Банковская система России

— тресты — это объединения, возникающие путем полного слияния  нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

— концерны — объединение  многих банков, формально сохраняющих  самостоятельность, но находящихся  под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

 

 

2. Становление банковской  системы

 

2.1 Кризис банковской системы в 1987 г.

 

Главная причина неудачи  на первом этапе банковской реформы  состояла в том, что она проводилась  сверху, методом принуждения и  не была должным образом подготовлена. Коренная перестройка управления экономикой была начата лишь в 1987 году.

Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

— отсутствие вексельного  обращения;

— выполнение банками по существу роли второго госбюджета;

— списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

— операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;

— потеря банковской специализации;

— монополизм, обусловленный  отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

— низкий уровень процентных ставок;

—слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных  сфер экономики;

— неконтролируемая эмиссия  кредитных и банковских денег.

Реорганизация банковской системы  в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила  монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

— банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности  – государственной;

— сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;

— реформа проводилась  в отсутствии новых экономических  механизмов;

— не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось  закрепление предприятий за банками;

— продолжалось распределение  кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;

— банки по-прежнему субсидировали  предприятия и отрасли, скрывая  низкую ликвидность;

— не был создан денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;

— произошло увеличение издержек на содержание банковского  аппарата;

— возникла “банковская  война” за разделение текущих и  ссудных счетов;

— реорганизация не затронула  деятельность страховых учреждений – важных кредитных источников.

Представляется, что единственными  позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности.

Мировая банковская история  не знает аналога тому, что произошло  в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 самостоятельных  банков, немало кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские функции.

Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.

За минувшие двадцать лет  банковская система России прошла этапы  активного развития и периоды  кризисов.

Спасение банковской системы  — первостепенная задача руководства  страны.

2.2 Банковское регулирование

 

Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью  которых государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих  тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится, прежде всего, к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе банковского регулирования и надзора лежит принцип так называемого «верблюда». Английский акроним “CAMEL” (верблюд) составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора:

— достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным активам);

— качество активов с  точки зрения риска, ликвидности  и т.д.;

— качество менеджмента (квалификация управляющих);

— ликвидность: способность  быстро и безболезненно выполнять  обязательства (соотношение ликвидных  и прочих активов);

— доходность;

ЦБ или другое государственное  учреждение (в некоторых странах  действуют специальные банковские комиссии) следит, прежде всего, за указанными показателями деятельности банков, даже если официально установленные нормативы не существуют. Регулирующие органы требуют от банков представления значительной по объему статистической информации для того, чтобы быть в состоянии защитить общественные интересы, вовремя отреагировать на негативные тенденции.

Регулирование может заключаться  в требовании соблюдения правила  “четырех глаз”, т.е. руководство банком должно осуществляться как минимум двумя людьми. Важным считается также принцип “китайских стен”, т.е. различные подразделения банка во избежание конфликта интересов и злоупотреблений должны действовать как абсолютно независимые компании. В ряде стран в случае необходимости ЦБ может потребовать увольнения управляющего коммерческого банка и даже назначить временно своего комиссара. Государство может официально требовать от банков поддержания определенного уровня наличности, ликвидности активов, соотношения акционерного капитала с заемным.

Принципиальное значение имеет определение капитала банков, используемое в регулировании, так  как стремительное расширение круга  новых финансовых инструментов затрудняет регулирование. Важным элементом регулирования  во многих странах является система  обязательного страхования депозитов, обеспечивающая возмещение убытков  вкладчиков банков до определенного  уровня.

Перед системой регулирования  равны все банки, независимо от того, чем они занимаются или кому принадлежат, т.е. государственные банки не имеют  каких-либо преимуществ. Вместе с тем  во всех странах есть банки разных типов – коммерческие, инвестиционные, сберегательные, кооперативные и акционерные, публичные и частные, и это требует внесения в систему регулирования определенных поправок.

Законодательное регулирование  банковской деятельности и денежно-кредитной  политики в развитых странах обычно основывается на большом числе специальных  законодательных актов, среди которых  выделяются закон о ЦБ (обоснование  его функций и полномочий) и  общий банковский закон.

Закон о ЦБ, как правило, первичен по отношению к другому  банковскому законодательству и имеет принципиальное значение, так как закладывает юридическую базу под государственную денежно-кредитную политику.

Банковский закон чаще всего дает определение банковскому  учреждению, устанавливает порядок  создания и закрытия банков, защиту клиентов и т.д. Такой закон носит в основном общий характер, а денежно-кредитная политика основывается, как правило, на законе о ЦБ или каком-либо специальном законе.

В конечном итоге  вся деятельность ЦБ, система контроля за денежной эмиссией, инструментарий денежно-кредитной политики, банковское регулирование и законодательство предназначены для создания нормальных условий для функционирования экономики через нейтрализацию дестабилизирующих тенденций, различного рода злоупотреблений. Значительная часть деятельности государства в данной области имеет технический характер, не зависящий от типа экономики. Вместе с тем денежно-кредитное регулирование объективно направлено на максимализацию эффективности рынка в интересах отдельных экономических агентов и всего государства.

 

 

3. Банковская  система на современном этапе

 

Общеизвестно, что экономика развивается циклически - экономический рост сменяет спад или рецессия. Сама по себе рецессия экономики явление абсолютно  нормальное и закономерное. Однако иногда рецессия выходит из под контроля и незаметно переходит в кризис. Что же такое финансовый кризис? Финансовый кризис это целый комплекс экономических явлений, синдром, основными симптомами которого являются - инфляция, нарастающий кризис ликвидности, а также курсовое падение или даже девальвация рубля (или другой местной валюты).

Обычно  финансовый кризис неизбежно перерастает  в экономический кризис, а это  уже принципиально другой круг явлений. Дефолт, банковский кризис, а затем  и банкротство банков, девальвация  рубля и коллапс всей финансовой системы в целом - это еще только начало. Кризис экономики это сокращение производства, безработица, падение  уровня жизни, рост преступности, дефолт по социальным гарантиям государства, стагфляция и пр.

Каковы  же причины финансового кризиса? Что делать в данной ситуации? Есть ли выход? Если мы говорим про экономический  кризис России, то причина лежат  не только в плоскости политических и экономических проблем РФ, но также и в мировом масштабе. То что мы наблюдаем сейчас, можно с полной уверенностью назвать мировой финансовый кризис, мировой кризис 2008 - 2009. Но, выход всегда есть. Мировой кризис - это всего лишь определенная ситуация, имеющая свое начало и свой конец. Естественно банковский кризис - это следствие всего мирового финансового кризиса или же причина кризиса. К однозначному решению специалисты пока не пришли. Кризис банков в данный момент свелся к тому, что те перестали выдавать кредиты или повысили процентные ставки. Банки отказались от ипотечного кредитования или повысили процентные ставки и ухудшили условия получения ипотеки. Известно, что процентные ставки достигают 43 процента. Кроме этого банки увеличили размер первоначальной суммы за жилье и более придирчиво оценивают потенциальных клиентов.

Теперь, чтобы взять квартиру в ипотеку, сумма доходов семьи должна быть не меньше 150-200 тысяч рублей, естественно  круг людей, которые могут себе это  позволить, уменьшился. Сейчас он составляет 1/6 части населения России.

Специалисты отмечают, что ипотечный кризис - следствие неправильной политики и  стратегии банков.

 

3.1 Банковский  кризис

 

3.1.1 Кризис банковской системы - обстоятельства и причины

Кризис  ликвидности, заявивший о себе в  августе 2007 года, не имеет исторических прецедентов и образцов для сравнения. Несмотря на то, что история знала  кризисы и пострашнее (это далеко не первый банковский кризис), изменившийся мир оказался не готовым к испытаниям дефицитом наличности. Банковский кризис 2008 года, а затем последовавший за ним кризис банковской системы по всему миру казалось, ставил под сомнение надежность всей финансовой системы, делал реальным банкротство банков любой величины, любого государства.

Ранее приемлемое объяснение причин очередного кризиса  входило в его название – такое, как «кризис перепроизводства». Теперь оно не способно отразить причину  кризиса. Кризис, который бушует сегодня, разразился и продолжается из-за лопающихся один за одним «пузырей»: ипотечного в сегменте жилья в США, а затем и кредитного – уже по всему миру, не говоря уже о производных финансовых инструментах. Важно понимать, что кредитный кризис - это по существу банковский кризис, поскольку спровоцирован именно последним. Привычка надувать денежную массу безостановочной печатью банкнот (США, Европа и развивающиеся страны в меньшей степени), приверженность к постоянному рефинансированию любых долговых обязательств на уровне государств, жизнь в долг на уровне обывателей сослужили плохую службу всем. Кризис банков берет начало именно здесь. Увы, кредиты, которые так любит средний класс - опасная игра и большой соблазн для банков.

Все «сошлось»: нисходящий тренд мировой экономики, надутая до предела денежная масса, высочайшая скорость потребления в  обществе с одноименным названием, давно и прочно севшем на «кредитную иглу», - все это вызвало эффект, подобный падающему «домино». Поскольку  банковская система прочно интегрирована  в мировую финансовую, причины  банковского кризиса те же самые, а скорость реагирования на них –  самая высокая.

В течение 2008 и 2009 года общественность следила  за стремительным увеличением убытков  от кризиса, понесенных банками-монстрами. Этой участи не избежали банки, считавшиеся  год назад непоколебимыми: немецкий Дойче Банк; UBS, знаменитый швейцарскими традициями управления капиталом; Барклайс Банк (Великобритания), Голдман Сакс (США) и др. По результатам II и III кварталов почти все банки, «прописанные» на Wall-Street, показали многомиллионные убытки. Банкротство банков становится не только реальностью, но чуть ли не обыденностью. С этого момента массовое изъятие средств клиентами усугубило рост банковских потерь. Если в конце лета 2008 они измерялись в 2,8 трлн. $ по версии агентства Блумберг, то к началу 2009 года даже рейтинговые агентства затруднялись с оценками совокупного урона.9

 

3.1.2 Российская  банковская система в условиях  кризиса

Еще год  назад считалось, что наша банковская система неуязвима и практически  безопасна для капиталов, ищущих прибежища на время кризиса. Банкротство  российских банков было маловероятно. Сегодня эта тема больше не поднимается. Российские банки за III-IV квартал 2008 года пережили многое: банковский кризис, кризис ликвидности, закрытие для российских банков рынков международного капитала; потери от сектора, предоставлявшего услуги трейдинга на фондовых биржах; значительный отток средств вкладчиков, остановку роста сегмента потребкредитования и проблемы «расшивки неплатежей» по кредитам. Последнее – главный риск-фактор не только нашей, но и мировой банковской системы. Задача возврата просроченных задолженностей решается банками по-разному: от продажи некачественных кредитных портфелей коллекторам до ужесточения условий новых кредитов или полной остановкой этого направления.

Курс  ЦБ России на «мягкую» девальвацию  рубля и повышение процентных ставок хотя и критикуется аналитиками, но пока сдерживает окончательный уход капитала из России и отток вкладчиков из банков. Иначе кризис банков России в 2009 году неизбежно пошел бы по пессимистичному  сценарию, с банкротством крупнейших банков, потерей доверия населения  к банковской системе в принципе и т.д. Надеемся, этого не случится.