Потребительское кредитование в РФ

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие  факторы:

- ставка  рефинансирования ЦБ РФ;

- структура  кредитных ресурсов (чем выше  доля привлечённых средств, тем  дороже должен быть кредит);

- спрос  на кредит со стороны потенциальных  заёмщиков (чем меньше спрос,  тем дешевле кредит);

- срок, на  который испрашивается кредит, вид  кредита, а точнее степень его  риска для банка в зависимости  от обеспечения;

- стабильность  денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем  дороже должна быть плата за  кредит; т.к. у банка повышается  риск потерять свои ресурсы  из-за обесценивания денег).²⁴

Совокупное  применение на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет  соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне  обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика.²⁵

1.3 Правовое регулирование  потребительского кредитования  в РФ

Потребительский кредит - новое явление в экономической  и правовой жизни России, представляющее собой предоставление кредитными организациями  денежных средств физическим лицам  на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей лица.

Необходимо  отметить, что капитал банковского  сектора ежегодно увеличивается: 2007 г. - на 31%, 2008 г. - на 36%, а в 2009 г. - на 58%. Увеличилась и прибыльность банков с 372 млрд. руб. в 2008 г. до 508 млрд. руб. в 2009 г., то есть на 36,5%²⁶.

Наибольший  вклад в развитие банковской системы  внес сегмент потребительского кредитования, рост которого связан с увеличением  реальных располагаемых доходов  населения. Так, если объем предоставляемых  потребительских кредитов в Россию на 1 января 2001 г. составил 45 млрд. руб., то на 1 января 2009 г. увеличился до 324 млрд. руб.²⁷. Таким образом, за последние девять лет объем кредитов, выданных банками физическим лицам, увеличился в 72 раза²⁸.

В перспективе  россияне с удовольствием будут  покупать товары в кредит, как это  делают жители стран Европейского союза, поэтому есть все основания ожидать  значительного увеличения объемов  потребительского кредитования. В целом  можно прогнозировать, что соотношение  кредитов к ВВП к 2010 г. достигнет 35%. Объем кредитования в следующие  пять лет увеличится почти в 2,5 раза и составит $260 млрд²⁹.

На XIX съезде Ассоциации российских банков было отмечено, что государство наконец-то увидело  результаты потребительского кредитования, «банковские кредиты гражданам... внесли большой вклад в темпы  экономического роста страны»³⁰.

Деятельность  банков, особенно по потребительскому кредитованию, являющаяся неотъемлемой частью экономики любого развитого  социального государства, требует  надлежащей правовой регламентации.

В настоящее  время договор потребительского кредита регулируется: Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации; Гражданским кодексом Российской Федерации, в частности параграфом 2 главы 42 «Заем и кредит» части  второй ГК РФ; Федеральным законом  «О банках и банковской деятельности»; Федеральным законом «О кредитных  историях»³¹, целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающими обязательные для выполнения нормативы, к примеру Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)³², а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ.

Еще одним  нормативно-правовым актом, регулирующим отношения по потребительскому кредитованию, является Закон «О защите прав потребителей»³³. Вместе с тем главным признаком регулируемых данным Законом отношений являются договоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426 ГК РФ).

Однако  при заключении договоров потребительского кредита правила публичного договора не должны быть использованы, поскольку  личность заемщика для банка имеет  существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной  политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских  кредитов гражданам.

Следовательно, указанные отношения не подпадают  по действие Закона «О защите прав потребителей».

Как можно  видеть, договор потребительского кредита  урегулирован теми же нормами, что и  кредитный договор.

Это логично  ввиду того, что понятие "кредит" шире понятия «потребительский кредит».

Однако  потребительский кредит имеет ряд  специфических отличий: во-первых, более  узкий состав участников обязательства - со стороны заемщика выступают  физические лица, во-вторых, целевое  использование денежных средств - предоставляемые  в рамках договора потребительского кредита денежные средства используются для приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и  иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности³⁴.

В отношении  состава участников обязательства  необходимо отметить следующее.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ стороной-кредитором может  быть не только банк, но и иная кредитная  организация. К последним наряду с банком Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»  относит небанковские организации, имеющие право осуществлять отдельные  банковские операции. Их можно разделить  на: расчетные небанковские кредитные  организации, небанковские кредитные  организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные  союзы.

Однако  именно банки в соответствии с  действующим законодательством  и сложившейся практикой занимаются потребительским кредитованием.

Это означает, что договор потребительского кредита, заключенный иным субъектом, кроме  банка, является ничтожным по ст. 168 ГК РФ как не соответствующий требованиям  закона.

В этой связи  торговая сеть не вправе продать бытовую  или иную технику в кредит без  посредничества банка. Если же такое  случается, то с юридической точки  зрения сложившиеся отношения следует  признать куплей-продажей товара в  рассрочку или, если говорить языком Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставлением коммерческого  кредита (ст. 823 ГК РФ).

Со стороны  заемщика могут выступать только физические лица. Каких-либо разъяснений  в отношении характеристики заемщика - физического лица параграф 2 главы 42 ГК РФ не дает. Однако необходимо учитывать, что договор потребительского кредита  не является публичным и направлен  на получение прибыли банком, который  вправе отказать заемщику в случае невозможности исполнения условий  договора с его стороны. Исходя из этого, можно сделать вывод, что  заемщиками могут выступать дееспособные и совершеннолетние физические лица. Иные лица: несовершеннолетние, недееспособные и ограниченные в дееспособности - не могут быть признаны стороной (заемщиком) кредитного договора.

Практика  подтверждает наши выводы - клиентом банка  по операциям потребительского кредитования может стать лишь: гражданин Российской Федерации, достигший возраста 18 лет, при разовой покупке потребительских  товаров, а в случае открытия кредитной  карты - достигший возраста 21 года и  не старше 65 лет, постоянно проживающий  в том регионе, где выдается кредит, имеющий заработок по постоянному  месту работы и работающий на последнем  месте работы не менее трех месяцев, имеющий паспорт общероссийского  образца и второй документ на выбор  клиента: страховое свидетельство, водительское удостоверение, заграничный  паспорт, свидетельство о присвоении ИНН (идентификационного номера налогоплательщика), справку о доходах по форме 2-НДФЛ (выдается финансовой службой по месту  работы) - при автокредитовании, копии  листов трудовой книжки, удостоверенные печатью организации - работодателя клиента³⁵.

На наш  взгляд, понятие «заемщик» не может  правильно раскрыть данную сторону - участницу отношений потребительского кредитования. Более правильным следует  признать понятие «заемщик-потребитель», т.е. гражданин, имеющий намерение  заключить договор потребительского кредита для приобретения товаров (работ, услуг) исключительно для  личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской  деятельности.

Необходимо  также отметить, что заключение договора потребительского кредита, как показывает практика, происходит путем присоединения  заемщика-потребителя к типовому договору потребительского кредита.

При этом банк заинтересован в том, чтобы  предусмотреть возможное развитие отношений с потребителем и заранее  закрепить условия договора, права  и обязанности сторон и другие условия в типовых договорах. Нельзя не согласиться с А.В. Цыпленковой, указывающей на то, что, «применяя  стандартные условия, более сильная  сторона стремится переложить свои собственные риски на контрагента, определяя в формулярах условия, по которым контрагент лишается многих обычных прав, а также условия, ограничивающие собственную ответственность  доминирующей стороны на случаи нарушения  договора и пр.»³⁶.

Таким образом, заемщик-потребитель, в качестве которого в договоре потребительского кредита  выступает физическое лицо, являющееся наиболее незащищенным субъектом гражданского права, нуждается в дополнительной защите своих интересов.

Еще одну отличительную особенность потребительского кредита - целевое использование  денежных средств наглядно иллюстрируют принципы осуществления потребительского кредитования³⁷.

Деятельность  банка при потребительском кредите, равно как и при кредитном  договоре, строится на принципах платности, срочности и возвратности. Кроме  этого, потребительское кредитование базируется еще на одном принципе - принципе целевого использования  денежных средств. Если первые три принципа не нуждаются в пояснениях, то последний - принцип целевого использования  необходимо рассмотреть подробнее.

Типичной  и непосредственной целью, основанием (causa) договора потребительского кредита  как обязательства в целом  является предоставление денежного  капитала для временного использования. Эта типичная цель презюмируется  в каждом договоре потребительского кредита.

Введение (дополнительной) цели использования  потребительского кредита в содержание договора выходит за эти рамки, поскольку  ограничивает возможности потребления  полученных средств. Оно противоречит изначальным интересам заемщика, который предпочел бы распоряжаться  ими свободно. Такая свобода может  быть ограничена лишь общими рамками  соблюдения правовых актов³⁸ либо по соглашению сторон, например на покупку бытовой техники или оплату получения образования.

Дополнительная  цель не упраздняет непосредственную цель: кредитор (банк) в равной мере обязан предоставить свое исполнение заемщику (физическому лицу).

В договоре потребительского кредита сосуществуют две цели: общая (causa) и дополнительная - использование потребительского кредита  на личные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, - оказывающая влияние на определение  юридической судьбы договора потребительского кредита.

Установление  цели при потребительском кредитовании служит интересам банка (кредитора), дополнительно обеспечивая надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства  по возврату.

Таким образом, принцип целевого использования  предполагает под собой следующие  права и обязанности сторон:

- обязанность  заемщика по соблюдению целевого  назначения потребительского кредита;

- обязанность  заемщика обеспечить кредитору  возможность осуществлять контроль  за целевым использованием потребительского  кредита;

- право  банка получать информацию у  заемщика, а также осуществлять  контроль за расходованием предоставленных  средств.

При нарушении  положений договора потребительского кредита применяются нормы о  целевом использовании денежных средств, установленные ст. 821 и ст. 814 ГК РФ, предусматривающие неблагоприятные  последствия для заемщика, вплоть до отказа кредитора от дальнейшего  его кредитования по договору.

В настоящее  время формальное ограничение на использование потребительского кредита  содержится в п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, утвержденных совместным письмом ФАС России и  Центрального банка РФ от 26 мая 2005 №  ИА/7235/77-Т³⁹, согласно которому целью потребительского кредита является приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Ввиду указанной  специфики договора потребительского кредита, незащищенности заемщика-потребителя  как стороны договора, а также  особой социальной значимости отношений, возникающих при потребительском  кредитовании, представляется необходимым  принятие специализированных нормативно-правовых актов, учитывающих специфику отношений, возникающих при потребительском  кредитовании. На наш взгляд, ими  должны стать Законы «О потребительском  кредите» и «Об образовательных  кредитах», призванные создать правовые условия для развития потребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиков при выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, а также механизмы защиты потребителя, в случае если его права  были нарушены.