Авто кредитование и оценка перспектива его развития

План:

Глава 1. Теоретические основы автокредитования

1.1 Сущность потребительского автокредитования.

1.2 Виды автокредитования.

Вывод к 1 главе.

Глава 2.Организация автокредитования в коммерческом банке на примере  «ВТБ-24».

2.1 Характеристика банка.

2.2 Кредитная политика  коммерческого банка ЗАО «ВТБ-24»

2.3 Анализ кредитования  физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»

Вывод ко 2 главе.

Глава 3.Практическая часть .

3.1 Учет и оформление  операций по автокредитую

Вывод к 3 главе.

Заключение.

Библиография.

 

Введение

Актуальность  темы исследования обусловлена тем, что кредитование в настоящее  время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитов, а так же различные кредитные  линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные.

Объектом исследования выступает банк ЗАО «ВТБ-24» предоставляющий автокредит. Предметом курсовой работы является особенности автокредитования.

Цель работы заключается в изучении теоретических  и практических аспектов автокредитования и оценке перспектив его развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку следующих задач:

1.рассмотреть сущность потребительского кредита и взгляды различных авторов на него;

2.раскрыть понятие потребительского кредита;

3.изучить особенности, условия и порядок автокредитования коммерческом банке;

4.составить схемы выдачи и погашения кредита;

5.изучить пути решения проблемы кредитования со стороны государства и со стороны банковского сектора.

При подготовке данной работы были использованы конституция  РФ; гражданский кодекс и Федеральный  Закон «О банках и банковской деятельности»; учебники в электронном виде под  редакцией О.И. Лаврушина, Г.Б. Поляка, Ю.В. Коречкова; материалы периодических изданий таких авторов как Д. Шевчук, Р.В. Державец,   
Д.Н. Алеева.

Курсовая работа состоит из трех глав, заключения, списка литературы, приложений. В первой главе рассматривается сущность потребительского кредита. Во второй главе дается характеристика непосредственно автокредитования как банковскому продукту и анализируется автокредитование в банке ЗАО «ВТБ-24». В третьей главе изучаются проблемы и перспективы автокредитования.

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические основы автокредитования.

1. Сущность потребительского автокредитования.

Часто кредит воспринимается как деньги. На первый взгляд кажется, что для этого действительно  есть основания. В современном хозяйстве в долг предоставляются в большей части денежные средства. Тем не менее деньги и кредит - это различные не только понятия, но и разные отношения. Здесь при их сравнении подразумевается не их натурально-вещественная, а экономическая сторона. Кроме того, не имеет значения, сколько денежных знаков получил один участник от другого, каковы их купюры. Деньги и кредит являются экономическими категориями, поэтому представления об их сущности, сопоставление их сущностей можно формировать не по сумме денег, а на основании их характеристики как экономических отношений.

Основные понятия  по теме «Организация автокредитования в коммерческом банке»

На мой взгляд наиболее точно понятию кредит дает определение профессор О.И. Лаврушин в учебнике Деньги, Кредит, Банки.

Классификации  потребительского кредита

Потребительским кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью, т.е. объектом предоставления кредита.

Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе:

1) по целевому  направлению использования;

2) по субьекту  кредитной сделки;

3) по сроку  кредитования;

4) по способу  предоставления;

5) по обеспечению;

6) по методам  погашения;

7) по методу  взимания процентов;

8) по характеру  кругооборота средств.

 

 

 

 

 

1.2 Виды автокредитования.

На рынке  автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

Классическая  программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 15%, зависит от процентной ставки и срока кредитования. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей транспортных средств.

Экспресс кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и  тем, что их необходимый пакет  минимален. Сроки рассмотрения кредитной  заявки сокращены от нескольких часов  до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка.

Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное  кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с авто дилерами и страховщиками.

Поскольку в  соответствии с действующим законодательством  выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже три четверти ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре.  Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Buy-back (обратный  выкуп) Обратный выкуп - это  недавно появившийся кредитный  продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В частности, на рынке Банк «Сосьете Женераль Восток» предлагает автопрограмму обратного выкупа совместно с «Фольксваген груп финанс». Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda.

Многие банки  предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Автокредит без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования, так же как и предыдущий, имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.

Однако, по такого рода кредитам, размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного  уровня на 2 - 4%.

Trade-in Все более  широкое распространение на рынке  получает приобретение автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита.

Отметим, что  при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном  самостоятельно и не всегда может  устраивать клиента. Вместе с тем  к достоинствам этой схемы относится  экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

 

 

 

2. Организация автокредитования в коммерческом банке на примере «ВТБ-24»

2.1 Характеристика банка.

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (прежнее название - Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК») создан на основании решения общего собрания Участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) (протокол №77 от 31 марта 2000 года о преобразовании общества).

Банк является правопреемником КБ «ГУТА-БАНК»  ООО по всем его правам и обязанностям Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (прежнее наименование – ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги) был образован  на базе Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности (сокращенное наименование: ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК»).

Банк имеет  генеральную лицензию, выданную Центральным  банком Российской Федерации на проведение банковских операций в рублях и в  иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами, лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности, деятельности по управлению ценными бумагами и т.д.

Банк является участником системы страхования  вкладов.

Филиалы Банка  работают во всех экономически значимых регионах страны, предлагая своим  клиентам высокотехнологичные продукты и услуги. До 16 июля 2004 года Банк входил в состав группы аффилированных компаний – «Группа «Гута», осуществляя функции основного расчетного центра Группы. В июле 2004 года акционеры продали ОАО Внешторгбанк контрольный пакет акций Банка.

25марта2005года Наблюдательным советом ОАО Внешторгбанк была утверждена стратегия развития ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК», в соответствии, с которой на базе Банка создается крупный розничный банк, специализирующийся на обслуживании и кредитовании населения и малого бизнеса в рамках группы ВТБ. В рамках утвержденной стратегии развития и в соответствии с решением общего собрания акционеров от 6 июня 2005 года ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК» был переименован в ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. На розничном рынке его деятельность осуществлялась с использованием товарного знака «ВНЕШТОРГБАНК 24». До утверждения Наблюдательным Советом стратегии развития Банк являлся универсальной кредитной организацией.

В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития Банка  была разработана и запущена в  действие широкая линейка продуктов  и услуг для клиентов - физических лиц и субъектов малого и среднего бизнеса.

Прочие услуги Банка:

- услуги системы  дистанционного банковского обслуживания (Система Телебанк);

- прием наличных  платежей в адрес организаций;

- открытие и  ведение счетов;

- операции с  иностранной валютой;

- операции с  дорожными и именными чеками;

- аккредитивная  форма расчетов;

- операции с  векселями Банка;

- аренда сейфовых  ячеек и обеспечение безопасности  при операциях по сделкам с  недвижимостью;

- операции на  фондовом и денежном рынках, включая  брокерское обслуживание на ММВБ,

- МФБ и РТС, купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов, операции на международном валютном рынке (ForEx);

- доверительное  управление;

- депозитарное  обслуживание.

Деятельность  ВТБ 24 (ЗАО) ориентирована на максимально  качественное банковское обслуживание клиентов. При разработке продуктового ряда на широком спектре кредитных продуктов для населения и малого бизнеса был сделан особый акцент.

На сегодняшний  день существующая продуктовая линейка  продуктов и услуг запущена не только в Москве и Московской области, но и во всех филиалах Банка. Часть услуг Банка доступна клиентам в круглосуточном режиме.

В настоящее  время филиальная сеть формирует  более половины объемов бизнеса  Банка.

Достигнутые результаты работы филиалов и дополнительных офисов Банка сегодня позволяют говорить о том, что в результате создания региональной и московской сети у Банка появились дополнительные возможности по увеличению клиентской базы, расширению спектра и качества банковских продуктов, реализации межрегиональных программ.

 

К числу основных операций Банка, формирующих финансовый результат, относятся:

- кредитование  клиентов Банка - физических лиц,  включая потребительское и ипотечное  кредитование, а также предоставление  кредитов индивидуальным предпринимателям;

- кредитование клиентов  Банка - юридических лиц, включая  предприятия малого и среднего  бизнеса;

- операции на  фондовом и денежном рынках, включая  брокерское обслуживание на ММВБ, МФБ и РТС, купля-продажа акций  и векселей на внебиржевом  рынке по заявкам клиентов,