Кредитные отношения и банки в рыночной экономике

 

 

 

 

 

Вопрос№3

Особенности развития банковской системы в России на современном  этапе.

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной банковской системы  СССР. Банки в РФ создаются и  действуют на основе ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» (последние  изменения – 2010 г.), в котором дано определение кредитных организаций, перечислены виды банковских операций, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности банков.

Согласно действующему законодательству, к главным принципам организации  банковской системы РФ относятся:

-  двухуровневая структура банковской системы;

-банковский надзор, осуществляемый Центральным банком;

- универсальность деловых банков;

- коммерческая направленность деятельности банков.

Двухуровневая структура предполагает четкое законодательное разделение функций Центрального банка и  коммерческих национальных и иностранных  банков и прочих кредитных организаций. Отдельным элементом считается  банковская инфраструктура (Агентство  страхования вкладов, платежные  системы, аудиторские и консалтинговые организации и др.).

Центральный банк РФ выполняет функции  денежно-кредитного регулирования, банковского  надзора и управления национальной системой платежей. Он может проводить  требуемые для этого операции с широким кругом кредитных организаций  и государственных органов. Центральный  Банк не работает напрямую с не кредитными организациями и физическими  лицами, не занимается прямым кредитованием  предприятий и организаций.

Коммерческие банки образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в  расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают непосредственного  участия в разработке денежно-кредитной  политики. В работе ориентируются  на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции.

Принцип универсальности российских банков означает, что они обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все  предусмотренные законом и лицензиями операции – как кредитные, так  инвестиционные. С одной стороны, это позволяет банкам расширять  сферу деятельности и диверсифицировать  риски, с другой - возникает риск консервации неэффективных банковских продуктов за счет возможности компенсировать потери на прибыльных направлениях. Принцип  коммерческой направленности банков второго  уровня предполагает, что целью функционирования банков является извлечение прибыли. Закон  «О банках и банковской деятельности допускает создание банков только как  организаций, работающих ради получения  прибыли.

Банковская система в целом  и каждый отдельно взятый банк или  кредитное учреждение должны развиваться. Невозможно предвидеть какие конкретные ситуации ожидают их в ходе этого  развития. 
Однако можно указать на основные факторы, от которых зависят и будут зависеть перспективы банковского дела в стране. В настоящее время в России с учетом наблюдаемой ситуации имеется достаточно оснований утверждать, что состояние банковской системы и поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе изменятся мало. Во всяком случае, сохраняться такие специфические черты кредитно-банковской деятельности в России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов, отвлечение кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита, отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций, неупорядоченность безналичных расчетов при явном предпочтении наличным платежам. Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента банковско-кредитного сервиса по территории страны, очевидно, будет стимулировать действия по перемещению части деятельности из перенаселенного центра на обедненную периферию, в первую очередь, в близлежащие области с недостаточно развитой банковской структурой. Это движение может принять разные формы - открытие новых банков, укрупнение существующих банков за счет участка в расширении из капиталов, покупка банков, вынужденных по тем или иным причинам прекращать деятельность, но так или иначе этот процесс будет развиваться, принося при осмотрительной работе взаимную выгоду центру и регионам. В условиях снижающейся инфляции и замедления темпов падения валютного курса рубля появляется возможность активизировать работу по привлечению депозитов от населения. Определенного прогресса в этом деле можно ожидать, если усилия коммерческих банков будут целенаправленно сконцентрированы на решении двух главных задач.

Во-первых, постараться расширить  ассортимент депозитных и сопутствующих  им услуг, по крайней мере, до уровня и качества Сбербанка, хотя по масштабам  филиальной сети и массовости вкладчиков этот банк еще долгое время будет  оставаться вне конкуренции. В настоящее  время частные депозиты в коммерческих банках - это преимущественно вклады наиболее зажиточных людей. Дальнейшие шаги должны заключаться в привлечении  средств средних и мелких вкладчиков, тем более что потенциальная  база для этого существует. В Сбербанке  любой вкладчик может хранить  любую сумму денег. 
Этот же принцип должен лежать в основе депозитной деятельности и коммерческих банков.

Во-вторых, для расширения базы депозитных операций коммерческих банков необходимо создать экономические условия, делающие невыгодным обмен рублей на иностранную валюту. Что касается инвестиционного процесса, то коммерческие банки в целом будут продолжать воздерживаться от долгосрочных инвестиционных вложений.

 

 

 

 В то же время некоторые  из них, понимая необходимость  возобновления инвестиционного  процесса, могут более активно  подключаться к финансированию  отдельных проектов, что соответственно  несколько увеличит долю долгосрочного  кредитования в общем объеме  банковских операций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                   Заключение

Развитие  рыночных отношений в России привело  к резкой активизации банков при  сохранении Центрального банка. Большое  развитие получают коммерческие банки, которые создаются в центре с  размещением своих филиалов по территории России, и в отдельных регионах.                      Особую роль в кредитной системе занимает центральный банк любой страны. Для выяснения его роли в этой системе, в работе была раскрыта деятельность Центрального Банка России. Рассмотрены функции и операции, которые ЦБ осуществляет в своей деятельности.                                    Главным звеном банковской системы является коммерческий банк. В связи с этим, подробнейшим образом, была раскрыта деятельность последних в условиях рыночной экономики. Рассмотрены основные операции, выполняемые коммерческими банками на рынке: прием депозитов, осуществление денежных расчетов и платежей, выдача кредитов, операции с ценными бумагамии т.п.                                                                                          В заключительной части мне бы хотелось коснуться тенденций развития кредита в современных условиях, роли кредита в условиях роста финансовых рынков. Как известно, в 80-х годах в кредитной системе развитых стран произошли изменения, к числу которых можно отнести быстрое развитие финансовых рынков, на которых мобилизация денежных средств происходит посредством выпуска ценных бумаг. Усиление использования ценных бумаг как способа аккумулирования денежных средств получило название "секьюритизации". В рамках секьюритизации происходит превращение части банковских требований в ценные бумаги. Получая государственную гарантию,эти облигации приобретают высокую надежность и легко становятся объектом покупки инвесторами, что улучшает в целом условия финансирования экономики. Приоритетным методом финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг. Крупные банки практикуют выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к торговой сделке да и сама система кредитования населения является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран. В нашей стране необходимо активно развивать новые формы кредитования, такие, как акции и облигации. Наряду с развитием банковских форм кредита необходимо уделять особое внимание внебанковским формам. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:

1. Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от  раздробленного рынка финансовых  услуг однородному. 

2. Либерализация и дерегуляция  национальных финансовых рынков, способствующая появлению на  рынке новых конкурентов.

3. Развитие технологий позволит  перейти к мировым интегрированным  процессам что дает возможность  сформировать единую сеть связанных  между собой фирм.

4. Расширение и развитие Европейского  сообщества вместе с интеграцией  валюты будут стимулировать создание  общего европейского рынка. 

5. Банки будут приспосабливать  предложение своих услуг к  конкретным потребностям отдельных  сегментов рынка с учетом тенденций  их развития.

6. Тенденция к объединению мелких  Российских банков будет продолжатся  и в будущем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                    Практикум

Допустим,что показатель нормы  обязательных резервов установлен на уровне 7%,депозиты ,то есть средства на банковских счетах,равны 49 млн.ден.ед.Велечина избыточных резервов  этого банка  равна 14 млн.ден.ед.Подсчитайте ,на какую  величину  изменится количество денег в экономике.Банк использует для предоставления кредитов все  свои избыточные резервы.

                                                     Решение

Обязательные резервы это депозиты ,умноженные на показатель нормы обязательных резервов (49д.ед* 7% : 100% )=3,43

Количество денег в экономике  изменится на 3,43 д.ед.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                         

 

 

                                             Список литературы

 

1.Борисов Е.Ф. Экономическая теория: учебник. – М.: Юрайт-М, 2008.

2.Введение  в  экономическую  теорию:  учебное  пособие/Е.Б.Бедрина, О.А. Козлова,  Т.А.Саламатова, А.В.Толпегин. Екатеринбург:  УГТУ-УПИ,  2009.

3.Журнал «Финансовая аналитика: проблемы и решения», 11(35) - 2010 сентябрь

4.Курс экономической теории / Под ред. М.Н. Чепурина. АСА, 2009.

5.Макроэкономика/ С.М.КлимовА.П.СелинТ.А.Федорова Санкт-Петербург,2008.

6.Махмутова И.Н. Рыночная среда как институт             макрорегулирования/Микроэкономика. - 2010.

7.Мэнкью Н.Г. Принципы макроэкономики. - Питер. - 2010.

8.Николаева И.П. Экономическая теория- М.:КноРус,2010.

9.Никифоров А.А. Макроэкономика: научные школы, концепции, экономическая политика: учеб. пособие / Никифоров А.А., Антипина О.Н., Миклашевская Н.А. - М.: Дело и сервис, 2008.

10.Петрикова Е.М. Макроэкономические анализ внешних и внутренних показателей страны /Финансы. - 2009.

11.Сажина М.А., Чибриков Г.Г. Экономическая теория. - М.: ИНФРА- М. - 2011.

12.Селищев А.С. Макроэкономика. – СПб.:Питер, 2008.

13.Шишов А.Л. Макроэкономика, М., 2008.

14.Экономическая теория/ учеб. Под ред. А.Г. Грязновой и В.М. Соколинского,М. 2009

15.Экономическая теория.  Чернецова Н.С., Скворцова В.А., Медушевская И.Е. М.: Кнорус, 2009.

¹ Переводной вексель, или тратта, предоставляет собой письменный приказ векселедержателя (трассанта) плательщику (трассату) об уплате обозначенной в векселе суммы денег третьему лицу – акцептанту, принимающему на себя обязательство платежа или гарантирующему оплату по векселю.