Маркетинг в страховании

С точки зрения поведения на рынке и «набора» факторов рыночной конкурентоспособности  вышеуказанные 4 группы можно «переклассифицировать» следующим образом:

1) Крупные компании (объем  страховых премий за 1 п/г 1999 г. свыше 1 000 000 руб.) - «Спасские ворота», «СОГАЗ», «Роено», «Ингосстрах», «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантив». Эта категория включает в себя 1-ую, большую часть 2-ой и часть 3-й группы из вышеуказанных. Как правило, компании этой группы являются кэптивными или полукэптивными, нацеленными на определенные отраслевые группы или с государственным участием. Иными словами, компании-лидеры обладают таким существенным фактором конкурентоспособности, как эксклюзивный доступ к определенным крупным страхователям, что, собственно, и определяет большие объемы их операций. Также все крупные компании являются московскими, имеющими хорошо развитую региональную сеть (в виде филиалов или страховых групп). Наличие развитой филиальной сети - еще один фактор конкурентоспособности крупных компаний.

2) Средние компании (объем  страховых премий за 1 п/г 1999 г. от 30 000 до 1 000 000 руб.). В большинстве своем это рыночные универсальные организации, хотя к ним относится и часть кэптивов. Преимущественно эту группу формируют московские компании, однако сюда же относятся и наиболее крупные страховые организации регионов. Отличительной чертой средних компаний является то, что (а) в отличие от крупных компаний фактор эксклюзивного доступа к страхователю здесь играет на порядок меньшую роль, иными словами эти компании в большей степени являются аутсайдерами рынка. (б) в отличие от мелких компаний, находящихся, как правило, в начальной стадии развития и только формирующих свою клиентскую базу, средние компании являются уже сложившимися организациями и поэтому оказывают страховые услуги по целому спектру операции (видов страховой деятельности).

3) Mелкиe компании (объем страховых премий за 1 и/г 1999 г. меньше 30 000 руб.). К этой группе относятся большая часть региональных страховых организаций и небольшие московские компании. Мелкие компании ограничиваются одним-двумя видами краткосрочного страхования, позволяющих без развитой рыночной и организационной инфраструктуры (квалифицированный персонал, сеть продаж и пр.) наращивать первоначальный капитал.

4) Дочерние компании иностранных  страховщиков. Попадают в группу  средних компаний, однако их эксклюзивный  доступ к потребителю (филиалам  и дочерним компаниям иностранных  фирм), что является дополнительным  фактором конкурентоспособности,  определяет их вынесение в  отдельную группу с точки зрения  рыночного поведения. 

Для успеха в страховом  бизнесе необходимо не только создать  передовой страховой продукт, но и правильно донести его до целевой аудитории. Как утверждают специалисты, привычная схема «цена + качество» теперь заменяется новой: «качество + цена + марка».

Подводя итог, хотелось бы отметить, что принципы маркетинга страхования  на сегодняшний день еще не оформлены  четко, и технологические рамки  ведения этого вида бизнеса постоянно  расширяются.

2. Страхование  как основа социальной защиты  населения.

Страхование является неотъемлемым компонентом экономической и  социальной сферы, важным элементом  рыночной инфраструктуры. Оно непосредственно  затрагивает интересы общества и  хозяйствующих субъектов, особенно занятых в сельскохозяйственном производстве, обеспечивая защиту их интересов.

Социальное страхование  является основой системы социальной защиты населения, наличие которой  характерно практически для всех стран. Уровень этой системы зависит  от экономических условий, культурно-исторических особенностей, политической культуры, состояния общественного движения. В период обострения экономических  проблем и социальной напряженности  необходимость ее расширения становится наиболее значимой и актуальной.

Система социальной защиты призвана улучшать статус экономически и социально слабых слоев населения, создавать им определенную защищенность и безопасность, ограничивая нарушение  принципов равенства и равноправия. Важнейшим приоритетом системы  является поддержка нетрудоспособных граждан, для которых обособляется часть созданного валового продукта посредством формирования и использования  специальных денежных фондов. Строится система на основе многосторонней ответственности  государства, негосударственных (включая  и частные) структур и общественных объединений.

Сущность социального  страхования заключается в том, что финансирование социальных выплат осуществляется за счет аккумулированных в специальном фонде взносов  из фонда оплаты труда работодателей и из заработной платы работающих. Причем в одних странах страхование носит накопительный, в других — солидарный, в третьих — смешанный характер. В первом случае при утрате заработка страхуемые получают компенсацию, размер которой соотносится с величиной их прежней заработной платы с учетом уплаты предварительных взносов. Такой принцип построения системы социального обеспечения считается справедливым во многих странах.

Социальному страхованию присущи следующие  признаки:

•  страховые взносы являются централизованными доходами государства (внебюджетные фонды относятся к государственной форме собственности, порядок установления и уплаты взносов регламентирован государством) или доходами негосударственных специализированных фондов;

•  страховые взносы представляют собой обязательный платеж: а) из фонда оплаты труда работодателей; б) заработной платы работников; в) суммы сокрытых, заниженных или не внесенных в установленный срок платежей (взыскиваются в принудительном порядке);

•  страховые взносы, аккумулируемые в специальных фондах, используются целенаправленно;

•  страховым взносам присущ возвратный характер, при этом возвратность может быть адекватна или не адекватна уплаченным суммам — в зависимости от существующей в государстве модели социальной защиты;

•  привлекаемые страховые взносы могут быть обезличены либо персонифицированы;

временно свободные средства могут инвестироваться для получения  дополнительных доходов. Организация социального страхования базируется на принципах; всеобщности; универсальности; комплексности; самоуправления; гарантированное пособий, пенсий и других выплат в соответствии с законодательством; равенства граждан в праве на социальное страхование; дифференциации условий и размеров пенсий, пособий и др. В странах с рыночной экономикой к ним добавляется принцип самоокупаемости.

Система социального страхования  может быть как государственной, так и негосударственной, но в  обоих случаях она предназначена  для обеспечения, восстановления и  сохранения трудоспособности работников, а также обеспечения нетрудоспособных лиц.

Материальной основой  при этом выступают специализированные фонды денежных средств. Образование фондов государственного социального страхования осуществляется в соответствии с требованиями объективных законов расширенного воспроизводства. Отношения по поводу формирования и использования данных фондов опосредуют распределение национального дохода, аккумуляцию его частей в специализированных фондах. Субъектами отношений выступают государство, предприятия и организации различных форм собственности, население. Вместе с тем указанные распределительные отношения обусловлены спецификой социального страхования - наличием первичного и вторичного распределения. Первичное распределение осуществляется в процессе формирования фондов за счет отчислений от доходов предприятий и организаций; вторичное — при поступлении в специализированные фонды социальной защиты и последующем использовании средств из государственного бюджета и из заработной платы работников. По государственному социальному страхованию застрахованные граждане обеспечиваются:

1) пенсиями по возрасту, инвалидности, потере кормильца,  за выслугу лет;

2) пособиями и компенсациями  в связи с несчастными случаями  на производстве и профессиональными  заболеваниями;

3) пособиями:

•  по болезни и временной нетрудоспособности; беременности и родам;

•  безработице;

•  в связи с рождением ребенка, уходом за ребенком до достижения им предусмотренного законодательством возраста;

• на погребение;

Негосударственное социальное страхование осуществляется в добровольной форме негосударственными страховыми организациями. Граждане и наниматели могут за счет собственных средств заключать договоры дополнительного социального страхования, в которых определяются условия, размеры и порядок страховых взносов (премий) и получения выплат. Государство в этом случае не несет ответственности по обязательствам негосударственных страховых организаций. К рискам, от которых страхуют человека в рамках системы социального страхования западноевропейских стран, относятся: болезнь, старость, инвалидность, смерть кормильца, безработица, несчастный случай на производстве. Исходя из этого, система социального обеспечения подразделяется на направления: а) страхование больничное (медицинское), т.е. от риска заболеваний; б) страхование по старости, или пенсионное; в) страхование от безработицы; г) страхование от несчастных случаев; д) страхование по уходу за престарелыми и инвалидами.

Медицинское страхование  составляет часть социальной инфраструктуры и необходимо для защиты от риска  высоких материальных издержек в  случае временной или постоянной утраты здоровья при нехватке личных или бюджетных средств. Человек, потерявший здоровье, часто несет  большие расходы на лечение. Для  их покрытия медицинское страхование  дополняет определенный, гарантируемый  государством уровень медицинского обслуживания за счет бюджетных или  внебюджетных средств.

Система страховой защиты здоровья во многом определяется степенью участия государства в организации  и финансировании медицинской помощи. В большинстве стран она возмещается  за счет средств обязательного и  добровольного медицинского страхования. Обязательное медицинское страхование является всеобщим для населения и означает формирование страховых доходов за счет обязательных взносов работодателей, предпринимателей и бюджетных средств (для неработающей категории населения). Из этих фондов и оплачиваются медицинские услуги. В добровольном медицинском страховании страховая организация оплачивает расходы по лечению в медицинском учреждении лица, заключившего с ней договор страхования и уплатившего страховую премию.

Сочетание государственной  гарантии и частной инициативы позволяет  поддерживать высокий социальный уровень. Принцип, которым руководствуются в своей деятельности негосударственные пенсионные фонды, состоит в добровольном отчислении страховых взносов на накопительное пенсионное страхование, как самими работниками, так и работодателями. Все страховые взносы перечисляются на персональные страховые счета. Денежные средства инвестируются в надежные объекты, прибыль от которых зачисляется на эти же персональные счета пропорционально находящимся на них средствам. При достижении пенсионного возраста сумма средств, накопленных на счету клиента, является базой для определения размера дополнительной пенсии.

Размер пенсии определяется: а) соотношением индивидуального дохода застрахованного и среднего трудового  дохода всех работающих по найму; б) временем, в течение которого уплачивались взносы; в) динамикой заработной платы (он ежегодно приводится в соответствие с ней). Пенсионное страхование является обязательным для всех, кто работает по найму, за вознаграждение, с целью  профессионального обучения, а кроме  того — для лиц, которым засчитывается  время по воспитанию детей или  проходящих армейскую либо гражданскую  службу. В Германии не подлежат обязательному  страхованию лица малозанятые, самостоятельно занятые и относящиеся к другой системе социального обеспечения (в основном по профессиональному признаку). Люди, работающие лишь часть рабочего дня или рабочей недели (малозанятые или незначительно занятые), не подлежат обязательному пенсионному страхованию (ОПС), потому что их трудовой доход не обеспечивает им удовлетворительные возможности для существования. При незначительной занятости и небольшом доходе размер пенсии оказывается очень низким, и немецкие профессионалы в области социальной защиты считают, что обязательное пенсионное страхование частично занятых работников позволило бы им незаслуженно получать более высокую пенсию.

Подводя итоги можно сделать  выводы о том, что страхование  представляет собой систему экономических  отношений по поводу образования  централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых для возмещения ущерба, оказания помощи или для социального  содержания в связи с наступлением определенных событий; страхование  является неотъемлемым компонентом  экономической и социальной сферы, важным элементом рыночной инфраструктуры; страхование предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. При страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, что приближает страхование к финансам, но и одновременно подчеркивает особенности. Движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая. Образование фондов государственного социального страхования осуществляется в соответствии с требованиями объективных законов расширенного воспроизводства. Отношения по поводу формирования и использования данных фондов опосредуют распределение национального дохода, аккумуляцию его частей в специализированных фондах. Субъектами отношений выступают государство, предприятия и организации различных форм собственности, население.