Кредитные отношения и банки в рыночной экономике

 

Федеральное агентство по образованию

ГОУ ВПО

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ

 

Кафедра экономической  теории

 

 

 

                                             КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по  дисциплине: Макроэкономика

 

      Тема № 14.Кредитные  отношения и банки

 в рыночной экономике.

 

 

 

 

 

 

Студент: Прудникова К.С

Курс:2   № группы: 15

Личное дело № 10ФЛБ00379

Кандидат  эконом.наук,доцент:Хаврель Валентина Терентьевна

 

 

 

 

Брянск – 2011

 

                                                         Содержание

   Введение.

1)Кредитные отношения и формирование  банковской системы:

    структура и функции  в макроэкономических процессах.

2)Расширение денежного предложения.Экономическая  природа и значение денежного  мультипликатора.

3)Особенности развития банковской  системы в России на современном  этапе.

 Заключение.

Практикум.

 Список литературы.

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

            

 

                                                   

                                                       Введение

         Кредитные отношения функционируют в системе экономических отношений. В основе их лежит движение особого вида капитала - ссудного капитала. Кредитные отношения - это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом.

Современная кредитно-денежная система представляет собой результат длительного  исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики.В кредитно-денежной системе банковская система играет важнейшую роль, представляющую собой, по сути “систему кровообращения” экономики, обеспечивает регулирование общей денежной массы, контролирует движение финансовых потоков, осуществляет аккумулирование и инвестирование денежных ресурсов, проведение взаиморасчетов между экономическими субъектами, кредитование различных отраслей экономики и населения. Существующее положение дел таково, что краткосрочные спекулятивные операции банкам выгоднее, чем долгосрочное инвестирование. Соответственно проценты за полученные кредиты (до 30% годовых) являются сдерживающим элементом реформирования производства.

Данная  курсовая работа состоит из трех разделов. В первом разделе мы рассмотрим что представляют из себя кредитные отношения и формирование банковской системы. Во втором разделе мы уделим внимание расширению денежного предложения ,экономической природе и значению денежного мультипликатора. В третьем разделе осветим особенности развития банковской системы в России на современном этапе. В конце данной курсовой работы мы подведем итоги по трем вопросам плана .

          

 

 

                  Вопрос №1

                Кредитные отношения и формирование  банковской системы:

      структура и функции  в макроэкономических процессах.

 Кредитные отношения.В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном движении, участвовать в народнохозяйственном обороте, что обусловливает их непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства не должны лежать без движения, а аккумулироваться в денежно-кредитных учреждениях и направляться в виде инвестиций в реальный сектор экономики.

Важнейшим элементом рыночной экономики является рынок денежно-кредитных ресурсов. Ведущая роль последнего означает усиление роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством.

Кредит (лат. creditum — ссуда, долг) представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Плата за получаемую в ссуду определенную сумму денег является ценой ссуды и называется нормой процента. Хотя кредит зародился еще в рабовладельческом обществе, когда деньги предоставлялись в долг ростовщикам, он получил наибольшее развитие в капиталистическом хозяйстве.

Кредит  выполняет важные функции в рыночной экономике.

Во-первых, исторически кредит позволил существенно  раздвинуть рамки общественного  производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той  или иной стране предложения денег, т.е. золотых монет в тот период.

Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную  функцию. Благодаря ему частные  сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный  капитал и направляются в прибыльные сферы экономики.

В-третьих, кредит содействует экономии транснациональных  издержек. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения  концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм.

 В  процессе исторического развития  кредит приобрел многообразные  формы, основные из которых  – это коммерческий и банковский  кредит.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме, прежде всего, путем отсрочки платежа. В большинстве случаев коммерческий кредит оформляется векселем¹.

Широкому  использованию коммерческого кредита  препятствует то, что он ограничен  размерами резервного фонда предприятия-кредитора; будучи предоставлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты заработной платы; наконец, он не может быть предоставлен лишь предприятиями, производящими инвестиционные товары, тем предприятиям, которые  их потребляют, а не наоборот.

Эта ограниченность коммерческого кредита преодолевается путем развития банковского кредита.

Банковский кредит – это кредит, предоставляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т. п.) в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала.

Следующей формой является государственный кредит, когда заемщиком выступает государство, а кредитором – главным образом население. Оформляется эта форма кредита в государственных займах, целевых беспроцентных займах, казначейских обязательствах.

Новыми  формами кредитных отношений, которые  успешно применяются в цивилизованных странах, являются лизинг-кредиты, факторинг, форфейтинг и др.

Формирование банковской системы.Для начала стоит разобраться с термином система. «Система» от гр. system - целое, составленное из частей, соединение. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации» отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации.

Вместе с тем термины «система»  и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более  широкое, оно включает:

• совокупность элементов,
• достаточность элементов, образующих определенную целостность,
• взаимодействие элементов.

Банковская  система характеризуется следующими свойствами:

1. Банковская система, прежде всего не является случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

На рынке функционируют множество  систем: торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной  власти, правоохранительных органов  и т. п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые  другим родом деятельности.

2. Банковская система по своему специфична и отличается от остальных системных составляющих всего народного хозяйства. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Из чего вытекает логичный вывод, что  сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных  элементов.

Различают несколько типов банковской системы:

— двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

— централизованная монобанковская система;

— уникальная децентрализованная банковская система — Федеральная резервная  система США.

Естественный интерес представляют первые два типа банковских систем, т.к. первый тип сейчас формируется  в России, а монобанковская система  существовала в советское время.

Таблица 1-Различие банковских систем.

Централизованная монобанковская система	Двухуровневая банковская система
I. По типу собственности
Государство - единственный собственник на банки	Многообразие форм собственности
II. По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков       Продолжение таблицы 1	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и          физические лица могут  образовать свой банк
III. По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
IV. По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема  управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема  управления
V. По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
VI. По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
VII. По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят  от его оперативной деятельности	Центральный банк подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим  акционерам, наблюдательному Совету, а не правительству
VIII. По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме  отдельных банков, которые не       Продолжение таблицы 1   выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены  только в Центральном банке; операции по кредитованию           предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
IX. По способу назначения руководителей банка
Руководитель банка назначается  центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель ЦБ утверждается парламентом  или исполительной властью. Председатель (Президент) коммерческого банка  назначается его Советом

 

3. Банковскую систему можно представить как многообразие отдельных частей или субъектов, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в  банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как  целое все время находится  в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы  друг у друга.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении если обратное не предусмотрено законодательством.

6. Банковская система – гибка и изменчива, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к естественному изменению политики банка.

В период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической  и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному  кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие  меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном  экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.