Банковская система России: современные проблемы и перспективы развития

4. Формирование базы пассивов  банков за счет источников  внутреннего рынка

Учитывая острую потребность  банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие меры:

• обеспечение предсказуемости  условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;

• увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как  минимум до 3 млн руб. Непринятие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира;

• страхование средств  юридических лиц в банках;

• законодательное закрепление  возможности открытия безотзывных  вкладов – данный законопроект уже  внесен на рассмотрение в Государственную  думу Федерального собрания Российской Федерации;

• предоставление муниципальным  образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать  свои средства на депозитах в коммерческих банках (данный законопроект уже внесен в Государственную думу);

• обеспечение участия  пенсионных накоплений в фондировании банков.

5. Расширение спектра  государственных гарантий

Государственные гарантии –  одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных  гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет:

• поддержки внутреннего  спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров  длительного пользования (посредством  субсидирования процентных ставок по кредитам и частичной компенсации  стоимости товара);

• включения 30 – 50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса  на конкурсной основе под гарантии государства;

• покрытия обязательств перед  банками тех граждан, которые  потеряли возможность обслуживать  кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса.

В специальной поддержке  нуждается Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) как  организация, отвечающая за стимулирование первичного спроса. От работы Агентства  во многом зависит существование  ипотечного рынка, а значит, и строительной отрасли в целом. Представляется необходимым увеличить капитал  АИЖК на 60 млрд. руб. (в дополнение к 66 млрд. руб., выделенным в 2008 г.).

Агентство по страхованию  вкладов сейчас выполняет важные функции по обеспечению стабильности депозитной базы и осуществляет поддержку  санации банковской системы. Следует, на наш взгляд, увеличить капитал  АСВ на 100 млрд. руб. (в дополнение к выделенным средствам в размере 266 млрд. руб.).

6. Упорядочение рынка  проблемных активов

Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод  с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать  единую площадку для торговли ими.

Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное  бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России.

Кроме того, необходимы меры в области учета и распоряжения имуществом: формирование единой системы  учета (регистрации) залога движимого  имущества, создание механизма обязательного  ареста имущества должников по искам  банков, ввод упрощенного порядка  судебного рассмотрения споров, связанных  со взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество. Также необходимо обеспечить возможность погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру банкротства.

7. Повышение прозрачности  и технологичности банковской  системы

Открытость и высокая  эффективность российского банковского  сектора – обязательные условия  успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности  и конкурентоспособности банковского  сектора, можно отнести:

• установление для 30 – 50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;

• введение дифференцированной системы надзора за банками;

• передачу контрольных  функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;

• разработку Банком России специальных нормативных актов  для банков по риск-менеджменту;

• переход на электронный  формат подачи отчетности банков;

• совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно-банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить  банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

В ближайшее время банкам сделают предложение, которое поможет  им расстаться с валютой и решить проблему внешних долгов. Внешэкономбанк (ВЭБ) начинает выпуск валютных облигаций, сообщил председатель ВЭБа Владимир Дмитриев на совещании по антикризисным мерам в Счетной палате.

Решение Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) о валютных облигациях - на выходе. Облигации, по словам главы ВЭБа, помогут стерилизовать излишки валютной ликвидности, накопленные коммерческими банками. С другой стороны, полученная таким образом валюта может быть использована на рефинансирование внешней задолженности предприятий. Специально на эти цели ВЭБу было выделено 50 миллиардов долларов из международных резервов Центробанка. Но поскольку банки накопили избыточные валютные "запасы", на поддержку компаний резервы решили не тратить. Кроме того, облигации могут использоваться банками в качестве залога при получении рублевых кредитов ЦБ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Сегодня в экономической  жизни России происходят непростые  явления, обусловленные мировым  финансовым кризисом. Глобальная финансовая система претерпевает принципиальные изменения. В условиях таких изменений  и качественно новых рисков простых  рецептов и решений уже не существует. В начале кризиса государство  предприняло своевременные экстренные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной  системы. В конце 2008 г. была определена и сейчас разрабатывается большая  среднесрочная программа, призванная минимизировать негативное воздействие  внешних факторов на экономику страны. Итогом всех принятых мер должно стать  проведение качественной и эффективной  антикризисной политики в банковском секторе.

Главные проблемы банковского  сектора, по мнению многих аналитиков: низкая капитализация и острая нехватка ресурсов, без которых всерьёз  говорить о какой-либо конкурентоспособности  не приходится. Но не менее важны  вопросы развития и совершенствования  банковской нормативной базы. Иные законы, необходимые для нормального  развития, не принимаются годами, другие требуют доработки уже в процессе правоприменительной практики.

В данной работе изучена  основы, функции и структура банковской системы России. Проанализирована деятельность Банка России и кредитных организаций  за несколько лет. В результате проделанной  работы выявлены основные проблемы банковской системы, которые особенно остро  проявились в период мирового кризиса.

Важную роль в формировании современного конкурентоспособного банковского  сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года». Главным  результатом ее реализации должно было стать повышение устойчивости и  прозрачности национальной банковской системы.

Отмечая важную положительную  роль Стратегии, тем не менее следует отметить, что не все поставленные в ней задачи были успешно реализованы. Это касается в первую очередь правового обеспечения банковской деятельности. Так, в рамках Стратегии планировалось создать условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами. Но существующее финансовое законодательство во многом представляет собой тяжелое наследие финансовой системы советской эпохи и является одной из причин сегодняшних проблем банковского сектора.

Одно из приоритетных направлений  деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России в  соответствии со Стратегией – создание условий для ведения банковского  бизнеса в регионах.

Неравномерность региональной концентрации активов кредитных  организаций остается серьезной  проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов. Одной  из мер для решения этой проблемы было принятие закона об отмене государственной  пошлины и сбора за открытие филиала  кредитной организации, а также  обеспечение условий для расширения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места  нахождения кредитной организации. Очевидно, что этих мер оказалось  недостаточно для полноценного решения  проблемы.

В целом ситуация в банковском секторе, по мнению аналитика, непростая, но находится под контролем ЦБ. Основная проблема – с заемщиками банков. Негативные процессы в экономике  могут сказаться на увеличении просроченной задолженности и обслуживании долгов, как со стороны корпоративного сектора, так и со стороны физических лиц. Банки готовятся к этой ситуации, наращивая резервы. Банки объективно должны наращивать резервы в связи  с предстоящими потерями. От государства  для стабилизации в этом секторе  требуется выделение дополнительных денег для поддержки банков. Но нельзя давать капитал просто так, в  первую очередь нужно направлять его на восстановление балансов банков, в этом случае на период выхода из кризиса мы получим жизнеспособную банковскую систему. Если у банков много плохих долгов, то, как показывает опыт, такие «зомби-банки» тормозят развитие экономики. В течение текущего года, по расчетам аналитиков, просроченная задолженность в целом по российской банковской системе будет находиться в среднем на уровне 10%, и для решения проблемы «плохих долгов» потребуется 1 трлн.рублей. Но если показатель просроченной задолженности вырастет до 20%, то средств потребуется вдвое больше.

С цель совершенствования  банковской системы Банк России

Банк России продолжит  работу по следующим направлениям :

– обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры  собственности акционеров (участников) ;

– упрощение и удешевление  процедур реорганизации, включая присоединение  кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных  процедурах;

– оптимизация условий  для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и  малого бизнеса;

– обеспечение противодействия  допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую  репутацию, включая создание механизма  оценки деловой репутации руководителей  и владельцев кредитных организаций;

– рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.

Банком России будет продолжена работа по совершенствованию методического  и нормативно-правового обеспечения  инспекционной деятельности.

 

 

 

Список используемых источников и литературы:

1. Федеральный закон " О Центральном банке Российской  федерации (Банке России)", от 10.07 02 (с изменениями от 29.12.06).-Правовая  Система Гарант, 2007 г.

2. Федеральный закон "О  банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями  от 29.12.2006 Г.).- Правовая Система Гарант, 2008 г.

3. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (в ред. Федеральных законов от 10.12.2003 № 173-ФЗ (ред. 26.07.2006), от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 18.07.2005 № 90-ФЗ, от 26.07.2006 № 131-ФЗ, от 30.12.2006 № 267-ФЗ, от 17.05.2007 № 83-ФЗ, от 05.07.2007 № 127-ФЗ Консультант Плюс, 2007 г.

4. Инструкция БР №7б-И  «О банковских операциях и  других сделках расчетных небанковских  кредитных организаций, обязательных  нормативах расчетных небанковских  кредитных организаций и особенностях  осуществления Банком России  надзора за их соблюдением»  от 24.08.97 // ВБР № 63 от 02.09.1998

Инструкция БР 110-И «Об  обязательных нормативах банков» от 16.04.04 // ВБР № 63 от 06.02.04

5. О совершенствовании  работы банковской системы Российской  Федерации: Указ Президента Российской  Федерации //Финансовая газета, 1996, №26.

6. Положение Банка России  от 03.10.2002 № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" Консультант Плюс, 2007 г.