Сбербанк России:его место и роль в экономике

Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и  другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые  компании, брокерские, дилерские фирмы  и т.д. Но банки как субъекты финансового  риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной  обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные  долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты  и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства  и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с  фиксированной суммой долга перед  юридическими и физическими лицами, например при помещении средств  клиентов на счета и во вклады, при  выпуске депозитных сертификатов и  т.п. Этим банки отличаются от различных  инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных  акций. Фиксированные по сумме долга  обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку  должны быть оплачены в полной сумме  независимо от рыночной конъюнктуры, в  то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство  дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют  деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего  к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок  неизбежно выдвигает банк в число  основополагающих элементов экономического регулирования. На практике функционирует  многообразие банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Коммерческий  банк и его операции

 

Критерии, по которым можно выделить отдельные типы коммерческих банков. По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные банки.

К универсальным банкам принято  относить те из них, которые способны «из одних рук» выполнять широкий  круг разнообразных операций и услуг. Универсальность имеет и другие оттенки. «Универсальность» означает тип деятельности, неограниченной:

- по отраслям народного хозяйства;

- по составу обслуживаемой клиентуры;

- количественно; 

- по регионам.

Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных отраслей, в то время  как специализированный банк чаще всего  связан с кредитованием какой-либо отрасли народного хозяйства, группы предприятий.

Ещё более заметно, универсальный  тип банка сказывается в отношении  обслуживания клиентуры. Типичными  для универсального банка являются случаи, когда он обслуживает и  юридических, и физических лиц. Напротив, специализированный банк может замкнуться только на обслуживании частных лиц.

Круг операций, выполняемых  универсальным банком:

1. Операции на открытом рынке,  где банк может выступать полноценным  участником рынка ценных бумаг,  вкладывать свои капиталы в  капиталы других предприятий.  К примеру, ряд американских  коммерческих банков, будучи специализированными,  в соответствии с банковским  законодательством не может выполнять  данные операции. Универсальные  банки европейских стран напротив, могут выполнять такие операции.

2. Деятельность универсальных банков  не замыкается каким-либо одним  регионом. Универсальный банк присутствует  в регионах в разнообразных  районах, имеет филиалы, в том числе за рубежом. Деятельность специализированного банка, напротив, носит зачастую локальный характер.

В современных банковских структурах порой трудно различить тип универсального и специализированного банка. Часто, например, крупные специализированные ипотечные банки не замыкаются только одним регионом, могут иметь филиалы  за рубежом, предоставляют сотни  услуг своим клиентам. Можно сказать, что в деятельности коммерческих банков зачастую можно увидеть черты  как универсального, так и специализированного банка.

Банковская деятельность (в части, направленной на клиента) может быть раскрыта через следующие фундаментальные понятия:

1. Банковский продукт - конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, информационных, финансовых и иных процедур, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с обслуживаемым клиентом.

2. Банковская операция - сами практические действия работников банка в процессе обслуживания клиента, форма воплощения в действительность банковского продукта.

3. Банковская услуга - результат банковской операции, состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в покупке / продаже ценных бумаг, иностранной валюте и т.д.).

Банк постоянно проводит самые  разнообразные финансовые действия, именуемые его операциями (сделками). Каждая такая операция - это определённые профессиональные действия работников банка. Вся совокупность таких операций в первом приближении делится  на две группы - пассивные и активные операции.

Пассивные операции банка. Это операции, в результате ведения которых увеличиваются денежные ресурсы, которыми банк реально располагает и может распоряжаться. Названные ресурсы состоят из двух комплексных частей - собственных средств банка и средств привлечённых. Соответственно можно определить конкретные направления деятельности банковских работников (виды пассивных операций), ведущие к наращиванию объемов, как собственных средств банка, так и ресурсов, привлекаемым им со стороны. Ими являются:

1. Операции накопления собственного капитала банка путем:

- формирования и последующего  увеличения его уставного капитала (посредством выпуска и размещения  акций или паев среди постоянного  или растущего числа участников  банка). Данные операции часто называют эмиссионными;

- формирования и последующего  увеличения (в основном за счёт  отчислений от прибыли) его специальных фондов;

- привлечения субординированных кредитов (займов);

1. Операции привлечения заемных  средств в форме:

- внесения в банк юридическими  и физическими лицами депозитов и вкладов;

- распространения среди клиентов  банковских векселей и сертификатов, банковских карт;

- накопления средств на расчетных  и других счетах клиентов, открытых  ими в банке (внесение определенных  сумм на вновь открываемые  счета, зачисление на действующие  счета клиентов денежных поступлений  в их адрес или сумм их собственной выручки);

- получения кредитов и займов  от других юридических и физических лиц.

Успешное ведение банком пассивных  операций создаёт достаточное условие (одно из условий) для его активных операций.

