Банковская система РФ

 

СОДЕРЖАНИЕ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….31

БИБЛИОГРАФИЯ…………………………………………….………………..32

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность  и важность исследования.

Изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики и в современной экономической системе финансовых посредников. На основе изучения многовековой истории банковского дела в России и за рубежом, не только показывает пути развития и утверждения института банка в экономических системах разных стран, но и помогает определить перспективы его будущего развития.

Правильная организация банковской системы необходима для нормального  функционирования хозяйства страны. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры это одна из важнейших задач для экономического развития России.

Роль банковской системы  здесь крайне велика. Если банковская система активно будет участвовать  в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы. Однако явных свидетельств того, что банковская система справляется или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет.

Целью данной работы является выявление особенностей функционирования российской банковской системы.

Для достижения поставленной цели в работе решались следующие задачи:

1)исследование теоретических аспектов функционирования банковской системы;

2)анализ и оценка функционирования банковской системы РФ;

3)выявление направлений совершенствования и развития банковской системы РФ.

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУКНЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Понятие и виды банковских систем

 

Банковская  система–это внутренне организованная, взаимосвязанная, объединенная общими целями и задачами совокупность кредитных организаций конкретного государства.

Формирование  банковской системы РФ.

1)Вначале 80-х гг. XX в. банковская система была представлена тремя крупными государственными банками:

• Госбанком СССР;
• Стройбанком СССР;
• Внешторгбанком СССР.

Эти банки являлись монопольными структурами, которые наряду с обслуживанием  своих клиентов выполняли властные функции с рядом контрольных  полномочий;

2)В середине 80-х гг. XX в. возникло шесть государственных банков:

• Госбанк СССР;
• Агропромбанк СССР;
• Промстройбанк СССР;
• Жилсоцбанк СССР;
• Внешторгбанк СССР;
• Сбербанк СССР.

По своим функциям они практически не отличались от ранее действовавших трех банков СССР;

3)В 1988г. были созданы семь кооперативных банков, которые учреждались на основе свободного волеизъявления их учредителей.

Таким образом, отечественная  банковская система построена по двухуровневому принципу, что схематически может быть представлено на рис. 1.

 

Рисунок 1 – Схема банковской системы РФ

 

Современная кредитная система – это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов:

1)центральный банк;

2)банковский сектор:

• коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• ипотечные банки;

3)страховой сектор:

• страховые компании;
• пенсионные фонды;
• специализированные небанковские кредитные институты.

Основной частью кредитной  системы выступает банковская система, предполагающая систему банковских учреждений.

Известно несколько видов банковских систем:

- двухуровневая банковская система;

- централизованная монобанковская система;

- уникальная децентрализованная банковская система – Федеральная резервная система.

Ее возглавляют 12 федеральных  резервных банков в различных  регионах страны, которые:

1. осуществляют контроль над деятельностью банков – членов ФРС;
2. определяют направление монетарной политики.

Все банковские системы  принято делить на виды. По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают административными и рыночными, административными банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами.

 

1.2 Центральные банки

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные.

Деятельность любых центральных  банков, как следует из анализа их исторического развития и современного положения в рыночной системе, подчинена следующим основным целям:

1. обеспечению стабильности покупательной способности и валютного курса;
2. национальной денежной единицы;
3. ликвидности банковской системы;
4. созданию эффективного и бесперебойного ведения расчетов, включая расчеты наличными деньгами.

Основными задачами:

1. регулирование денежного обращения,
2. проведение единой денежно-кредитной политики,
3. защита интересов вкладчиков, банков,
4. надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений,
5. осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Отсюда логично вытекают основные направления деятельности и задачи, которые решает центральный банк для достижения стоящих перед ним целей. Центральный банк выступает эмиссионным центром страны, является «банком банков», банкиром правительства, а также перед ним стоит задача осуществления денежно-кредитного регулирования экономики страны.

Для решения перечисленных  задач центральный банк выполняет  ряд функций:

 Эмиссионная функция. Старейшая функция центрального банка — функция монопольной эмиссии банкнот. Центральный банк, будучи представителем государства, выполняет законодательно закрепленную за ним эмиссионную монополию в отношении банкнот, то есть осуществляет эмиссию общенациональных кредитных денег. Под эмиссией центрального банка понимается выпуск в обращение денег исключительно в наличной форме. Хотя банкноты составляют незначительную часть денежной массы, они необходимы для платежей в розничной торговле и обеспечения ликвидности банковской системы. Для выполнения эмиссионной функции в каждом центральном банке есть специализированные подразделения, осуществляющие эмиссионно-кассовую работу. В их ведении находится типография, печатающая банкноты.

Банкноты центрального банка являются неограниченно законным платежным средством, и нет других структур, которые бы заменили его в этом качестве и выпускали банкноты как безусловное средство платежа и погашения любых долговых обязательств внутри страны. Что касается монет, то в некоторых странах центральный банк также имеет монополию на их эмиссию, но обычно их чеканкой занимается министерство финансов (казначейство). В таких случаях центральный банк покупает у последнего монеты по номиналу, а разница между номиналом и их себестоимостью идет в доход госбюджета. Купленные центральным банком монеты идут в обращение вместе с банкнотами. Практически не осталось развитых стран (кроме Бельгии и США), где сохраняется даже формальное деление на казначейские и банковские билеты. В Великобритании, например, оно было отменено 60 лет назад.

Функция «банка банков»- Центральный банк непосредственно не работает с юридическими и физическими лицами. Его клиенты — коммерческие банки. Являясь – «банком банков», центральный банк хранит свободные денежные резервы коммерческих банков, служит расчетным центром банковской системы и предоставляет ей кредиты, в некоторых странах выступает органом банковского регулирования и надзора. Как расчетный центр банковской системы центральный банк выполняет функции регулирующего органа платежной системы страны, он координирует организацию расчетных систем. Во многих странах центральный банк и его территориальные подразделения выполняют функции национального клирингового центра, осуществляющего расчеты на национальном уровне и с зарубежными банками.

Функция банкира правительства. Центральные банки тесно связаны с государством. Центральный банк выступает как кассир правительства, его кредитор, финансовый консультант. Счета правительства и правительственных ведомств открыты в центральном банке. В некоторых странах ведется кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, которые поступают от налогов, займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства или министерства финансов в центральном банке и с него правительство оплачивает все свои расходы.

Внешнеэкономическая функция. В процессе своей деятельности центральный банк проводит всю работу по международным расчетам, платежному балансу, движению валютных ценностей, сотрудничает с центральными банками других стран, международными валютно-кредитными организациями, т.е. выполняет внешне экономическую функцию.

 

1.3 Коммерческие банки

 

К группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различают два типа – универсальные и специализированные.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и т. п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном  или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.

К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия.

Устав коммерческого банка:

Устав коммерческого  банка – основной учредительный  документ кредитной организации, регламентирующий все основные стороны деятельности банка. Устав включает в себя 12 основных разделов.

1.Общие положения – указывается наименование кредитной организации; дата ее создания (организации); лицензия банка – вид лицензии и дата выдачи; юридический адрес местонахождения организации и прочая информация об организации.

2.Филиалы, представительства, дочерние и зависимые общества банка – прописывается, что банк имеет право создавать филиалы, представительства и прочие зависимые организации, регламентируются взаимоотношения между ними и банком, а также между банком и его подразделениями и государством, клиентами.

3.Участники банка – указывается, что участниками банка могут быть как физические, так и юридические лица, регламентируется их предельно допустимое количество; права и обязанности участников банка.

4.Уставный капитал – характеризует размер уставного капитала, доли участников в уставном капитале – по каждому из участников (номинальное количество и процентная доля каждого). Также здесь характеризуется собственность – имущество, собственность банка, а также другие фонды, помимо уставного капитала, – резервный фонд, фонд производственного развития, фонд социального развития, фонд материального поощрения, фонд накопления и фонд председателя правления; регламентированы возможности увеличения и уменьшения уставного капитала банка.

5.Операции банка – указывается перечень банковских операций, которые имеет право осуществлять данный банк согласно полученной им лицензии, а также технология осуществления этих операций. Также указывается, какие операции банк имеет право осуществлять, помимо тех, на которые ему дает право лицензия, а также перечисляются те виды операций, которые банк не имеет право осуществлять.

6.Обеспечение интересов клиентов – банк обеспечивает своевременное и надлежащее выполнение принятых на себя обязательств путем регулирования структуры своего баланса в соответствии с устанавливаемыми ЦБ экономическими нормативами. Он депонирует в ЦБ часть привлеченных денежных средств в обязательные резервы, а также формирует страховые фонды и резервы в соответствии с правилами и нормативами Банка России.

7.Кредитные ресурсы банка, которые формируются за счет:

–собственных средств банка;

–средств предприятий и организаций, находящихся на счетах в банке, в том числе средств, привлеченных в виде срочных вкладов и депозитов;