расчетов  по поручению физических и  юридических лиц, в том числе  банков-корреспондентов, по их  банковским счетам; 5) инкассация денежных  средств, векселей, платежных и  расчетных документов и кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц; 6)купля-продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах; 7) привлечение во вклады  и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий

1) выдача поручительств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной  форме: 2) приобретение права  требования от третьих лиц  исполнения обязательств в денежной  форме (т.н. факторинг); 3) доверительное управление  денежными средствами и иным  имуществом по договору с физическими  и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; 5) предоставление в аренду  физическим и юридическим лицам  специальных помещений или находящихся  в них сейфов для хранения  документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных  и информационных услуг

 

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки. Коммерческий банк — универсальный  тип банка, занимающийся широким  кругом операций, самой главной из которых является предоставление кредитов промышленным, торговым и другим предприятиям преимущественно за счет денежных средств, привлеченных в виде вкладов. Во всем мире коммерческие банки — важнейшее  звено банковской системы — концентрируют  основную часть кредитных ресурсов и осуществляют широкий диапазон банковских операций и финансовых услуг  для юридических и физических лиц. Коммерческие банки можно классифицировать по ряду признаков.

По характеру собственности  коммерческие банки бывают государственными, акционерными, кооперативными, частными, муниципальными, смешанными. В промышленно  развитых странах преобладающей формой собственности коммерческих банков является акционерная.

По характеру выполняемых  операций различают универсальные  и специализированные коммерческие банки. Универсальные банки выполняют  широкий круг операций и услуг. Универсальность  означает тип банковской деятельности, не ограниченной по отраслям народного  хозяйства, составу обслуживаемых  клиентов, количеству проводимых операций, регионам. Специализированные коммерческие банки осуществляют одну или небольшое  количество банковских операций. К  ним относятся инвестиционные, ипотечные, сберегательные, инновационные, страховые  и другие банки. Инвестиционные банки  проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая  при этом доход; свой капитал они  используют для кредитования различных  предприятий и целых отраслей. Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости. Сберегательные банки привлекают свободные денежные средства населения, хранят сбережения, осуществляют безналичные расчеты, предоставляют населению кредиты, проводят расчетно-денежные операции по обслуживанию населения, включая  операции с ценными бумагами. Инновационные  банки осуществляют кредитование на всех этапах и стадиях инновационного процесса создания и внедрения различных  нововведений и научно-технических  разработок. Страховые банки привлекают денежные средства путем продажи  страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации  и акции других компаний, государственные  ценные бумаги, также предоставляют  долгосрочные кредиты предприятиям и государству. На современном этапе  в сфере деятельности коммерческих банков наблюдается тенденция к  универсализации, что объясняется  влиянием конкуренции. Это выражается не только в увеличении числа предлагаемых клиентам услуг, но и в качественном изменении структуры операций, увеличении объемов операций с ценными бумагами и снижении удельного веса ссудо-сберегательных операций. По отраслевому принципу коммерческие банки можно разделить на промышленные, сельскохозяйственные, строительные, торговые и т. п. В России, например, это Нефтехимбанк, Электробанк, Россельхозбанк, Промстройбанк и др. Основные функции коммерческих банков:

• мобилизация   временно   свободных  денежных   средств   и превращение их в инвестиции.  Банки аккумулируют денежных доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в  виде процентов или оказываемых  банком услуг. Сконцентрированные в  форме вкладов сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банком для предоставления кредитов предприятиям и предпринимателям.   Использование  кредита  обеспечивает развитие производительных сил страны в целом. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку  недвижимости,   потребительских  товаров.   В  результате  с  помощью банков сбережения превращаются в капитал;

• кредитование предприятий, государства и населения. Пря мое предоставление в ссуду свободных денежных средств их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам;

• выпуск в обращение так называемых кредитных денег. Эта функция является специфической и отличает коммерческие банки от других кредитных учреждений. Современный механизм денежной эмиссии связан с двумя понятиями : банкнотная и депозитная эмиссия.

Банкнотную эмиссию осуществляет эмиссионный банк (центральный банк). Коммерческие банки осуществляют депозитную эмиссию — выпуск кредитных инструментов, которые образуются в результате выдачи ссуд клиенту. Денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда возвращаются ссуды, полученные у банков. Вместе с тем экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег, поэтому коммерческие банки функционируют в рамках ограничений, предусматриваемых государством в лице центрального банка;

• осуществление расчетов и платежей по поручению клиентов. Большая часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей;

• эмиссионно-учредительная деятельность. Эта деятельность предполагает выпуск и размещение (продажу) банками ценных бумаг. Здесь банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей;

• консультирование, предоставление экономической и финансовой информации. Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (по новым инвестициям, по регистрации предприятий, по составлению годовых отчетов и т. д.). Обычно выделяют четыре группы банковских операций: пассивные, активные, банковские услуги и собственные операции банков. Пассивные операции — операции по привлечению денежных средств для формирования ресурсов банка. Ресурсы банка формируются за счет собственных и привлеченных (заемных) средств. Для создания банка первоначально необходим определенный собственный капитал. К собственным средствам относятся акционерный и резервный капитал, а также нераспределенная прибыль. Собственные средства составляют незначительную часть ресурсов современного банка. В основном банковские операции базируются на заемных средствах. В экономически развитых странах соотношение между собственным и заемным капиталом находится на уровне от 1:10 до 1:100 (не превышает 10 %). В качестве источников заемных средств, формирующих капитал банка, можно назвать финансовые обязательства перед клиентами банка (депозиты, сберегательные вклады), финансовые обязательства перед другими банками. Подавляющая часть всех банковских ресурсов формируется за счет вкладов клиентов банка. Кредиты, полученные от других банков, являются обычной кредитной сделкой. Также источником привлечения средств для банка являются эмиссионные операции, которые состоят в мобилизации банком денежных средств взамен выдачи определенных ценных бумаг. Активные операции производятся банком с целью прибыльного размещения привлеченных средств. К активным операциям банка относят кредитные операции – операции по предоставлению кредитов и ссуд, и фондовые операции- разнообразные операции банков с ценными бумагами: покупка ценных бумаг, размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей, покупка и продажа ценных бумаг по поручению клиента и т.д. Банковские услуги представляют собой, как правило, посреднические операции – инкассовые, аккредитивные, переводные, трастовые, лизинговые и др. За их предоставление с клиентов взимается специальная плата, именуемая комиссией. К собственным операциям банков относятся операции, связанные с выполнением банком его функций: приобретение банковского оборудования, охрана банка, выдача заработной платы работникам, транспортные расходы и пр.

2.  Небанковские кредитно-финансовые структуры.

       Кредитная  система любого государства характеризуется   не только банками, но и специализированными  (небанковскими) кредитно-финансовыми   организациями. Конечно, основной  финансовый посредник на рынке  — это банки. Однако посреднические  функции в состоянии выполнять  и другие финансовые организации. 

       При  наличии в стране разных финансовых  посредников граждане с относительно  небольшими сбережениями могут  направить  свои средства на денежный рынок, предоставив  их в распоряжение заслуживающему доверия посреднику, не обязательно банку. Финансовые посредники выплачивают вкладчикам процент и предоставляют другие значительные услуги, получая при этом доходы.

       Специализированные  кредитно-финансовые организации  обслуживают  главным образом  ту часть рынка, которая не  обслуживается (недостаточно обслуживается)  банковской системой. Это: 

       - лизинговые  фирмы; 

       - ссудно-сберегательные  общества;

       - кредитные  союзы; 

       - инвестиционные  компании (фонды);

       - факторинговые  компании;

       - финансовые  компании;

       - страховые  общества;

       - взаимные (паевые) фонды; 

       - пенсионные  фонды; 

       - инкассаторские  фирмы; 

       - ломбарды; 

       - организации  финансовых рынков;

       - трастовые  компании;

       - расчетные,  клиринговые центры;

       - пункты  проката; 

       - дилинговые  предприятия; 

       - иные  кредитно-финансовые организации. 

       Функционирование  множества небанковских кредитно-финансовых  организаций обосновывается рядом   аргументов: расширение их сети  должно обеспечить наиболее полную  мобилизацию  средств предприятий  и организаций (государственных,  акционерных, частных) и населения  в целях удовлетворения требований  субъектов экономики в кредите;  клиентуре предлагаются все новые  нестандартные услуги; благодаря расширению услуг финансовых посредников на фондовом рынке развивается этот рынок; кредитные отношения приходят в соответствие с рыночными отношениями; вся кредитная система (и не только банки) содействует быстрейшему развитию экономики, повышению ее эффективности; создается здоровая конкуренция в кредитной сфере.

     2.1. Инвестиционные компании

       Инвестиционные  компании (фонды) - разновидность кредитно-финансовых  учреждений, специализирующихся на  привлечении временно свободных  денежных средств мелких и  средних инвесторов путем выпуска  собственных ценных бумаг и  размещения мобилизованных средств  в объекты приватизации, недвижимость, ценные бумаги иных юридических  лиц в целях получения прибили.