Авто кредитование и оценка перспектива его развития

В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных  договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение  условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик  в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов  залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

Кредитный процесс  представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые необходимо предпринять специалистам Банка  для определения возможности  предоставления Заявителю кредита, организация выдачи и погашения кредита.

На первом этапе  Кредитный эксперт проводит личную консультацию – собеседование с  потенциальным Заемщиком, которое  состоит из ряда вопросов представляющих наибольший интерес для Банка, после  чего определяется платежеспособность Заявителя (чистый доход).

Чистый доход  определяется как разность итоговых значений месячных доходов и расходов семьи по формуле:

ЧД = Д – (ПМ * N + ПР + ПЖ) (2.1)

где ЧД – чистый доход;

Д – валовой  доход семьи;

ПМ – количество членов семьи, включая совместно проживающих лиц;

ПР – прочие доходы.

ПЖ – плата  за жилье.

По результатам  проведенного анализа кредитоспособности Заявителя кредитный эксперт  определив максимальную сумму кредита, которую может получить Заявитель  и срок кредита.

Второй этап: Прием Заявления на кредит.

Документы необходимые  для получения кредита - паспорт, зявление-анкета и справка о заработной плате.

Проверив правильность заполнения анкеты и справки, наличие  печатей и необходимых подписей кредитный эксперт оформляет кредитную заявку в электронном виде и отравляет по электронным каналам связи на рассмотрение кредитного комитета.

После получения  заявки кредита специалисты службы безопасности и кредитного комитета проверяют достоверность информации и принимают решение о выдаче. О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.

В случае положительного решения кредитный эксперт уведомляет Заявителя о принятом решении и оформляет сделку.

Причина отказа указывается на заявлении клиента  или в заключении кредитного работника.

По просьбе  клиента кредитный инспектор  возвращает ему предоставленные  им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются.

На оборотной  стороне заявления или отдельном  листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Вышеизложенные  этапы предоставления кредита являются базовыми для определения платежеспособности заемщика, а в зависимости от вида кредита дополняются нюансами.

Выдача кредита  оформляет следующими документами.

Кредитный договор в двух экземплярах, график гашения два  экземпляра, в котором указывается  сумма основного долга, проценты, комиссия и общая сумма ежемесячного платежа, распоряжение на открытие счетов, страховка жизни заемщика на срок кредита, приходные и расходные  кассовые ордера, страховой полис. Остальные  выше перечисленные документы подшиваются  в кредитное дело.

После получения  от заемщика подписанных документов, проверки правильности их оформления (всех подписей на документах) кредитный  эксперт направляет Заемщика в кассу для получения ссуды на руки за минусом удержаний (4% за открытие ссудного счета и суммы страхового платежа).

В течение всего  срока кредита кредитный Эксперт  осуществляет мониторинг и обслуживание кредита. При этом кредитный эксперт:

1. Контролирует  внесение Заемщиком платежей до погашения кредита

2. Контролирует  осуществление соответствующих  бухгалтерских проводок по погашению  кредита.

3. Контролирует  исполнение Заемщиком своих обязательств.

4. Предоставляет  Заемщику информацию о состоянии  ссудного счета, размере очередного платежа и т.п.

5. Не менее  чем раз в квартал проверяет  финансовое состояние Заемщика; путем опроса Заемщика на предмет  изменений обстоятельств его  жизни, которые могут повлиять  на его финансовое положение  и кредитоспособность.

Закрытие Кредитной Сделки осуществляется после полного погашения  Кредита. При этом Кредитным Экспертом  закрытое Кредитное дело сдается  в архив.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3 Анализ кредитования  физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»

Основным направлением деятельности ЗАО «ВТБ-24» в сфере  предоставления розничных услуг  в 2008 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. Наряду с этим, продолжается активное развитие розничного кредитования: за 2008 год объем розничного кредитного портфеля значительно увеличился и составил на конец года 2.9 млрд. долларов США.

В 2008 году основной акцент был  сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки.

