Государственный банк в дореволюционный период

На местах создавались  губернские комитеты по делам мелкого  кредита. Согласно Положению 1904 г. они имели право ходатайствовать об открытии учреждений мелкого кредита, решать вопрос о целесообразности их деятельности в той или иной местности, о выдаче ссуд из казенных средств, о назначении ревизий и др. Непосредственный надзор и попечение над учреждениями мелкого кредита осуществлялся управляющими конторами и отделениями Госбанка и находящимися в их штате инспекторами. Ревизиям подлежали только те кооперативные кредитные учреждения, которые пользовались кредитом или ссудой Государственного банка.

Эти меры способствовали тому, что в период с 1905 по 1916 гг. количество кредитных товариществ в России увеличилось почти в 10 раз, а число их членов — более чем в 14 раз (табл. 1).

 

Название	Годы
	1906	1910	1912	1914	1916
Число кредитных  товариществ, ед.	1880	5593	13105	14555	15573
Число членов в товариществах, тыс.чел.	729,1	3447,0	5251,3	9475,4	10084,4
Число кредитных союзов, ед.	2	5	11	24	83

 

Параллельно функционировали 4363 ссудо-сберегательных товариществ с 2315 тыс. хозяйств. Среднее число членов в кредитных товариществах составляло около 700 человек, в ссудо-сберегательных — около 600. Первичные товарищества обслуживали в среднем 1000-1200 дворов.

Укрепление первичных  кредитных товариществ, увеличение их числа, расширение самостоятельности  привело к их объединению в  Союзы. Союзы осуществляли организационное, консультационное, методическое и финансовое обслуживание кооперативов. Хотя первый кредитный союз был организован в 1906 г., их быстрое развитие началось только с 1911 г., когда им было разрешено заниматься банковской деятельностью. Если в 1910 г. насчитывалось только 5 кредитных союзов, то в 1916 г. уже 83.

Хотя создание кредитных  союзов в России ограничилось лишь региональным уровнем, на уровне страны в целом был организован единый финансовый кооперативный центр — Московский народный банк. В 1917 г. его акционерами состояли свыше 300 кооперативных союзов,   включавших 12000 первичных товариществ и 500 первичных кооперативов.

Таким образом, к 1917 г. кредитная кооперация в России представляла собой организационно стройную структуру по обслуживанию мелкого предпринимательства, охватывающую 90 губерний и представляющую по существу 3-уровневую систему. По количеству учреждений в губернии, и по числу их членов выделялись Южный, Центральный земледельческий и Юго-Западный районы, то есть районы с наиболее развитым сельскохозяйственным производством. Так, например, в 1914 г. если в среднем по России на 1 губернию приходилось 92 члена кредитного кооператива, то в Южном районе — 211, Юго-Западном — 197, Центральном земледельческом — 161. Число членов кредитных учреждений в этих 3-х районах составляло более 40% их общей численности российского государства.

Все организационные  преобразования системы мелкого  кредита в царской России сопровождались преобразованиями в их экономической деятельности, однако это не меняло сути кредитных учреждений, заключающейся в привлечении средств населения и предоставлении пайщикам ссуд как источника первоначального капитала для открытия самостоятельного дела, развития производственной деятельности (покупки недостающей земли, скота, сельскохозяйственных машин) и др. И организационные и экономические преобразования осуществлялись по инициативе государства и направлялись на создание кредитным организациям благоприятных правовых и налоговых условий для их функционирования. При прямой финансовой поддержке Государственного банка и по выработанному им Уставу к началу 1904 г. были образованы 162 кредитных товарищества из 176. Законодательно были закреплены общие положения по образованию кредитных учреждений, в соответствии с которыми устанавливались единые правила — вклады не подлежали отчуждению и изъятию, по ним могли оформляться посмертные распоряжения, данные о вкладах не могли раскрываться третьим лицам.

Были уточнены правила  ссудного дела. Выдача ссуд разрешалась  только строго на определенные цели и  конкретный срок — для пополнения оборотных средств на срок до 1 года, на приобретение инвентаря — до 3 лет, на хозяйственные нужды —  до 5 лет. Кредит допускался только по личному доверию, под поручительство и под заклад продукции и инвентаря, причем при закладе инвентаря предмет заклада оставался в пользовании заемщика. Отдельным учреждениям мелкого кредита, в виде исключения, на основании уставов разрешалась выдача ссуд под залог иного движимого и недвижимого имущества. Размер ссуд под обеспечение имуществом не мог превышать трех четвертей суммы его оценки.

Размер ссуды  Госбанка каждому отдельному кредитному товариществу колебался от 1,0 до 1,6 тыс. руб., что в большинстве случаев  было достаточно для начала их деятельности. Кроме ссуд на образование основного капитала учреждения мелкого кредита получали от Госбанка кредиты на увеличение оборотных средств, целевые кредиты под залог хлеба. «Хлебозалоговые» операции давали возможность крестьянам продавать зерно не сразу после уборки, а позже, когда на него устанавливалась более высокая цена. Для развития этих операций кредитные товарищества обзаводились крупными зернохранилищами.

В то же время следует  отметить, что кредитные кооперативы  мало пользовались ссудами Госбанка. По закону 1872 г. Государственный банк имел право предоставить кооперативу  кредит в размере, в пять раз превышающем сумму его паевых взносов. Таким образом, в целом сумма этого кредита теоретически могла составить 30-35 млн. руб. (в 1894 г. паевой капитал всех кредитных кооперативов достиг 6,64 млн. руб.). Однако сумма фактических ссуд кооперативам из Государственного банка составляла к концу 1895 г. 0,76 млн. руб., а к началу 1899 г. — всего 0,23 млн. руб. Это объяснялось тем, что банком предоставлялся только краткосрочный (на 6 месяцев) кредит, а оформление его требовало больших усилий и расходов, преодоления многих бюрократических преград.

К этому следует  добавить, что российская кредитная  кооперация имела мало Союзов кооперативов, которые могли бы оказать содействие в оформлении и получении государственных  кредитов. В 1906 г. доля ссуд, выданных учреждениям  мелкого кредита в общей сумме  кредитных операций Госбанка, составляла всего лишь 1,2%.

Важным инструментом регулирования спроса и предложения  на кредит являлась учетная ставка. Российская политика учетной ставки отличалась от зарубежной политики относительной стабильностью, повышаясь исключительно в кризисные периоды (в 1905 г., в связи с революцией и опасностью утечки золота за границу — 7%;. предвоенный период 1913 г. — 6%).

Государство содействовало  устойчивой работе кредитных учреждений с помощью административного  взыскания с заемщиков просроченных ссуд (через полицию или волостное  правление), с одной стороны, и  через предоставление им значительных фискальных льгот по гербовому сбору, промысловому налогу, по сбору процентов  по вкладам, с другой.

В целях стимулирования развития системы кредитных товариществ было законодательно определено открытие Государственным банком кредита товариществам под векселя. Для привлечения средств вкладчиков в кредитные товарищества был изменен норматив отношения собственного капитала к сумме обязательств по вкладам с 20 на 10%. Для сельских банков норматив в 20% был сохранен.

