Авто кредитование и оценка перспектива его развития

- операции на международном  валютном рынке (ForEx);

расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы.

Для достижения целевой доли рынка (от 8 до 15% в различных  сегментах рынка) Банк планирует  предпринимать следующие меры:

-существенное расширение  и развитие региональной сети;

-предоставления  широкого спектра современных  услуг,

-внедрения высоких  стандартов в скорости предоставления  и удобстве обслуживания кредитов,

-установления  высоких кредитных лимитов,

-инновационный  подход в разработке продуктов и услуг,

-развития альтернативных  каналов продаж,

-развитие брэнда  Банка.

Таким образом, Банк планирует в течение 3-5 лет  стать одним из лидеров рынка  розничных банковских услуг (в сегментах  потребительского и ипотечного кредитования, автокредитования, депозитах физических лиц, кредитования малого и среднего бизнеса и т.д.).

Источниками будущих  доходов (в перспективе на 3-5 лет) Банка будут являться, в первую очередь, доходы от кредитования физических лиц (75% от операционных доходов) и предприятий малого и среднего бизнеса (около 14% от операционных доходов).

Организационная структура ЗАО «ВТБ-24» представлена в Приложении 2.

Высшим органом  управления Банка является общее  собрание акционеров Банка, принимающее  важнейшие решения.

Ревизор Банка осуществляет контроль за финансово-хозяйственной  деятельностью Банка.

Совет директоров Банка, состоящий из пяти человек, осуществляет общее руководство деятельностью  банка, в функции которого входит планирование, включающее выбор цели стратегии. Совет директоров Банка определяет приоритетные направления деятельности банка, утверждает годовые планы расходов и доходов, рассматривает результаты деятельности банка, а также утверждает внутренние документы банка и т.п.

Служба внутреннего  контроля является самостоятельным структурным подразделением Банка и действует на основании Устава Банка и Положения о службе внутреннего контроля, утверждаемого Советом директоров Банка.

Служба внутреннего  контроля создается для осуществления  внутреннего контроля и содействия органам управления Банка для обеспечения эффективного функционирования Банка.

Кредитный комитет  является основным органом, обеспечивающим реализацию политики Банка и предоставлению кредитов.

Планово-экономический  отдел осуществляет планирование показателей финансовой деятельности Банка, организацию денежного обращения в Банке и контроль за соблюдением клиентами банка Порядка работы с денежной наличностью и т.п.

Валютный отдел  осуществляет проведение расчетов, связанных  с экспортно-импортными операциями клиентов, проводит операции по купле и продаже иностранных валют за рубли, осуществляет учет средств в иностранной валюте для обязательной продажи на валютном рынке.

Главный бухгалтер  осуществляет руководство учетно-операционным отделом и отделом внутри банковских операций. Главный бухгалтер отвечает та формирование учетной политики, ведения бухгалтерского учета, своевременное и достоверное представление бухгалтерской отчетности, организует внутри банковский контроль.

Учетно-операционный отдел функционирует как подразделение, обеспечивающее расчетное обслуживание клиентов.

Отдел кассовых операций обеспечивает кассовое обслуживание клиентов и осуществляет прием наличных денежных средств от юридических  и физических лиц в операционное и послеоперационное время, своевременное и полное обеспечение наличными денежными средствам дополнительных офисов Каика, исходя из потребностей клиентов.

Отдел автоматизации  обеспечивает поддержку программных  средств, используемых в банке, разработку нового и совершенствования используемого программного обеспечения, оказание методической помощи подразделениям Банка по вопросам использования установленных программных средств.

Юридический отдел  осуществляет правовое обеспечение  работа банка и защиту его интересов.

Секретарь - инспектор по кадрам - осуществляет информационное, документальное - и организационно-техническое  обслуживание деятельности Банка, ведет  кадровую работу.

Служба безопасности обеспечивает: экономическую безопасность Банка» защиту информационных технологий, охрану Банка с использованием сил физической охраны и технических средств, режим и внутрибанковскую безопасность, поддерживает и развивает связь с правоохранительными органами и т.п.

Кредитное управление проводит единую кредитную политику; формирует качественный и высокодоходный кредитный портфель; разрабатывает рекомендации по совершенствованию стратегии банка в области размещения ресурсов, организует кредитование Банком в рублях и иностранной валютах юридических и физических лиц.

Отдел розничного кредитования - организует кредитование физических лиц в соответствии: с требованиями Положения о потребительском  кредитовании физических лиц, разрабатывает  и внедряет новые кредитные продукты, проводит единую кредитную политику, формирует качественный и высокодоходный кредитный портфель,

Отдел коммерческого  кредитования – проводит единую кредитную  политику; организует и осуществляет кредитование Банком в рублях и иностранной  валютах юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, кредитных организаций  и небанковских учреждений.

Управление  корпоративного бизнеса и ритейла  – обеспечивает выполнение Банком плановых финансовых показателей; руководит  всеми структурными подразделениями  Банка в части организации  обслуживания клиентов, организует маркетинговую  деятельность в Банке; осуществляет организацию и контроль работы дополнительных офисов Банка,

Дополнительные  офисы Банка - являются внутренними  структурными подразделениями Банка. В своей деятельности руководствуется  «Положением о дополнительном офисе».

Отдел розничного, бизнеса - осуществляет планирование деятельности дополнительных офисов Банка; разрабатывает  и внедряет единые стандарты при  обслуживании клиентов, контролирует их соблюдение, организует и проводит рекламные мероприятия по продвижению  услуг Банка, проводит регулярный мониторинг качества продаваемых услуг.

Инспектор по кадрам оформляет прием, перевод и увольнение работников в соответствии с трудовым законодательством, положениями, инструкциями и приказами Председателя Правления  Банка; ведет установленную документацию по кадрам: принимает, заполняет, хранит и выдает трудовые книжки; ведет табельный учет рабочего времени; осуществляет контроль за своевременным предоставлением очередных отпусков, ведет учет работников Банка, в установленном порядке оформляет и хранит их личные дела.

Административно — хозяйственный отдел - обеспечивает хозяйственное обслуживание клиентов и надлежащее состояние в соответствие с правилами и нормами производственной санитарии и противопожарной  защиты зданий и помещений Банка  в которых расположены подразделения банка, организует проведение ремонтных работ, несет ответственность за технику безопасности.

Транспортный  отдел – обеспечивает перевозку  работников Банка, осуществляет карьерные  функции, производит текущий ремонт и техническое обслуживание автотранспортных средств.

Каждое структурное  подразделение банка осуществляет свою деятельность на основании соответствующих  внутрибанковских положений, содержащих основные функции, стоящие перед  отделами, службами и внутренними  подразделениями Банка и Советом директоров Банка. Сотрудники Банка осуществляют свою деятельность в соответствии с должностной инструкцией.

Руководство текущей  деятельностью ЗАО «ВТБ-24», в том  числе принятие решений, издание  приказов и распоряжений в рамках полномочий, определяемых Председателем Правления Банка, осуществляет Главный управляющий директор банка.

ЗАО «ВТБ-24» - один из самых надежных российских банков. Это делает его привлекательным  для всех, кто хотел бы сохранить  и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.

Рассмотрим  основные показатели деятельности банка  за 2006-2008 гг. (Приложение 3).

Как видно из представленных данных, в 2006-2008 гг. деятельность банка динамично развивается. Так, собственный капитал банка за указанный период увеличился на 50 %, что можно назвать положительной тенденцией, так как свидетельствует об увеличении размера имущества банка. Наблюдается значительное (в 2,18 раз) увеличение работающих активов банка, что свидетельствует о наращивании банком объемов активных операций за анализируемый период. Увеличение коммерческих кредитов банка за указанный период произошло в 2,66 раз. Также увеличились и привлеченные средства банка (в 2,9 раз). Это говорит о тенденциях роста привлеченных ресурсов, направляемых на осуществление активных операций за оцениваемый период.

 

Основными источниками  дохода Банка являются кредитование населения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных клиентов, торговля ценными бумагами и обслуживание VIP-клиентуры. Кроме того, Банк успешно развивает такие направления бизнеса, как организация и андеррайтинг облигационных займов, финансовое консультирование, управление активами клиентов, проектное, торговое и структурное финансирование.

Прибыль банка  за период увеличилась в 2,28 раз. Рост банковской прибыли показывает эффективность банковской деятельности в целом.

Таким образом, ЗАО «ВТБ-24»» является динамично  развивающимся банком. В 2008 году ЗАО  «ВТБ-24» значительно укрепил свои позиции на рынке. Постоянно расширяя свое присутствие, как в розничном, так и в корпоративном сегменте Банк последовательно реализует стратегию создания крупнейшего в стране универсального частного финансового института. Ключевыми направлениями деятельности ЗАО «ВТБ-24» являются: розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking). Кредитный портфель банка за последние три года увеличился более чем в 2,5 раза.

Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования. Частными клиентами ЗАО «ВТБ-24» являются более 3,5 миллионов человек. В целях минимизации рисков основное внимание уделяется развитию обеспеченного кредитования (автокредитование и ипотека). В следующем разделе дипломной работы предлагается рассмотреть кредитную политику ЗАО «ВТБ-24».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Кредитная политика  коммерческого банка ЗАО «ВТБ-24»

 

Кредитная политика ЗАО «ВТБ-24» строится не только с  учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:

1. Формы предоставления  кредитов. Основная форма - срочный  коммерческий кредит. К особым  видам кредитования относятся  кредиты, предоставляемые в форме  кредитной линии и кредиты  в форме овердрафта. Кредитование  в форме открытия кредитной линии кредитование в форме овердрафта возможно при наличии постоянных стабильных денежных оборотов в Банке.

2. Концентрация  ссудной задолженности по одному  заемщику - рассчитывается в зависимости  от величины капитала Банка  с целью соблюдения нормативов по определению размеров кредитных ресурсов, предоставляемых одному заемщику.

3. Целевое использование  - выдача кредитов осуществляется  с обязательным указанием по  тексту кредитного договора целевого  назначения выдаваемого кредита,  за которым устанавливается постоянный контроль.

4. Установление  процентных ставок - ценообразование  по ссудам осуществляется в  зависимости от таких основных  положений как: действующие ставки  рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского  кредита, степень кредитного риска  по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.

5. Срок кредитования - обосновывается технико-экономическими  обоснованиями и бизнес-планами  заемщиков, но, как правило, краткосрочные  кредиты предоставляются на срок  не более 6 месяцев, среднесрочные  до 1 года, долгосрочные - не более  3 лет. Более длительные сроки (свыше 3 лет) могут быть установлены по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям.

6. Источники  погашения - выдача кредитов осуществляется  только при наличии реального  первичного источника погашения  предоставляемого кредита, а также  с учетом предлагаемой заемщиком  формы обеспечения возврата кредита  (вторичный источник погашения  в форме залога, заклада имущества).

7. Кредитная  информация - кредитными договорами  обязательно предусмотрено реальное  осуществление Банком контроля  за состоянием финансово-хозяйственной  деятельности заемщиков и состоянием  залогового обеспечения, с правом  затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия кредитного договора.