Банковские карты СБРФ. Основные преимущества

Содержание

 

Введение

1. Сущность операций банка с пластиковыми картами………………………..4

1. Платёжная система и ее составляющие…………………………………..4
2. Понятие и классификация пластиковых карт…………………………….8
3. Нормативное регулирование операций с пластиковыми картами…….11
2. Операции Сбербанка с пластиковыми картами………………………...15
1. Виды пластиковых карт Сбербанка……………………………………..15
2. Операции с пластиковыми картами……………………………………...17

2.3 Особенности расчетов  с пластиковыми картами………………………….20

Заключение

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Банковская пластиковая  карточка – универсальный платежный  инструмент, являющийся ключом доступа  к управлению банковским счетом и  позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих  карточки, получать наличные деньги, а  также пользоваться иными дополнительными  услугами и определёнными преимуществами. Появившись в середине прошлого века, банковские карточки получили распространение  в более чем 200 странах мира и  успели стать неотъемлемым атрибутом  цивилизованного человека. Сегодня  банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги.

Сберегательный банк является крупнейшим банком страны, занимает ведущее  положение среди коммерческих банков России по размерам активов, собственного капитала и степени надежности. Он стремится удовлетворять потребности  всех клиентов в широком спектре  качественных банковских услуг. Банк предоставляет  своим клиентам более 100 разнообразных  услуг.

Очень важным направлением работы банков в сфере оказания банковских услуг по совершенствованию обслуживания населения является внедрение пластиковых  карт. Они находят широкое применение в использовании клиентами банка. Новые прогрессивные технологии по совершению операций выдачи наличных денег, причислении на счет карточки доходов (заработная плата, стипендия, пенсия и т.д.), перечислении средств  на другие счета с помощью пластиковых  карт являются очень удобными в обращении  и применении. Для сотрудников  банка это выражается в упрощении  операций выдачи наличных и освобождение времени для тех операций, где  действительно необходимо взаимодействие контролера с клиентом. Для клиентов и пользователей картами очень  удобно тем, что есть возможность  осуществления операций с пластиковыми картами в любое время суток и без выходных дней с помощью банкоматов, быстрота платежей, удобство при оплате товаров и услуг.

Сберегательный банк является крупнейшим в России оператором по выпуску и обслуживанию пластиковых  карт международных и российских систем.

Цель работы – охарактеризовать банковские пластиковые карты.

Объектом исследования является СБРФ.

Предметом исследования –  банковские пластиковые карты и  операции по ним.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Сущность операций банка с пластиковыми картами

 

1. . Платёжная система и ее составляющие

 

Платежной системой является совокупность методов и реализующих  их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования  банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила  охватывают как чисто технические  аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны  обслуживания карточек - процедуры  расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, в состав платежной системы входят держатель карты, банк-эмитент, банк-эквайер, расчетный банк, предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания.

Держатель пластиковой карты – это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семейных карт).

Держателями банковских карт могут  быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты. Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками  платежной системы, а также для  получения наличных.

Банк, который выпускает пластиковые  карточки и предоставляет их в  распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операций, обязательная минимальная сумма погашения долга и новый остаток задолженности.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др.

Кроме того, банк-эквайер может  осуществлять выдачу наличных по карточкам  как в своих отделениях, так  и через принадлежащие ему  банкоматы. Банк может и совмещать  выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.

Расчетный банк. Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки – члены системы открывают корреспондентские счета.

Предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Юридические отношения между банками-эквайерами и предприятиями розничной коммерческой сети строятся на основе договора. Каждая платежная система разрабатывает свои требования к такому договору. Но практика работы по эквайерингу выделила некоторые общие принципы и положения, которые обязательно должны быть учтены в договоре. Суть договора заключается в том, что банк или другой уполномоченный член платежной системы предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм. Все эти позиции и должны быть подробно отражены в договоре.

Для успешного функционирования платежной системы необходимы и  специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку  обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек  обслуживания) запросов на авторизацию  и/или протоколов транзакций фиксируемых  данных о произведенных посредством  карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной  системы и держателях карточек. Центр  хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы  на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной  базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент  авторизуемой карточки. Очевидно, что  центр обеспечивает и пересылку  ответа банку-эквайеру.

Кроме того, на основании  накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и  рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками  платежной системы, а также формирует  и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в  точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в  новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую  персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная  система может иметь несколько  процессинговых центров, роль которых  на региональном уровне могут выполнять  и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной  системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных  высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между  географически распределенными  участниками платежной системы  при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и  в других случаях.

 

2. Понятие и классификация пластиковых карт

 

Пластиковая карточка - персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Предприятия, принимающие карточку торговли/сервиса и отделения  банков, образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:

1. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
• обычная карта(предназначена для рядового клиента. Это – Classic Visa и Mass (standart) Euro Card/ Master Card);
• серебряная карта (бизнес - карта (Business Card) предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании);
• золотая карта (предназначена для наиболее состоятельных);
• электронная карта.
2. По механизму расчётов:

• Двухсторонние карты - возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов; владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях.

• Многосторонние карты - возглавляют национальные ассоциации банковских карточек; предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса; получать кассовые авансы; пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.
• Другое деление карт определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают:

А) кредитные карты, используемые в кредитных платежных системах: оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете; необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг;

Б) дебетовые карты - используемые в дебитных платежных системах: используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика клиент распоряжается только суммой с его банковского счета, обработка карточки в режиме on-line;

В) карты с овердрафтом: возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки, это сравнительно небольшая сумма трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора.

3. По материалу из которого карта изготовлена: