Банковские карты СБРФ. Основные преимущества

При наличии разветвленной  инфраструктуры приема платежей, круг возможных операций с картами  можно описать следующим образом:

• зарплатные проекты;
• корпоративные дебетовые карты для платежей по мелким хозяйственным операциям;
• «бензиновые» карты для оплаты ГСМ частными лицами и организациями;
• карты для обслуживания межрегиональных денежных потоков (в интересах частных лиц, оптовых торговцев и их дилеров, мелких предпринимателей);
• «клубные», магазинные и т. п. карты;
• карты обслуживающие коммунальные платежи, и др.

Все банки стремятся к  внедрению зарплатных проектов, когда  целое предприятие переходит  на начисление заработной платы персоналу  через пластиковые карты какого-либо банка.

По оценкам 90-95 % выданных карт являются зарплатными. Это, как  правило, дебетовые карты типа Сirrus/Маеstrо  или Vizа Еlесtrоn, не допускающие овердрафта. По утверждениям представителей банков, в последнее время доходы кредитных  организаций от операций с одной  дебетовой картой приближаются к  доходам от транзакций с кредитной  картой типа Vizа Сlаssiс или Еurосаrd/MаstеrСаrd Mаss. Это говорит о том, что зарплатные проекты можно рассматривать  как дополнительный источник прибыли  для банка.

В этом случае предприятие  рассматривается как корпоративный  клиент, заключивший с банком договор, в соответствии с которым банк открывает ему текущий или  расчетный счет. Каждому сотруднику, на льготных условиях, по отдельному договору банк открывает карточные счета  и выдает карточки, на которые предприятие  ежемесячно перечисляет заработную плату. На личный карт-счет можно зачислять  также гонорары, ссуды, страховые  суммы, выплаты по договорам, отпускные, командировочные. Клиент может, через  кассу банка, на свой карт-счет внести наличными любую сумму. В регионах при реализации зарплатных проектов, как правило, отдается предпочтение российским системам. Если клиент часто  ездит за границу, то к этому счету  можно изготовить и международную  карту, но уже по полному тарифу.

Для предприятия выгода состоит  в том, что облегчается работа бухгалтерии, нет необходимости  оборудовать кассы, содержать кассиров, снижаются расходы, связанные с  доставкой, хранением, пересчетом, депонированием и выдачей заработной платы персоналу, исключаются задержки выплаты заработной платы, связанные с дефицитом  наличности, снижаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы.

Для сотрудников снижается  социальная напряженность по поводу всевозможных задержек выдачи заработной платы. Работник предприятия имеет  возможность получать ее круглосуточно  и в выходные дни, и находясь в  командировке или отпуске, а также  может оплатить без взимания комиссии товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса, принимающих банковские карты к оплате.

Банк получает дополнительные ресурсы в виде остатков на карточных  счетах и комиссии от операций с  эмитированными картами.

Организация ежемесячно предоставляет  в банк сводную ведомость, как  на бумаге, так и в электронном  виде. В этой ведомости указываются: фамилия, имя, отчество каждого сотрудника, его личный табельный номер, номер  его счета в банке, сумма средств, которая ему предназначена по этому счету. На основании сводной  ведомости банк производит перечисления средств с расчетного счета предприятия  на личные счета сотрудников. Ежемесячно предприятие предоставляет список выбывших и принятых на работу сотрудников.

Однако реализация зарплатных проектов начинает сталкиваться с тем, что все основные крупные корпоративные  клиенты уже разобраны и, что  свободное пространство на рынке  год от года сужается.

3. Современное состояние и развитие рынка платежных карт в России

По данным Центробанка РФ, рынок  эквайринга карт за прошлый год превысил 1 млрд. долл. Это свидетельствует  о том, что растет не только количество, но и качество. Люди стали пользоваться картами каждый день, они расплачиваются ими за товары и услуги. В Москве еще 5-6 лет назад держатели пластиковых  карт пользовались только банкоматами. Сейчас такая картина наблюдается  в регионах, где карты являются средством выдачи зарплаты. Но идет постепенное смещение: «зарплатные» карты становятся платежным средством. Для этого перехода важны 2 вещи. Во-первых, у нас еще недостаточно развита инфраструктура приема карт и еще не везде принимают карты. Это связано с тем, что большинство  мелких точек не показывают безналичные  обороты, не хотят лишний раз светиться. Многие точки регистрируются как  ПБОЮЛ (предприниматель без образования  юридического лица) и работают по упрощенной бухгалтерии. Во-вторых, до 1 января 2004 года существовал налог с продаж, который также взимался при расчетах с использованием пластиковых карт, как и с наличных денег, брали  налог с продаж. Это дестимулировало  развитие рынка пластиковых карт. Однако сейчас ситуация существенно  отличается от той, которая была 5-6 лет  назад, когда карточки были уделом дорогих  элитных магазинов и бутиков, самых дорогих супермаркетов.

Кредитная карта - следующая ступень  развития потребительского кредита  после экспресс - кредитования в  таких областях, как торговля электроникой, бытовой техникой и спортивными  товарами. На настоящий момент средний  объем потребительского кредита  составляет 15-20 тыс. руб. или 500-700 долл. Во всех цивилизованных странах, где  хорошо развит карточный рынок, такие  кредиты выдаются с помощью кредитных  карт на основе статистических исследований, скоринга. В ближайшие 2-3 года ситуация кардинальным образом изменится, так  как банки заинтересованы в доходности бизнеса, а прибыль лежит именно в развитии кредитных карт.

Кредитные карты начнут постепенно вытеснять классическое потребительское  кредитование, так как стоимость  обслуживания таких кредитов достаточна высока. Каких же карт будет больше, овердрафтных или револьверных? Тут  различия идут по рискам. По мнению экономистов, револьверные карты будут популярны. Хотя однозначно предсказать невозможно. Это зависит от ситуации. Технически создать ту или иную карту достаточно просто. Все будет зависеть от того, что покажет статистика: на каких  картах зарабатывается лучше, где риски  меньше - тем путем и пойдет развитие.

Ко - брэндовые проекты - это  один из приоритетных путей развития пластиковых карт для «добровольных» клиентов. Человек приобретает такую  карту не потому, что на нее начисляют  зарплату, а с целью ее активного  использования, с возможностью получать при этом какие-то преимущества в  виде дисконтов, бонусов. Как правило, самые успешные ко - брендовые проекты  делаются торговыми сетями. Но активное развитие дисконтных карт, которые  выпускали практически все сети, постепенно идет на убыль. Сейчас в  России практически все выдают дисконтные карты, и лояльность покупателей  к этому продукту, постепенно снижается. В этой связи в последнее время  торговые сети приходят к мысли, что  карточка должна быть не чисто дисконтной, а скорее бонусной и должна быть соединена с каким-то функционалом, желательно платежно - кредитным. В  этом случае увеличивается покупательная  способность клиентов, так как  это связано с кредитными лимитами, которые банки готовы предоставить держателям таких карт.

Для того чтобы успешно  конкурировать с международными платёжными системами на равных, россиянам  необходимо объединяться. Идея, предусматривающая создание единой национальной платёжной системы, уже обсуждается более 10 лет. Её выгодность вполне очевидна, поскольку объединение должно повысить доходность пластикового бизнеса в России как за счет валового объёма комиссионных от резкого роста транзакаций, так и за счёт отказа от их дележа с международными платежными системами.

Для россиян владение карточкой, принадлежащей отечественной платежной  системе, обходится в среднем  в два-три раза дешевле, чем международной. Банки же помимо вступительных взносов  и ежегодных процентов, отчисляемых  в пользу МПС, вынуждены держать  депозиты на счетах в иностранных  банках, тем самым отвлекая значительные средства из своего оборота. В РСП  требование к участникам значительно  мягче. Стоимость организации выпуска  МПС обходится банку как минимум  в 50-100 тыс. долларов, а российской системы - от 30 тыс. долларов.

Федеральная антимонопольная  служба (ФАС) РФ завершила анализ рынка  пластиковых карт в России. Согласно данным службы, лидером среди платежных  систем на отечественном рынке является Visa, доля которой по объему совершенных операций по итогам 2009 года составляет 40,25 %, по количеству выпущенных карт 36,89%. Платежная система Сбербанка «Сберкарт» занимает 20,53 % и 10,84 %, MasterCard - 6,94% и 22,76% соответственно.

Доля международных платежных  систем на рынке платежных карт РФ по объемам совершенных в 2008 году операций и количеству карт составляет 47,32 % и 59,8 % соответственно. Среди международных платежных систем в России по итогам 2008 года лидером является далее следует MasterCard.

В России в количественном выражении безусловно наиболее популярны  карты категории Electron/Plus. Такую карту любой банк готов выдавать практически каждому обратившемуся. Риск по этой карте минимален, овердрафт практически невозможен. Если по категории Classic/Mass хотя бы минимальная проверка клиента необходима, то по Electron этого не надо делать. Карту Electron можно получить в момент обращения. Такие карты и в дальнейшем будут превалировать. Человек с невысоким доходом, зарплатник, как правило, пользуется картами категории Visa Electron и Cirrus/Maestro. Люди с более высокими доходами, работники крупных предприятий, менеджеры среднего звена, те, кто ездит за границу, пользуются картами категории Classic/Mass. С ними проще получить визу, арендовать машину, забронировать гостиницу и авиабилет. За счет развития сегмента кредитных карт в 2009 году, давление на рынок выросло, в результате чего цена на кредиты упала. Вырос также объем платежей, соответственно вырос и сам рынок.

Перспективы рынка карт в  стране в целом эксперты справедливо  связывают с доверием к банкам-эмитентам, с устойчивостью банковской системы  в целом. В то же время, как московских, так и региональных банкиров беспокоит  слабая законодательная база, регулирующая отношения в сфере пластиковых  карт как отечественных, так и  международных. Это является одной  и причин, согласно которой российские граждане предпочитают международные  карты, эмитируемые зарубежными  банками (доля таких карт по различным  оценкам достигает не менее  ^½ от общего количества карт, обращающихся на российском рынке).

Те темпы роста, которые рынок  демонстрирует сейчас, будут сохраняться  и развиваться вместе с темпами  экономического роста. Увеличение количества карт будет достигать 100% в год, а  обороты по картам возрастать на 50-60%. Карточный бизнес будет развиваться, если будет расти потребительский  рынок.

Заключение

Пластиковые карточки –  это один из наиболее удобных способов для клиента при получении  наличных денежных средств через  банкоматы или в Банке, а также  причислении на счет карточки доходов (заработная плата, пенсия, стипендия  и другие), расплачивании за товары и услуги, перечислении денежные средства на другие счета, платежи и т.д.

Важным элементом перечисления денежных средств на другие счета, а  также их выдачи являются терминальные устройства, через которые проводятся операции, при этом владелец набирает ПИН-код, который знает только он.

Существует несколько  разновидностей банковской карты, отличающихся по возможностям и видам производимых операций. Дебетовые карты используются для оплаты товаров и услуг  путем прямого списания сумм с  банковского счета плательщика, а кредитная карта позволяет  ее владельцу отсрочить их оплату. Также определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который независим  от обычного счета в банке. Главным  достоинством кредитных карт перед  кредитами является возможность  использования кредита, не отчитываясь  перед банком о его целевом  использовании и возможность  постоянного возобновления кредитной  линии после погашения. Отличие  данных карт от карт с разрешенным  овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте.

Банк-эмитент, выпуская карточки и  гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями  торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с  точками обслуживания карточек.

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

В настоящий момент наиболее известны следующие мировые платежные  системы:

• Visa;
• MasterCard;
• American Express;
• Diners Club.