Банковская система России: современные проблемы и перспективы развития

Уставы банков готовятся  в соответствии с рекомендациями Центрального банка России и могут  включать иные положения, связанные  с особенностями деятельности банков. Банки обязаны уведомлять Банк России обо всех изменениях, вносимых в  устав.

Банк России регистрирует уставы банков и ведет реестр (общереспубликанскую  книгу регистрации) банков, получивших лицензии. Записи в реестр производятся одновременно с выдачей лицензий. В лицензии предусматривается перечень операций, выполняемых банком.

Банки получают право осуществлять банковские операции с момента получения  лицензии. При ликвидации или реорганизации  банков их лицензии возвращаются в  банк России, а запись в реестре  аннулируется.

Реестр банков, изменения  и дополнения к нему публикуются  Банком России в открытой печати.

Банки обязаны соблюдать  следующие установленные Банком России положения:

·  экономические нормативы;

·  минимальный размер уставного капитала банка;

·  предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска;

·  показатели ликвидности баланса;

·  минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России;

·  максимальный размер риска на одного заемщика;

·  ограничение размеров валютного и курсового рисков;

·  ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц.

Банки, включая Банк России, гарантируют тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов (кроме случаев, предусмотренных  законами РФ).

Коммерческие банки выполняют  множество различных функций. К  одной из основных можно отнести  функцию мобилизации и концентрации свободных денежных ресурсов. Это  приоритетная функция и экономический  базис деятельности коммерческих банков. От мобилизации и концентрации денежных средств в банке зависит количество средств, которые путем кредита, а также других активных операций включают в процесс воспроизводства. Коммерческий банк, заимствуя свободные средства своих клиентов, сразу берет на себя обязательство по обеспечению своевременного возврата этих средств. Внесенные в кредитные учреждения денежные суммы приносят вкладчикам доход в виде процента.

Стимулы к накоплению и  сбережению денежных средств формируются  на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких  процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие  гарантии надежности помещения накопленных  ресурсов в банк. Для создания таких  гарантий служит формирование фонда  страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Наряду со страхованием депозитов  важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

Значимой банковской функцией является предоставление кредита. Она  относится к традиционным видам  банковских услуг. Банковский кредит предоставляет  собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности. Он выражает экономические отношения между  кредиторами (банками) и субъектами кредитования (заемщиками). Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных денежных средств и  их перераспределением на условиях возвратности, а также с эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Возвратная форма денежных ресурсов создает возможность перераспределить их неоднократно. Необходимость использования банковского кредита обусловливается круговоротом капитала предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотного и основного капиталов, хозрасчетными интересами кредитора и заемщика. С другой стороны, кредит является основным источником получения банками прибыли. 
С функцией предоставления кредита связана функция перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе круговорота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на принципах банковского кредита. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в экономике, соответствующее рыночному типу отношений.

2  Анализ деятельности банков России

Анализ деятельности Центрального Банка РФ

Денежно-кредитная политика Банка России направлена на последовательное снижение уровня инфляции и поддержание  стабильности национальной валюты, что  определяет задачу создания благоприятных  условий для долгосрочного устойчивого  экономического роста. “Основными направлениями  единой государственной денежно-кредитной  политики на 2007 год” предусматривалось  снижение инфляции, измеряемой ростом цен на потребительском рынке, до 6,5 — 8,0% из расчета декабрь к декабрю. Уровень базовой инфляции, соответствующий  поставленной цели, оценивался в диапазоне 5,5 — 7,0%. При этом согласно прогнозу социально-экономического развития Российской Федерации на 2007 год темпы прироста ВВП должны были находиться в интервале 5,0 — 6,6%.

По итогам 2007 года темп прироста ВВП составил 8,1%, потребительские  цены возросли на 11,9%, базовая инфляция составила 11,0% (Приложение 1).

По предварительной оценке объем ВВП России в 2008 года составил 41 трлн. 540,4 млрд. рублей, рост относительно 2007 года 5,6%. По прогнозу Минэкономики, в 2009 году ВВП страны сократится на 0,3%. Инфляция в 2008 году составила 13,3%, это самый высокий показатель с 2002 года. Инфляция в феврале 2009, составила 1,7%.

Заметное влияние на инфляцию в 2007, 2008 году оказывали внешние факторы, проявлявшиеся, в частности, в существенном повышении цен на внешних рынках продовольственных товаров. Кроме того, в 2007 году рост денежного предложения оказался более быстрым по сравнению с прогнозировавшимся в связи со значительным притоком капитала в первой половине года и увеличением объемов рефинансирования российских банков во второй половине года для решения проблем с ликвидностью в условиях кризиса на мировых финансовых рынках.

Банк России в 2007 году продолжил  применение режима управляемого плавающего валютного курса. Ограничивая волатильность курса рубля, Банк России не препятствовал складывающейся тенденции к укреплению национальной валюты, а лишь сдерживал темпы этого укрепления в целях обеспечения баланса между динамикой инфляции и поддержанием сложившихся темпов экономического роста.

В 2007 году темпы роста  спроса на национальную валюту складывались на высоком уровне. Одним из ключевых факторов, определивших динамику спроса на деньги, оставалось ускорение темпов роста внутреннего спроса (по оценкам, в отчетном году эти темпы были самыми высокими за последние годы).

Другими важными факторами, повлиявшими на спрос на деньги, были рост цен на активы и динамика валютного курса рубля.

Рис. 1. Динамика монетизации  экономики

За 2007 год скорость обращения  денег, рассчитанная по денежному агрегату М2, снизилась в среднегодовом выражении на 18,8%, то есть более существенно, чем за 2006 год (на 13,2%). Коэффициент монетизации экономики (по денежному агрегату М2) увеличился с 26,1 до 32,2% (рис.1).

Формирование денежного  предложения со стороны органов  денежно-кредитного регулирования  в 2007 году в условиях масштабных притоков/оттоков  капитала в значительной степени  обусловливалось действиями Банка  России в рамках выбранного режима валютного курса. В целях ограничения  инфляционного влияния избыточного  увеличения денежного предложения Банк России и Правительство Российской Федерации предпринимали меры по абсорбированию ликвидности, существенная часть которой, так же как и в предыдущие три года, была стерилизована через механизм Стабилизационного фонда. В то же время во второй половине 2007 года ухудшение условий заимствования на внешних рынках резко повысило спрос со стороны кредитных организаций на операции рефинансирования Банка России, объем которых существенно возрос.

Наибольший вклад в  прирост денежной массы М2 в 2007 году приходился на наличные деньги в обращении и депозиты “до востребования”. Годовые темпы прироста суммарного объема этих денежных средств на протяжении большей части отчетного года были заметно выше, чем годом ранее. При этом в 2007 году особенно быстро продолжали расти депозиты “до востребования”, формирующиеся в основном за счет средств нефинансовых и финансовых (кроме кредитных) организаций.

Рост наличных денег в 2007году в значительной степени был  обусловлен продолжающимся увеличением  денежных доходов населения и  сокращением в целом спроса населения  на наличную иностранную валюту. Объем  нетто-продаж населению наличной иностранной  валюты через обменные пункты сократился за 2007 год более чем в два  раза по сравнению с 2006 годом. Согласно данным платежного баланса Российской Федерации объем наличной иностранной  валюты вне банков снизился за 2007 год  на 15,7 млрд. долларов США (за 2006 год —  на 10,2 млрд. долларов США). При этом темпы  прироста денежного агрегата М0 в 2007 году замедлились и составили 32,9% (38,6% за 2006 год). Доля наличных денег в структуре денежной массы М2 на 1.01.2008 составила 27,9% и была ниже, чем на аналогичную дату годом ранее (31,0%).

Рис. 2. Динамика рублевых депозитов

В 2007 году наметилась смена  тенденции устойчивого повышения  годовых темпов прироста срочных  рублевых депозитов, основную часть  которых (68—80%) формируют срочные  вклады населения. На протяжении двух предшествующих лет темпы прироста этих вкладов устойчиво возрастали, увеличивая долю срочных рублевых депозитов  физических лиц в структуре использования  денежных доходов населения. В 2007 году темпы прироста срочных рублевых депозитов физических лиц стали  замедляться и составили в  целом за год 39,9% против 48,8% годом  ранее (рис. 2). Одной из причин такой  динамики стал перевод средств с рублевых на валютные вклады, что подтверждается ускорением в несколько раз в отчетном году по сравнению с 2006 годом темпов прироста депозитов населения в иностранной валюте. Одним из факторов, обусловивших этот процесс, было снижение на протяжении 2007 года ставок по рублевым депозитам сроком свыше 1 года, которые в последние годы занимали наибольший удельный вес в структуре депозитов физических лиц. Кроме того, ускорение инфляции во второй половине 2007 года, снизившее привлекательность сбережений, в определенной степени также повлияло на замедление роста рублевых вкладов физических лиц (Приложение 2).

В динамике общего объема депозитов  в иностранной валюте в течение 2007 не наблюдалось устойчивых тенденций, однако в целом за отчетный год  темпы их прироста ускорились по сравнению  с 2006 годом (Приложение 3). Тем не менее в целом за 2007 год доля депозитов в иностранной валюте в структуре денежной массы, включающей депозиты в иностранной валюте, снизилась с 11,4 до 9,3%. Основными источниками увеличения денежной массы в 2007 году по-прежнему были рост чистых иностранных активов органов денежно-кредитного регулирования и рост требований кредитных организаций к нефинансовому сектору экономики. При этом темпы прироста чистых иностранных активов органов денежно-кредитного регулирования снизились по сравнению с 2006 годом и составили 46,2% против 52,4%, а темпы прироста требований к нефинансовому сектору экономики возросли до 50,4% (за 2006 год — 47,2%). Продолжившийся рост депозитов органов государственного управления в Банке России оказал сдерживающее влияние на рост денежной массы. В то же время темпы их прироста в отчетном году заметно снизились и составили 53,8% против 71,8% в 2006 году.

Для воздействия на рост денежного предложения Банк России изменял ставки по своим операциям, управляя таким образом ликвидностью банковского сектора. В январе—августе 2007 года для связывания избыточной ликвидности, вызванной масштабным притоком иностранной валюты на внутренний валютный рынок, Банк России повышал фиксированную процентную ставку по депозитным операциям, что привело к увеличению нижней границы коридора процентных ставок по операциям Банка России до 2,75% годовых. Верхняя граница этого коридора (ставка по кредитам «овернайт») была снижена до 10,0% годовых в целях последовательного сужения границ указанного коридора. В августе—декабре в связи с повышенным спросом на операции рефинансирования Банк России снизил процентную ставку, применяемую им для заключения сделок “валютный своп”, и предпринял ряд мер, направленных на увеличение объемов предоставляемой ликвидности кредитным организациям. Действия Банка России по регулированию уровня ликвидности в августе—декабре 2007 года способствовали тому, что процентная ставка по однодневным рублевым кредитам на московском межбанковском рынке снизилась с 5,8% годовых в среднем в августе—ноябре (достигая в отдельные периоды 8—10%) до 4,4% годовых в декабре. К концу года происходило также снижение процентных ставок и на более долгосрочных сегментах межбанковского кредитного рынка.

Ситуация, складывавшаяся на межбанковском кредитном рынке  в августе — декабре 2007 года, отражалась на динамике других ставок в экономике. В меньшей степени это повлияло на динамику ставок по депозитам населения. В течение 2007 года происходило снижение процентных ставок по рублевым депозитам  физических лиц сроком свыше 1 года. В частности, в 2007 году процентная ставка по вкладам сроком от 1 года до 3 лет  снизилась с 9,3% годовых в январе до 7,5% годовых в декабре. Ставки по рублевым депозитам населения сроком до 1 года (кроме депозитов «до  востребования») до октября 2007 года также  снижались. Тем не менее вслед за ростом общего уровня процентных ставок в экономике ставки по ряду краткосрочных депозитов населения в сентябре—декабре отчетного года несколько повысились. Например, ставка по рублевым вкладам на срок 3 — 6 месяцев возросла с 6,8% годовых в августе до 7,6% годовых в декабре 2007 года, а ставка по рублевым депозитам населения сроком до 1 года (кроме депозитов “до востребования”) увеличилась с 7,0% годовых в августе до 7,3% годовых в декабре, а декабре 2008 ставка была 9,7% (Приложение 5,6). В первой половине 2007 года продолжилась тенденция к снижению средних процентных ставок по кредитным операциям с нефинансовыми организациями. За первые семь месяцев процентная ставка по рублевым кредитам нефинансовым организациям на срок до 1 года снизилась с 10,0% годовых в январе до 9,2% годовых в июле 2007 года, а на срок свыше 1 года с 12,1 до 11,1% годовых. Однако за период с августа по декабрь (то есть в период напряженной ситуации с ликвидностью на денежном рынке) ставка по кредитам на срок до 1 года, предоставляемым нефинансовым организациям, увеличилась до 10,8% годовых, декабре 2008 года она составила 15,5%. Ставка по долгосрочным кредитам (на срок свыше 1 года) также возросла до 11,5% годовых в декабре 2007 года, к концу 2008 года она выросла до 14,1% (Приложение 9,10).