Автоматизированные платежные системы. Интернет-банкинг

Банк в течение  одного рабочего дня после предоставления Клиентом документов осуществляет окончательную  регистрацию Клиента в системе  «iBank2», и предоставляет Клиенту  возможность начала работы в системе.

 

 

 

2. Оценка экономической эффективности использования системы интернет-банкинг

 

Интернет-банкинг  делает услуги банка не только максимально  удобными для клиентов, но и экономически эффективными.

Начнем с  того, что для работы в системе  интернет-банкинг не потребуется  установка дополнительного программного обеспечения на компьютер. Для пользования системой достаточно иметь компьютер, подключенный к сети Интернет и электронный цифровой сертификат, который можно получить в банке.

Посчитав время, которое  регулярно тратит бухгалтер на то, чтобы напечатать «платежку», проверить ее, приехать в банк и провести платеж, и полученные результаты сопоставим с затратами, которые бы пришлось делать при использовании интернет-банкинга.

И так, по нашим расчетам, затраты времени для подготовки и проведения одного обычного банковского платежа составляют 1 час 30 минут, а по системе интернет-банкинга всего 5 минут.

Далее посчитаем  финансовые затраты на организацию  регулярных поездок бухгалтера в банк. По самым общим подсчетам: Для поездок в банк бухгалтер использует автомобиль, стоимость которого примерно 150 000 рублей. Срок эксплуатации автомобиля около 9 лет.

Если распределить по времени затраты то получится: 150 000 / 9 лет / 12 месяцев / 21 рабочий день / 8 часов = 8,26 рублей в час. Но еще есть затраты на бензин и зап/части которые примерно в 2,5 раза больше этого показателя: 8,26*2,5= 20,65. Получается, что на автомобиль в 1 час рабочего времени затрачивается 28,91 рубля.

Рассчитаем, сколько работодатель платит за один час работы бухгалтера, если его средняя заработная плата составляет 15000 рублей в месяц.

15 000 рублей / 21 день / 8 часов = 89,28 рубля в час.

Получается, что  за час работы бухгалтера работодатель платит 89,28 рубля, а в минуту эта сумма составит: 89,28 / 60 = 1,49

Теперь рассчитаем денежные затраты в месяц с  учетом проведения 10 платежей в день по тарифам Филиала «Рязанский» Банка «Пушкино»

Таблица 1

Денежные затраты  в месяц для проведения 10 платежей

Наименование операции	Обычный банковский платеж (в руб.)	Интернет-банкинг (в руб.)
Обслуживание расчетного счета в месяц	400	400
Стоимость платежей за месяц	4600	3550
Предварительная подготовка бухгалтером платежных документов	2503,2	1564,5
Поездки бухгалтера в банк	1874,88	_____
Затраты на автомобиль	404,74	_____
Стоимость Интернет трафика	_____	43,75
Итого	9782,82	5558,25

Количество  рабочих дней в месяц составляет 21 день; стоимость 1 обычного банковского  платежа - 20 рублей; стоимость 1 платежа  через интернет-банкинг - 15 рублей;

обслуживание  расчетного счета в месяц обычным  банковским платежом и по системе  интернет-банкинг составляет 400 рублей;

стоимость платежей за месяц:

обычным банковским платежом 10*21*20+400 = 4600 руб.;

через систему  интернет-банкинг 10*21*15+400 = 3550 руб.;

Предварительная подготовка бухгалтером платежных  документов:

обычным банковским платежом 10*8 мин.*21*1,49 = 2503,2 руб.;

через систему  интернет-банкинг 10*5 мин.*21*1,49 =1564,5 руб.;

Поездки бухгалтера в банк: 1 час.* 21*89,28 = 1874,88 руб.;

Затраты на автомобиль: (40 мин.*21* 28,91)/60 мин = 404,74 руб.;

Интернет трафик: (5 минут* 21* 25 рубля)/60 мин = 43,75 руб.

И так, мы видим, что при использовании системы  «Интернет-банкинг» самая приблизительная  экономия в денежном выражении измеряется приблизительно в 4224,57 рубля.

Добавьте к  этому, возможность работы со своим  счетом/счетами через интернет-банкинг 365 дней в году 24 часа в сутки (никакой  зависимости от расписания работы операциониста  банка) и из любой географической точки, где есть возможность доступа к Интернету.

Рассмотрим эффективность  использования услуги Интернет-банкинга в Филиале «Рязанский» ОАО Банка «Пушкино» со стороны самого банка.

В ходе функционирования интернет-банкинга банк от него получает определенные доходы и несет соответствующие расходы.

Для начала рассмотрим, какой  доход может получить банк в ходе функционирования системы удаленного банковского обслуживания «iBank2», предлагающей услугу интернет-банкинга. Доходы по данному виду услуг представлены в таблице 2.

Таблица 2

Тарифы по Интернет–банкингу  для юридических лиц

№	Вид дохода	Стоимость, руб.	комментарий
1	2	3	4
1	Подключение к  системе удаленного обслуживания «iBank2»	1 000	регистрация производится после оплаты подключения
2	Ежемесячное обслуживание и сопровождение «iBank2»:	400	при отсутствии оборотов по счету в течение календарного месяца плата не взимается
2.1	в случае образования  задолженности в оплате за один календарный  месяц осуществляется приостановка действия в системе. Возобновление  действия системы удаленного обслуживания «iBank2»	300	регистрация производится после оплаты подключения
2.2	В случае образования  задолженности в оплате в течение 3-х календарных месяцев, отключение от системы. Повторное подключение  к системе удаленного обслуживания «iBank2»	1 000	регистрация производится после оплаты подключения
2.3	Регистрация ключей ЭЦП ответственных лиц Клиента, в случае их утери или при смене  карточки образцов подписей	300
2.4	Выезд сотрудника Банка по вызову Клиента для установки  программного обеспечения, устранения неисправностей, консультаций или обучения по системе удаленного обслуживания «iBank2»	500	по акту выполненных  работ

 

В среднем ежемесячно в банке с помощью услуги интернет-банкинга обслуживается 110 счетов, то есть ежемесячно 110 организаций платят в банк комиссию в размере 400 рублей. Кроме этого банк в среднем за месяц получает дополнительный доход по интернет-банкингу в размере 9 275 рублей. Таким образом, среднемесячный доход банка по предоставлению удаленного обслуживания в системе «iBank2» составляет 53275 рублей.

Определим, какую часть  этот доход занимает в общем объеме комиссионного дохода банка. Для  этого выясним, какие комиссионные доходы от обслуживания юридических  лиц может получить банк (рис. 1).

Рисунок 1 - Комиссионный доход банка на 2011 год

Ряд 1. Соотношение  дохода с комиссии за выдачу наличных денежных средств и других видов  комиссии.

Ряд 2. Открытие и ведение счетов юридических  лиц

Ряд 3. Обработка  платежных поручений

Ряд 4. Ведение ссудного счета

Ряд 5. Прочие комиссии (выдача чековых книжек, удостоверение  подписи, выдача копий банковских документов, закрытие счета)

Ряд 6. Операции по инкассации

Ряд 7. Прием, пересчет и зачисление наличных денежных средств

Ряд 8. Установка  и ведение интернет-банкинга

Как видно из диаграммы, представленной на рисунке, наибольшую долю (51 %) от комиссионного  дохода банка приходится на комиссии за выдачу наличных денежных средств. Остальные 49 % приходится на все другие виды комиссий. Из них 23 % дохода приходится на открытие и ведение счетов юридических лиц, оставшиеся 26 % распределяются на такие виды комиссий как: за обработку платежных поручений (8 %), ведение ссудного счета (3 %), прочие комиссии (выдача чековых книжек, удостоверение подписи, выдача копий банковских документов, закрытие счета) (6 %), операции по инкассации (4 %). За прием, пересчет и зачисление наличных денежных средств банк получает наименьший процент – 2 %. За ведение ссудного счета банк получает 3 %. Такой же процент (3 %) банк получает за установку и ведение интернет-банкинга. Как видно, доля комиссии, приходящейся на удаленное банковское обслуживание достаточно мала.

Сравним эти  показатели с аналогичными данными на 01.01.2012 года(рис. 2).

Рисунок 2 - Комиссионный доход банка на 2012 год

Ряд 1. Соотношение  дохода с комиссии за выдачу наличных денежных средств и других видов  комиссии.

Ряд 2. Открытие и ведение счетов юридических  лиц

Ряд 3. Обработка  платежных поручений

Ряд 4. Ведение  ссудного счета

Ряд 5. Прочие комиссии (выдача чековых книжек, удостоверение  подписи, выдача копий банковских документов, закрытие счета)

Ряд 6. Операции по инкассации

Ряд 7. Прием, пересчет и зачисление наличных денежных средств

Ряд 8. Установка  и ведение интернет-банкинга

Как видно из диаграммы, представленной на рисунке 2, эти данные практически не изменились. Как и в 2011 году комиссии за выдачу наличных денежных средств занимает самую большую долю (52 %) от общего объема всех комиссий. В то время, как за установку и ведение интернет-банкинга банк получает всего лишь 4 %. Следует отметить, что этот показатель по сравнению с прошлым 2011 годом увеличился на 1 %. Это говорит о том, что услуга удаленного банковского обслуживания в Банке «Пушкино» стала пользоваться большей популярностью, поскольку клиенты банка либо сразу подключаются к системе «iBank2», предлагающей услугу интернет-банкинга, либо постепенно переходят на эту систему, увидев в ней определенные преимущества перед обычным обслуживание в банке.

В ходе функционирования услуги дистанционного банковского обслуживания банк несет определенные затраты. Рассмотрим расходы, которые несет Банк «Пушкино» в результате внедрения интернет-банкинга.

Теперь рассчитаем ежемесячную  сумму расходов Банка «Пушкино» по услуге интернет-банкинга. Структура расходов выглядит следующим образом:

• заработная плата сотрудников, обслуживающих клиентов-юридических лиц по интернет-банкингу и начисления на нее (2 человека)– 15 000 * 2 = 30 000 рублей;
• эксплуатация информационных и иных каналов – 2500 рублей;
• оплата услуг связи – 1400 рублей;
• содержание и ремонт оргтехники и средств связи – 1550 рублей;
• правовое и консультационное обеспечение – 800 рублей.

Активное продвижение  интернет-банкинга практически невозможно без размещения рекламы во Всемирной паутине. В среднем на Интернет приходится около 10% общего рекламного бюджета. Опыт показывает, что средний интернет-клиент банка моложе 35 лет, это человек, стремящийся использовать несколько банковских продуктов. Однако Банк «Пушкино» не несет значительных затрат на рекламу, поэтому не будем брать ее во внимание.

Таким образом, общая  ежемесячная сумма расходов банка по ведению и предоставлению клиентам услуги интернет-банкинга составляет 36 250 рублей.

Зная среднемесячное значение доходов, а также расходов, которые несет Банк «Пушкино» по предоставлению удаленного обслуживания определим, получает ли банк прибыль за предоставление услуги интернет-банкинга. Для этого из среднемесячной суммы дохода вычтем среднемесячное значение расходов:

53 275 - 36 250 = 17 025 рублей.

В год эта сумма  составляет 204 300 рублей.

Таким образом, банк получает прибыль, равную 204 300 рублям в год, от предоставления своим клиентам услуги удаленного обслуживания.

Объем прибыли при  всей важности этого показателя не всегда дает полную информацию об уровне эффективности работы банка, в том числе внедрения услуги интернет-банкинга в данной коммерческой организации. Завершающей характеристикой прибыльности можно считать рентабельность внедрения слуги. Этот коэффициент показывает, какую прибыль получает банк с каждого рубля, вложенного в тот или иной оцениваемый показатель.

Рентабельность интернет-банкинга за определенный период можно рассчитать по упрощенной формуле, разделив общую  ежемесячную прибыль банка от функционирования услуги интернет-банкинга на сумму затрат банка по этой услуге. Таким образом, рентабельность интернет-банкинга будет равна:

17 025 / 36 250 = 0,47 или 47 %.

Это говорит о том, что с каждого вложенного рубля  на техническую поддержку и полноценное  функционирование дистанционного обслуживания через систему «iBank2», предлагающей услугу интернет-банкинга, Банк «Пушкино» получает 47 копеек прибыли.

Такое значение показателя рентабельности не велико, поэтому  его необходимо повышать.

 

 

3.Совершенствование автоматизированных платежных систем и электронного банкинга.

 

3.1. Перспективы дистанционного банковского обслуживания.

 

Дистанционное банковское обслуживание позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов. Здесь можно выделить и удаленное управление счетами через Интернет-банк, системы mobilebank, телефонный центр и возможность через телефонный центр (далее ТЦ) банка подачи заявки на изготовление дополнительных банковских карт или подключению новых услуг и сервисов,

Важно отметить, что дистанционным обслуживанием банка правомерно называть предоставление банковских продуктов/услуг по запросу клиента без непосредственного взаимодействия клиента с сотрудником банка.

Для характеристики дистанционного банковского обслуживания (ДБО) можно выделить рад основополагающих факторов, но, на наш взгляд, наиболее важным является оперативность реагирования банка на запросы клиента.