Анализ кредитной политики коммерческого банка

Кроме того, предлагается внедрение такой системы кредитования как кредитный скоринг.

Внедрение данной технологии особенно актуально для ВТБ24 в связи с тем, что одной из приоритетных сфер деятельности банка является расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля планируется как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов.

Большое внимание уделяется диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков будет проводиться за счет расширения и активизации работы филиальной сети, представленной практически во всех промышленных регионах страны. План стратегического развития ВТБ24 предполагает также высокие темпы развития деятельности по обслуживанию частной клиентуры.

В планах ВТБ24 на 2011 год - обеспечение серьезного прироста прибыли, как за счет увеличения доходности операций, эффективного управления риском, так и за счет оптимизации издержек.

Основными источниками дохода Банка являются кредитование населения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных клиентов, торговля ценными бумагами и обслуживание VIP-клиентуры. ВТБ24 планирует увеличить портфель розничных потребительских кредитов в 2,5 раза по сравнению с 20010 годом.

Автоматизация является одним из основных направлений совершенствования механизмов потребительского кредитования, позволяющая облегчить трудоемкость данного процесса, ускорить продолжительность принятия решения и снизить риски банков. Это очень важно в условиях конкуренции, когда банки уже не имеют возможности устанавливать высокие процентные ставки для покрытия своих рисков.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории "прошлых" клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

Ключевые преимущества от внедрения скоринговой системы

- Сокращение сроков принятия  решения о предоставлении кредита. Увеличение числа и скорости  обработки заявок за счет минимизации  документооборота при выдаче  кредита частным клиентам, как  важнейший способ обеспечения  доходности ритейлового кредитования.

- Эффективная оценка  и постоянный контроль уровня  рисков конкретного заемщика.

- Снижение влияния субъективных  факторов при принятии решения  о предоставлении кредита. Обеспечение  объективности в оценке заявок  кредитными инспекторами во всех  филиалах и отделениях банка.

- Оценка и управление  риском портфеля кредитов частным  лицам банка в целом, включая  его отделения. Учет, при определении  параметров новых кредитов, уровня  доходности и риска кредитного  портфеля.

- Реализация единого  подхода при оценке заемщиков  для различных типов кредитных  продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).

- Адаптация параметров  кредита под возможности конкретного  заемщика (кастомизация кредитного продукта).

- Резкое расширение, за  счет кастомизации кредитных продуктов, состава и численности кредитуемых лиц.

- Сокращение численности  банковского персонала, экономия  за счет использования персонала  более низкой квалификации.

- Контроль всех шагов  рассмотрения заявки.

- Возможность вносить  коррективы в методологию оценки  централизованно и немедленно  вводить их в действие во  всех отделениях банка.

Расчет экономического эффекта от внедрения системы кредитного скоринга показал, что банк может получить 234,63 тыс. руб. в год.

В целях минимизации рисков ВТБ24"можно рекомендовать совершенствование программ обеспеченного кредитования (автокредитования и ипотечного кредитования).

Предлагаются следующие направления:

автокредитование с обратным выкупом "buy-back";

ипотечное кредитование без первоначального взноса.

Кредитование с обратным выкупом автомобиля уже давно используется в Европе и США, и сейчас данная схема является одном из самых популярных способов покупки автомобилей. Ее преимущество состоит в том, что применение данной схемы позволяет на 20-30 процентов снизить ежемесячный платеж по сравнению с обычным кредитом. Сама же схема работает следующим образом: покупатель вносит первоначальный платеж в размере 20 процентов от стоимости автомобиля, часть стоимости автомобиля затем выплачивается в кредит, а последний платеж (обычно это порядка 35 процентов от стоимости автомобиля), погашается одним из выбранных покупателем способов после окончания срока кредитования. Также есть возможность выкупа автомобиля автосалоном.

Экономический эффект от внедрения данного мероприятия предположительно будет составлять 14999, 406 тыс. руб. в год.

Внедрение данных мероприятий позволят банку более эффективно функционировать на рынке потребительского кредитования.

С учетом утвержденной стратегии группы ВТБ на период до 2010 года перед банком стоят амбициозные задачи по развитию и диверсификации кредитных операций. Это предъявляет высокие требования к параллельному укреплению и совершенствованию контрольных процедур, их унификации во всех структурах банка, созданию механизмов консолидированного мониторинга рисков. В этой связи, а также при участии сторонних консультантов руководство намерено активно адаптировать нормативную и методологическую базу ВТБ к новым требованиям рынка и стратегическим приоритетам развития. Одновременно предстоит серьезная работа по контролю за реализацией кредитной политики на уровне банковской группы, по организации необходимого обмена управленческой информацией для консолидированного анализа рисков, в том числе по крупным заемщикам, по клиентам с негативной кредитной историей. Эта деятельность будет строиться при активном участии рабочей комиссии по рискам при управляющем комитете по группе, которая была создана в конце 2006 года.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть II / Федеральный закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 г. № 333-ФЗ)

2. Закон Российской Федерации  от 07.02.1992 г. № 2300-I "О защите прав  потребителей" (в ред. Федерального  закона от 25.10.2007 г. № 234-ФЗ)

3. Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ "О банках и банковской  деятельности" (в ред. Федерального  закона от 03.03.2008 г. № 20-ФЗ)

4. Федеральный закон от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред. ФЗ от 04.12.2007 г. № 324-ФЗ)

5. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)" (в ред. Федерального закона от 12.06.2006 г. № 85-ФЗ)

6. Федеральный закон от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных  бумагах" (в ред. Федерального  закона от 27.07.2006 г. № 141-ФЗ)

7. Петрова В.И. Финансы и статистика. Комплексный анализ финансовой  деятельности банка 2007. - 560 с.

8. Челноков В. А Деньги, кредит, банки // учебник / "Финансы и кредит" / 2-е изд. /2007. - 447 с.

9. Лаврушина О.И. Банковское дело. Экспресс-курс: Учеб. Пособие 2006. - 544 с.

10. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. 2006. - 452 с.

11. Лаврушина О.И. Банковские риски  учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2008. - 232 с.

12. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 560 с.

13. Максютов А.А. Банковский менеджмент. Учебно-практическое пособие. - М.: Издательство "Альфа-Пресс", 2007. - 444 с.

14. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. /Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2008. - 592 с.: ил.

15. Моисеев Б.С. Деньги и кредит. О методике стресс - тестирования  банка 2008. - №9. - С.55-63.

16. Банковское дело: современная  система кредитования: учебное пособие/ под ред. И.О. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009.

17. Банковское дело: управление  и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф.А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2007

18. 8. Банки и банковские операции: Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

19. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие - М.: Финансы и статистика. 2008.

20. Классификация банковских рисков  и их оптимизация / Под ред. Е.В. Иода, 2-е изд., исп., перераб. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2007.

21. 16. Общая теория финансов/ Учебник  для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др.М., Банки и биржи, 2008.

22. Панова Г.С. Кредитная политика  коммерческого банка. М.: ИКЦ "ДИС", 007.464 с.

23. Сиднев С.П. Принципы управления  рисками активных операций банка // Бухгалтерия и банки, 2007, №12.

24. Жаворонкова И.А. Алексей Симановкий: надзор не живодерня // Банковское обозрение, март 2010, №3 (134).

25. Шустов В.В. Конкуренция банков  и рынок клиентуры // Деньги и кредит, 2007, №7.

26. Организация деятельности коммерческих  банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. - Хабаровск ХГАЭиП, 2006.

27. Журнал "Forbes", №4 от 08.04.2011г., эл. версия http://www.forbes.ru/

28. Корпоративный журнал, Энергия  успеха, эл. версия http://www.vtbmagazine.ru/

Приложения

Приложение 1

ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА ЗАО "ВТБ-24"

Приложение 2

Основные показатели деятельности банка за 2008-2010 гг.

	2008	2009	2010	Изменение 2010 к 2008, тыс. руб.	Темп роста, %
1	2	3	4	5	6
Собственный капитал, тыс. рублей	12729000	17 051 183	19 105 713	6 376 713	150,09
Отношение капитала к активам, %	9,8	8,6	6,8	-3	69,38
Активы, тыс. рублей	129077000	198 830 836	282 361 831	153 284 831	218,75
Коммерческие кредиты, тыс. рублей	58570000	97 484 572	156 232 976	97 662 976	266,74
Портфель ценных бумаг, тыс. рублей	13894000	15 230 019	14 961 430	1 067 430	107,68
Средства клиентов, тыс. рублей	72393000	151 764 593	210 153 416	137 760 416	290,29
Средства банков, тыс. рублей	12729000	7 927 251	20 032 006	7 303 006	157,37
Прибыль, тыс. руб.	2 572 345	2 823 925	5 875 011	3 302 666	228,39

 

Приложение 3

Заявление - анкета

1. Запрашиваемый кредит

Сумма	Срок (мес.)	Вид кредитования	Способ погашения кредита Аннуитетные платежи Дифференцированные платежи
		Цель кредитования
В качестве обеспечения предлагаю:
Поручительства физических лиц Поручительство юридического лица Гарантия субъекта Российской Федерации Гарантия муниципального образования Залог недвижимого имущества	Залог транспортных средств Залог мерных слитков драгоценных металлов Залог ценных бумаг Залог иного имущества
Начальный капитал, направляемый Заемщиком в качестве оплаты части стоимости приобретаемого за счет кредита имущества:

 

2. Сведения о Заемщике 

Ф.И. О.	Дата рождения __|__||__|__||__|__|	Место рождения
Менялись ли Ф.И. О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф. И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия |______|-|___| № __|__|__|__|__|__|	кем выдан	когда выдан __|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации __|__|__|__|__|__|	телефон (вкл. код)
Семейное положение Холост / не замужем В разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова	Брачный контракт Да Нет	Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__|	Собственное По найму У родственников |____________|	телефон (вкл. код)
Место работы:	Должность:

 

3. Сведения о Созаемщике

Ф.И. О.	Дата рождения __|__||__|__||__|__|	Место рождения
Менялись ли Ф.И. О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф. И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия |______|-|___| № __|__|__|__|__|__|	кем выдан	когда выдан __|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации __|__|__|__|__|__|	телефон (вкл. код)
Семейное положение Холост / не замужем В разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова	Брачный контракт Да Нет	Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__|	Собственное По найму У родственников |____________|	телефон (вкл. код)
Место работы:	Должность:

 

4. Сведения о Поручителях (физических  лицах)

Ф.И. О.	Степень родства	Дата рождения __|__||__|__||__|__|	Место рождения
Менялись ли Ф.И. О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф. И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия |______|-|___| №__|__|__|__|__|__|	кем выдан	когда выдан __|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации __|__|__|__|__|__|	телефон (вкл. код)
Семейное положение: Холост / не замужем В разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова	Брачный контракт Да Нет	Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__|	Собственное По найму	У родственников |____________|	телефон (вкл. код)
Место работы:	Должность:
Ф.И. О.	Степень родства	Дата рождения __|__||__|__||__|__|	Место рождения
Менялись ли Ф.И. О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф. И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия |______|-|___| №__|__|__|__|__|__|	кем выдан	когда выдан __|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации __|__|__|__|__|__|	телефон (вкл. код)
Семейное положение: Холост / не замужем В разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова	Брачный контракт Да Нет	Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: __|__|__|__|__|__|	Собственное По найму	У родственников |____________|	телефон (вкл. код)
Место работы:	Должность: