Банковские карты СБРФ. Основные преимущества

• бумажные (картонные);

• пластиковые;
• металлические.

4. По способу записи информации:

• графическая запись - самая простая форма записи информации - наносится фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитенте;
• эмбоссирование - позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа;
• штрих-код - применялся до изобретения магнитной полосы - низкая секретность в платежных системах распространения не получил;
• магнитная полоса - один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карту очень популярна в платежных системах;
• чип - очень дорогая технология, наиболее надежное хранение информации;
• лазерная запись – чиповые, технология записи на них схожа с записью на лазерные диски, в банковских технологиях распространения не получили.

5. По эмитентам:

• банковские (универсальные) карточки - выпускаются банками и финансовыми компаниями;
• частные карточки - выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Нормативное регулирование операций с пластиковыми картами

 

Принятое Банком России Положение  «Об эмиссии банковских карт и  об операциях, совершаемых с  использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П, в настоящее время  регулирует учет, расчеты по операциям  с использованием платежных карт, а также устанавливает соответствующие  требования к кредитным организациям, эмитентам и эквайерам (далее - Положение).

В статье 1 данного Положения  указаны используемые термины и  определения, согласно которым «банковская  карта - средство для составления  расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента».

Согласно общим положениям данного Положения эмиссию платежных  карточек на территории РФ могут осуществлять только кредитные организации - резиденты, при наличии лицензии на осуществление  банковских операций, предусматривающей  проведение операций по счетам указанных  в ней лиц в соответствующей  валюте.

Распространение карточек, международных платежных систем осуществляется по специальному разрешению ЦБ. Расчеты по операциям с использованием платежных карточек, совершаемым  на территории РФ, должны осуществляться только в валюте РФ.

 В Положении перечислены безналичные операции, которые могут осуществлять юридические лица на основе корпоративных карт, также указываются случаи получения наличных средств.

В настоящем Положении  регламентируются документооборот  при расчетах по операциям, а также  контроль за проводимыми операциями с использованием платежных карт. Указаны счета бухгалтерского учета  кредитных организаций, которые  могут быть использованы для осуществления  операций по счетам юридических и  физических лиц.

В случае нарушения условий  Положения территориальные учреждения Банка России могут применить  меры воздействия в соответствии со ст. 75 Федерального Закона «О Центральном  Банке Российской Федерации (Банке  России).

В Положении № 266-П отмечено, что платежная карта выдается клиенту на основании заключенного с ним договора.

Положение не регулирует специальным  образом отношения между держателем карточки и эмитентом. К таким  отношениям следует применять правовые нормы, содержащиеся в Гражданском  кодексе РФ. При выдаче карты на практике заключаются самые различные  договора. Однако название «О выдаче и  обслуживании платежной карты» наиболее адекватным образом соответствует  существу отношений сторон. Это договор  прямо не предусмотрен действующим  Гражданским законодательством, но и не противоречит существующему  правопорядку (согласно п. 2 ст. 421 ГК, Стороны  могут заключить договор, как  предусмотренный, так и непредусмотренный  законом или иными правовыми  актами).

Если рассматривать структуру  договора о выдаче и обслуживании платежной карты, можно прийти к  выводу, что в его составе содержатся элементы двух других - договора банковского  счета и договора о совершении расчетов по операциям с использованием платежных карт.

Следует отметить, что Положение  не вводит термин карточного счета, т.е. для соответствующих целей можно  использовать любой банковский счет, если это не противоречит, его режиму.

Означенная проблема связана  с законодательным регулированием договора банковского счета. Гражданское  законодательство предусматривает, что  «остаток денежных средств на счете  выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее  семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента» (п. 3 ст. 859 ПС).

Однако при закрытии карточного счета расчетные документы с  требованиями к нему могут приходить  еще 30 - 45 дней. Таким образом, при  буквальном выполнении законодательного предписания банк навлекает на себя риск убытков, так как истребовать денежные суммы у клиента после закрытия его счета в ряде случаев достаточно проблематично.

Срок  возврата денежных средств клиенту  при закрытии его карт-счета должен устанавливаться с учетом правил соответствующей платежной системы, а именно с учетом максимально  возможного срока получения расчетных  документов с требованиями к карт-счету  после совершения последней операции с платежной картой. Если срок, установленный  в договоре, значительно отличается от срока, определяемого правилами  платежной системы, то договорный срок может быть признан недействительным на основании норм ПС о договоре присоединения (ст. 428 К).

И Положение, и действующее  гражданское законодательство, допускают, что удостоверение прав распоряжения денежными суммами кредитной  линией, находящимися на счете, по операциям  с платежными картами возможно с  использованием аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Положение  не детализирует, какими конкретно  аналогами собственноручной подписи  могут быть удостоверены указанные  права. Поэтому, согласно п. 3 ст. 847 ГК, конкретный аналог собственноручной подписи (PIN-код или другой), подлежащий применению совершении операций с банковскими картами, должен быть определен в договоре между эмитентом и держателем.

Для обеспечения исполнения обязательства держателя карты  по совершению операций в пределах остатка средств на карт-счете  или предоставленной ему кредитной  линии эмитент может требовать  внесения определенной денежной суммы  на депозит. Обеспечительный депозит  является банковским вкладом, поскольку  удовлетворяет условиям договора банковского  вклада. Так, п. 1 ст. 834 ПС гласит: «По  договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую  от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором».

Перечень видов обеспечения  исполнения обязательств, предусмотренных  ГК, является открытым.

Таким образом, законодательная база России, регламентирующая работу с  банковскими платежными картами, еще  не сформировалась. Кроме действующего Положения банки руководствуются  Федеральными Законами, нормативно-правовыми  актами Правительства РФ и нормативными актами Банка России, одновременно разрабатывают свои внутренние Инструкции и Правила по организации эмиссии  и проведения операций с платежными картами, а также руководствуются  стандартами и правилами, разработанными платежными организациями. Отношения  между участниками платежной  системы регулируются заключенными между ними договорами.

 

 

 

2. Операции Сбербанка с пластиковыми картами

 

1.  Виды пластиковых карт Сбербанка

 

На сегодняшний день в  России существует более 10 платежных  систем, которые обслуживают более 30 видов банковских карт. Наиболее популярными  являются международные платежные  системы, работающие с карточками «VISА» и «Еurосаrd/MаstеrСаrd». Владельцы таких  карт могут в полной мере пользоваться как международной системой безналичных  платежей, так и надежным платежным  средством на территории России. Так  карточку VISА принимают к оплате в 240 странах мира. Существуют более 440 тыс. банкоматов и около 22 млн. торговых и сервисных точек обслуживания. А с карточкой Еurосаrd/MаstеrСаrd можно работать в 222 странах мира, получать наличные в 440 тыс. банкоматов и обслуживаться в 20 млн Наиболее популярные в банке следующие виды карт:

Vizа Сlаssiс и Еurосаrd/MаstеrСаrd Mаss - это наиболее распространенные  карты, обеспечивающие высокий  уровень финансового и иного  сервиса во всем мире. Используются  практически в любой стране  мира. Предоставляется снижение  стоимости годового обслуживания  при использовании карты более  12 месяцев. Могут выдаваться гражданам  РФ, достигшим 14-летнего возраста.

Vizа Businеss и Еurосаrd/MаstеrСаrd Businеss - это корпоративные международные  карты, лучшее средство для  эффективного управления расходами  организации. Они дают возможность  безналично оплачивать командировочные  расходы сотрудников, а также  расходы, связанные с хозяйственной  деятельностью организации, как  в России, так и за рубежом.

Vizа Gоld и Еurосаrd/MаstеrСаrd Gоld - эти карты признак состоятельности  и поддержка престижа. Это удобное  средство для безналичных расчетов  в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских учреждениях и банкоматах по всему миру, обладающее высокой кредитоспособностью.

АС Сберкарт - это микропроцессорная  карта Сбербанка России, удобное  средство для безналичных расчетов как для физических, так и для  юридических лиц, а также безопасное средство транспортировки денежных средств. Основное преимущество этих карт - это безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей.

Сirrus/Mаеstrо и Visа Еlесtrоn - эти карты совмещают дебетовые  карты Сбербанка России и международные  электронные карты, а это более 400 тысяч торговых и сервисных  точек, а так же более 463 тысяч  банкоматов в 10000 городах мира.

В целях увеличения внедрения  банковских карт на Российском рынке, банки-эмитенты предлагают своим клиентам дополнительные тарифы для удобства использования их в той, или иной сфере деятельности. На сегодняшний день банки активно внедряют «зарплатные», «пенсионные», «студенческие» и другие проекты, что обеспечивает дополнительные возможности для определенных слоев общества.

Стратегия банка в области  развития системы банковских карт заключается  в ответе на главный вопрос: каким  образом и на чем зарабатывать деньги, работая с картами.

Основная особенность  платежных систем построенных на пластиковых картах состоит в  обслуживании розничного товарооборота  в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

В ходе развития платежных  систем возникли разные виды пластиковых  карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

 

 

2. Операции с пластиковыми картами

 

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств  безналичных расчетов является важнейшей  задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных  достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажноденежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

Пластиковые деньги придуманы  для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и  приносили им максимальную прибыль  через инвестиционные и кредитные  программы. Обыкновенный держатель  пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам  специалистов, на руках у населения  нашей страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка  представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.

Иными словами, сконцентрировать основную массу денежных потоков, и  направить их через банки, можно  только при одном условии: резком увеличении объемов безналичных  расчетов, как при выплате заработной платы, так и при совершении населением основной массы платежей.