Банковские операции и формы безналичных расчетов

всего это выражается в  том, что для осуществления весьма широкого перечня

видов деятельности (в том  числе банковской) ГК КР признал  необходимым иметь

выдаваемые компетентными  органами специальные разрешения (лицензии). В

соответствии с законодательством  занятие отдельными видами деятельности

разрешено только строго определенным юридическим лицам и, следовательно,

должно считаться запрещенным  для всех остальных участников гражданского

оборота.

Несмотря на значительное количество видов банковских опера­ций  и существенные

различия между ними по их юридической природе, целям и  механизмам их

проведения, мы, на основании  изложенного, можем попытаться выделить основные

признаки категории «банковские  операции», которые собственно и  определяют

сущность этого понятия.

1) Банковские операции  — это сделки; как показано  выше, такой вывод следует

из ст. 33 Закона о банках и банковской деятельности.

2) Банковские операции  — это сделки, которые осуществляются  соответствующими

субъектами в соответствии с принципом исключительной правоспособности.

3) Субъектами, наделенными  правом систематического осу­ществления  банковских

операций, являются кредитные  организации, Банк Кыргызтана (его учреждения).

4) Субъекты, наделенные правом  систематического проведения банковских

операций, осуществляют их:

— Банк Кыргызстана (его учреждения) — на основании Закона о НБКР;

— кредитные организации  — на основании Закона о Банках и БД и лицензии НБКРна

осуществление банковских операций, где определяется конкретное сочетание

различных банковских операций, разрешенных данной кредитной организации  для

проведения.

5) Объектом банковских  операций могут выступать:

     — деньги - к  которым относятся: во-первых, банкноты, казначейские

билеты, монеты, находящиеся  в обращении и являющиеся законным платежным

средством КР либо соответствующего иностранного государства или группы

государств, а также изъятые  или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену

денежные знаки (наличные деньги); во-вторых, средства на счетах в денежных

единицах КР, иностранных  государств или международных денежных или расчетных

единицах (безналичные деньги);

— ценные бумаги — платежные  документы (чеки, векселя, аккре­дитивы и

др.), фондовые ценности (акции, облигации) и другие долговые обязательства,

выраженные в валюте КР или иностранной валюте;

— драгоценные металлы  — золото, серебро, платина и металлы  платиновой

группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий) в любом виде и состоянии, за

исключением ювелирных и  других бытовых изделий, а также  лома таких изделий;

6) Правила осуществления  банковских операций обязательны  для кредитных

организаций и устанавливаются  Банком Кыргызстана в соответствии с Законом;

На основании изложенного  представляется возможным сфор­мулировать  следующее

определение:

     Банковские  операции — это сделки, систематически  проводимые, кредитными

организациями и Банком Кыргызстана (его учреждениями) в соответствии с

принципом исключительной правоспособности, объектом которых могут выступать

деньги, ценные бумаги, драгоценные  металлы, на основании: для кредитных

организаций — Закона о  банках и банковской деятельности и  лицензии Банка

Кыргызстана на осуществление  банковских операций;

     для Банка  Кыргызстана (его учреждений) —  Закона о НБКР.

     Правила осуществления  данного вида сделок являются  обязательными для

кредитных организаций и  устанавливаются НБКР в соответствии с законами.

Раскрывая понятие банковских операций, нельзя не сказать об отдельных

несоответствиях банковского  законодательства, которые существенным образом

тормозят его дальнейшее развитие, а также затрудняют правоприменительную

деятельность.

— для НБКР покупка, хранение, продажа драгоценных металлов и  иных видов

валютных ценностей (п. 6 ст. 5 Закона о НБКР) — это банковские операции, а

для кредитных организаций  осуществление операций с драгоценными металлами и

валютой в соответствии с  законодательством КР (п.п. 2,3 ч. 3 ст. 33 Закона о

банках и БД) — это  сделки;

—      для НБКР покупка и продажа ценных бумаг (п.п. 4,5 ст. 5 Закона о НБКР)

— это банковская операция, а для кредитных организаций (п.1  ч. 4 ст. 33

Закона о банках и БД) — это сделка. И т.д.

Указанные несоответствия между  законами явились следствием несоблюдения

правил законодательной  техники, так как иного (более  или менее логичного)

объяснения найти нельзя.

Тем не менее правомерно будет  утверждать, что рассмотренные положения

законов, касающиеся банковских операций, в основном со­ответствуют друг

другу, что можно проиллюстрировать  таблицей:

     Банковские  операции кредитных организаций. Соответствующие им банковские операции НБКР

Размещение собственных  или привлеченных средств от своего имени и за свой счет. 

Предоставление кредитов на срок не более шести месяцев  под обеспечение ценными бумагами и другими активами, покупка и  продажа чеков, простых и переводных векселей, имеющих, как правило, товарное происхождение, со сроками погашения  не более шести месяцев.

 

Покупка и продажа государственных  ценных бумаг на вторичном рынке.

 

Покупка и продажа ценных бумаг Банка Кыргызстана, а также  выпущенных иностранными государствами, международными организациями.

 

Осуществление других банковских операций от своего имени, если это  не запрещено законом.

Открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц.  Открытие счета в кыргызстанских и иностранных кредитных учреждениях на территории КР и иностранных государств. Осуществление других банковских операций от своего имени, если это не запрещено законом (п. 12 ст. 45)

Осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц, в  том числе банков-корреспондентов  и их кассовое обслуживание. Осуществлять банковские операции по обслуживанию банков и др. финансово-кредитных учреждений.

Купля-продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах.  Покупка и продажа иностранной валюты.

 

 

Необходимо различать  понятия «банковские операции»  и «бан­ковские услуги».  В

отличие от банковской операции, которая представляет собой совокупность

взаимосвязанных действий банка  по решению единой экономической  задачи,

направленных на достижение конкретного экономического результата, банковская

услуга выполняет определенные сопутствующие по отношению к  банковским

операциям функции, делает их более удобными для банка или  клиента, создает

предпосылки для достижения желаемого результата с наименьшими  затратами и

наибольшей выгодой.

В литературе выделяются следующие  составляющие понятия банковской услуги:

— деятельность по оказанию клиенту помощи или содействия в  получении прибыли;

— система, удовлетворяющая  определенным потребностям;

— квалифицированная помощь или совет для повседневного  использования.

Таким образом, банковские услуги — это комплексная деятель­ность  банка по

созданию оптимальных  условий для привлечения временно свободных ресурсов и

неудовлетворению потребностей клиента при проведении банковских операций,

направленная на получение  прибыли

2. ФОРМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

Гражданским кодексом КР установлены  следующие формы безналичных  расчетов:

платежные поручения, чеки, аккредитивы, расчеты по инкассо, а также расчеты  в

иных формах, предусмотренных  законом, установленными в соответствии с ним

банковскими правилами и  применяемыми в банковской практике (ст. 777 ГК КР

«Формы безналичных расчетов»). Безналичные расчеты производятся через кредитные

организации, которые имеют  соответствующие лицензии и открывают  банковские

счета .

Платежные поручения

     Платежное поручение  представляет собой документ  опреде­ленной формы,

передаваемый клиентом в  банк как поручение перечислить  определенную сумму на

счет указанного лица в  срок, предусмотренный законом, договором  банковского

счета или применяемыми в  банковской практике обычаями делового оборота.

Содержание платежного поручения  и предъявляемых вместе с ним  расчетных

документов и их форма  должны соответствовать требованиям, предусмотренным

законом и установленными в соответствии с ним банковскими  правилами.

При несоответствии платежного поручения указанным тре­бованиям банк может

уточнить его содержание. Такой запрос должен быть сделан плательщику

незамедлительно по получении  поручения. При неполучении ответа в срок,

предусмотренный законом  или установленный банковскими  правилами, банк имеет

право не исполнять поручение  или возвратить его плательщику (ст. 779 ГК КР

«Условия принятия банком платежного поручения»).

Банк принимает платежные  поручение при наличии средств  на счете плательщика,

снимает деньги со счета и  отправляет вместе с платежными поручениями  в

расчетно-кассовый центр (РКЦ). РКЦ снимает с корреспондентского счета банка

деньги и переводит  на корреспондентский счет банка, где  обслуживается клиент

в срок, предусмотренный законом  или установленный в соответствии с ним.

Деньги, поступившие на корреспондентский  счет банка, зачисляются на счет

получателя.

Банк вправе привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению

денежных средств на счет, указанный в поручении клиента  ст. 780 ГК КР

«Исполнение поручения».

Платежные поручения  заполняются  в четырех экземплярах. На первом ставятся

подписи и печать клиента-плательщика (он хранится в документах операционного

дня банка-плательщика). Второй и третий экземпляры отправляются в  банк-

получатель, четвертый возвращается плательщику с банковской отметкой и

выпиской со счета, подтверждающей списание денег.

При поступлении денег  банк-получатель выдает своему клиенту  выписку,

подтверждающую получение  денег, и платежное поручение  отправителя (третий

экземпляр). Банк-получатель оставляет у себя второй экземпляр  и хранит его в

документах операционного  дня. Платежное поручение принимается  к исполнению в

течение 10 дней со дня оформления. По требованию плательщика банк обязан

незамедлительно информировать  его об исполнении поручения.

Банк может принять  платежное поручение  при отсутствии наличных средств на

счете плательщика, если это  оговорено предварительно или в  договоре за

дополнительное вознаграждение (ст. 776 ГК КР «Кредитование счета»),

поручение через электронную  почту. Однако в последнее время  банки опасаются

такого рода услуг, так  как отмечены случаи мошенничества  — незаконного

списания и отправки денег. За ненадлежащее исполнение поручения  клиента

банк несет ответственность  по общим правилам, установленным  в ст. 781  ГК

КР «Ответственность за неисполнение или ненадлежащее испол­нение поручения».

Если нарушение банком правил совершения расчетных операций повлекло

неправомерное удержание  денежных средств, он обязан уплатить проценты в

порядке и размере, предусмотренных  ст. 360 ГК КР «Ответственность за

неисполнение денежного  обязательства».

Чековая форма расчетов

     Чек — один  из видов ценных бумаг, который  может быть ис­пользован для

получения денег (ст. 792 ГК КР «Общие положения»). По нему можно получить

наличные деньги и осуществить  безналичные расчеты. Участники  чековой формы

расчетов — чекодатель (владелец счета), плательщик (банк), чекодержатель

(получатель).

Содержанием чека является письменное поручение банку уплатить соответствующую

сумму чекодержателю.

Чек должен иметь ряд обязательных реквизитов (ст. 793 ГК КР «Реквизиты

чека»): наименование «чек», включенное в текст документа; поручение

плательщику выплатить конкретную денежную сумму; наименование плательщика  с

указанием счета; указание валюты платежа; указание даты и места составления

чека; подпись Чекодателя.

Отсутствие в документе  любого из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его  к оплате в

срок, установленный законом (ст. 794 ГК КР «Оплата чека»). Убытки, возникшие

вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного  чека,

возлагаются на плательщика  или чекодателя в зависимости  от того, по чьей вине

они были причинены.

Представлением чека в  банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для

получения платежа считается  предъявление его к платежу. Зачисление средств по

инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после  получения

платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором  между

чекодержателем и банком (ст. 797 ГК КР «Инкассирование чека»).

Отказ от оплаты чека в установленной  законом форме должен быть совершен до

истечения срока его предъявления. Чекодержатель в этом случае в  течение

шести месяцев вправе по своему выбору предъявить иск к одному или  нескольким