Автоматизированные платежные системы. Интернет-банкинг

Идентификация преимуществ дистанционного обслуживания

При всех различиях ДБО, основанное на системах Клиент-банк и Интернет-банк, имеет идентичные преимущества перед традиционными банковскими методами обслуживания клиентов, а именно:

Доступ к своим счетам и возможность проведения транзакций осуществимы из любого места, где есть наличие компьютера и доступ к глобальной сети Интернет.

Сервис доступен 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.

Транзакции исполняются и подтверждаются мгновенно — время обработки данных сопоставимо со временем обработки данных в банкомате.

Диапазон осуществляемых операций достаточно широк: от контроля движения средств по счетам до подачи заявки на предоставление ипотечного кредита.

Почему же обслуживание через системы Интернет-банк и Клиент-банк более перспективны по сравнению с другими способами предоставления ДБО в режиме on-line? Причин несколько, и их имеет смысл проанализировать более детально:

Причина №1.

Рост количества пользователей глобальной сети Интернет.

К 2010 году количество пользователей Интернет в мире достигло почти 1 миллиарда человек против 497,7 млн в конце 2006 года. Об этом говорится в сообщении компании IDC. Количество пользователей Интернет в Европе к концу 2006 года превысило их число в США. По данным ЮС, мировой оборот в области электронной коммерции в 2007 году превысил 1 трлн долларов США [15].

В то же время количество пользователей Интернет в России к 2012 году составит 32 миллиона человек, сообщается в прогнозе Министерства экономического развития и торговли России. Таким образом, по сравнению с 2007 годом число пользователей возрастет почти втрое. Количество компьютеров на тысячу россиян при этом возрастет по сравнению с 2007 годом в 2,7 раза - до 243-249 штук.

Причина №2.

Рост количества потребителей банковских продуктов и услуг, реализуемых через глобальную сеть Интернет.

Такой бурный рост активных пользователей Интернет позволяет банкам быстрыми темпами увеличивать количество потребителей банковских продуктов и услуг, распространяемых с помощью глобальной сети.

Наиболее интересная ситуация с развитием банковского дела в глобальной сети Интернет сложилась в США. Хотя на долю данной страны и приходится подавляющая часть доходов от электронной коммерции, количество американцев, которые пользовались услугами интернет-банкинга, в 2008 году выросло всего лишь на 17% по сравнению с 2007 г.

При этом в течение первого квартала 209 г. в 10 крупнейших банках США этими услугами воспользовались 4,6 млн американцев. Как показало исследование, проведенное компанией ipsos-insight, на популярности Интернет-банкинга негативно сказывается недостаточная уверенность пользователей относительно безопасности интернет-транзакций. Практически все американские банки позволяют своим клиентам просматривать текущий баланс, а также осуществлять транзакции по текущему счету через Интернет, но данный сектор растет не такими быстрыми темпами, как прогнозировали аналитики несколько лет назад.

Очень важен показатель соотношения пользователей Интернет и пользователей систем Интернет-банк. Согласно подсчетам компании jupterresearch, к концу 2007 года 39% пользователей Интернет (54,1 млн человек) в Европе одновременно являются клиентами систем Интернет-банк. Наиболее высока доля пользователей онлайновых банковских систем в странах Северной Европы. Так, в Швеции этот показатель близок к 54%, тогда как в Греции только около 13%. В 2012 году в среднем по Европе данный показатель составил почти 48%.

Причина №3.

Значительное снижение издержек при банковском обслуживании клиентов через сеть Интернет. Для реализации ДБО через Интернет, банк как минимум должен обеспечить свое присутствие в глобальной сети Интернет, т.е. открыть свой "виртуальный офис", через который клиент сможет скачать дистрибутив клиентской части системы Клиент-банк либо зайти в Интернет-банк, если система реализована без необходимости установки у клиента какого-либо дополнительного программного обеспечения. Кроме того, банку потребуется установить сервер, который будет обслуживать клиентов, создать шлюзы для передачи информации от клиентской части автоматизированная банковская система и информационная банковская система и т.д. а это связано с дополнительными расходами. Но все совокупные затраты банка на реализацию ДБО через глобальную сеть Интернет значительно меньше, чем открытие нескольких отделений банка, при этом количество обслуживающихся через Интернет клиентов может в разы превосходить количество клиентов реальных отделений банка. Также банк может сократить затраты на капитальное строительство и сократить штат обслуживающего персонала, освободить часть филиальной сети от переизбытка низкодоходных операций с физическими лицами,

Причина №4.

Необходимость банковского обслуживания физических лиц через Интернет в связи с развитием электронной коммерции.

Развитие электронной коммерции инициировало разработку механизмов оплаты при осуществлении покупок через Интернет. Сначала для оплаты товаров и услуг через Интернет использовались кредитные и дебетовые карточки (реквизиты карточки пересылаются вместе с заказом продавцу). С середины 90-х гг. для осуществления платежей в Интернет стали использоваться системы Интернет-банк. Но изменения коснулись не только форм предоставления банковских услуг, развитие электронной коммерции в сети Интернет повлияло даже на эволюцию денежных средств — появились электронные денежные суррогаты, аналоги чеков и банкнот, так называемые «электронные деньги» (web-money) [10].

Электронные деньги обычно определяются как денежная стоимость, хранящаяся с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других контрагентов и не требует обязательного использования банковских счетов для проведения операций (трансакций), а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя. Наиболее развернутое определение электронных денег принадлежит Европейскому центральному банку, который определяет электронные деньги как «денежную стоимость, представляют собой требование к эмитенту, которая:

• хранится на электронном устройстве;

• эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;

• принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

Эволюция денежных средств была обусловлена спецификой Интернет-торговли. Например, при осуществлении розничной торговли через Интернет (интернет-коммерция началась именно с розничной торговли) количество покупателей в целом не ограничено, их число непредсказуемо. Поэтому платежная система в Интернет должна быть способна обработать большое число трансакций, причем большая часть этих трансакций — "микроплатежи" {в размере до 25 usd). Существующие на тот момент электронные платежные системы (с использованием пластиковых карт и банковских переводов) совершенно не годились для микро-платежей - сумма комиссии за трансакцию в них может превосходить размер платежа.

Все перечисленные выше факты позволяют утверждать, что канал дистрибуции банковских продуктов и услуг через Интернет является наиболее перспективным по сравнению с другими каналами дистрибуции, действующими в режиме on-line.

Что же касается перспективности использования в рамках ДБО сети Интернет в качестве on-line канала дистрибуции банковских продуктов и услуг в Российской Федерации, то большая территория, не полностью охваченная банковским сектором, и довольно высокий образовательный уровень населения открывают хорошие перспективы для развития данного направления. Хотя пользователи Интернет на территории РФ сейчас и не превышают 5% населения, их численность стремительно возрастает день ото дня.

Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банк более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и, что очень важно, недорогой сервис.

Перечень доступных банковских услуг и продуктов, предлагаемых в рамках ДБО в режиме on-line через системы Интернет-банк и Клиент-банк, довольно разнообразен. Фактически во всех банках клиенту предоставляется возможность проверять состояние текущего счета, осуществлять денежные переводы, оплачивать электронные счета. Более сложные системы позволяют клиентам составить заявку на получение кредита (ссуды), загрузить информацию по своим счетам на собственный компьютер, инициировать выпуск дополнительной банковской карты или открыть срочный депозит.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В настоящее  время предоставление банковских услуг  через Интернет является эффективным  направлением в банковской деятельности. В перспективе это позволит обеспечить обслуживание клиентов в минимальные  сроки без дополнительных затрат.

Корпоративный интернет-банкинг постепенно вытесняет  своего исторического предшественника  – системы «Банк-Клиент» - которого он превосходит как по удобству использования  клиентом, так и по простоте сопровождения  и эффективности совершенствования.

В настоящее  время отношения по поводу оказания в сети Интернет электронных банковских услуг регулируются как законодательными актами общего характера, так и банковским и информационным законодательством. Проведенный анализ нормативно –  правовой базы Российской Федерации позволил выявить проблему несовершенства действующего законодательства, регулирующего отношения, возникающие в процессе осуществления банковских услуг через Интернет. Это свидетельствует о недостаточном уровне разработки нормативно – правовой базы, а также необходимости выработки рекомендаций переведения банковской деятельности в сеть.

По прогнозам  некоторых банков, реализация проектов интернет-банкинга позволит намного  расширить клиентскую базу, и этому  способствует различные факторы.

Таким образом, внедрение Интернет-банкинга уже  не дань моде - это одно из важных условий  в конкурентной борьбе за клиента. Если сегодня банк еще может обходиться без Интернет-банкинга, то завтра он может не только не привлечь новых  клиентов, но и потерять имеющихся. А все потому, что предложение услуг Интернет-банкинга становится для банка реальным конкурентным преимуществом, которое при прочих равных условиях может иметь решающее значение.

Интернет-банкинг  является более эффективным способом управления своими ресурсами не только для клиентов, но и бес сомнения для самих банков, предоставляющих такие услуги. Банкирам общаться с клиентами посредством Интернета удобно и выгодно. Прежде всего, можно сэкономить на дорогих офисах и клерках, а значит – снизить плату за услуги, что в условиях высокой конкуренции чрезвычайно важно. Также это дает возможность банкам динамично реагировать на малейшие колебания рынка и изменение условий работы и структуры банка.

И так на данный момент существует ряд проблем, связанных с внедрением интернет-банкинга, технического и юридического характера (например, неудовлетворительная реализация закона об электронной цифровой подписи), низкий уровень подготовки специалистов. Кроме этого недоверие населения к банковской системе в целом, недостаточная безопасность транзакций через Интернет, низкий уровне компьютеризации населения и оснащения доступа в Интернет, плачевное состояние телекоммуникаций и многое другое.

Преимущества  использования современных банковских систем заключаются в следующем: сервис доступен круглосуточно; большая скорость по сравнению с традиционными методами зачисления средств и прохождения их между банками; сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента; уменьшение трудоемкости операций при безбумажной технологии; снижение рисков не прохождения платежей; для банка исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью; удобство в использовании (виртуальный банк может работать круглосуточно, у клиента имеется возможность не посещать банк, не нужно иметь наличные средства для небольших покупок, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара и пр.).

В процессе написания  работы мы выяснили, что основной задачей  для интернет-банкинга является на сегодняшний день завоевание доверия пользователей. Для этого необходимо активно популяризировать системы интернет-банкинга. Большинство банков не предоставляют доступ в свои системы в демонстрационном режиме, тогда как это позволило бы уменьшить степень недоверия пользователя к работе через интернет. Кроме того, необходимо активно продвигать технологии интернет-банкинга в общеэкономической и специализированной прессе.

В работе была проведена  оценка эффективности системы интернет-банкинг  на примере ОАО банк «Пушкино». Были выявлены низкие показатели рентабельности и сформулированы решения по их повышению.

Подводя итоги  нужно отметить, что в погоне за модой банки часто не принимают  в расчет, что интернет-банкинг  — не просто передовая технология, для внедрения которой достаточно подключить еще один модуль, целая система взаимодействия с клиентами в режиме on-line. И чтобы эта система была эффективной и приносила прибыль, нужно вложить немало сил и средств в ее наладку. Интернет-банкинг – комплексное и сложное явление, то для его успешного внедрения банки должны вырабатывать стратегические цели и планы.

Перспективы развития интернет-банкинга в России огромны, как с технологической, так и  экономической точки зрения, и  с уверенностью можно сказать, что  уже в ближайшем будущем отдельные  системы интернет-банкинга перерастут в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов.

В России интернет-банкинг, как и рынок электронной коммерции  в целом, находится на стадии формирования. Но постепенно интернет-банкинг становится приоритетным направлением развития все большего числа банков как новый этап привлечении клиентской базы, оптимизации затрат и получении дополнительных доходов.