Кредит и его роль в экономике

      Совокупная доля просроченной задолженности банковского сектора Новосибирской области к началу 2010г. достигла 5,5% (Приложение 8). При этом исключительно ответственно к кредитоспособности своих заемщиков отнеслись новосибирские филиалы банка «Зенит» и банка «ГЛОБЭКС» (по 0% просроченной задолженности), Ланта-Банка (1,0%), БКС Банк (1,4%), а также филиалы БСЖВ и КБ «Славянский» (по 1,6%), АК БАРС БАНКа (1,7%) и ТрансКредитБанка (2,0%), КБ «Акцепт» (2,2%), Новосибирский филиал ОТП Банка (2,3%) и Сибирский банк Сбербанка России (2,5%). Добавим, что, избавившись от своего кредитного портфеля, избавился от просрочки и Сибирский филиал КБ «Региональный Кредит» (0%).

      Обратимся к структуре ссудной задолженности банковского сектора Новосибирской области по группам заемщиков, легко видеть, что на фоне существенного сжатия межбанковских кредитов на протяжении всего периода с начала кризиса наблюдалось сокращение доли «корпоративного» и весьма уверенный рост доли розничного портфеля (Приложение 12).

     Единственное, что может внушать некоторый оптимизм, - это уже заметное снижение средневзвешенных кредитных ставок (Приложение 9). И если маржа между ставками по «корпоративным» кредитам в Новосибирской области и в среднем по России еще в июле 2009г. достигала 3,5%, то к декабрю она снизилась до 0,8%.

     Однако сегодня, на наш взгляд, недоступность банковского кредита для новосибирских заемщиков определяется уже не приемлемостью цены, а тотальной несостоятельностью самих заемщиков из числа как предприятий, так и значительной части потерявшего источники легальных доходов населения.

       Если обратиться к индивидуальным показателям, то кредитование предприятий характеризовалось весьма острой конкуренцией между ведущими операторами новосибирского банковского рынка. За второе после СБ РФ место в региональном рейтинге с переменным успехом конкурировали головной офис МДМ Банка и «кустовой» филиал Альфа-Банка, которые вместе с СБ СБ РФ формировали почти половину (47%) «корпоративного» портфеля банковского сектора Новосибирской области (таблица 2). Существенные доли в портфеле кредитов предприятиям, выданных банковским сектором Новосибирской области, сохраняли также Райффайзенбанк (6,7%) и Газпромбанк (6,0%).

 

К сожалению, лишь 14 из 38 участников обзора смогли в 2009г. сохранить или нарастить свой «корпоративный» портфель. При этом лучшие приросты портфеля кредитов предприятиям и организациям за этот период обеспечили СБ РФ (+5,6 млрд. руб.), филиалы Банка ВТБ 24 (+5 млрд.) и в 25 раз нарастившего корпоративное кредитование банка «ГЛОБЭКС» (+4,6 млрд.).

        Массовая неплатежеспособность населения Новосибирской области стала прямым следствием положения в ее экономике. Значительная часть населения потеряла работу, а еще большая принудительно была переведена на неполный рабочий день, потеряв какой-либо интерес со стороны большинства розничных кредиторов в качестве коллективного заемщика. И хотя номинальный розничный портфель банковского сектора Новосибирской области обеспечил ему безапелляционное лидерство в СФО и 6-е место в России, без инорегиональных портфелей на его балансе сумма кредитов новосибирцам составляла менее 2/3 номинального портфеля банковской системы.

       Завершая разговор о ресурсной политике ведущих операторов банковского рынка, отметим некоторые моменты, которые, на наш взгляд, отражают «реактивную» модель поведения российских банкиров. Первый из них связан с долгосрочными последствиями шока от разразившегося в IV квартале 2008г. кризиса ликвидности, второй - с шоком от произошедшей тогда же масштабной девальвации рубля. При этом испуг первый подтолкнул банки к безудержному привлечению вкладов населения по цене, которая едва ли согласуется с рентабельностью их бизнеса, а второй заставил заняться «импортозамещением». В результате, по сведениям ИА «ФИНМАРКЕТ», в 2009г. объемы совокупного долга российских банков перед иностранными кредиторами сократились более чем на $40 млрд. а вливания государственных средств поддержки и рост розничных вкладов практически компенсировали отток средств, связанный с погашением иностранных обязательств.

       Если судить о состоянии кредитного рынка по динамике просрочки, то уже с III квартала можно было говорить о его завершении в отношении банковского сектора Москвы, а с IV - в отношении банковской системы «региональной России». При этом на кредитном рынке Новосибирской области кризис лишь набирал обороты. Практически тотальный отказ банковского сектора Новосибирской области от полноценного кредитования новосибирских предприятий привел к тому, что оборотные активы последних во второй половине 2009г. уже заметно превысили их суммарную задолженность (кредиторскую задолженность + банковский кредит). А это означает, что перманентный дефицит оборотных активов новосибирские бизнесмены покрывают за счет собственных средств.

