Ссудный капитал как категория политической экономии

Далее, кредит способствует усилению эксплуатации рабочего класса, а тем самым и обострению классового антагонизма между трудом и капиталом. Кредит ведет к усилению эксплуатации наемных рабочих капиталистами не только косвенно - через усиление процессов концентрации и централизации капитала, вызывающих повышение степени эксплуатации, но и непосредственно. Так как рабочие продают свою рабочую силу капиталистам в кредит и получают заработную плату лишь по истечении определенного времени их работы, то и они сами часто вынуждены в свою очередь покупать предметы потребления в кредит у капиталистов, последние же используют это для повышения цен на свои товары. Таким образом, через механизм кредита и торговли рабочие подвергаются дополнительной, вторичной эксплуатации, помимо той эксплуатации, которая имеет место в самом процессе капиталистического производства.

Роль кредита в развитии противоречий капитализма выражается также в  том, что кредит способствует обострению экономических кризисов, хотя он и не является причиной, порождающей кризисы.

Во-первых, кредит форсирует перепроизводство товаров. Ставя на службу капиталистическому производству все свободные денежные капиталы и сбережения, кредит содействует скачкообразному расширению производства в периоды промышленного подъема и выходу его за узкие рамки потребления, обусловленные нищетой трудящихся масс при капитализме.

Во-вторых, кредит усиливает непропорциональность развития различных отраслей капиталистического производства. В частности, он способствует непропорционально быстрому росту производства средств производства, поскольку именно эта сфера в периоды промышленного подъема привлекает к себе наибольшую массу денежных капиталов путем широкого использования банковских ссуд, а также выпуска акций и облигаций.

В-третьих, кредит стимулирует спекуляцию. С его помощью спекулянты и аферисты получают возможность организовывать дутые предприятия и расширять их, не считаясь с действительным платежеспособным спросом общества на товары.

В-четвертых, кредит создает фиктивный спрос на товары и тем самым, с одной стороны, маскирует перепроизводство, а с другой - усиливает его. В периоды подъема, когда капиталисты покупают товары друг у друга в значительной мере в кредит, фиктивный спрос, основанный на кредите, до поры до времени маскирует отсутствие действительного платежеспособного спроса на товары и поддерживает видимость «высокой конъюнктуры». Но тем самым кредит дает толчок дальнейшему росту производства даже тогда, когда избыток товаров уже имеет место в скрытой форме. Следовательно, кредит усиливает перепроизводство и обостряет кризисы.

Кредитная экспансия форсирует  перепроизводство и способствует назреванию кризисов, хотя отнюдь не является их причиной. Во время промышленного подъема кредитная надстройка колоссально разбухает, причем расширение кредита значительно превосходит рост производства.

Например, в Германии за 5 лет, предшествовавших кризису 1900 г., индекс промышленной продукции увеличился на 42%, а вексельный портфель важнейших коммерческих банков возрос на 107%; в США за 5 лет, предшествовавших кризису 1907 г., индекс промышленной продукции увеличился да 28%, а учетно-ссудные операции и инвестиции банков на 50%.

Таким образом, в ходе промышленного  подъема все более усиливается  несоответствие между кредитной надстройкой и производственным базисом, на котором она покоится. Периодические кризисы перепроизводства порождают периодические денежно-кредитные кризисы, которые ведут к насильственной ликвидации большой части долговых обязательств, резкому сокращению кредита и приведению непомерно разбухшей кредитной надстройки в соответствие с производственным базисом.

В сфере коммерческого кредита  кризис выражается:

1) в насильственной ликвидации  старых долговых обязательств  в результате массовых банкротств;

2) в резком сокращении коммерческого кредита как вследствие упадка производства и товарооборота, так и потому, что в условиях массовой неплатежеспособности капиталисты отказываются продавать свои товары в кредит.

Кредит, обслуживая и ускоряя рост капиталистического производства, вместе с тем содействует обострению кризисов и что сама денежно-кредитная система капитализма также подвержена кризисам.

