Потребительское кредитование в РФ

В целом, рассмотренные причины сдерживания  развития потребительского кредита  с позиции банка объясняются  большим кредитным риском, который  заключается в низкой платежеспособности населения. Выявление путей повышения  платежеспособности автоматически  разрешит проблему большого кредитного риска банка, что, в свою очередь, поспособствует расширению объема кредитования населения.

С позиции  населения главным фактором, сдерживающим спрос на потребительские кредиты, является низкая платежеспособность населения, вследствие чего плата за кредит становится недоступной. Существующая плата за кредит во многом сводит на нет преимущества кредита как способа удовлетворить  потребности в настоящем и  подталкивает население отказаться от этого преимущества и накапливать  сбережения с целью приобретения товаров и услуг в будущем. Все это не может не повлиять отрицательно на экономику страны или конкретного  региона, поскольку увеличение спроса со стороны населения, подкрепленное  потребительским кредитом, положительно повлияет на рост реализации потребительских  товаров со всеми вытекающими  положительными последствиями для  инфраструктуры экономики страны или  конкретного региона. Процентная ставка по потребительскому кредиту - тот рычаг, от которого напрямую зависит объем  кредита и спроса на кредит со стороны  населения. Поэтому наиболее действенным  и эффективным с точки зрения оперативности регулирования является регулирование процентной ставки по потребительскому кредиту⁶⁸.

Каков же может быть в текущих экономических  условиях (при существующем уровне доходов населения, величине процентной ставки по потребительскому кредиту, условиях выдачи и погашения кредита) спрос  на потребительский кредит со стороны  населения. Доходы каких слоев населения  достаточны для выполнения существующих условий кредита. Насколько увеличится платежеспособный спрос со стороны  населения при гипотетическом снижении процентной ставки по потребительскому кредиту. Изучение выше перечисленных  вопросов поможет обосновать значение снижения процентной ставки по потребительскому кредиту.⁶⁹

Для анализа  кредитоспособности различных слоев  населения необходимо оценить среднедушевые доходы и сбережения в квинтельных группах, а затем сопоставить их с расчетными величинами доходов и сбережений, необходимых, соответственно, для обеспечения платежей по кредиту и процентам⁷⁰.

Немаловажное  значение для расширения кредитования населения имеет банкоризация населения, которая представляет собой охват населения банковскими услугами. Тенденции развития производительных сил потребуют от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам, в том числе и населению. Так, в Великобритании, Франции, Германии около 80 % взрослого населения имеют текущий счет или вклад в банке. 95% занятой части населения имеют счет либо в банке, либо в страховом обществе, либо в нескольких кредитно-финансовых институтах. Увеличение безналичных денег в обращении расширит банковский мультипликатор, со всеми вытекающими положительными последствиями. Увеличение безналичного обслуживания населения косвенно поспособствует совершенствованию механизма определения платежеспособности потенциального заемщика. Динамика поступлений и выдачи средств со счета вкладчика может свидетельствовать о стабильности в доходах вкладчика.⁷¹

Длительные  взаимоотношения вкладчика с  банком могут трансформироваться в  кредитные отношения. Однако, для  воплощения в реальность вышеперечисленных  положительных сторон расширения охвата населения банковскими услугами, прежде всего необходимо обеспечить стабильность и положительную динамику доходов населения. Обеспечить последнее  может только государство.

Применительно к проблеме расширения потребительского кредитования, исключительно важным аспектом государственной политики является формирование макроэкономических условий и институциональной  среды, способствующих повышению доступности  потребительских кредитов для населения. Это должно включать в себя комплекс мер по контролю за уровнем инфляции, динамикой обменного курса рубля, снижению процентных ставок, развитию нормативно-законодательной базы. В  частности, рассмотренные выше расчеты  снижения процентной ставки по потребительскому кредиту потребуют корректировки  нормативно-законодательной базы в  части пересмотра порядка определения  налогооблагаемой прибыли⁷².

Таким образом, подводя итоги определения путей  совершенствования кредитования потребительских  нужд населения, можно сделать следующие  выводы:

1. По  мере стабилизации экономической  ситуации в стране и роста  платежеспособного спроса населения  Русфинанс банку необходимо увеличить  долю кредитов физическим лицам  в кредитном портфеле Банка  за счет наращивания объемов  предоставляемых кредитов и услуг,  позволяющих удовлетворить возрастающие  потребности населения. Продвижение  новых продуктов и банковских  услуг должно осуществляться  с учетом потребностей различных  возрастных и социальных групп  населения в кредитах: на образовательные  цели; на потребительские цели  для молодых семей; на покупку  жилья на финансируемых Банком  объектах жилищного строительства;  рост кредитного портфеля должен  происходить за счет увеличения  объемов потребительского кредитования  на неотложные нужды, а также  кредитования на покупку, строительство  и реконструкцию жилья.

2. Эффективное  сотрудничество с местными органами  власти в части реализации  инвестиционных, а особенно социальных  программ будет способствовать  совершенствованию кредитования  потребительских нужд населения  как с точки зрения расширения  объемов кредитования и увеличения  спектра предоставляемых кредитов, так и с точки зрения доступности  потребительских кредитов широким  слоям населения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В последние несколько  лет в России сложились благоприятные  условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи  с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных  направлений деятельности банков, когда  они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее  время потребительское кредитование активно развивается в нашей  стране, что положительно сказывается  на экономике как банковского  сектора, так и экономике России в целом.

В настоящее  время потребительский кредит в  очень быстрых темпах завоевал доверие  и получил большое распространение  в нашей стране. Уже сейчас рынок  кредитования в РФ населения развивается  ускоренными темпами. Постепенно потребительское  кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского  сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в  новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и  со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид  деятельности. Сегодня это очень  перспективный рынок, и на нем  ожидается бум. В последнее время  рынок розничных банковских услуг  стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми  перспективами существует большое  количество проблем связанных с  потребительским кредитованием.

Потребительский бум накрыл Россию, банковские кредиты  становятся все более популярными  и доступными. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75% на фоне финансового кризиса.

Центробанк  опубликовал цифры, о которых  стоит задуматься. Россияне набрали  кредитов уже на 2 триллиона рублей — это более половины наших  сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три года такими темпами  — и Россия превратится в страну должников. Доходы граждан выросли. А благодаря доступным кредитам началось то, что экономисты называют потребительским бумом.

Ввиду специфики  договора потребительского кредита, незащищенности заемщика-потребителя как стороны  договора, а также особой социальной значимости отношений, возникающих  при потребительском кредитовании, представляется необходимым принятие специализированных нормативно-правовых актов, учитывающих специфику отношений, возникающих при потребительском  кредитовании. На наш взгляд, ими  должны стать Законы «О потребительском  кредите» и «Об образовательных  кредитах», призванные создать правовые условия для развития потребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиков при выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, а также механизмы защиты потребителя, в случае если его права  были нарушены.

В последние  годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке  росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился.

В чем  же причина же причина данной тенденции. Причин несколько, самой важной пожалуй  является насыщение рынка, практически  все платежеспособное население  уже имеет потребительские кредиты  и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее  важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной  процентной ставки по кредитам, т.е. в  кредитном договоре содержатся скрытые  платежи, не указываемые банком во время  рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский  кредит, приходится выплачивать значительно  большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному  банку и системе потребительского кредитования в целом.

Для улучшения  и развития системы потребительского кредитования необходимо расширить  объёмы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока  пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов и другое, заслуживает глубокого и всестороннего  изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозёмщиков.

С юридической  стороны необходимо усилить ответственность  обеих сторон в случае нарушения  кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро для сбора  информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной базы является защитой  как кредитора, так и покупателя от форс - мажорных обстоятельств, вызванных  сознательным либо сознательным уклонением участника сделки от исполнения своих  обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное  законодательство в таких случаях  оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Таким образом  можно сказать, что перспективы  развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с  одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения  для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий  кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации: офиц. текст. от 12.12.1993 г. // Российская газета. – 1993. – № 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон № 51-ФЗ, принят 30.11.1994 г. (по состоянию на 30.12.2008) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон № 14-ФЗ, принят 25.12.1996 г., (по состоянию на 14.07.2008) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.
4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ « О центральном банке российской Федерации (Банке России) (ред. от 12.06.2006) // Собрание законодательства РФ.-2002.-№ 28.-ст. 2790.
5. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности» (ред. от 27.07.2006) // Собрание законодательства РФ.- 1996.-№ 6.- ст. 492.
6. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 25.10.2007) // Российская газета № 8. 1996. 16 января.
7. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 1998. №70 - 71.
8. Инструкция ЦБ РФ от 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» // Вестник Банка России. 1998. № 55.
9. Письмо ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России. 2005. № 28.

Научная и  учебная литература

10. Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. - 2010.- № 3.- С.23.
11. Антон Гаген. Информационное Агентство «Финансовый Юрист» Потребительский кредит. Перспективы развития потребительского кредитования в России
12. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер. 2002. 233 с.
13. Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. 0 М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2002. – 182 с.
14. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2008. – 254 с.
15. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2010. – 234 с.
16. Выступление Председателя Банка России С.М. Игнатьева на XIX съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. - 2010. - № 4. - С. 7.
17. Данилова Т.Н. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками // Финансы и кредит. - 2010. - №2. – С.22.
18. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. - СПб.: Питер, 2007. – 322 с.
19. Деньги, кредит, банки Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2004. – 433 с.
20. Долан Э.Дж. и др. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. СПб: Санкт-Петербург Оркестр, 1994.- 123 с.
21. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник - М.: Финансы, 2001.- 210 с.
22. Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценных бумаг. - 2010. - № 20. –С.44.
23. Иванова Н.И. ГУ ЦБРФ. Формы «скрытого» кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2009. - № 6. – С.45.
24. Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом//Деньги и кредит. - 2001. - № 6.- С.23.
25. Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. – 2009.- № 10. - С.23.
26. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие - М.: Финансы и статистика. 2010. – 209 с.
27. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки.-2009.- №8.- С. 1-3.
28. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика. 2007.- 211 с.
29. Материалы сайта http://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/03/27/31876313
30. Москвин В. А. Создание эффективного механизма инвестированного кредитования предприятий // Банковское дело.- 2000.- №4.- С. 31.
31. Москвин В.А. Создание эффективного механизма инвестированного кредитования предприятий // «Банковское дело. -2000- №4. –С.18.
32. Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. -2008. -№11.- С.34.
33. Новая газета. Банкнота №1. 2008. С. 3.
34. Общая теория финансов. Учебник для ВУЗов / Под ред. Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2005. – 432 с.
35. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. - Хабаровск ХГАЭиП, 2004.- 455 с.
36. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2004. – 522 с.
37. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год. // Российская газета. 5 фев.2010.
38. Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru
39. Пастушенко Д.С. Актуальные вопросы реализации финансово-правовой политики в сфере потребительского кредитования // Финансовое право.- 2010.- № 6.- С.26.
40. Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. - 2004. - №2. – С.34.
41. По материалам сайта http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php
42. По материалам сайта http://lenta.ru/news/2010/04/30/income/
43. По материалам сайта http://www. сredit.ru
44. По материалам сайта http://www.bankir.ru
45. По материалам сайта http://www.kreditov.ru
46. Помазанов М. Кредитный риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле // Финансы и кредит. - 2009. - №6. –С.55.
47. Пристансков Д. Кредит для потребителя ЭЖ-Юрист. – 2010.- № 39. – С. 4.
48. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. – М., Экономика, 2005. – 675 с.
49. Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. - 2007.- № 3. - С.23.
50. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Ростов-н/Д: Феникс, 2010.- С.124.
51. Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит. 2004. - №1. –С.34.
52. Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело. - 2002. №4. –С.55.
53. Суская Е. П. Оценка риска банков при кредитовании юридических лиц // Банковское дело.-2000.- №22. –С. 20.
54. Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2010. - С. 162.
55. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2008 - №9. -С. 16-18.
56. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2008. - №9. –С.11.
57. Финансы предприятий: Учеб.пособие / Н.Е. Заяц, М.К.Фисенко, Т.Н.Василевская и др. - Мн.: Высш.шк., 1995. – С.155.
58. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В. К. и Архипова А. И. - М. : Проспект, 2004.- 564 с.
59. Финансы, денежной обращение, кредит / Под ред. В.К. Сенчалова, А.И. Архипова – М: ООО «ТК Велби», 2002. – 453 с.
60. Цыпленкова А.В. Некоторые особенности договоров присоединения // Юридический мир. - 2001.- № 3. - С. 28.
61. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. - М.: Высшая школа. 2010.- 345 с.
62. Ширинская Е.Б. Операции КБ и зарубежный опыт. - М., ЮНИТИ-ДАТА, 2010.- 144 с.
63. Щедрин В., Зыкова Т. 19 шагов должна сделать российская банковская система, чтобы стать локомотивом экономики // Российская газета. № 4628. 2008. 3 апреля. С. 1 - 2.