       Несмотря на явную слабость «реальной» экономики региона (промышленности, строительства, сельского хозяйства) и откровенное «сжатие» местного банковского рынка, новосибирский банковский сектор, все более ориентирующийся на «внутрисибирский» экспорт финансовых услуг, развивается более чем успешно, поскольку регион рассматривался практически всеми российскими сетевыми банками как форпост финансовой экспансии в Сибири. Вполне вероятно, что в недалеком будущем оказание финансовых услуг станет одной из главных «отраслей» региональной экономики, на фоне дальнейшей деградации экономики «реальной».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Перспективы развития кредитной системы в России

 

Для благоприятного развития российской экономики экономистами предполагаются следующие направления развития кредитной системы:

1)  Активизация кредитования (кредиты могут достигнуть 0,4-0,7% ВВП), что приведет к росту  активов на 0,6-0,9% ВВП. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост прежде всего рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.

        2) Увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Совокупный капитал российских банков близок к докризисному уровню лишь номинально. Реальный капитал отечественной банковской системы около 5 млрд. дол. США. Это ниже капитала одного не самого крупного американского банка. Несмотря на то, что практика прямого участия государства в рекапитализации банков имеется в ряде стран,  у государства сеть в распоряжении и другие способы, позволяющие найти источники рекапитализации в самой банковской системе. Так, значительный эффект могут дать косвенные меры поддержки банков со стороны государства. Доходы кредитных учреждений  в 2001г. будут примерно соответствовать доходам второго полугодия 2000г. (то есть 40-50 млрд. руб. за год или 0,5 - 0,6% ВВП). Произойдет дальнейшее увеличение роли доходов от кредитования (так как пойдет отдача от прироста кредитов 2000г.).

Увеличение роли вкладов населения по мере роста реальных доходов можно предположить, лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты (доля депозитов населения в банковских пассивах увеличится с 19,3% до 21-22%) В противном случае эти цифры могут, наоборот, уменьшиться.

3) Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой  кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли, не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений.

4) Исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор - заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений  и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

5) По всей видимости, структура отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.

В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло бы как-то существенно изменить сложившуюся конфигурацию отечественной  кредитной системы. Характерно, что предложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

Безусловный интерес представляют “Концептуальные основы развития банковской системы России”, представленные на Х съезде Ассоциации российских банков. Этот документ рассматривает банковскую отрасль как облетающую большим потенциалом самоорганизации. Основное внимание при этом уделяется принципам, в соответствии с которыми государство может развивать банковскую отрасль на основе законов и правительственных решении: многоукладность, равноправная конкуренция, рыночная дисциплина, развитие финансово-экономического федерализма, соответствие кредитно-финансового сектора реальному и другие.

Именно соблюдение или несоблюдение этих основных принципов и определяет, в значительной мере, перспективы развития отечественной кредитной системы.

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Современная рыночная экономика немыслима без понятия кредита. Необходимость системы кредитования обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают в роли источника кредита, на других возникает потребность в них. Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики.

Знание функций и законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей. Нельзя забывать и про формы кредита. Они тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Анализируя роль кредита, нельзя не отметить, что зачастую она недооценивается вследствие того, что современные российские банки, являясь основным источником финансово-кредитных ресурсов для предприятий, сталкиваются с серьезной проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это в свою очередь, отражается на эффективности системы кредитования и не позволяет реализовать заложенный в ней потенциал.

Изобретение кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

Наша экономика требует особого подхода к роли государства, поскольку это период одновременно и ломки старой государственной системы управления, и создания государством новой рыночной инфраструктуры (в виде законов, институтов контроля, налоговых сборов и т. п.), без чего рынок превращается в «дикое поле» разбоя. А, кроме того, наша экономика требует проведения активной структурной политики. Знание теории и опыта развитых стран, понимание условий, в которых дает эффект та или иная мера экономической политики, способны и помочь, и уберечь от ошибок в ходе ненужных экспериментов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы:

 

 

  Банковское дело. Современная  система кредитования: учеб. пособие / под ред.   Лаврушина О. И. - М.: КноРус, 2008.

           Экономика. Учебное пособие. /Под ред. Проф. А. С. Булатова. – М.: Юристъ, 2008.

 

  Банки и банковские операции в России / Под ред. Лапидуса М.Х.- М.: Финансы и статистика, 2008.

  Банковское дело: учеб. / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2008.

  Божко М, Гуманков  К. Кредитов больше не дают // Финанс.  2008 г.