Понятие кредита и его роль

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  СОЦИАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Министерство образования и  науки РФ

Кафедра политической экономии и международных экономических  отношений

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

 

 

 

 

 

по экономической  теории

на тему: ”_________________________________________________”

 

 

 

 

Руководитель:____________________________

Выполнил(а) студент(ка) 1 курса факультета ________________________ _________________________________________ специальности____________________________ (дневного, вечернего,  заочного) отделения, группа___________________________________ (ФИО –  полностью)________________________ _________________________________________

 

 

 

 

 

Москва 200_

 

 

 

 

 

 

План:

 

 

1. Введение.
2. Основная часть:
1. Понятие кредита.
2. Сущность кредита и его виды.
3. Кредитование в России: некоторые уроки кризиса.
3. Заключение.
4. Список литературы.
5. Приложения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

Организационно-правовой формой движения и функционирования ссудного капитала является кредит. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической  науки. Его изучению  посвящены  произведения  классиков  марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Экономическое состояние страны  в  значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере.  Необходимо проводить реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных учреждений  на акционерной основе,  развитие в нашей стане новых форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды,  в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.

Поскольку  кредитные  отношения  в  современных  условиях достигли  наибольшего  развития, эта тема в настоящее время является актуальной.

Цель работы: дать понятие кредита, раскрыть его виды и функции. А также рассмотреть вопросы сущности кредита, проблемы кредита  в  современном  денежном  обращении,  его  роль  в государственном регулировании экономики.

Курсовая работа состоит из введения, основной части, включившей два вопроса и заключения. В конце помещен список литературы, которая помогла раскрыть данную тему.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие кредита и его роль.

 

Важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности, играет кредит.

Кредит  в переводе  с латинского  (kreditum)  имеет два значения -  «верую,  доверяю»  и  «долг,  ссуда».   Кредитом называется ссуда в товарной или денежной форме на условиях срочности, возвратности и платности. ¹

Являясь   экономической категорией,  кредит  выражает  экономические  отношения,  возникающие  между собственниками  (хозяйствующими  субъектами)  по  поводу   перераспределения временно свободных  материальных  ресурсов,  денежных  средств  на  условиях возвратности  и  платности. 

Исторически предшественник современного кредита - ростовщический кредит. Ростовщичество – это выдача денег в долг с условием уплаты заемщиком высоких процентов при погашении долга. «В Древней Греции в IV в. до н.э. были известны случаи ростовщических ссуд с уплатой 42% в месяц (свыше 570% годовых). Ростовщический капитал существует до сих пор в тех странах Азии, Африки и Латинской Америки, где слабо развиты товарно-денежные отношения.» ² 

На поверхности экономических  явлений кредит выступает как временное позаимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости.

Основными организационно-экономическими формами кредита являются коммерческий и банковский. Они различаются по составу участников.³

Существуют также и  другие виды кредитов:⁴

• Потребительский кредит
• Сельскохозяйственный кредит.
• Ипотечный.
• Межхозяйственный кредит.
• Государственный кредит.
• Международный кредит.
• Ростовщический кредит.

Необходимость кредита  обусловлена непреложным законом  рыночной экономики - деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное движение. В процессе кругооборота и оборота капитала на одних предприятиях образуются временно свободные денежные средства, которые выступают как источник кредита, на других - возникает потребность в них.

Благодаря кредиту экономика  в целом. А также отдельные  юридические и физические лица имеют  прекрасную возможность удовлетворять  свои хозяйственные и личные потребности, преодолевая ограниченность финансовых ресурсов. Кредитные отношения позволяют организации за счет дополнительных средств расширить производство, увеличить свои ресурсы, а также ускорить достижение различных коммерческих целей. В целом же кредит может способствовать укреплению экономического потенциала общества.

Кредит разрешает противоречия, возникающие между необходимостью свободного перелива капитала из одних  отраслей производства в другие и  закрепленностью его в виде средств производства в определенных точках экономики в натуральной форме. При этом свободные денежные средства и доходы предприятий, частного сектора и государства мобилизуются, аккумулируются в рамках общей экономической системы и превращаются в ссудный капитал, предаваемый заработную плату во временное пользование в те точки экономики, где в данный момент имеется потребность в дополнительных средствах. Поэтому кредит необходим, прежде всего, как эластичный механизм, предназначенный для перелива свободного капитала  из одних отраслей производства в другие и уравнивания нормы прибыли между ними.

В то же время кредит необходим  и как средство для поддержания  непрерывности индивидуального кругооборота капитала действующих предприятий, а также для обслуживания процесса реализации произведенной продукции. Таким образом, кредит позволяет преодолевать ограниченность индивидуального капитала, что особенно важно в период становления рыночных отношений.

Образование кредита  необходимо для того, чтобы опосредствовать  выравнивание нормы прибыли или процесс этого выравнивания, на чём покоится всё капиталистическое производство.⁵

Ускоряется обращение  средств обращения. С одной стороны, это ускорение - техническое, т. е. при неизменной величине и количестве действительных товарных оборотов, опосредствующих потребление, меньшее количество денег или денежных знаков исполняет ту же самую службу. Это находится в связи с техникой банковского дела. С другой стороны, кредит увеличивает скорость товарного метаморфоза и вместе с тем скорость денежного обращения.

Ускорение кредитом отдельных фаз обращения, или метаморфоза товаров, затем метаморфоза капитала, а вместе с тем ускорение процесса воспроизводства вообще. (С другой стороны, кредит позволяет на больший срок отделять друг от друга акты купли и продажи и потому служит основой спекуляции.) Сокращение резервных фондов, что можно рассматривать с двоякой точки зрения: с одной стороны, как уменьшение находящихся в обращении средств обращения, с другой - как сокращение той части капитала, которая должна всегда существовать в денежной форме.⁶

С тех пор, как Маркс  написал эти строки, развились, как  известно, новые формы промышленного  предприятия, представляющие вторую и  третью степень акционерного общества. Ежедневно возрастающей быстроте, с какой во всех отраслях крупной промышленности может быть увеличено производство, противостоит постоянно возрастающая медленность расширения рынка для увеличивающегося количества продуктов. То, что промышленность производит в несколько месяцев, то рынок едва может потребить в несколько лет. Сюда же присоединяется политика запретительных пошлин, при помощи которой каждая промышленная страна отгораживает себя от всех других, и в особенности от Англии, и искусственно повышает отечественное производство. Следствием этого являются общее хроническое перепроизводство, низкие цены, падающая и даже вовсе исчезающая прибыль; словом, издавна прославленная свобода конкуренции находится при последнем своём издыхании и должна сама признаться в своём явном скандальном банкротстве. Это банкротство выражается именно в том, что в каждой стране крупные промышленники определённой отрасли объединяются в картель для регулирования производства. Картельный комитет устанавливает для каждого предприятия твёрдую квоту производства и, в конечном счете, распределяет поступающие заказы. В отдельных случаях возникали, время от времени даже международные картели, так, например, картели, объединяющие предприятия английской и германской чёрной металлургии. Но и этой формы обобществления производства оказалось мало. Противоположность интересов отдельных фирм слишком часто взрывала их союз и снова восстанавливала конкуренцию. Тогда пришли к тому, что в отдельных отраслях, где это позволяла данная ступень развития производства, стали концентрировать всё производство этой отрасли промышленности в одно крупное акционерное общество под единым руководством.

Это - упразднение капиталистического способа производства в пределах самого капиталистического способа производства и потому само себя уничтожающее противоречие. В известных сферах оно ведёт к установлению монополии и потому требует государственного вмешательства. Оно воспроизводит новую финансовую аристократию, новую разновидность паразитов в образе прожектёров, учредителей и чисто номинальных директоров; оно воспроизводит целую систему мошенничества и обмана в области учредительства, выпуска акций и торговли акциями. Это - частное производство без контроля частной собственности.

До сих пор мы рассматривали  развитие кредита и скрыто заключающееся в нём уничтожение капиталистической собственности главным образом в отношении промышленного капитала. В следующих главах мы рассмотрим кредит в отношении капитала, приносящего проценты, как такового, его влияние на последний, форму, которую он здесь принимает; при этом нам придётся ещё сделать несколько замечаний специфически экономического характера.

Если кредит оказывается  главным рычагом перепроизводства и чрезмерной спекуляции в торговле, то лишь потому, что процесс воспроизводства, эластичный по своей природе, форсируется здесь до крайних пределов, и именно потому форсируется, что значительная часть общественного капитала применяется не собственниками его, пускающимися в силу этого в предпринимательскую деятельность совсем по-иному, чем собственник, который, поскольку он функционирует сам, боязливо взвешивает ограниченные возможности своего частного капитала. Это только свидетельствует о том, что основанное на противоречивом характере капиталистического производства возрастание стоимости капитала допускает действительное, свободное развитие лишь до известного предела и, следовательно, в действительности создаёт для производства имманентные оковы и пределы, постоянно прорываемые кредитом). Поэтому кредит ускоряет развитие материальных производительных сил и создание мирового рынка, доведение которых как материальных основ новой формы производства до известной высокой степени развития и составляет историческую задачу капиталистического способа производства. Вместе с тем кредит ускоряет насильственные взрывы этого противоречия, кризисы, и тем самым усиливает элементы разложения старого способа производства.

Присущий кредитной  системе двойственный характер: с  одной стороны, развивать движущую силу капиталистического производства, обогащение на эксплуатации чужого труда, в систему чистейшего и колоссальнейшего азарта и мошенничества и всё более сокращать число тех немногих, которые эксплуатируют общественное богатство; а с другой - составлять переходную форму к новому способу производства; эта двойственность и придаёт главным провозвестникам кредита от Ло до Исаака Перейры свойственный им приятный характер помеси мошенника и пророка.

Подводя итог вышесказанному, хотелось бы отметить роль кредита в рыночной экономике: ⁷

• Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
• Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.
• Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.
• Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.
• Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития.