Потребительское кредитование в РФ

Чтобы получить решение Банка на оформление кредита наличными, не обязательно  приезжать в офис. По телефону в  Вашем городе, заполнить небольшую  анкету и сразу узнать предварительное  решение Банка. Консультант предложит  подойти в отделение в Вашем  городе, сообщит адрес, где Вы сможете  оформить кредит, и график работы. После  подписания необходимых документов и принятия окончательного положительного решения, Вы сможете получить кредит наличными - деньги будут переведены на Ваш банковский счет в течение 3-5 дней.

Документы для оформления кредита  наличными:

Заполненная и подписанная анкета на предоставление кредита наличными.

Заполните анкету по телефону и получите экспресс-решение Банка.

Необходим паспорт гражданина Российской Федерации. Один из следующих документов на Ваш выбор:

- страховое свидетельство государственного  пенсионного фонда

- свидетельство ИНН

- водительское удостоверение

- заграничный паспорт

- реквизиты банковского счета.

Текущая отчетность Банка представлена в Таблице 1⁵¹.

 

Таблица 1

Данные на 01.10.2010 года

Номер п/п	Наименование статьи	Данные на отчетную дату	Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года
I. АКТИВЫ
1.	Денежные средства	231810	219933
2.	Средства кредитных организаций  в Центральном банке Российской Федерации	728137	3680865
2.1.	Обязательные резервы	241353	1386186
3.	Средства в кредитных организациях	64143	214414
4.	Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости  через прибыль или убыток	0	0
5.	Чистая ссудная задолженность	72364086	69494085
6.	Чистые вложения в ценные бумаги и  другие финансовые активы, имеющиеся  в наличии для продажи	0	0
6.1.	Инвестиции в дочерние и зависимые  организации	0	0
7.	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	0
8.	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	441449	278555
9.	Прочие активы	1152631	1471502
10.	Всего активов	74982256	75359354
II. ПАССИВЫ
11.	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	500000	0
12.	Средства кредитных организаций	47748435	42041964
13.	Средства клиентов (некредитных организаций)	6919344	7794545
13.1.	Вклады физических лиц	1243477	1407935
14.	Финансовые обязательства, оцениваемые  по справедливой стоимости через  прибыль или убыток	0	0
15.	Выпущенные долговые обязательства	4000400	11000400
16.	Прочие обязательства	1379543	1029120
17.	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям  с резидентами офшорных зон	292161	157712
18.	Всего обязательств	60839883	62023741
III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
19.	Средства акционеров (участников)	12016960	6016960
20.	Собственные акции (доли), выкупленные  у акционеров (участников)	0	0
21.	Эмиссионный доход	0	0
22.	Резервный фонд	70979	19161
23.	Переоценка по справедливой стоимости  ценных бумаг, имеющихся в наличии  для продажи	0	0
24.	Переоценка основных средств	63707	62154
25.	Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	1439834	463289
26.	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	550893	774049
27.	Всего источников собственных средств	14142373	7335613
IV. ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
28.	Безотзывные обязательства кредитной  организации	4182115	3670712
29.	Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	0	0

 

Постоянное увеличение клиентской базы Русбинанс Банка создание благоприятных  условий для дальнейшего обслуживания клиентов является одним из условий  поступательного развития Банка, поэтому  особое внимание в деятельности нашего Банка уделяется работе клиентских служб.

Потребительские кредиты, для получения которых  необходимые документы оформляются  в торговых организациях

 

Таблица 2⁵²

Вид кредита	Срок кредита, мес.	Сумма кредита, руб.	Процентная ставка, % годовых	Размер первоначального взноса, %
10-6-0	6	2250-180000	32,40-33,80%	10,87%
10-10-10	10	2250-180000	23,40-23,70%	10%
Престижный лайт	6-24	2250-180000	29%	15 – 50%

 

Данные  таблицы свидетельствуют, что годовая  процентная ставка на конец 2010 года колеблется от 29% до 33,80%. При чем на практике прослеживается следующая закономерность: чем выше годовая ставка, тем больше процент одобряемости данного вида кредита.

За 6 лет  работы на рынке потребительского кредитовая годовая процентная ставка несколько  раз претерпевала изменения (таблица 3).

 

Таблица 3⁵³

Динамика  годовой процентной ставки в 2008-2010гг

Показатели	2008 год	2009 год	2010 год
Годовая процентная ставка по стандартному кредиту, %	29	24	33

 

Репутация Банка как надежного  партнера напрямую зависит от результатов  его работы и тех принципов, на которых он строит свою работу. Принцип  «Банк для клиента» лежит в  основе деятельности клиентских подразделений  Банка: Управление продаж и Управления корпоративного обслуживания. Подразделения  решают две основные задачи:

• расширение клиентской базы Банка
• обеспечение должного уровня обслуживания (развитие продуктового ряда, поддержание высокого уровня сервиса и т.д.)

Основной формой эффективной коммуникации между Банком и нашими корпоративными клиентами является система персонального  сопровождения корпоративных клиентов, или система персонального менеджмента. Основным элементом этой системы  является личный менеджер, закрепленный за каждым клиентом. Персональный менеджер представляет интересы клиента перед  всеми подразделениями Банка, находясь с ним в постоянном оперативном  контакте, и решает текущие финансовые вопросы в интересах и по поручению  клиента. Таким образом, в лице персонального  менеджера наш клиент получает личного  бизнес-ассистента и советника по Банковским вопросам, 24 часа в сутки  и 365 дней в году обеспечивающего  максимально эффективное использование  клиентом возможностей нашего Банка.

Основные положения кредитной  политики банка. В 2010 году Русфинас Банк продолжал осуществлять кредитование реального сектора экономики, основываясь на детальной проработке их экономических проектов, анализе финансового состояния заемщика и залоговых инструментов, принимаемых в обеспечение кредита. При этом Банком используются схемы кредитования оптимально сочетающие интересы кредитора и заемщика.

При решении  вопроса о выдаче кредитов учитывается  материальное положение Заемщика, его  способность полностью и в  установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.

Банк  принимает в качестве обеспечения  своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства  в других формах, принятых банковской практикой.

Для определения  кредитоспособности клиента рекомендуется  изучить как месячные доходы, так  и расходы Заемщика. Доходы, как  правило, определяются по трем направлениям:

1. доходы от заработной платы;
2. доходы от сбережений и ценных бумаг;
3. другие доходы.

К основным статьям расходов Заемщика можно  отнести выплаты подоходного  и других налогов, алименты, ежемесячные  платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни  и имущества, коммунальные платежи  и т.д.

Одним из основных показателей, определяющих возможность  выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность Заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается  клиенту, имеющему более достаточные  для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации  и более длительное проживание по данному адресу.

Для получения  кредита Заемщик представляет следующие  документы, подтверждающие его кредитоспособность:

• справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.
• книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
• документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
• другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании  вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов  по вкладам в банках, ценным бумагам  и других доходов. Среднемесячные расходы  Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.

Цель  анализа платежеспособности клиента  состоит в совместном с ним  определении наиболее рациональных условий предоставления кредита  в части его размера, сроков, организации  погашения кредита.

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.

По данным, полученным в результате анализа  документов, предъявленных Заемщиком  и его Поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании  полученных данных анализируется возможность  Заемщика осуществлять ежемесячные  платежи в погашение основного  долга и процентов, а Поручителя – осуществлять их в случае неплатежа  основного Заемщика. Для этого:

• определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту;
• рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:

             МПС

Ккс = ------------- ; Ккс < = 0,24

                Д

 

где МПС  – сумма месячного платежа  по кредиту;

Д – сумма  месячного дохода.

Коэффициент определяет способность клиента  осуществлять ежемесячные выплаты  банку по кредитам. Величина коэффициента – не более 0,24.

• рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах.

 

             МПС + МР

Кдр = --------------------- ; Кдр < = 0,50

                    Д

 

где МР –  сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.

Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных  расходов и расходов по погашению  кредита на бюджет клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.

При исчислении коэффициентов учитывается, что  судебные органы, как правило, выносят  решение взыскать по исполнительным листам суммы в размерах, не превышающих 50 % доходов граждан. Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путем  вычитания из 50 % оценочного удельного  веса в доходах Заемщика таких  постоянных расходов, как налоги, коммунальные платежи и другие расходы.

Принимая  во внимание, что реально месячные доходы Заемщика лишь часть месячного  дохода его семьи, а расходы, учитываемые  при расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого работающего  члена семьи, будут больше, а расходы  – меньше, чем в вышеизложенном расчете. С другой стороны, расходы  Заемщика на строительство, покупку, реконструкцию  и ремонт жилого дома и других строений также нельзя рассматривать как  его личные расходы, а только как  общесемейные.

Для учета  вышеизложенного учреждения банка  могут использовать принцип семейного  кредитования. Для этого – предоставлять  кредиты Заемщикам только под  Поручительство его супруги (супруга), так как за семью можно принять  только двух человек – мужа и  жену как реально ведущих семейное хозяйство.

При таком  подходе один из членов семьи будет  являться Заемщиком, а другой – его  Поручителем. Оба они будут нести  солидарную ответственность за своевременное  и полное погашение кредита. Требование предоставления клиентом Поручительства жены (мужа) не создает дополнительных трудностей или неудобств для  Заемщика, так как и без введения элементов семейного кредита  поручительства Заемщикам, зачастую, предоставляют  члены семьи.

В этом случае платежеспособность Заемщиков определяется следующим образом. Учитывая пропорциональное распределение месячных расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов Заемщика и  его жены (мужа)⁵⁴.

При предоставлении ссуд индивидуальным Заемщикам, не имеющим  семей, сохраняется существующий порядок  и Заемщик должен отвечать требованиям  банка в части своей платежеспособности (как и его Поручитель). При  этом платежеспособность определяется отдельно по Заемщику и его Поручителю.