Понятие кредита и его роль

В итоге при  неблагоприятной конъюнктуре на мировых товарных и финансовых рынках российская экономика потеряла источники роста и ресурсы для развития, что вызвало крайне негативные последствия. В 2009 г. ВВП страны сократился на 7,9%, промышленное производство – на 10,8, инфляция составила 8,8%. Кризисные явления в экономике и финансовой системе заставили российские банки свернуть кредитование, особенно физических лиц.

Недостатки  и уроки

Важным уроком кризиса является понимание того, что российская экономика как никогда нуждается в расширении внутреннего спроса на продукцию отечественных производителей, для чего, в первую очередь, требуется расширить кредитование. Расчеты показывают, что для стабильного развития отечественной экономики объем кредитования должен ежегодно возрастать минимум на 25%. Сегодня созданы многие предпосылки для этого, в том числе благодаря антикризисным мерам, предпринятым Правительством РФ и Банком России:

• восстановлено доверие физических лиц к банковской системе;
• банки имеют достаточную ликвидность и увеличили собственный капитал;
• накоплен большой опыт рефинансирования банковской системы со стороны Банка России;
• постепенно ослабевает инфляционное давление;
• курс рубля демонстрирует стабильность по отношению к бивалютной корзине.

Однако, несмотря на эти позитивные факторы, в российской экономике до сих пор сохраняются проблемы, решение которых должно повысить конкуренцию как важнейшую движущую силу финансового рынка.

Во-первых, большинство компаний и даже целые отрасли не знают перспектив развития рынка, а значит, сдерживается инвестиционная активность, закладывается существенная маржа риска в цены на продукцию. В этих условиях банки, как правило, испытывают дефицит качественных заемщиков. Те немногие надежные, которые существуют (а это в основном компании, ориентированные на внешние рынки сбыта), в большинстве случаев перекредитованы и стремятся погашать существующую задолженность, не привлекая новые кредиты. Новых заемщиков с нормальным финансовым состоянием и понятными перспективами развития крайне мало.

Поэтому остается актуальным создание и внедрение  эффективной государственной политики, направленной на достижение экономического роста и имею-

щей четкую перспективу развития многих отраслей и крупных производств. Необходимы эффективные меры по созданию устойчивой ресурсной базы отечественного бизнеса. Концептуальными основами данной политики должны стать ориентация на внутренний спрос, повышение качества жизни граждан и активное импортозамещение.

Во-вторых, экономика России уже длительное время испытывает дефицит долгосрочных ресурсов. Сегодня не существует сколько-нибудь значимых ресурсов пенсионных фондов и страховых компаний, традиционно являющихся основными источниками долгосрочного инвестирования. Они не могут быть  созданесли экономика страны недостаточно монетизирована¹². А нехватка денежных ресурсов приводит к тому, что рублевые средства предоставляются на краткие сроки и по запретительным ставкам доходности. Очень часто средства физических лиц и организаций выводятся из России, работая не на отечественную, а на зарубежные экономики¹³. В итоге финансовая система страны слабо работает на модернизацию национальной экономики. По данным Росстата, источниками обновления основного капитала в большинстве случаев (на 41,5%) являются собственные средства компаний (т.е. нераспределенная прибыль и амортизационные отчисления) и бюджетные ресурсы (21,24%). Банковская система финансирует около 10% обновления основного капитала, еще 2% поступает с фондового рынка. Очевидно, что таких средств не хватит даже для простого воспроизводства основных фондов.

Такое положение не устраивает кредитные организации. Не имея доступных долгосрочных ресурсов и устойчивой финансовой базы, они не могут кредитовать резидентов в достаточном объеме. Выход здесь один – как можно скорее создать долгосрочные фонды денежных средств. Но эту задачу не решить без внедрения процентной политики, которая задает долговременный тренд цены денежных ресурсов и способствует появлению уверенности у экономических агентов в сохранности их средств и прогнозируемости процентных ставок.

Банковская  система должна быть докапитализирована. Отдача от этого покроет затраты. Практику предоставления субординированных кредитов от Внешэкономбанка следует продолжить. При этом целесообразно расширить круг получателей этих средств, с тем чтобы не создавать необоснованных конкурентных преимуществ для отдельных банковских групп.

Уже давно обсуждается  вопрос о включении депозитов  физических лиц в состав долгосрочных ресурсов кредитных организаций  путем введения ограничений на досрочное снятие средств. Это тем более важно, так как повышение максимального страхового возмещения до 700 тыс. руб. позволило охватить подавляющее большинство вкладов населения. Статистика свидетельствует, что более половины всей депозитной базы является устойчивой, но из-за особенностей законодательства отечественные банки не могут учесть эти средства в составе длительных ресурсов. В связи с чем банковским сообществом предложено несколько вариантов поправок к ГК РФ –принять взвешенное решение по данному вопросу

совершенно  необходимо.

В-третьих, несовершенство нормативно-правовой базы и судебной практики негативно влияет на деятельность банков (что активно обсуждалось несостоявшемся в апреле 2010 г. XXI съезде Ассоциации российских банков). Наиболее ощутимо это негативное влияние проявляется в отношениях между предприятиями и кредитными организациями. Можно утверждать, что сегодня интересы кредиторов практически не защищены. Многие заемщики используют очевидные пробелы в законодательстве, чтобы вывести кредитные ресурсы из-под обременения. И, к сожалению, в большинстве случаев суды становятся на сторону недобросовестных заемщиков.

Особенно очевидно правовое несовершенство в залоговом обеспечении по кредитам. В российском законодательстве не существует универсального определения залоговой стоимости, из-за чего для кредитных организаций возникает риск регулярного пересмотра резервов, создаваемых по ссудам, обеспеченным залогами.

Также много  нареканий вызывает процедура банкротства заемщиков. Возможности кредиторов влиять на ход процесса банкротства сильно ограничены, чем всегда пользуются недобросовестные заемщики, быстро выводя активы. Таким образом, назрела необходимость резко повысить ответственность собственников и управляющих тех организаций, которые получили в свое распоряжение кредитные ресурсы, а также сократить и упростить процедуру банкротства.

Заслуживает одобрения  начало работы со стороны ЦБ РФ и Федеральной налоговой службы РФ по открытому доступу к информации, позволяющей уточнить финансовые показатели и деловую репутацию корпоративных заемщиков. Положительным опытом в борьбе с кризисными явлениями в экономике России стало и введение системы государственных гарантий и страхования экспортных контрактов. Эти инструменты следует использовать и дальше.

Изменить  подходы к финансовому надзору

Еще одним уроком кризиса является понимание необходимости изменить подходы к финансовому надзору. В период трудностей Банк России своим Указанием № 2156-У фактически уберег отечественную банковскую систему от полной потери рентабельности. Сейчас уже очевидно, что данный документ оградил банки от создания дополнительных резервов, не нанес вреда системной устойчивости кредитных организаций, наоборот – придал им уверенность в дальнейшем развитии.

Этот пример наглядно показывает, что систему банковского надзора можно строить на несколько иных принципах. С одной стороны, она должна препятствовать проведению высокорисковых и непонятных банковских операций. С другой – следует организовать надзор таким образом, чтобы максимально способствовать развитию кредитования модернизационных и инновационных проектов.        Действующие же в России методы надзора не помогают банкам, а зачастую мешают им осуществлять кредитование инвестиций, инноваций, модернизацию производства. Большинство кредитов, выданных на указанные цели, в соответствии с правилами резервирования относится к разряду нестандартных и сомнительных, поскольку финансовое состояние заемщиков, осуществляющих модернизацию бизнес-процессов, по ряду показателей (например, по денежным потокам) менее благоприятно, чем при отсутствии активной инвестиционной деятельности. Из-за этого банки, так или иначе связанные с кредитованием инноваций и модернизацией, оказываются в гораздо худшем положении, чем остальные.В сложившейся ситуации возрастает роль регулятора, которому необходимо более активно проявлять свою заинтересованность в обновлении производства. В частности, важным принципом должна стать дифференциация надзора.

Необходимость иных подходов к функциям регулирования  была признана на саммитах G20, где главы ведущих государств договорились градировать систему надзора в зависимости от масштабов банка, характера и объема совершаемых им операций. Наша страна не должна оставаться в стороне, для применения этой системы в России нет никаких препятствий.

Пришло время  упорядочить надзор и сделать  так, чтобы он помогал кредитованию, а не мешал ему. Следовало бы более подробно расписать в инструкциях, особенно в Положении Банка России № 254-П, те условия, когда оценка деятельности банка при предоставлении кредита является вполне обоснованной (либо весьма рискованной). Иными словами, регулятору нужно сделать все возможное для создания у банков-кредиторов уверенности в том, что их позитивные намерения по стимулированию модернизации и новации учитываются, а необоснованные санкции не будут применяться.

Немалое значение приобретает также координация действий различных органов надзора во избежание взаимоисключающих требований к кредитным организациям.

Повышать  доступность услуг и уровень конкуренции

Важным шагом к созданию эффективной банковской системы России является повышение доступности банковских услуг и рост конкуренции на банковском рынке. Несмотря на колоссальную дифференциацию регионов по социально-экономическим показателям, следует обеспечить повсеместную доступность граждан и организаций к банковским услугам. К сожалению, сегодня доступ физических и юридических лиц к финансовому обслуживанию сильно затруднен: на 100 тыс. человек приходится в среднем 4 банковских отделения (филиала), а в отдельных регионах нашей страны – менее 3, тогда как в США – 33, а в Германии – 58 офисов. При этом во многих депрессивных регионах активную деятельность осуществляют только филиалы крупнейших банковских групп, но и они зачастую уходят с недостаточно перспективных рынков.

Деятельность  малых и средних банков играет существенную роль в развитии экономики субъектов Федерации, поскольку данные организации надежно ведут бизнес в своем регионе и зачастую именно они финансируют клиентов, недостаточно привлекательных для федеральных банковских групп. Опыт показывает, что небольшие банки являются устойчивыми участниками рынка, в том числе в периоды финансовых потрясений.

Ассоциация  российских банков предложила принять поправки в банковское законодательство. В частности, по примеру многих развитых стран установить

особый статус локальных (региональных) банков, т.е.  кредитных организаций небольшого масштаба, работающих в регионах страны на ограниченной территории. Также предлагается установить льготные нормативы по их деятельности (в первую очередь по величине и достаточности капитала и размеру рисков). Эти поправки защитят и укрепят позиции региональных банков на региональных рынках, снизят стоимость ресурсов, увеличат конкуренцию, в том числе и на федеральном уровне.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Можно сказать, что кредит  - это историческая категория, отражающая развитие экономических отношений в обществе. Он возник на заре цивилизации в период разложения первобытно-общинного строя на базе имущественной дифференциации общины. Развиваясь вместе с общим развитием экономики и по ее законам, кредит достиг своего расцвета в условиях рыночной экономики. Он является такой же ее объективной и неотъемлемой реальностью, как и обмен, результатами общественного труда в целом.

Посредством кредита  переливаются не только деньги, но и капиталы. Он становится мощной материальной силой, обслуживая как распределение, так и перераспределение валового общественного продукта. В отличие от финансов, кредит не только расширяет, но и ускоряет воспроизводственный процесс.

К сожалению, государством до сих пор в полной мере не определены место роль банковской системы в развитии отечественной экономики. Государственная поддержка банковского сектора в России явно недостаточна. А она должна быть не только в период кризисов. Поддержка должна носить систематический характер, предусматривать, например, возможность предоставления кредитов на развитие банка, точечных инвестиционных кредитов, в необходимых случаях – льготного налогообложения прибыли, направляемой на расширение капитализации кредитных учреждений, развитие партнерских отношений. Эти и другие меры должны стать основой для дальнейшей модернизации денежно-кредитной и банковской политики страны.

В нашей стране необходимо активно развивать новые  формы кредитования, такие как  акции и облигации. Наряду с развитием  банковских форм кредита необходимо уделять особое внимание внебанковским формам. Все это поможет преодолеть тот кризис, в котором находится российская экономика.

 

 

 

Список  литературы.

I. Официальные документы и материалы

1. Гражданский  кодекс Российской Федерации.  Ч.1. – М.: БЕК, 1995.

2. Закон РФ  «О занятости населения в Российской  Федерации» // Российская газета. – 1996. – 20 апреля                                    

II. Литература

1. Борисов Е.Ф.  Экономическая теория: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2005; с 84.

2. Политическая экономия (экономическая теория): Учебник / Под общ. ред. д. э. н., проф. В.Д. Руднева. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К*», 2009; с 34.

3. Экономическая  теория. Макроэкономика – 1, 2. Метаэкономика.  Экономика трансформаций: Учебник / Под общ. ред. д. э. н., проф. Г.П. Журавлевой – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К*», 2008; с 2005.