Активные операции банка. Представляют собой операции (действия его работников), в результате которых свободные денежные ресурсы банка (собственные и привлеченные) находят целесообразное применение, рассчитанное на получение доходов, или используются для обеспечения общих условий его деятельности без непосредственного расчета на получение дохода. В общем случае основные виды активных операций (основные направления деятельности банковских работников), обеспечивающие банку получение доходов, следующие:

- кредитные (ссудные) - операции  выдачи заемщикам денег в качестве  банковского кредита. Кредитные  операции, в ходе которых банки  покупают (учитывают) векселя или  принимают их в залог, принято называть учетно-ссудными;

- фондовые - операции вложения банком  собственных средств и / или  средств клиентов (как правило,  по их распоряжениям) в ценные  бумаги на организованном и  неорганизованном биржевом рынке;

- расчетные (расчетно-платежные) - в основном операции зачисления  средств на счета клиентов  и оплаты со счетов их обязательств перед другими лицами.

Данные операции являются активными (предполагающими размещение денег  банка) в том смысле, что для  своевременного проведения платежей по собственным и клиентским обязательствам банку необходимо часть средств  постоянно держать на корреспондентских  счетах в ЦБ, других банках, расчетных (клиринговых) центрах;

- инвестиционные - операции вложения  банком своих средств в акции  и паи (т.е. в уставные капиталы) других юридических лиц в целях  совместной хозяйственно-коммерческой  деятельности, рассчитанной на получение прибыли в форме дивидендов;

- комиссионные и гарантийные.

Перечисленные и некоторые другие операции, как уже отмечено, являются доходными. Однако такую их характеристику нельзя считать постоянной и неизменной; в зависимости от разных обстоятельств  они могут оказываться высокодоходными, низкодоходными, приносящими доход  стабильный или нестабильный, бездоходными или даже убыточными. Поэтому банку  так важно точно определять свои рыночные приоритеты и свою специализацию  на каждый данный период деятельности. Часть активных операций банка как  операций размещения его средств (подчас безальтернативного), абсолютно необходимых  как общие условия его нормального  стабильного функционирования, заведомо не приносит доходов. Имеются в виду главным образом:

 

- наличные деньги в хранилище  и операционных кассах банка,  большинство операций с наличностью;

- деньги, депонированные в ЦБ  в качестве обязательных резервов;

- остатки средств на основном  корреспондентском счете банка  в ЦБ, иногда на корреспондентских  счетах в других банках; средства в расчетных центрах;

- беспроцентные кредиты (если  такие выдавались) или кредиты  пролонгированные, когда проценты за них не платятся;

- капитальные вложения в основные средства и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Сберегательный  банк России

2.1 Краткая  характеристика Сбербанка

 

В Российской Федерации создание и  функционирование коммерческих банков, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным  законом «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Коммерческие банки действуют  на основании Устава, который принимается  его участниками. Взаимоотношения  банков с клиентами строятся на основе договоров. Банк и предприятия, вступая  в договорные отношения, друг с другом, стремятся к осуществлению своих  хозрасчетных интересов, эффективному сотрудничеству.

Надзор за деятельностью коммерческих банков осуществляют учреждения ЦБ РФ, которые контролируют соблюдение обязательных экономических нормативов с целью  поддержания надежности и ликвидности  банковской системы (инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. №110-И «Об обязательных нормативах банков») и проверяют  правильность исполнения банковского  законодательства и нормативных актов ЦБ РФ.

Сберегательный банк Российской Федерации  создан на акционерной основе. Акции  размещены среди юридических  и физических лиц. Держателем контрольного пакета акций, является Центральный  банк Российской Федерации (57,6% в уставном капитале).

Сбербанк является юридическим  лицом со всеми присущими юридическому лицу характеристиками. Сбербанк РФ является соучредителем или участвует  своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых  и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Сбербанк имеет  генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных  и валютных операций, являясь уполномоченным банком.

«Миссия Банка - обеспечивать потребность  каждого клиента, в том числе  частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.

Лозунг Банка - быть «домашним» для  частного вкладчика, респектабельным  в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне».

В Уставе Сберегательного банка содержатся следующие сведения:

- наименование банка и его  местонахождение (почтовый и юридический адрес);

- перечень выполняемых им банковских операций;

- размер уставного капитала, резервного  и иных фондов, образуемых банком;

- указание на то, что банк  является юридическим лицом и  действует на коммерческой основе;

- данные об органах управления  банка, порядке образования и функциях.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), именуемый в дальнейшем «Банк», создан в форме акционерного общества в  соответствии с Законом РСФСР  «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 г. Учредителем  Банка является Центральный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем «Банк России».

Фирменное наименование Банка: Акционерный  коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество); сокращенное наименование: Сбербанк России ОАО.

Акционерами Банка могут быть юридические  и физические лица, в том числе  иностранные, в соответствии с законодательством Российской Федерации.