Кредит не только способствует развитию капитализма и его противоречий, но вместе с тем служит одним из факторов в подготовке материальных предпосылок для социализма. Важнейшей материальной предпосылкой социализма является крупная машинная индустрия, достигшая высокой степени концентрации. Кредит, ускоряя развитие производительных сил капитализма и рост крупной машинной индустрии, тем самым способствует подготовке материальных предпосылок для перехода от капитализма к социализму. Кроме того, высокоразвитая и широко разветвленная кредитная система является тем аппаратом, который может быть использован после пролетарской революции и установления диктатуры пролетариата для учета и контроля над производством, обращением и распределением продуктов. Еще Маркс указывал на то, что банковая система послужит мощным рычагом в руках диктатуры пролетариата для осуществления перехода от капитализма к социализму. Эта идея была в дальнейшем развита Лениным.

Практика социалистического  строительства в СССР, а также  в странах народной демократии блестяще подтвердила мысль Маркса и Ленина о превращении кредитной системы из инструмента буржуазии в орудие диктатуры рабочего класса, используемое для построения социализма.

Итак, кредитная система играет двойственную роль. Она, прежде всего, обслуживает развитие капиталистического производства, расширяет его масштабы и обостряет все его противоречия. Вместе с тем она содействует созданию материальных предпосылок для перехода от капитализма к социализму, а после установления диктатуры пролетариата становится одним из важных рычагов построения коммунистического общества.

На основе этого можно  сделать вывод о том, что изучение природы, специфики кредита имеет большое значение в современной экономике. Особое место при этом можно выделяется кредиту как форме движения ссудного капитала. [5, стр.88-90]

 

 

 

 

 

 

3. Ссудный процент.

 

Формой дохода на ссудный  капитал выступает ссудный процент. Но здесь возникают вопросы. Во-первых, за что платит тот, кто берет деньги в ссуду и, во-вторых, откуда берутся деньги у заемщика.

Отвечая на первый вопрос необходимо вспомнить, что деньги в  форме ссудного капитала приобретают  дополнительную потребительную стоимость, а именно приносят прибыль. Поэтому заемщик платит за эту потенциальную возможность получения прибыли. А каков же источник прибыли? Это производительное использование капитала, то есть помещение его в сферу, где создается стоимость и прибавочная стоимость. Полученная прибыль разграничивается на предпринимательский доход, который получает сам капиталист – производитель и процент, который уплачивается кредитору.

Рассмотрим пример: А - собственник денег; Б - функционирующий предприниматель.

    А                                            Б

  10000 10000

 

 

 

                                                                                                 8000

                               8000   СП                             П        Т    -    Д’

  Д-Д   2000    РС                                                 4000

                                                                                                 _______

                                                                                                  12000

 

Из 12000 полученных заемщиком, он 11000 возвращает кредитору, в которых 1000 составляет процент и 1000 остается у него в виде предпринимательского дохода.

Уровень или ставка ссудного процент является ценой товара – капитала и соотношением спроса и цены. Однако это не говорит о том, что у него не ограничений. Каковы же они?

Учитывая, что процент  является частью прибыли, разумеется, он не может быть больше её. Поэтому  средняя норма прибыли определяет максимальную границу процента. Минимальная цена не поддается точному определению, она может приближаться к нулю.

Размер увеличения или  уменьшения ссудного процента измеряется нормой процента. Норма процента –  это отношение суммы годового дохода, который получает ссудный предприниматель к сумме капитала, который предоставляется в ссуду. Расчет нормы процента рассчитывается по формуле:

Где Нп – норма процента; Кс – сумма ссудного капитала.[4, стр. 47]

Норма процента зависит от средней нормы прибыли. Эта зависимость выражается в следующем:

1) Так как процент является частью средней прибыли, то максимальной границей для нормы процента служит средняя норма прибыли;

2) При прочих равных условиях норм процента тем выше, чем выше норма прибыли.

В своих колебаниях норма  процента в каждый данный период определяется соотношением между предложением ссудных капиталов и спросом на них. Если предложение ссудных капиталистов увеличивается при неизменном и менее растущем спросе на них, то норма процента падает, и наоборот.

Рыночная норма процента – это та норма, которая устанавливается  в каждый данный момент на рынке  ссудных капиталов, или на финансовом рынке. Она подвержена частным и  нередко резким колебаниям.

Максимальной величины рыночная норма процента достигает в разгар кризиса. В это время норма прибыли падает до минимума, например, в США во время кризиса 1907 г. норма процента достигала 100-130% годовых. В России во время экономического кризиса 1991-1994 гг. норма процента поднималась до 220-250% годовых. Это объясняется тем, что во время кризиса товары не реализуются. Деньги в это время остро необходимы предпринимателям для платежей по долговым обязательствам. Поэтому возникает массовая погоня за деньгами как платежным средством и чрезвычайный спрос на ссудный капитал. А это, в свою очередь, вызывает скачкообразное повышение нормы процента.

После прохождения фазы кризиса норма процента начинает снижаться. До минимального уровня она, как правило, падает в период депрессии. В это время имеется масса высвободившихся денежных капиталов, предлагаемых в ссуду. Спрос же на них оказывается ограниченным. Норма прибыли, напротив, несколько повышается.

Можно сделать вывод: в ходе промышленного цикла движение ссудного капитала протекает в целом в направлении, обратном движению промышленного капитала. Это проявляется в обратных тенденциях движения нормы процента и нормы прибыли.

 Средняя норма процента  имеет тенденцию к понижению.  С развитием экономики средняя норма прибыли имеет тенденцию к понижению в результате роста органического строения капитала. Поэтому неизбежно должна понижаться и средняя норма процента. Если бы этого не было, то процент поглощал бы все большую долю прибыли и, в конечном счете, поглотил бы всю прибыль. Однако это сделало бы невозможным для предпринимателей использовать кредит. 

Тенденция средней нормы  процента к понижению обусловлена  ещё двумя особыми факторами:

1) ростом слоя рантье. С развитием экономики быстро  растет слой денежных собственников, отдающих свои капиталы в ссуду и живущих на проценты. Главная причина этого явления заключается в концентрации производства, которая требует вложения крупных капиталов. В этих условиях мелким и средним предпринимателям приходится ограничиваться ролью рантье;

2)развитием кредитной системы. С ростом сети банков в ссудные капиталы превращаются и такие денежные средства, которые при отсутствии кредитных учреждений остались бы празднолежащим сокровищем. Аккумуляция этих средств в кредитной системе увеличивает накопление ссудных капиталов. А это способствует понижению средней нормы процента. [1, стр.45-47]

3.1. Ссудный  процент в понятии прошлого  и современности

Вопреки распространенному  мнению, ислам - далеко не первая и не единственная религия, где осуждается взимание и предоставление процентов по кредиту. Негативное отношение к ростовщичеству можно наблюдать не только в монотеистических обществах, но и в среде политеистов в эпоху античности.

Одним из наиболее известных  в мировой истории противников  ростовщичества был Аристотель, который утверждал, что оно "с полным основанием вызывает ненависть... так как оно делает сами денежные знаки предметом собственности, которые, таким образом, утрачивают то свое назначение, ради которого они были созданы: ведь они возникли ради меновой торговли, взимание же процентов ведет именно к росту денег. Отсюда это и получило название, так дети походят на своих родителей, так и проценты являются денежными знаками, происшедшими от денежных же знаков. Этот род наживы оказывается по преимуществу противным природе".

Хотя ростовщичество не было греческим изобретением, ссудный  процент, насколько позволяют судить имеющиеся материалы, некоторым древним обществам известен не был. Взимание процента является "достижением" шумерской цивилизации. Другим государствам и культурам эпохи раннего бронзового века (Хеттскому царству, Хараппской и Крито-микенской цивилизациям) процентные отношения практически не были известны. Так, у хеттов были распространены только деликтные обязательства (выплата компенсации в случае убийства или нанесения телесных повреждений), но не обязательства по выплате процентов. Нет документальных свидетельств, подтверждающих существование процентных отношений в тот же период и в Древнем Египте.