Хотя во временном  периоде начало функционирования кредитной кооперации в России не намного отставало от западных стран, в количественном и качественном отношении она уступала зарубежной. Это касается:

1. охвата населения кредитной кооперацией. На 1 января 1905 г. в России один кооператив приходился на 100 тыс. человек, в то время как в Германии — на 5,0 тыс. человек, в Австрии — на 10,0 тыс., а в Италии — на 27,0 тыс. В 1915 г. в России 1 кредитное товарищество приходилось на 11,0 тыс. жителей, а в Германии — на 3,5 тыс. объема имеющихся у кредитных учреждений ресурсов и выдаваемых ссуд. В 1905 г. все капиталы русских кредитных кооперативов составляли 60 млн. руб., то есть на 1 жителя в среднем приходилось 55 коп, в то время как в Германии — 8 руб., в Италии — 6 рублей. Если в Италии, например, в 1900 г. кредитные кооперативы выдали своим членам ссуды на сумму 300 млн. руб., то в России, население которой было в 4 раза больше, на сумму всего лишь 33 млн. руб. В 1915 г. в России на 1 члена кредитного кооператива приходилось 70 руб. оборотных средств, а в Германии — 700 руб. Русские кредитные товарищества выдавали ссуды в среднем на 1 члена 42,3 руб. в год, в то время как германские — 634,3 руб. (1911 г.);
2. организационного построения системы мелкого кредита. Первый кредитный союз — Бердянский возник лишь через 35 лет после возникновения первого кредитного кооператива в 1898 г., и в последующие 15 лет к нему прибавилось лишь 10 союзов. Это сдерживало развитие кредитной кооперации, поскольку отдельный кооператив не способен за счет собственных средств удовлетворить потребность в заемных средствах своих пайщиков, особенно в условиях ведения ими сезонного производства. Союзы как раз и выполняли роль такого посреднического кредитора для первичных кооперативов, аккумулируя средства и получая займы у Госбанка.

Причиной слабого  развития кредитных союзов в России дореволюционного периода можно считать нежелание государства отнимать эти функции у земских касс мелкого кредита, то есть у органов местного управления, держащих под финансовым контролем ссудо-сберегательные и кредитные товарищества. Свою роль играла и политическая причина, связанная с боязнью правительства появления народных организаций, концентрирующих крупные денежные средства и могущих представлять угрозу политическому строю.

Несмотря на отставание от зарубежных стран, тем не менее, деятельность учреждений мелкого кредита в России была достаточно эффективной. В начале XX в. процент просроченных ссуд к сумме всех ссуд в ссудо-сберегательных товариществах не превышал 5%, а в кредитных товариществах составлял всего лишь 0,3%. Годовая прибыль этих учреждений составляла порядка 7% от величины собственного капитала.

Развитие системы  мелкого кредита в период после 1917 г. связано с макро-политикой государства по реорганизации кооперативной системы в целом. Позиция пришедшей к власти РСДРП по отношению к кооперации состояла в том, что кооперативный сектор экономики должен быть преобразован в государственный, а сама кооперативная собственность — национализирована. А поскольку финансовые институты Российской империи подлежали преобразованию в единую государственную систему, то в системе мелкого кредита произошли существенные изменения. В соответствии с декретом 1920 г. «Об объединении всех видов кооперативных организаций» все товарищества, включая кредитные и ссудо-сберегательные, а также союзы кредитных кооперативов были влиты в потребительские общества и их союзы, что позволяло государству осуществлять более жесткий контроль за их деятельностью.

В 1922 г., в период Нэпа, был принят «Нормальный устав ссудо-сберегательного кредитного товарищества». В результате новые ссудо-сберегательные кредитные товарищества стали возникать в основном в крупных экономических центрах и чаще всего практиковали товарный кредит и торговлю из-за боязни предпринимателей вкладывать деньги в расширение своего дела.

Кредитные товарищества, восстановленные в форме паевых ссудо-сберегательных кредитных товариществ, представляли собой среднюю форму между дореволюционным кредитным и ссудо-сберегательным товариществом, однако они уже не заняли того места в системе финансово-кредитной деятельности, которое занимали до революции. С 1927 г. кредитные кооперативы начали делиться на сельскохозяйственные и промысловые, а название «ссудо-сберегательный» перестало существовать.

В 1919-1920 гг. под надзором уполномоченных НарКомФина были окончательно ликвидированы земские кассы, которые перестали кредитоваться Государственным банком. Московский народный банк в 1918 г. был национализирован и слился с Народным банком РСФСР в качестве особого кооперативного отдела. К 1930 г. были ликвидированы Общества взаимного кредитования.

В начале 30-х годов  Центральный сельскохозяйственный банк был преобразован во Всесоюзный сельскохозяйственный кооперативно-колхозный  банк, который вскоре был ликвидирован с передачей его функций Госбанку. Еще существовавшие кредитные товарищества были укрупнены и превращены в отделения Госбанка. В 1936 г. были ликвидированы два последних банка долгосрочного кредитования кооперации — Всекобанк и Украинбанк, активы которых перешли к Торгобанку.

С организацией крупных  сельскохозяйственных организаций (колхозов, совхозов и др.), установлением государственной  монополии в торговле и других отраслях экономики система мелкого  кредита до конца XX века прекратила свое существование.

Таким образом, подводя  общий итог развитию кредитной кооперации в России в XIX-XX вв., можно сказать, что:

• к 1917 г. в стране сложилась широкая сеть учреждений мелкого кредита, охватывающая всю ее территорию и представляющая собой трехуровневую систему;
• создание и развитие этой системы проходило эволюционным путем при непосредственном участии и поддержке государства параллельно с развитием кооперации в целом;
• советская государственная политика реорганизации кооперативного сектора экономики и его преобразования в государственный повлекла за собой полное прекращение функционирования кооперативных кредитных учреждений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Тимошин Т.. Экономическая история России. - М.: Филин, 1999
2. Поляков В.. Основы денежного обращения. – М.: ИНФРА-М, 1997 г.
3. Под редакцией Е. Жукова.. Банки и банковские операции. – М.: Банки и биржи, 1997 г.
4. Эристов А. М.  «О государственном банке», статья
5. Антонов Н. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: Финстатинфром, 1995.
6. Белоусов Р.. Из истории денежного хозяйства Руси // Экономист 1997- №6
7. Финансы.  Под ред. Романовского М.В., Врублевской А.В., Сабанти В.М.  М.: Юрайт - М, 2004.
8. Таранова Л. Учреждения мелкого кредита: Исторический опыт  России  и современные проблемы. // Деньги и кредит – 2000 - №1
9. Гаврилов Б.И. История России с древнейших времён до наших дней: пособие для поступающих в ВУЗы.-М.: Новая Волна, 1999.-575с.
10. Данилов А.А. История России ХХ век: Учеб. кн. для 11 кл.общеобразоват. учреждений/Л.Г.Косулина.-2-е изд.-М.: Просвещение, 1996.
11. История России. ХХ век/А.Н.Боханов, М.М.Горинов,В.П.Дмитриенко и др.-М.: ООО «Фирма «Издательство АСТ», 2003.
12. Бовыкин В.И., Петров В.А. Коммерческие банки Российской империи. – М., 1994. – с. 64.
13. Боголепов М.И. Биржа и банки // Банковая энциклопедия. Т. 2. - Киев, 1917. - с. 382.
14. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2003. – с. 273.
15. Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка. - Пг., 1916. - с. 359.
16. История финансового законодательства России / Под ред. И.В. Рукавишниковой. – М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2003.
17. Орлов А.С., Георгиев В. А., Георгиева Н.Г., Сивохина Т.А. История России. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003.
18. Астахов В.П. Кредитные операции. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.
19. Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 2007.
20. Банковское дело. Под редакцией Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2001.
21. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И. - М.: Финансы и статистика, 2001.
22. Денежное обращение и банки: Учеб. Пособие/ Под. Ред. Г. Н. Белоглазовой, Г. В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2000.
23. Основы банковской деятельности (Банковское дело)/ Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Изд. Дом «ИНФРА-М», 2001.
24. Сайт http://www.mabico.ru/lib/162.html
25. Сайт http://ru.wikipedia.org
26. Сайт http://www.intclub.info/first