ЗАО «ВТБ-24»  сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2008 году портфель автокредитов составил 1,4 млрд. долларов США. Был внедрен  один из крупных проектов в области  автокредитования - продукт «Автостатус». Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. В отчетном периоде продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок. Региональные филиалы приступили к предоставлению ипотечных кредитов, в результате чего, в течение отчетного года портфель ипотечных кредитов достиг 203.2 млн. долларов США. Большое внимание уделяется развитию каналов продаж кредитных продуктов сотрудникам корпоративных клиентов и дистанционных каналов продаж добросовестным заемщикам. Таким образом, несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «ВТБ-24» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

Основным направлением потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ-24» является, автокредитование.

Условия предоставления автокредитов в ЗАО «ВТБ-24»  (Приложение 6).

Достоинства предоставления автокредитовов в ЗАО «ВТБ-24»

- решение о  предоставлении кредита может быть принято всего за час;

- возможность  выбрать размер ежемесячного  платежа и срок кредита;

- срок кредита  – до 5 лет;

- минимальный  перечень предоставляемых документов;

- первоначальный  взнос – от 0% от стоимости приобретаемого  автомобиля;

- досрочное погашение  кредита в полном объеме возможно  через 3 месяца с момента его  выдачи без взимания комиссии;

- обязательное  страхование – только КАСКО  и ОСАГО;

- удобство погашения  – возможность осуществлять платежи  по кредиту в любом, ближайшем  для заемщика отделении Банка (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими способами.

Динамика объема потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году представлена в табл. 4.

В течение 2008 года ЗАО «ВТБ-24» занимался расширением продуктовой линии в рамках автокредитования. В частности. Банк начал предлагать «Автоэкспресскредит на поддержанные автомобили», «Автоломбард», кредиты с пониженным до 10 % первоначальным взносом и др.

Также были внедрены новые тарифные планы по всем автокредитным продуктам, более полно отвечающие потребностям рынка.

Более того, в 2007 году в рамках развития перекрестных продаж со своими деловыми партнерами ЗАО «ВТБ-24» совместно с ведущими автодилерами, такими как Автомир, Иж-Авто, запустил ряд специальных акций по созданию наиболее привлекательных предложений при покупке автомобилей.

Рассматривая  структуру портфеля потребительских  кредитов ЗАО «ВТБ-24», следует отметить, что на начало и на конец 2008 года структура существенно изменилась (табл. 5).

Так, на начало 2008 года в структуре потребительского кредитного портфеля ЗАО «ВТБ-24» преобладали экспресс-кредиты – 40 %, а на конец 2008 году в структуре потребительского кредитного портфеля наибольшую долю стали занимать автокредиты.

ЗАО «ВТБ-24»  сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2008 году портфель автокредитов составил 1.4 млрд. долларов США. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования - продукт «Автостатус». Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое.

Как видно из рис. 2 и 3, за 2008 год в структуре кредитного портфеля потребительских кредитов снизилась доля таких кредитов как нецелевых кредитов – с 22 до 14 %, доля ипотечных кредитов – с 2 до 1 %, а также доля кредитных карт и овердрафтов – с 5 до 4 %.

Следует провести анализ потребительского кредитования по срокам кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вывод ко 2 галве:

Кредитная политика ЗАО «ВТБ-24» строится не только с  учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как: формы предоставления кредитов, концентрация ссудной задолженности по одному заемщику, целевое использование, установление процентных ставок, срок кредитования, источники погашения, кредитная информация, синдицированное кредитование, приоритетное право получения кредита, взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений.

Основная цель кредитной политики ЗАО «ВТБ-24» - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

Процедура предоставления кредитов физическим лицам – трудоспособному  населению - при краткосрочном, равно  как и при долгосрочном кредитовании включает в себя следующие этапы:

1.  Беседа с клиентом.

2.  Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов.

3.  Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.

4.  Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения - кредитной, юридической, службы безопасности.

5.  Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения.

6.  Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.

7.  Контроль за целевым использованием кредита.

8.  Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов.

9.  Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности.