Мошенничества с кредитами

Содержание

Введение..........................................................................................

Аферы в банках.............................................................................

Кредитные карты...........................................................................

Мошенничества с кредитами.....................................................

Финансовые пирамиды.............................................................

Мошенничества с валютными операциями.....................................

Аферы с ценными бумагами....................................................

Аферы через интернет............................................

Законодательное регулирование.....................................

Список использованных источников...............................................

 

 

Введение

     С переходом к рыночным отношениям, многообразию форм собственности и свободе предпринимательства значительно повышается активность людей не только в дозволяемых формах, но и в рамках криминальных способов бизнеса и обогащения. В условиях мирового экономического кризиса, галопирующей инфляции, и правовой нестабильности ущерб от экономических преступлений исчисляется миллионами рублей. Экономические преступления видоизменяются, приобретают новые, порой еще неизведанные, качественные формы. Это целиком относится и к мошенничеству.

Конечно, и сейчас существуют лица, наживающиеся на обманном размене денег или валюты и т.д. Все эти традиционные виды мошенничества, вероятно, будут существовать еще долгое время. Однако рынок создал и, главное, сделал возможным появление новых видов обмана. Это – банковское мошенничество (хищение путем незаконного получения кредитов, использование поддельных карт и т.д.), компьютерное и страховое мошенничество, мошенничество при сделках с недвижимостью, в том числе ипотеке, в сфере малого бизнеса, и многое другое.

Аферы в банках

      В последнее время в России  значительное количество мелких банков были обанкрочены самими учредителями. Схема была стандартна: после регистрации банка привлекались новые клиенты, переходившие на расчетно-кассовое обслуживание в учрежденный банк или клавшие в него деньги на депозит, активно привлекались ресурсы по межбанковскому кредитованию. После аккумуляции в банке достаточной суммы учредителям банка выдавались очень крупные кредиты, которые в совокупности делали банк неплатежеспособным. После этого учредители умывали руки, а в убытке оказывались клиенты банка.

        В банковской сфере злоупотребления со стороны персонала — явление распространенное. Особенно, как показывает практика, в мелких банках. Причина этого явления в первую очередь кроется в исполнении одним человеком в небольшом банке нескольких должностей сразу. Это позволяет совершить хищение в качестве кассира, а потом скрыть его в качестве бухгалтера.

«Кассир ошибся»

       В этом случае сотрудником изымается небольшая сумма денег, затем докладывается о недостаче, возникшей якобы из-за ошибки в ранее сделанных расчетах, и предлагается переделать старые документы. Таким образом, похищаются небольшие суммы, но если умело обманывать вышестоящее начальство, беспрекословно принимающее исправления, сумма может набраться довольно крупная.

Хищение денег посторонним лицом

       Существуют также способы обмана мошенниками неопытного кассира. В зарубежной практике известны случаи, когда при проверке кассы ревизоры уничтожали свои собственные чеки или чеки компаньона. В результате у кассира возникает недостача на сумму чека, а ревизор с компаньоном получают доход.

Списание средств со счетов клиента

      Если невнимательно следить за движением денег на счете своего предприятия, то деньги могут быть списаны на другую фирму. Если списание обнаруживается — мошенник извиняется и возвращает деньги . Если никто ничего не заметил — доход получен.

Подмена настоящей валюты поддельной

     Большинство клиентов до сих пор доверяет банкам и их работникам. Эта доверчивость помогает сбывать через банк фальшивые денежные знаки. Но всё же основной вид такой аферы — всучивание вместо новых купюр старых и потрепанных, которые трудно реализовать за полный номинал.

Присвоение арендных платежей

   Арендные платежи собираются, но в банк не сдаются и фигурируют в банковской отчетности как задолженность по арендным платежам.

Вытягивание денег из пачек

     Если клиент получает достаточно крупную сумму денег, то в банке у него часто нет возможности пересчитать количество денег в каждой пачке. Деньги без подсчета увозятся из банка и только уже в своём офисе кассир клиента их пересчитывает. Но делать это нужно ещё в банке. Тогда в случае ошибки перед клиентом извинятся и выдадут нужную сумму. Иначе трудно будет доказать, что это не попытка мошенничества.

Электронное мошенничество

     Распространено и так называемое «электронное мошенничество» — преступления, которые совершаются с помощью компьютеров. Например, в крупные фирмы приходили письма с просьбой уточнить данные по пластиковым картам. При нажатии на ссылку в этом письме клиент попадал на лжесайт банка, где ему предлагали набрать номер кредитки и пин-код.

Мошенничества в хранилищах для собственности клиентов

       Некоторые банки принимают от своих клиентов на безопасное хранение ценные бумаги, документы и материальные ценности. Наиболее распространено мошенничество, связанное с изготовлением дубликатов ключей хранилищ клиентов. Убытки от несанкционированного доступа к камерам хранилища обычно обнаруживаются при проверке клиентами своих камер. Доказать факт хищения из его камеры клиенту бывает очень трудно. Если похититель не найден, то клиенту вряд ли возместят ущерб.

«Продажа» клиентов

       Распространена практика, когда работники низшего и среднего звена банка предоставляют информацию о своих клиентах банкам-конкурентам. При этом клиентам, желающим положить значительные суммы денег на депозит в первом банке, специально сообщаются заниженные депозитные ставки. Но тут же сообщается, что ставка по депозиту в другом банке намного выше. Клиент благодарит и несет деньги в указанный банк. А этот работник банка регулярно получает комиссионное вознаграждение от банка-конкурента.

 

Кредитные карты

    В конце 1999 г. один предприимчивый хакер взломал базу данных покупателей крупного американского виртуального торгового центра и украл информацию о номерах 300 тыс. кредитных карточек. Затем мошенник послал письмо по электронной почте в адрес этой компании c требованием выплатить ему 100 тыс. долл. в качестве «отступного». После этого, конфиденциальная информация о номерах карточек исчезла с сайта, но ущерб уже был нанесен.

     Пластиковая карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользователю возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в филиалах банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли или сервиса и отделения банков создают сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

     Интенсивное внедрение банковских пластиковых карт как инструмента безналичных расчетов за товары и услуги в России сопровождается, как и во всем мире, рядом мошенничеств, связанных с их использованием. А преступления в сфере оборота пластиковых карт накладывают тень на их авторитет как финансового инструмента.

     Сегодня многие знают о мошенничестве с кредитными карточками уже по собственному опыту. Число таких преступлений постоянно увеличивается, вызывая при этом тревогу у потребителей и часто нанося ущерб их кредитоспособности. Аферисты применяют широкий набор приёмов, чтобы обманывать как владельцев кредитных карточек, так и компании, их выпускающие. В случае мошенничества с кредитными карточками не исключена ответственность и владельца магазина, если новые коды карточек были считаны неточно. Сами банки также оказываются в немалом убытке. Конечно, для защиты финансовых интересов банки используют все доступные способы минимизации потерь от мошенничества с пластиковыми карточками. Однако, как показывает практика, около 60 % потерь от мошеннических действий происходит прежде, чем банк узнает об утрате клиентом карточки.

    Карточки при расчёте проверяют весьма поверхностно, что становится причиной популярности мошенничеств с ними. Многие продавцы даже не утруждают себя сравнением данных, записанных на магнитной полоске с обратной стороны кредитной карточки (имя владельца, номер счёта, дата окончания срока действия), с информацией на её лицевой стороне. На многих поддельных карточках эти данные не совпадают.

   Конечно, каждый знает, что пин-код надо хранить втайне, номер никогда и никому не давать и не показывать. Однако зачастую мошенники не ограничиваются просто воровством кредиток. Например, подсмотреть номер, который человек набирает на банкомате, а потом отобрать кредитную карточку и деньги — метод совсем опустившихся жуликов. В этой сфере существуют большое количество более «достойных» афер.

Фальшивые карточки

    На сегодняшний день из известных видов мошенничеств лидирует полная подделка карты. На заготовки фальшивых карточек наносятся логотип эмитента, поле для проставления подписи, точно воспроизводятся все степени защиты. В данном случае используются подлинные реквизиты существующих карт. Внешне фальшивые карточки так похожи на оригинал, что продавец или кассир в магазине вряд ли смогут заметить подделку.

    К незаконному использованию карты следует отнести и частичную фальсификацию. Аферист (чаще всего владелец) изменяет лишь некоторые реквизиты — номер, либо фамилию. Информация о счете на карточке, удаляется (термическим, механическим или иным способом), а на ее место наклеивается новый номер, срезанный с другой карточки. Соответственно, товар приобретается, но не оплачивается. Этот простейший метод получил настолько широкое распространение в мире, что для него даже родилось специальное название: shave & paste («сбрить и наклеить»).

    Но изготовление поддельных карточек очень рискованное предприятие. В большинстве российских магазинов при оплате с помощью кредиток просят показать паспорт, а подделка паспорта — это не только лишняя головная боль, но и еще одна статья УК.

Специальное устройство на банкомате

    Зачастую мошенники используют устройства, которые при установке на банкомате, помогают им получить сведения о карточке. Например, специальная насадка, которая надевается на настоящую клавиатуру и внешне повторяет оригинальные кнопки. Поддельная клавиатура запоминает все нажатые клавиши, в том числе и пин-код.

    В свое время мошенники устанавливали в отверстия для кредиток специальные устройства, которые запоминали данные вставленной в банкомат карты.

    Можно перехватить данные, которые банкомат отправляет в банк, дабы удостовериться в наличии запрашиваемой суммы денег на счету. Для этого мошенникам надо подключиться к соответствующему кабелю, и, не разрывая его, считать необходимые данные. Технически этот вариант сложен для исполнения, но срабатывает почти всегда.

lebanese loops

    Есть также устройство под названием lebanese loops. Это пластиковые конверты, немного больше кредитной карточки — их закладывают в щель банкомата. Хозяин кредитки пытается снять деньги, но банкомат не может прочитать данные с магнитной полосы. Из-за конструкции конверта обратно вынуть карту не получается. Владелец карточки решает, что карточка осталась в банкомате, и уходит, дабы связаться со своим банком. Мошенник же спокойно достает кредитку вместе с конвертом при помощи нехитрых подручных средств. Остается только ввести заранее подсмотренный пин-код и снять деньги со счёта.

«Свой» банкомат

    Иногда доходит до того, что мошенники ставят в людном месте свой собственный «банкомат». Он, правда, обычно не работает и денег не выдает, но при этом очень успешно считывает с карточки все необходимые данные.

Предприятие

     Мошенники открывают корпоративный счёт, представляя его клиенту как индивидуальный. Владелец убеждается, что карта нормально функционирует. А когда он решит перевести на свой счёт крупную сумму денег, преступники, обладающие на карту такими же правами, как и жертва, могут сделать с этими деньгами на счёте всё, что угодно.

«Незаконное использование подлинной карточки»

      Известны случаи, когда недобросовестные работники банков и фабрик по изготовлению карточек совершают операции с картами в период между открытием счета и доставкой карточки владельцу.

Имеют место факты, когда владельцы карточки заявляют её как украденную или потерянную. Как правило, пока банковский центр включит номер в стоп-лист и известит торговые точки, проходит несколько дней. За это время владелец может провести операции, а затем предъявить претензии банку.

«Виртуальные магазины»

     С развитием глобальной сети Интернет и появлением так называемых «виртуальных магазинов», где можно сделать заказ с персонального компьютера на получение товара по почте, расширилось и поле деятельности для мошенников. Чтобы совершить оплату в Интернет-магазинах, достаточно указать реквизиты карты. Следовательно, любая утечка такой информации (а это может произойти при любой операции) чревата для владельца большими потерями. А способов получения у владельца реквизитов карты существует множество.

     Хакеры часто направляют свои атаки на базы данных Интернет-магазинов. Взлом баз данных конкретной виртуальной компании может быть осуществлен из любой точки земного шара. Копию карты делать при этом необязательно, а тратить чужие деньги так даже проще.

    К сожалению, в нашей стране законодательство не отражает всех реалий жизни. Положение Центрального банка Российской Федерации о порядке эмиссии и проведении операций с помощью кредитных карт вышло лишь в апреле 1998 года. К тому времени рынок пластиковых карт реально существовал в нашей стране уже более десятка лет.

    Сейчас мошенничества, связанные с оборотом банковских пластиковых карт, квалифицируются по ст. 159 УК России (мошенничество) и по ст. 187 УК России (изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов).

 

Мошенничества с кредитами

    В качестве банковского залога одним отечественным клиентом было предоставлено несколько грузовых автомобилей МАЗ. Когда срок возврата кредита подходил к концу, клиент радостно сообщил, что товар, продажей которого он планировал рассчитаться за кредит, уже прибыл и растоможен, что и подтвердил соответствующими факсовыми сообщениями. Осталось только вывезти товар в магазины. Но деньги, как оказалось, у клиента на исходе, и арендовать транспорт он не имеет возможности. Поэтому он попросил вернуть на пару дней заложенные автомобили. И хотя в банке отлично знали, что фальсификация факсовых сообщений — дело нехитрое, всё же решили пойти на встречу клиенту и закрыли залог. Результат — кредитные деньги безвозвратно исчезли за границей, а автомобили были проданы.