Кредитование физических лиц

Кредиты свыше 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента  этой суммы) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Ипотечные кредиты выдаются по месту нахождения объекта недвижимости Банком, заключившим Договор о сотрудничестве с застройщиком, либо получившим полномочия на их выдачу. Информацию по данному вопросу можно получить у Застройщика или риэлтора, которые в соответствии с Договором о сотрудничестве обязаны размещать в своих офисах рекламную информацию об услугах Сбербанка России по кредитованию физических лиц на приобретение объектов недвижимости. ⁷

 

Кредит предоставляется  в безналичном порядке путем  зачисления суммы кредита на счет Заемщика по вкладу, действующему в  режиме до востребования, с последующим  перечислением денежных средств  по распоряжению Заемщика на банковский счет Застройщика. Максимальный размер ипотечного кредита не может превышать 90% покупной (инвестиционной) стоимости  Жилья. Оставшуюся часть стоимости  Жилья Заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения  кредита (первой части кредита).

Для получения ипотечного кредита  Заемщик, помимо стандартного пакета документов, предоставляет в Банк подтверждение  Застройщика (Риэлтора) о резервировании Заемщику приобретаемого Объекта недвижимости с указанием его адреса и стоимости.

Кредиты на недвижимость предоставляются:

• по месту регистрации Заемщика;
• по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка по ходатайству этого предприятия, и при условии предоставления им поручительства в обеспечение обязательств Заемщика по кредитному договору;
• по месту нахождения приобретаемого, строящегося, реконструируемого, ремонтируемого Объекта недвижимости.

Кредиты на недвижимость предоставляются  как наличными деньгами, так и  в безналичном порядке. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его  платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, но не может превышать 70% стоимости Объекта  недвижимости (покупной/ инвестиционной/сметной) либо сметной стоимости ремонтных (отделочных) работ. Оставшуюся часть  стоимости Объекта недвижимости (сметной стоимости ремонтных (отделочных) работ) Заемщик оплачивает за счет собственных  средств до получения кредита (первой части кредита). Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

 

Рисунок 1. График оформления строительных кредитов на территории Саратовской области за 2011 год.

На графике видно ,что  строительный кредит был наиболее востребован в мае 2011 ,а в феврале уровень кредитов был очень низок.

 

2. Кредит на неотложные нужды. Кредит на неотложные нужды могут получить граждане РФ в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.

При предоставлении кредита  в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента  этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредит можно получить:

• по месту регистрации Заемщика;
• по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика (клиента Банка), если предприятие предоставляет поручительство за своего сотрудника.

Кредиты предоставляются  в рублях и долларах США на срок не более 5 лет под 13% годовых по кредитам в рублях и 14% годовых по кредитам в долларах США. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.

Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон. При принятии Банком в обеспечение по Кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения), необходимо предоставление не менее 2-х поручительств.

Кредиты в сумме до 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента  этой суммы) предоставляются без  материального обеспечения.

 

Таблица 1. Сравнение условий Сбербанка при кредитовании на неотложные нужды с условиями других банков.

Наименование банка	Название кредита	Максимальный размер кредита (руб.)	Процентные ставки по рублевым кредитам (%)*	Срок кредитования
Сбербанк России	Кредит на неотложные нужды без  обеспечения	1 500 000,00	13,0 %	от 3 до 60 месяцев
Альфа Банк	Потребительский кредит	581 000,00	от 14%	от 3 до 36 месяцев
Банк Москвы	БЫСТРОкредит	до 100 000	25 %	6 - 24 месяца
Банк Москвы	Кредит наличными	До         3000 000,00	от 15%	до 5 лет
ВТБ24	Кредит наличными	До 3000 000,00	от 18 %	до 7 лет

 

На таблице  видно , что Сбербанк предлагает самую выгодную процентную  ставку нежели чем другие банки .

3. Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов. Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов предоставляется гражданам Российской Федерации в рублях на потребительские цели в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования» или на счет банковской карты.

Процентная ставка  – 17% годовых. Срок кредита – до 6 месяцев.

Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование им процентов не может превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков, рассчитанной исходя из учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой  Банком России.

 

Рисунок 2. Динамика оформления кредитов под залог мерных слитков , драгоценных металлов на всей территории России за 2012 год.

Рисунок 2 показывает ,что Санкт-Петербург и Москва наиболее чаще других областей берут кредиты под залог мерных слитков.

4. Корпоративный кредит. Корпоративный кредит предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа работников предприятий и организаций – клиентов Сбербанка России при условии заключения между Банком и соответствующим предприятием (организацией) Договора о сотрудничестве.

Кредит предоставляется  на потребительские цели: приобретение транспортных средств, предметов домашнего  обихода, оплату медицинских услуг и др. Кроме того, с его помощью возможно решение жилищных проблем.

Срок кредита – до 5-ти лет.

Максимальная сумма кредита  не может превышать 40 тыс. долларов США или рублевого эквивалента  этой суммы. В исключительных случаях (по ходатайству соответствующего органа управления предприятия (организации)) сумма кредита может быть увеличена  до 100 тыс. долларов США (или рублевого  эквивалента этой суммы).

Кредит предоставляется  в рублях и иностранной валюте.

 

 Рисунок 3. Структура кредитного портфеля Сбербанка , на примере корпоративного кредита в Саратовской облости.

На рисунке 3 видно , что наиболее востребован кредит у крупной корпоративной клиентуры и менее востребован у исполнительных органов власти

5. Образовательный кредит. Образовательный предоставляется гражданам Российской Федерации – созаемщикам, которыми могут являться:

Учащийся – физическое лицо в возрасте от 14 лет, планирующее поступление на дневное отделение Образовательного учреждения на коммерческой (платной) основе, либо являющийся студентом Образовательного учреждения по указанной форме обучения;

Представители учащегося – родители, усыновители, попечители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи Учащемуся в получении образования на оплату обучения на дневном отделении в Образовательном учреждении среднего профессионального образования (лицее, техникуме, колледже и др.) или высшего профессионального образования (университете, академии, институте и др.), а также в их филиалах и отделениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, путем открытия невозобновляемой кредитной линии на период обучения.

Кредиты предоставляются  в рублях в безналичном порядке, путем зачисления суммы кредита  на счет Созаемщика (Представителя учащегося) по вкладу «до востребования», открытому в Банке, с последующим перечислением денежных средств по поручению Созаемщика на счет образовательного учреждения.

Максимальный лимит кредитования не должен превышать 70% стоимости обучения за полный период обучения в Образовательном  учреждении, указанной в Договоре о подготовке специалиста или  за период до окончания Учащимся Образовательного учреждения в соответствии с Договором  о подготовке специалиста.

Срок кредита устанавливается  в зависимости от срока обучения и срока возврата кредита, но не более 11 лет. При этом на время обучения учащегося по желанию Созаемщиков банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом.

Процентная ставка  – 19% годовых.

 

  Рисунок 4. Оформление кредитов и их дальнейшая динамика на протяжении 4 лет в Саратовской области.

На рисунке 4 можно заметить что, 2009 году образовательный  кредит был мало востребован ,а в 2008 и 2011 году  выдача кредита набирает довольно высокий уровень.

 

6. Связанное кредитование. Связанное кредитование предоставляется гражданам Российской Федерации на приобретение дорогостоящих товаров длительного срока использования (техники, мебели, автомобилей и т.п.) в торговой сети предприятий, осуществляющих их розничную реализацию, заключивших с банком Договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан.

Кредит предоставляется  в рублях и в иностранной валюте в безналичном порядке.

Кредит может быть предоставлен заемщику как на приобретение одного товара, так и нескольких (с открытием  в данном случае невозобновляемой кредитной линии и правом выборки установленного Банком лимита кредитования в течение 3-х месяцев от даты выдачи первой части кредита).

Сумма кредита (лимит кредитования) не может быть более 80% стоимости  товаров отечественного производства или 70% стоимости товаров зарубежного  производства и рассчитывается на основе платежеспособности заемщика, обеспеченности кредита. При предоставлении кредита  на приобретение автомобиля по схеме  зачета Фирмой бывшего в употреблении автомобиля заемщика, в качестве собственных средств заемщика банком может быть учтена сумма оценки фирмой принимаемого в зачет автомобиля заемщика.

Срок кредита – до 5 лет. Процентная ставка по кредитам в  рублях - 18,5 % годовых - на приобретение дорогостоящих товаров отечественного и зарубежного производства; в  валюте - 11,5 % годовых - на приобретение дорогостоящих товаров отечественного и зарубежного производства.

 

  Рисунок 5. Объём и выдача сберегательного кредита с 2006 по 2011 на территории Саратовской облости.

На рисунке 5 видно что связанное кредитование имело очень низкие показатели в начале 2006 и в начале 2009 годов. Самый высокий спрос кредит имел в конце 2011

7.Экспресс-выдача кредита под залог ценных бумаг. Экспресс-выдача кредита под залог ценных бумаг -  предоставляется гражданам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет на неотложные нужды.

Срок рассмотрения документов на выдачу кредита не более 7 рабочих  дней с момента представления  заемщиком полного пакета документов.

Кредиты предоставляются  только в рублях как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в заклад.

Срок кредита – до 6 месяцев. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен превышать срок действия кредитного договора. Процентная ставка– 17 % годовых.

Ценные бумаги, передаваемые в заклад, должны быть свободными от обязательств и принадлежать заемщику на праве собственности.

В заклад принимаются следующие  виды ценных бумаг:

• сберегательные сертификаты Сбербанка России;
• акции Сбербанка России;
• векселя Сбербанка России;
• облигации внутреннего Государственного валютного займа (ОВГВЗ).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется единовременно  в определенный кредитным договором  срок.

 

Рисунок 6.Оформление и погашение  кредитов на протяжение 4 лет на территории Россиии.

На рисунке 6 видно что наиболее высокий спрос кредита был в 2012 году, а самый низкий в 2010.

Рисунок 7. Временно замороженные кредиты.

Рисунок 7 показывает временно замороженные кредиты в 2009 и 2012 году можно заметить высокий  уровень безнадёжный кредитов.

8. Кредит «Молодая семья». Сберегательный банк предлагает новый вид кредита молодым семьям на приобретение, строительство (в том числе на долевое участие в строительстве) объектов недвижимости.

Срок кредитования - до 15 лет. Процентные ставки по кредиту «Молодая семья» установлены в следующем  размере:

• в рублях - 18% годовых;
• в долларах США - 11% годовых.

Кредит предоставляется  физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации  в возрасте от 18 лет, состоящим в  браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-летнего возраста, а также  гражданам из неполных семей с  детьми, в которой мать (отец) не достигли 30-летнего возраста.