Кредитно - банковская система: Её функции, механизм функционирования, структура

банки в 1998 году фактически стали несостоятельными.

 

 3.1. Причины современной кризисной ситуации в российской банковской системе.

Как было отмечено выше, кризис конца лета 1998 года  был вызван не решением

Правительства от 17-го августа. Это было событие, которое только ускорило

назревавший много лет  крах банковской системы. Истинные причины  кризисной

ситуации, все более усиливаясь, развивались в течение 1991-1998 годов.

Безусловно, сыграл свою роль и тот факт, что Россия получила в наследство от

Советского Союза разбалансированную и крайне неэффективную экономическую

систему с гипертрофированным ВПК, гигантскую внешнюю задолженность,

отсутствие цивилизованного  законодательства по вопросам регулирования

рыночной экономики.

Однако, в течение восьми лет с 1991 по 1998 годы развитие рыночной экономики

характеризовалось тем, что  не были приняты важнейшие законодательные  акты и

принципиальные решения, происходило нарастание экономических  диспропорций,

многие меры носили половинчатый, незавершенный характер. Банковская система,

как часть общей экономической  системы (причем одна из важнейших частей) также

подверглась влиянию негативных процессов, происходящих в экономике  в целом.

Кроме того, на кризис банковской системы повлияли и специфические,

характерные только для нее  причины. Здесь будут рассмотрены  основные из них.

Проблемы российских банков накапливались не один год. Кризис постсоветской

экономики во многом вызван неспособностью сложившейся российской банковской

системы обслуживать крупномасштабные проекты в реальном секторе,

инвестировать капитал в  высококонцетрированную промышленность, помогать ее

модернизации и развитию. За неполное десятилетие своего развития кредитные

организации так и остались неразвитыми, неконкурентоспособными.

К моменту кризиса 1998 года достигли критической массы взрывчатые

диспропорции и дисбалансы банковской системы. Например, между  московской, где

сосредоточено 44% коммерческих банков и 85% банковского капитала, и

региональной. Между кредитными организациями, представляющими интересы

сырьевого капитала с его  внушительными финансовыми ресурсами, и коммерческими

банками других секторов, сидевшими  на буквально на “голодном пайке”, между

малыми и средними банками, составлявшими 4/5 от общего количества банков и

крупными, контролировавшими, несмотря на свою малочисленность,

непропорционально большую  долю ресурсов. Летом 1998 года на их долю

приходилось 86% бюджетных  средств, 94% депозитов, 86% средств предприятий,

90% суммарных активов.  При этом темпы “вымывания”  с рынка малых и средних

коммерческих банков намного  опережали прирост  численности  крупных.

О несостоятельности российской банковской системы говорит и  тот факт, что

собственные средства всех вместе взятых российских банков до августа 1998

года не превышали 33 млрд. долларов, суммарные активы составляли примерно 155

млрд. долларов, что в почти  в три раза меньше, чем у одного крупнейшего

американского банка.

Еще большие диспропорции накопились в сфере кредитной  политики. Подавляющая

часть российских коммерческих банков (в основном представляющая интересы

экспортеров-“сырьевиков”) игнорировала в силу некомпетентности или нежелания

работу с реальным сектором. К осени 1998 года суммарные банковские ссуды

предприятиям и населению  составили 11% ВВП. По этому показателю Россия

находилась на 49-м месте  среди крупнейших государств. Например, в Германии

доля таких кредитов достигла 113%,

в США – 119%, в Японии – 193%.

Потребительское кредитование населения также продолжало оставаться в

зачаточном состоянии.

Подавляющее большинство  российских коммерческих банков (в  том числе и все

крупнейшие) сосредоточились  практически исключительно на операциях  на

финансовом рынке, приносившем  немедленную прибыль (спекуляции с  валютой,

ценными бумагами и другими  инструментами). Они стали основным источником

доходов, ликвидности коммерческих банков. К августу 1998 года из каждого

рубля банковских вложений в экономику примерно 76 копеек приходилось  на

инвестиции в государственные  ценные бумаги (ГКО, ОФЗ, ОГСЗ, евробонды, прочие

обязательства казны). Например, в Канаде на те же цели расходовалось 7,4

цента из каждого доллара, в других развитых странах этот показатель еще

меньше. Несомненно поэтому, что крушение финансовой “пирамиды” госбумаг 17

августа стало весьма существенной причиной краха банковской системы  и кризиса

в экономике. Но эта причина  была далеко не единственной.

Разрушение банковской системы  вызвано и другими причинами. В России, как ни в

какой другой стране, сложилась  ситуация, при которой сильнейшим образом

переплелись экономические  интересы коммерческих банков и их крупных

акционеров, являвшихся одновременно привелегированными, эксклюзивными

клиентами кредитных организаций  и участниками их финансово-промышленных

групп. Зачастую банки действовали  в интересах отельных компаний, а  не частных

вкладчиков и других кредиторов. Это привело к колоссальному  объему

просроченных кредитов, которые  либо не обслуживались, либо вовсе не могли

быть возвращены даже при  бесчисленных пролонгациях. В результате огромная

часть банковских активов  оказалась иммобилизованной и обесцененной.

Профессионализм руководящего звена многих банков находился на

неудовлетворительном уровне. Нередко личная корыстная заинтересованность

менеджеров в проведении конкретных операций наносила непоправимый ущерб

кредитодателям и акционерам коммерческих банков.

Находящиеся в распоряжении руководства банков средства использовались для

осуществления коррупции, для  проведения различных кампаний, для  лоббирования

в структурах власти.

Крайне неэффективно растрачивались государственные бюджетные средства,

составлявшие важную ресурсную  базу для некоторых коммерческих банков. Причем

эта база была бесплатной, поскольку  по ней обычно не начисляли процентов. Эти

средства использовались для ускоренного наращивания  размеров операций. В

результате сложилась  аномальная взаимозависимость между  кредитными

организациями и бюджетами  различных уровней. Банкротство  одних  немедленно

приводило к краху других.

Во многих коммерческих банках валюта баланса искусственно раздувалась  с

помощью межфилиального оборота  и других комбинаций. Широко практиковалась

“двойная” и даже “тройная”  бухгалтерия. Банки активно участвовали  в

обналичивании и “отмывании”  денег, нелегальном экспорте капитала за рубеж. По

некоторым оценкам, за годы реформ из России было вывезено от 700 млрд. до 1

трлн. долларов.

Начавшийся в 1997 году процесс  снижения мировых цен на природные  ресурсы

подорвал доходные позиции  самой рентабельной до этого российской

экономической отрасли –  экспортно-сырьевой. Это не могло  не отразится на

финансовом положении  большинства банков, поскольку именно сырьевой капитал

посредством финансово-промышленных групп контролировал большую  часть

банковской системы России.

Коллапс банковской системы  был ускорен также нерегулированностью  многих

юридических аспектов деятельности коммерческих банков, неэффективностью

пруденциального надзора, отсутствием  страхования вкладов граждан,

неработоспособностью процедур санирования, реструктуризации и банкротства

кредитных организаций.

Таким образом, можно сделать  вывод о том что, причины современной  кризисной

ситуации в банковской системе накапливались в течение  нескольких лет, 17-го

августа 1998 года произошло  только то, что неизбежно должно было произойти.

Банковская система не явилась исключением в экономике, развитие которой

характеризовалось доминированием сырьевых отраслей, постоянным снижением

темпов реального производства, все большей зависимостью от внешних

заимствований и отсутствием  четкой программы проведения реформ.

Безусловно, после кризиса 1998 года произошла переоценка всех предшествующих

событий, к управлению страной  пришли новые руководители, не являющиеся

ставленниками сырьевого  капитала, был принят более приближенный к реальности

бюджет на 1999 год, предпринята  попытка создания комплексной программы

деятельности Правительства  на ближайшее будущее. Выход из кризиса  и

дальнейшее развитие не могут  быть легкими из-за огромного количества

накопившихся проблем, а  также политической нестабильности, конфликтов между

ветвями власти, внешнеполитических проблем. Однако преодоление кризиса

требует прежде всего принятия конкретных мер, в частности, в финансовой и

кредитно-банковской сфере, и подобные меры уже начинают реализовываться.

Осенью 1998 года новое Правительство  и новое руководство Центрального банка

оказались перед сложнейшей проблемой вывода банковской системы  России из

кризисного положения.

Первыми шагами было проведение так называемых “расшивок” неплатежей в

банковском секторе. В  результате практически 75% средств, заблокированных  в

коммерческих банках после  августовского кризиса, были проведены  по счетам и

переведены получателям.

В ноябре создается Агенство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).

Основной задачей этого  учреждения будет являться санация  коммерческих банков.

Для этого предполагается (частично эти планы уже начинают реализовываться)

разделить все имеющиеся  кредитные организации на четыре группы:

-         не имеющие проблем;

-         стабильные региональные коммерческие  банки, которые будут опорными

в возрождаемой банковской системе России;

-         крупные кредитные организации,  ставшие несостоятельными после

августа 1998 года, но которым  будет выделена госпомощь в силу их высокой

социальной значимости;

-         разорившиеся банки, не имеющие  перспектив и поэтому подлежащие

закрытию.

Центральный банк планирует  проводить также дополнительные меры по

реструктуризации ГКО  и ОФЗ, возобновлению рынка государственных  ценных бумаг.

До начала 2001 года приостановлены требования о доведении минимального

размера собственных средств  действующих коммерческих банков до 1 млн. ЭКЮ.

Ведутся переговоры с иностранными инвесторами по вопроосам исполнения

форвардных контрактов, заключенных  российскими коммерческими банками. В

качестве одного из вариантов  возврата долгов может использоваться их

переоформление в доли акционерного капитала для передачи иностранным

кредиторам.

Центральный банк России намерен  ускорить разработку нормативной базы

регулирования деятельности коммерческих банков на основе рекомендаций

международного Базельского  комитета по банковскому надзору, сделать

прозрачной финансовую отчетность банков на базе мировых стандартов бухучета.

Планируется ввести их в  полном объеме с 1 июля 1999 года.

Предполагается создать  несколько специализированных “банковских

регистраторов” для ведения  реестров акционеров всех коммерческих банков.

Будут ужесточены лицензирование и надзор за банковскими холдингами, а также

участием коммерческих банков в финансово-промышленных группах.

Планируется полностью восстановить рыночную систему рефинансирования банков.

Кроме того, ведется работа над созданием средне- и долгосрочной программы

развития банковского  сектора России.

Если не произойдут разрушительные внутренние или внешние политические

катаклизмы, российская банковская система имеет перспективы возрождения  и

дальнейшего успешного развития, поскольку даже в современной  кризисной

обстановке немало кредитных  институтов, преодолевая трудности, добиваются

хороших результатов.

Банковская система может  и должна стать реформатором отечественной  экономики,

помогая ей интегрироваться  в мировые рыночные связи.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение  

Банки в условиях рыночной экономики —  главные звенья кредитной системы. Экономические (денежные) отношения, возникающие  при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности. Организация же и деятельность банковских и небанковских кредитных организаций регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право.     

В последние годы активно формируется  законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских. Россия, взяв на вооружение опыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается во многих экономических и социальных преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов.       

Перед банками в 21 в. возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков: