Автоматизированные платежные системы. Интернет-банкинг

Введение использования  банками кредитных карт произвело  настоящий переворот во всех банковский операциях, но назвать банковские карты  перспективным направлением уже не совсем верно, так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая [14].

К электронным  банковским услугам помимо карточных  услуг относится также обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием различных комплексов электронной техники и соответствующих коммуникаций, денежные расчеты в рамках электронной коммерции, межбанковские электронные переводы.

Оказание  держателям карт большинства «полагающихся» им услуг и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО — это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

Услуги ДБО  обычно классифицируют в зависимости от используемого технического канала, по которому передается информация о трансакциях.

Наиболее популярными сегодня можно считать системы класса «банк -клиент», которые предназначены главным образом для расчетно-кассового обслуживания клиентов и обмена информацией между ними и банком.

Система «банк — клиент»

Самостоятельная форма оказания банковских услуг  — предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места — из дома (так называемый«-home-banking»), конторы фирмы, автомобиля и т.д.

Заключив  с банком соответствующий специальный  договор или отразив соответствующие  положения в обычном договоре банковского счета, пользователи таких банковских услуг самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации.

Подобные  технические системы (обычно их именуют  системами «банк - клиент») позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно [18].

Для клиентов российских банков важнейшим  фактором, сдерживающим их массовое вступление в число пользователей подобных систем, остается уровень платы за такие удобства. Другая причина состоит в том, что в нашей стране в настоящее время системы «банк — клиент» работают в основном через телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно.

Система «телебанк»

Дистанционное обслуживание клиентов может вестись  также с помощью телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко — телебанк).

Понимая всю  важность того, чтобы уже сегодня  предоставлять своим клиентам самые  перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции  в их электронном бизнесе, многие банки тем не менее не спешат с этим. Главная причина — в необходимости очень серьезных затрат банка, обусловленных повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам.

 

 

 

 

3. Интернет-банкинг

 

Другой вид электронных технологий в банке - Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи — Интернета — с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

Интернет-банкинг  представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг  клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг — это аналог системы «банк — клиент», работающий через Интернет.

Кроме компьютера для доступа  к интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP(wirelessapplicationprotocoll — протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, или mobile-banking (m-banking).

Полный список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:

- управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;

- открытие самых различных банковских счетов;

- конвертационные операции;

- проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;

- пополнение счетов, снятие денег со счетов;

- переводы денег, в том числе в иностранных валютах;

- получение информации о состоянии счетов;

- получение консультационных и информационных услуг [24].

При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. В западных интернет-банках это происходит приблизительно так.

 

 

2. Экономическая  эффективность интернет-банкинга

 

2.1. Характеристика деятельности банка в области виртуальных услуг

 

ОАО Банк «Пушкино»  был основан 1990 году. Работает на рынке банковских услуг по расширенной лицензии, предоставляющей право на осуществление всех видов банковских операций в рублях и валюте.

Для большего удобства распоряжения счетом Банк предлагает своим клиентам работу через электронную систему расчетов «Банк-Клиент», которая дает возможность управления своим счетом непосредственно из офиса.

В филиале «Рязанский» ОАО Банка «Пушкино» услуга «Банк-Клиент» предоставляется с 2003 года. Но эта система не всегда справлялась с большим количеством запросов. Клиенты не могли вовремя получить выписку по счету. Возникали трудности с отправкой платежей в «часы пик». Стремление приблизиться к клиенту и решить эти проблемы, а также для обеспечения качественного обслуживания растущего числа клиентов Банка через современные каналы доступа, такие как Интернет, WAP, SMS, было принято решение о необходимости замены устаревшей системы Клиент-Банк, и заставило банк установить на своем сайте программу Интернет-банкинга. Интернет-банкинг - более совершенная модификация системы «Банк-Клиент».

Услуги Интернет-банкинга предоставляет уже порядка полутора сотен российских банков. С точки  зрения статистики это, конечно, капля  в море. С точки зрения рядового потребителя - разнообразие, крайне осложняющее проблему выбора.

Несмотря на то, что некоторые банки пользуются для предоставления онлайн-услуг  программным обеспечением собственной  разработки, большинство выбирает более  легкий путь, приобретая системы сторонних  производителей. Поэтому Банк «Пушкино» принял решение приобрести систему дистанционного обслуживания iBank2 у компании-разработчика «Бифит».

Основными критериями, которыми руководствовался банк «Пушкино» при выборе системы, были:

• поддержка системой множества различных решений в области Mobile банкинга: SMS, WAP и др, т.е возможность расширения спектра дополнительных услуг;
• отлаженная оперативная служба поддержки и дополнительный сервис от фирмы «Бифит»;
• простота в использовании.

Программный комплекс «iBank2» устанавливается в банках и позволяет обслуживать корпоративных и частных клиентов. На начало 2008 года система «iBank2» была внедрена более чем в 400 российских банках, обслуживая более 100 000 корпоративных и более 68 000 частных клиентов.

Внедрение системы  «iBank2» позволило повысить качество обслуживания географически удаленных и «мобильных» клиентов, привлечь новых, сэкономить время клиентов, увеличить спектр предоставляемых услуг и, в рамках одной системы, развивать другие электронные сервисы.

Комплексная система удаленного обслуживания клиентов «iBank2» в Банке «Пушкино» включает в себя Интернет – банкинг, PC – банкинг, Wap – клиент.

Таким образом, система удаленного обслуживания клиентов «iBank2» позволяет клиентам банка  работать со всеми основными финансовыми  документами:

• клиенты могут формировать, подписывать, распечатывать и отправлять в Банк платежные документы в рублях РФ и валютах.
• клиенты могут оперативно отслеживать состояние отправленных в банк документов, получать из банка рублевые и валютные выписки по счетам за произвольный период, обмениваться с банком письмами.
• клиенты могут получать информацию о состоянии счета и проведенных операциях через WAP с сотового телефона.

На данный момент клиентам доступны следующие сервисы:

• если клиент – Юридическое Лицо – любой из предложенных выше.
• если клиент – Частное Лицо – только «Интернет – банкинг».

На сегодняшний  день клиентами банка – юридическими лицами широко используются возможности  «Интернет-банкинга» по отправке платежных  поручений, получении выписок и  оборотно-сальдовых ведомостей, обмену письмами.

Для установки  и эксплуатации системы «iBank-2»  достаточно выполнения следующих минимальных  технических требований:

• компьютер с процессором не менее чем IntelPentium 166 МГц, оперативной памятью от 32 Мбайт и наличием дисковода чтения гибких дисков (FDD). Желательно наличие устройства для чтения CD-дисков (CD-ROM);
• любая из операционных систем семейства MicrosoftWindows (98/Me/NT/2000/XP);
• любой web-браузер (рекомендуется MicrosoftInternetExplorer версии 5.0 и выше) с установленной Java-машиной (например, SunJavaPluginforWindows, или MS JVM forWindows);
• наличие принтера;
• доступ в сеть Интернет со скоростью соединения не менее 19,2 Кбит/сек.

Для обеспечения  информационной безопасности в системе  «Интернет – Банк» используются следующие механизмы.

Электронная цифровая подпись под электронными документами (ЭЦП) - для обеспечения целостности  и аутентичности (доказательство авторства) информации. ЭЦП клиента используется в качестве аналога личной подписи. Для формирования ЭЦП клиента используются следующие криптографические алгоритмы:

• ГОСТ Р34.10-94 - процедура формирования ЭЦП клиента.
• ГОСТ Р34.11-94 - процедура вычисления хэш-функции.

Секретный ключ ЭЦП клиента используется для  формирования ЭЦП клиента под  финансовым документами и другими исходящими от клиента распоряжениями. Длина секретного ключа ЭЦП клиента равна 32 байтам, что обеспечивает 2256 комбинаций. Вероятность подбора секретного ключа ЭЦП клиента равна ~ 10-78. Секретный ключ ЭЦП клиента хранится в файле в зашифрованном на пароле виде.

Клиент может  иметь необходимое ему количество пар ключей ЭЦП с различными полномочиями. Каждому секретному ключу ЭЦП  клиента пользователь присваивает  наименование.

Для того чтобы  подключиться к системе «iBank2», необходимо решить, какой из способов работы с системой (или их комбинация) («Интернет – банкинг», «PC – банкинг», Wap – клиент) наиболее удобен.

Далее загрузить и распечатать два экземпляра Дополнительного соглашения к Договору банковского счета о порядке электронного документооборота, скачать и установить, если это необходимо, java – машину, зарегистрироваться на сервере Банка «Пушкино».

Процедура регистрации  нового клиента состоит из двух этапов. Первый этап - самостоятельная предварительная  регистрация клиента в рамках Java-апплета «Регистратор». Второй этап - окончательная регистрация клиента при посещении банка.

Предварительная регистрация состоит из одиннадцати  последовательных шагов. Клиент должен ввести реквизиты своей организации, банковские счета, контактную информацию. Далее происходит генерация пары ключей электронной цифровой подписи (ЭЦП) клиента. Реквизиты клиента и его открытый ключ ЭЦП по защищенному соединению передаются на банковский Сервер системы «iBank2» и предварительно регистрируются. Далее клиент сохраняет свой секретный ключ ЭЦП в Хранилище ключей. Проводится тестирование новой пары ключей. На последнем шаге предварительной регистрации клиент должен распечатать Сертификат своего открытого ключа ЭЦП для последующей передачи его в банк;

• Оформить сертификаты ключей;
• лично (или через доверенное лицо) передать в ОАО Банк «Пушкино» подписанный и заверенный печатью Клиента комплект документов, включающий: Дополнительное соглашение к Договору банковского счета о порядке электронного документооборота, а также сертификат открытого ключа ЭЦП Клиента.