Кредит и его роль в экономике

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РФ

 

НОУ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ

 

 

 

Кафедра экономической теории и мировой экономики

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

 

 

 

по  дисциплине «Макроэкономика»

 

 

на  тему:

 

«Кредит и его роль в экономике».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                      

 

 

 

 Выполнила:

 

 студентка гр.11-ЗО 1 курса

 

 Удовицкая  Л.В.

     

 

 Проверил: к.э.н. профессор

 

 Дубовик М.В.

 

 

 

 

 

 

 

г. Подольск 2012

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………….. 3

 

1. Сущность кредита…………………………………………………………………5

 

1.1 Структура, функции кредита, принципы кредитования………………………5

 

1.2 Формы  и виды кредита…………………………………………………………..13

 

1.3 Роль  кредита в экономике……………………………………………………….16

 

2. Анализ  динамики кредитования российской экономики.…………………….. 20

 

2.1 Анализ  кредитования ОАО «Сбербанка России»…………………………….20

 

2.2 Анализ регионального кредитования …………………………………………..24

3. Перспективы развития кредитной системы в России…………………………..30

Заключение…………………………………………………………………………...32

 

Список литературы…………………………………………………………………..34

 

Приложения…………………………………………………………………………..35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, ускорения структурной перестройки экономики в условиях НТР, повышения ее конкурентоспособности, усиления динамизма всех экономических процессов.

Кредит - это система экономических отношений, выражающаяся в движении имущества или денежного капитала, предоставляемых в ссуду на условиях возвратности, срочности, материальной обеспеченности и, как правило, за плату в виде процента.

В современном обществе кредит является такой же неотъемлемой реальностью, как в целом обмен результатами общественного труда.

           Кредитные отношения в 1990-е гг. развивались в условиях сильной  инфляции. В начале XXI века эта  тенденция сохраняется, что в  определенной степени объясняет  кризисное состояние кредита  и особенно рефинансирования. Выдача Центральным банком Российской Федерации кредитов коммерческим банкам приводит к расширению количества платежных средств, в результате в денежном обороте может сложиться ситуация, при которой и без того излишние денежные знаки еще больше обесценятся.

          Развитие кредитных отношений  сдерживалось также высокими  экономическими рисками, вызванными  кризисным состоянием экономики  в 1990-е гг. Только в 1999г. в стране  начало увеличиваться производство, и после дефолта в августе 1998г. стала восстанавливаться банковская система.

           Механизм функционирования кредитной  системы постоянно меняется под  влиянием изменений ее организационной  структуры, организационно-правовых  форм осуществления кредитных  операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений.

           Кредит относится к числу важнейших  категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения  классиков марксизма, многочисленные  работы советских, а затем и  российских, а также зарубежных  экономистов. Однако эта тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

В современном хозяйстве кредит остается существенным источником экономического развития.

         Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарооборота. Такова закономерность его движения, ибо он является порождением материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неизбежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финансирования затрат. Таким источником объективно становятся заемные средства.

Необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной степени зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.

        Целью данной работы является изучение  кредита и определение его роли в экономике.

         В первой главе курсовой работы рассмотрена сущность кредита, его структура, раскрыты функции кредита, формы и виды. Приведена в общих чертах роль  кредита в экономике.

         Во второй главе рассмотрены показатели объемов кредитования ОАО «Сбербанка России» и показатели регионального кредитования СФО.

         В третьей главе рассмотрены пути совершенствования кредитного рынка РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Сущность кредита.

1. Структура, функции кредита, принципы кредитования.

 

 Кредит (от лат. creditum - ссуда, долг) - денежные средства, предоставляемые банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование кредитом).

 По определению С.И.Ожегова, «кредит - ссуда, предоставление ценностей (денег, товаров) в долг, коммерческое доверие».

       Раскрытие сущности кредита – это познание качеств, выражающих его существенную определенность, представляющих, кредит, как элемент целостной системы экономических отношений, рассмотрим его структуру, закономерности его движения.

      Структура кредита обращена к сущности и выступает ступенью познания кредитных отношений. Она остается устойчивой неизменной в кредите. С позиции структурного анализа кредит как объект исследования состоит из элементов, которыми являются прежде всего его субъекты. Субъектами отношений в кредитной сделке выступают кредитор и заемщик. Становление кредитора и заемщика происходит на базе товарного производства и товарного обращения.

     Процесс купли - продажи товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцом их денежного эквивалента, покупатель может оплатить товар по истечении определенного срока. Один товаровладелец продает наличный товар, а другой - покупает, выступая, как представитель денег или как представитель будущих денег. Продавец становится кредитором, покупатель - должником. Кредитор и заемщик фигурируют во всех случаях, когда на одном полюсе происходит отсрочка получения эквивалента, а на другом - его уплата.

     Кредитор  - сторона кредитной сделки, предоставляющая ссуду. Для того чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать собственные накопления, ресурсы, в свою очередь, позаимствованного процесса. В современном хозяйстве банк - кредитор может предоставить ссуду не только за счет своих собственных ресурсов,  но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.

       Заемщик  - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. «Должник» и «заемщик» - близкие, но, видимо, не одинаковые понятия. Долг - более широкое понятие, характеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сделке следует говорить не о должнике, а о заемщике. Исторически были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. Вначале ими были мелкие крестьяне, живущие своим трудом, мастера - ремесленники. Другая форма существования ростовщического кредита - предоставление денежных ссуд знати, преимущественно земельным собственникам. С образованием банков происходит концентрация заемщиков.

      В современных условиях помимо банков заемщиками выступают хозяйственные организации и само государство. Заемщик в отличие от кредитора в ссудной сделке имеет следующие особенности. Во-первых, он не является собственником ссужаемых средств, а выступает их временным владельцем; работает с чужими ресурсами, ему не принадлежащими. Во-вторых, заемщик использует ссужаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере производства. Кредитор представляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство. В-третьих, заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот в его хозяйстве. Для обеспечения возврата заемщик так должен построить воспроизводственный процесс, чтобы обеспечить высвобожденные средства, достаточных для расчетов с кредитором. В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и уплачивает при этом ссудный процент. В-пятых, заемщик зависит от кредитора, который диктует свою волю заемщику. Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства, выполнять свои обязательства как ссудополучателя.

     Вступая в  кредитные отношения, кредитор и  заемщик демонстрируют единство  своих целей, единство интересов. В рамках кредитных отношений  кредитор и заемщик могут меняться местами: кредитор становится заемщиком, заемщик становится кредитором. Взаимодействие кредитора и заемщика носит характер единства противоположностей. Как участники кредитного отношения кредитор и заемщик находятся по разные его стороны. Кредитор - сторона, предоставляющая ссуду, заемщик - сторона, данную ссуду получающая; в рамках единой цели каждый при этом имеет свой интерес, обусловленный своим особым положением в воспроизводстве. Кредитор заинтересован в более высоком ссудном проценте, заемщик – в более дешевом кредите.

     Элементом  структуры кредитных отношений  также является сам объект  передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает обратное движение от заемщика к кредитору. Объектом передачи является ссуженная стоимость как особая часть стоимости.

    Стоимость в рамках кредитных отношений обладает особой добавочной потребительской стоимостью. Помимо потребительской стоимости, которая свойственна собственно деньгам или товару, стоимость, совершающая движение между кредитором и заемщиком, приобретает особое качество ускорять воспроизводственный процесс.

      Весьма  важная сторона ссуженной стоимости  - ее авансирующий характер. Кредит, как правило, способствует образованию стоимости, которая должна поступать во владение к ссудополучателю. В этом смысле кредит предвосхищает доходы, которые должны быть созданы у заемщика в период функционирования ссуженной стоимости в его хозяйстве. Практически заемщик обращается к кредитору с просьбой о ссуде не только потому, что в данный момент у него нет денежных средств, но и потому, что он заинтересован в получении доходов, в т.ч. доходов, которые можно было бы использовать для предстоящих платежей. Вместе с тем не всякое авансирование средств является кредитом.

     Сущность  кредита еще полнее раскрывается  закономерностями его движения.  Схематически движение кредита можно представить следующим образом:

Рк - Пкз - Ик…Вр…Вк… - Пкс,

где Рк-размещение кредита; Пкз-получение кредита заемщиками; Ик-использование кредита; Вр-высвобождение ресурсов; Вк-возврат временно заимствованной стоимости; Пкс-получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

      Размещение  кредита (Рк) - важный момент всего движения. Кредитор должен быть уверен в том, что его ресурсы размещены в наиболее рациональной форме. Банки как кредиторы выдают кредиты в соответствии с требованиями завершающей стадии - возвращения ссуды, ее эффективного использования. Получение кредита заемщиком (Пкз) означает передачу ссуженной стоимости на определенное время. В процессе использования кредита (Ик) реализуется его потребительная стоимость как объект передачи. Высвобождение ресурсов (Вр) характеризуется завершением кругооборота стоимости в хозяйственном процессе заемщика. Поэтому данная стадия движения кредита является материальной предпосылкой для вступления его в следующую новую фазу кругооборота. Возврат кредита (Вк) выражает переход временно заимствованной стоимости от заемщика к кредитору. Завершающая стадия движения кредита - это акт получения кредитором стоимости, предоставленной во временное пользование (Пкс).

      Таким образом, в процессе анализа закономерностей движения кредита мы видим, что все стадии этого движения, как части полного кругооборота ссужаемой стоимости, взаимосвязаны и взаимообусловлены.

      В российской науке о кредите, функция чаще воспринимается как проявление его сущности. Недостаток такого определения состоит в том, что анализ обращен не столько к самой сущности, сколько к проявлению сути кредита. Вместе с тем функция - продолжение анализа сущности. Если структура кредита при этом обращена к его внутреннему строению, взаимодействию его элементов между собой, то функция кредита - это его взаимодействие как целого с внешней средой.

     Таким образом, специфическое взаимодействие кредита как целостного процесса выражается функциями в обеспечении микро- и макроэкономического равновесия. В этой связи кредиту как финансовой категории присуще выполнение трёх основных функций:

         1) распределение денежных средств на возвратной основе. Эта функция четко проявляется в процессе предоставления на время средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Таким образом, хозяйства обеспечиваются оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.