Кредитно - банковская система: Её функции, механизм функционирования, структура

Содержание

 

Стр.

Введение            3

1. Сущность и основные  функции банков      3
1. Понятие банковской  системы       3
2. Структура кредитно – банковской системы     6
2. Функции центральных и кредитных банков      9
3. Особенности развития кредитно - банковской системы России.  12
1. Причины современной кризисной ситуации в российской банковской системе.           16

Заключение           22

Библиографический список         25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В настоящее время банки  являются неотъемлемой часть нашего общества.

Их деятельность напрямую связана с потребностями воспроизводства, они являются центром экономической жизни, при всем этом они являются связующим звеном между торговлей и производством, сельским хозяйством и населением.

Во всем мире банки имеют  довольно сильное влияние, для сферы их деятельности, пожалуй, нет географических или еще каких либо границ, это общемировое явление.

Современная банковская система  – это важная сфера национального  хозяйства, наверно любой развитой страны.

С полной уверенность можно  сказать, что банки прочно вошли  в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность  экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Но это  не повод забывать об их проблемах  и потребностях, которые нужно  решать и обеспечивать.  
  

1. Сущность и основные  функции банков     

Банки — непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли «рука об руку»: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.     

Банки возникли не вдруг на какую-то конкретную историческую дату. Элементы развития банковской деятельности в той или  иной мере отмечаются в Италии, Греции, Египте и других странах задолго  до новой эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов и др. Позднее кредиторы начинают по распоряжению своих клиентов выполнять расчеты и другие операции. Банки, таким образом,—следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк—это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в совокупности концентрируются в едином центре. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в.     

Банк  — кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.     

Сущность  банка полнее раскрывают его функции. Каковы основные функции банка?      

Первой  и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение — лицензия.     

Вторая  функция банка — функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов; Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.      

Третья  функция банка — посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это — не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по крупицам аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.     

Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права увеличивать  кредит всякому клиенту, который  в нем нуждается, поскольку они  сами работают преимущественно на чужих  деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

1.1. Понятие банковской  системы.     

Если  в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные  учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них, в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т. д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами—субъектами экономики, с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.      

Считается, что в рыночно развитых странах - Великобритании, Швейцарии, Японии, Германии, США и др. -  банковские системы возникли и созрели давно, находясь в разные периоды ближе или дальше от своего идеального состояния.     

Банковская  система в качестве составной  органической части входит в большую  систему—экономическую систему  страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.     

В жизни банки органично вплетены в общий механизм регулирования  хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системой, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.      

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию.     

Одноуровневый вариант может быть реальным, когда  в стране еще нет центрального банка либо есть только одни центральные  банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Один уровень, или ярус, первый, верхний,— это центральный банк. Другой уровень, или ярус, второй, нижний, базовый,—коммерческие банки и кредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы. Особое место и .роль центрального, банка в финансовой системе современного государства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк.      

Необходимость создания двухуровневой системы  банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня—коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.     

В разных странах на центральный банк могут возлагаться различные  функции, однако он всегда является органом  регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства. Центральный банк — это прежде всего посредник, осуществляющий связь между государством и остальной экономикой через банки.

 

1.2. Структура кредитно – банковской системы

 

Ядром всей кредитной системы является банковская система. Одноуровневая банковская система предполагает использование в основном горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных функций.

Двухуровневая банковская система основана на связях между банками в двух плоскостях: по горизонтали и вертикали. По вертикали  возникают отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему органу низших звеньев  системы.

Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать  их с помощью кредита. В мировой  практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными  кассами, ломбардами и кредитной  кооперацией. Эти учреждения, на самом деле не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему  страны. В настоящее время практически  во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет  два уровня.

Первый уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например, Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.

Второй уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на акционерных началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

	Уровень иерархии	Название института	Название подразделений (уполномоченных организаций)	Функции института
БАНКОВ-СКАЯ СИС-ТЕМА	I	Центральный банк	Центральный аппарат   Региональные учреждения Центрального банка Центральный институт сектора (назначается, уполномочивается Центральным банком)	1.Организация денежного обращения  и безналичных расчетов 2.Кредитно-расчетное обслуживание  правительства   3.Управление золотовалютными резервами 4.Денежно-кредитное регулирование Реализация политики Центрального банка среди институтов данного  сектора
	II	1.Коммерческие банки           2.Специализированные банки	Центральный аппарат Отделения Представительства Дочерни фирмы Филиалы	Комплексное кредитно-расчетное обслуживание клиентуры         Специализация на отдельных видах  банковских услуг

 

2. Функции центральных и кредитных банков

 

У центрального банка существует 6 основных функций, которые я рассмотрю  ниже.

Во-первых, центральный банк выступает эмиссионным  центром страны, решая при этом задачи организации выпуска и  обращения наличных денежных единиц. Во-вторых, он совершает свои операции преимущественно с банками данной страны, а не с торгово-промышленной клиентурой. Центральный банк хранит кассовые резервы коммерческих банков, предоставляет им кредиты, осуществляет надзор за банками и финансовыми  рынками, выступает посредником  между другими банками страны при безналичных расчетах.

Выполнение  этих задач делает центральный банк «банком банков» и главным  расчетным центром страны.

К основным функциям современных  центральных банков относятся:

 

1. выпуск кредитных денег
2. хранение кассовых резервов других кредитных учреждений
3. хранение официальных золото-валютных резервов
4. предоставление кредитов коммерческим банкам
5. выполнение кредитных и расчетных операций для правительства
6. осуществление расчетов и переводных операций