Банковские операции и формы безналичных расчетов

обязанным по чеку лицам, которые  несут перед ним солидарную ответственность.

Банк-чекодатель выдает клиенту  бланки денежных чеков для выдачи наличных

средств. Только клиент-чекодержатель  имеет право выписать чек и  получить

деньги от банка-чекодателя. После предъявления чека чекодержателем банк-

чекодатель обязан выплатить  указанную в чеке сумму, которую  тот должен иметь

на своем счете. В случае отсутствия денег на счете чекодержателя  чекодатель

может оплатить чек, если это  оговорено предварительно или в  договоре за

дополнительное вознаграждение. Если у банка-чекодателя отсутствуют  наличные

средства, то он берет их с  корреспондентского счета РКЦ или  других счетов

кредитных учреждений. Чек  заверяется подписями и печатью  чекодержателя и

действителен в течение  десяти дней.

Расчеты чеками между физическими  лицами запрещены.

Бланки чеков имеют  единый вид, обязательный для всех кредитных  организаций и

предприятий всех форм собственности.

Изначально это был  чисто американский продукт, но в  на­стоящее время подобный

инструмент платежа широко применяется во всем мире. Клиент закупает дорожные

чеки и подписывает  их в присутствии операциониста  банка. Стоимость чека, как

правило, списывается с  текущего счета клиента. Находясь за рубежом,

обладатель чека может  обналичить его в любом банке, в отеле или крупном

магазине. Для этого он должен вторично поставить свою подпись  на чеке в

присутствии должностного лица, удостоверяющего идентичность обеих  подписей

владельца чека. В дополнение к этому для подтверждения  лич­ности клиента он

должен предъявить удостоверение  личности, например паспорт.

Еврочековую книжку можно  приобрести в любом отделении  банка. Они являются

довольно дорогостоящими, но продаются вместе с еврочековой  карточкой, не

имеющей лимита в 50 ф. ст. Чек  выписывается в местной валюте, на него

распространяется гарантия еврочековой карточки (аналогично другим чековым

карточкам), в результате операций сумма списывается в  фунтах стерлингов с

текущего счета клиента  в Великобритании.

     Чек — это  письменная инструкция банку,  приказывающая выплатить кому-либо

указанную сумму.

У чека есть ряд недостатков:

на счете, выдавшего чек, может не сказаться нужной суммы  и чек будет

возвращен неоплаченным;

у данного лица может вообще не быть счета, или чек может быть неправильно

заполнен или подпись  не совпадать, тогда банк возвращает чек с

соответствующими отметками.

Чеки удобны для путешествий, они не привлекательны для во­ров. Во все времена

все воры предпочитают наличные.

Чеки удобны для оплаты покупок, расставленных после оплаты их охотно берут в

магазинах, когда владелец магазина знает адрес покупателя, а также если

клиент плательщик и получатель оплаты связаны долгосрочным отношением.

Порядок и условия использования  чеков в платежном обороте  регулируются ГК КР,

а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в

соответствии с ними банковскими  правилами.

Расчеты по аккредитиву

Сегодня нельзя представить  финансовую кредитную систему без  аккредитивов,

которые выступают в качестве механизма кредитования и средства платежей.

При расчетах по аккредитиву (ст. 778 ГК КР «Общие поло­жения») плательщик

дает поручение банку (эмитенту) либо открыть аккредитив и произвести платежи

получателю, либо передать эти  полномочия другому банку (исполняющему).

Существуют два вида аккредитивов: безотзывный и отзывный. При расчетах могут

быть использованы покрытые (депонированные) или непокрытые (гарантированные)

аккредитивы.

Отзывный аккредитив (ст. 783 ГК КР «Отзывный аккредитив») может  быть изменен

или аннулирован банком плательщика  без согласования с получателем  средств;

однако если платежи произведены, то вопрос об отзыве или изменении

аккредитива рассматривать  нельзя.

Необходимо отметить, что  такую форму аккредитива можно  применять с партнерами

тогда, когда между ними существует определенная форма доверия. В остальных

случаях следует использовать безотзывный и желательно подтвержденный

аккредитив.

Безотзывный аккредитив не может  быть изменен и аннулирован без  согласия

получателя средств (ст. 784 ГК КР «Безотзывный аккредитив»). Безотзывный

аккредитив является твердым  обязательством банка-эмитента.

При использовании покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент

заблаговременно перечисляет  сумму аккредитива в распоряжение исполняющего

банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента. Эта  форма дает

уверенность в исполнении взаимных обязательств, устраняет риск неплатежей, но

она связана с отвлечением  денежных средств плательщика на сверхнормативное

время.

     Непокрытый (гарантированный)  аккредитив можно исполь­зовать  при наличии

корреспондентских отношений  между банком-эмитентом и исполняющим  банком. Он

открывается в исполняющем  банке, что дает последнему право  списывать всю сумму

аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента.

Для исполнения аккредитива  получатель средств представляет в  исполняющий

банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При

нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива  не

производится (ст. 785 ГК КР «Исполнение  аккредитива»).

Закрытие аккредитива  в исполняющем банке производится:

- по истечении срока  аккредитива;

- по заявлению получателя  средств об отказе от использо­вания  аккредитива до

истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена

условиями аккредитива;

- по требованию плательщика  о полном или частичном отзыве  аккредитива, если

такой отзыв возможен по условиям аккредитива.

О закрытии аккредитива исполняющий  банк должен поставить в известность  банк-

эмитент (ст. 788 ГК КР «Закрытие  аккредитива»).

Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм

расчетов. Порядок осуществления  расчетов в той или иной форме  регулируется

законом, а также изданными  в соответствии с ним банковскими  правилами и

применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Однако имеют

место случаи представления  фиктивных документов при открытии аккредитива,

использования подставных- фирм для списания и обналичивания  средств.

Расчеты по инкассо

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению

клиента осуществлять за счет клиента действия по поручению от плательщика и

(или) акцепта платежа.  При этом банк-эмитент вправе  привлекать для выполнения

поручения клиента иной (исполняющий) банк (ст. 789 ГК КР «Общие положения»). В

случае нарушения правил расчетных операций исполняющим  банком ответственность

перед клиентом может быть возложена на него.

При исполнении инкассового  поручения банк обязан ин­формировать лицо, от

которого оно было получено, об отсутствии какого-либо документа  или

несоответствия его инкассовому  поручению. В случае неустранения указанных

недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения.

Документы плательщику должны быть предоставлены в той форме, в какой они были

получены. Исключение составляют лишь отметки и надписи банков, которые были

сделаны в связи с оформлением  инкассовой операции (ст. 790 ГК КР

«Исполнение инкассового  поручения»).

В том случае, если документы  следует оплатить сразу по их предъявлении,

исполняющий банк должен сделать  представление к платежу немедленно по

получении инкассового поручения. Если же они подлежат оплате в другой срок,

то исполняющий банк, получив  инкассовое поручение, должен немедленно

представить документы к  акцепту для получения акцепта  плательщика. Требование

же платежа должно быть сделано не позднее того срока, который  указан в

документе.

В соответствии с банковскими  правилами могут быть приняты  и частичные

платежи. Если же в банковских правилах это не оговорено, частичные  платежи

могут быть приняты только при наличии специального разрешения в инкассовом

поручении.

Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы

исполняющим банком банку-эмитенту, который обязан зачислить их на счет

клиента.

При неполучении платежа  исполняющий банк обязан известить  немедленно о

причинах неплатежа банк-эмитент, который тотчас же информирует клиента,

запрашивая у него указания относительно дальнейших действий (ст. 791 ГК КР

«Извещение об отказе от платежа»).

Но бывает так, что исполняющий  банк или предприятие полу­чают  фиктивные

инкассовые поручения, например, на оплату телефонных услуг, которыми они не

пользовались. Тогда инкассовые поручения необходимо перепроверить, и ни в

коем случае не оплачивать, не получив соответствующего подтверждения.

Электронные банковские услуги

Банковская пластиковая  карточка — это обобщающий термин, обозначающий все

виды карточек, служащих в  целом в качестве безналичных  расчетов и средства

получения кредита, но различающихся  по назначению, по набору оказываемых  с их

помощью услуг, по техническим  возможностям и организациям их выпускающим.

В сфере денежного обращения  банковские пластиковые карточки являются одним из

прогрессивных средств организации  безналичных расчетов, в которой  они

представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и

кредитными возможностями.

Первая кредитная карточка была выпущена в 1914 г. в США фирмой General

Petroleum Corporation of California для оплаты  в процессе торговли

нефтепродуктами. Очень скоро  пластиковые карточки стали очень  популярны. Они

были удобны и владельцам, получавшим определенные удобства при

обслуживании, и скидки при  покупке товара, и фирме — эмитенту, которая в

результате их использования  обзаводилась постоянными клиентами  и имела

стабильные доходы.

Первые пластиковые карты, ставшие полноценным средством  платежа, были

выпущены компаниями Diners Club (1950 г.), American Express и Hilton Credit

(1959 г.). А первая банковская  карта была выпущена небольшим  Нью-йоркским

банком Long Island в 1951 г.

В настоящее время системы  карточных расчетов получили распространение  во

многих странах мира, а  расчеты с их помощью приобрели  характер

международных.

В России банковские пластиковые  карточки, эмитированные зарубежными

компаниями, появились в 1969 г. Первым эмитентом международных  карт в СССР

стал Внешэкономбанк, выпустивший  в 1989 г. «золотые» карты EuroCard для

очень узкого круга лиц

На сегодняшний день в  России собственные карточки выпускают  несколько сот

банков, причем свыше 100 из них  — с логотипом крупнейших международных

карточных ассоциаций. Выпуск банковских карточек дает возможность

интегрироваться в мировую  систему банковских услуг, поднять  деловой имидж

банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной  платежной

системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими  технологиями,

использовать мировую  инфраструктуру для осуществления  расчетов в глобальных

масштабах.

Сейчас например в России созданы и действуют межбанковские  платежные

системы, основанные на банковских картах. Это — STB Card, Union Card и т.д.

Классификация пластиковых  карточек возможна по многим признакам: по материалу

изготовления, способу механизма  расчетов, виду расчетов, характеру

использования, по способу  записи информации, сфере использования,

территориальной принадлежности, времени применения и т.д.

По материалу изготовления карточки бывают бумажные (картонные), пластиковые,

металлические. В настоящее  время наибольшее распространение  получили

пластиковые карточки.

По способу механизма  расчетов карточки делятся на дву­сторонние  и

многосторонние.

     Двусторонние  — владельцы могут использовать  для покупки товаров в

замкнутых сетях, контролируемых эмитентами карт;

     многосторонние  позволяют своим владельцам покупать  товар у различных

торговцев и организаций  сервиса, признающих эти карты средством  платежа.

По функциональным характеристикам, или по виду расчетов, карточки делятся  на:

     кредитные —  связанные с открытием кредитной  линией в банке и позволяющие

владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и получении  кассовых ссуд,

и

     дебетовые —  предназначенные для получения  наличных де­нег в банковских

автоматах или покупки  товаров с расчетом через электронные  терминалы, но не

позволяющие оплачивать покупки  при отсутствии денег на счете  в банке.

Как разновидность платежных  карт в особую категорию вы­деляют  платежные карты

(charge card). При использовании  такой карты общая сумма долга  должна

полностью погашаться в течение  определенного времени после  получения выписки

без права продления кредита.

По характеру использования  карты бывают:

     индивидуальные («стандартные» или «золотые»,  предусматривающие множество

льгот для пользователей, выдаются лицам с высокой кредитоспособностью) —

рассчитанные на отдельных  клиентов банка;