Денежно кредитное регулирование

При срочных вкладах банк относительно процентов связан определенными  условиями, на каких принят вклад: до наступления срока размер процентов  не подлежит уменьшению и вообще изменению.

Но когда наступит срок, а вкладчик не берет своего вклада обратно, то банк обращает этот вклад  в бессрочный. Для бессрочных вкладов  банк не связан относительно процента в этом смысле, он всегда может сделать  выбор: или оставить свой вклад на уменьшенных процентах, или взять  его обратно. [8, с.318]

Принимая подобные вклады, банки действуют в качестве учреждений для облегчения и для улучшения  условий сбережений. Но, так как  ведение счетов различными суммами, вносимыми отдельными лицами на вклады, сопряжено с расходами, то банки  принимают подобные суммы, начиная  от такого их размера, при котором  прибыль от пользования ими покрывает  расходы на них и дает какой-либо излишек для банка. Другими словами, банки могут служить сберегательными  учреждениями не для всяких мелких сумм и не для всяких лиц, а только начиная с лиц и сумм, представляющих уже известную степень состоятельности.

Наиболее распространенным, таким образом, видом срочных  вкладов является сберегательный вклад, который именуют обычным (regular) сберегательным счетом или счетом со сберегательной книжкой (passbook account). Для него характерно наличие сберегательной книжки, в  которой содержатся правила пользования  счетом, отражаются все операции по нему. Владелец, как правило, обязан предъявлять ее, чтобы положить деньги на счет или снять их. Одна из целей  сберегательных вкладов — поощрение  бережливости. Обычные сберегательные счета широко используют частные  лица и некоммерческие организации. [15, с.158]

Другой разновидностью срочных  вкладов являются срочные депозитные сертификаты, представляющие собой  денежный документ, удостоверяющий внесение в банк средств на определенное время  и передаваемый либо не передаваемый другим владельцам по индоссаменту. Эти  вклады могут быть изъяты только по предъявлению правильно индоссированного сертификата. Они учитываются в  главной бухгалтерской книге  банка под рубрикой «Срочные депозитные сертификаты», а не в индивидуальных книгах под фамилией лица, которому выдан сертификат, как это практикуется с обычными сберегательными счетами. Существует несколько видов депозитных сертификатов. Так, многие крупные банки  выпускают передаваемые депозитные сертификаты для крупных держателей. Банки также стремятся привлечь также более мелких инвесторов с  помощью краткосрочных сертификатов денежного рынка (money market certificates). А  депозит, известный как сберегательный сертификат, аналогичен депозитному  сертификату в том отношении, что он выпускается на определенный срок, обычно на три года. [15, с.158]

Вообще, разыскивая свободные  средства и привлекая их к себе, изучая степень их свободности, банки  извлекают большие выгоды для  себя, оказывают ценные услуги торговле и промышленности и всему народному  хозяйству вообще. Выгоды вкладной операции для банков состоят в  том, что она снабжает их необходимыми оборотными средствами и предоставляет  им сравнительно дешевый кредит.

Для лиц, сберегающих капиталы, она важна тем, что они не принуждены держать свои сбережения в праздном и бесполезном состоянии до того времени, когда деньги понадобятся. Параллельно и одновременно с  процессом сбережения идет надежное производительное и доходное употребление сбереженных сумм, увеличивающее  их размер, так как собственник  вклада получает хоть и умеренный, но постоянный доход. Кроме того, вкладчики  сохраняют право распоряжаться  своими сбережениями в любое время, чего нельзя сказать о многих других видах помещения капитала.

Чрезвычайно важно значение вкладной операции для промышленности. Сосредотачивая у себя небольшие  сбережения отдельных лиц, рассеянные повсюду, которые могли бы остаться без употребления и были бы потеряны для промышленности и торговли, банки соединяют их в значительные массы и употребляют для развития производства.

Для всего народного хозяйства  польза от депозитной политики банков заключается в том, что сбережения оживляют предприимчивость народа, не отвлекая от оборота разрозненные капиталы.

Кроме того, депозитные операции способствуют бережливости. Возможность  получать от сбережения доход влияют так, что даже низшие слои становятся бережливыми. Стремление к сбережению денег развивается в широких  массах населения. Этот факт придает  отдельным хозяйствам большую устойчивость в борьбе за существование, таким  образом есть повышает их приспособляемость. Тем не менее, современные банки  черпают оборотные средства, в  основном, за счет кассовых запасов  торгово-промышленного оборота.

Таким образом, пассивные  операции коммерческих банков формируют  ресурсы банка, а сами коммерческие банки при этом выступают посредниками между теми, кто располагает средствами в виде сбережений, и теми, кто  в них нуждается в данный момент.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Депозитная политика коммерческих банков Республики Казахстан 

 

В последние годы экономика  Казахстана характеризуется устойчивыми  позитивными тенденциями. Высокие  темпы экономического роста страны обеспечиваются не только внешними факторами, связанными с благоприятной ценовой  коңектурой на сырьевые ресурсы, но и  внутренними.

Казахстан фактически с нуля построил эффективную банковскую систему  – и это притом, что в республике фактически не было традиций банковского  дела. Именно, банковский сектор Казахстана является сегодня наиболее реформированным  и динамично развивающимся, а  наши банковские технологии уже сегодня  считаются на постсоветском пространстве востребованной, конкурентоспособной, экспортной продукцией. [12, с.5]

Банковская система Казахстана на сегодня является самой динамично  развивающейся в СНГ. На 1 сентября 2012 года функционировало 37 банков, в т.ч. государственных 2, с иностранным участием (включая дочерние банки банков – резидентов Республики Казахстан) – 16. С 2003 года все банки Казахстана работают по международным стандартам финансовой отчетности. Совокупный собственный капитал 1.12.2003 года составлял 198,6 млрд. тенге (в эквиваленте 1,3 млрд. долл. США). Капитализация банков Казахстана увеличилась в первом полугодии 2011 года по сравнению с первым полугодием 2010 года на 62% с 204,4 миллиарда тенге (1,5 млрд USD) до 331,8 миллиарда тенге (2,5 млрд USD).

Укрепление банковской системы  характеризуется высокими темпами  роста таких показателей, как  совокупные активы банков, вклады населения  в банках. Достаточно высоко можно  оценить политику банков, направленную на привлечение внутренних ресурсов, поскольку на данном этапе рост обязательств банков в основном происходят за счет притока денег населения и  предприятий на депозиты (таблица 1).

По данным таблицы видна  благоприятная тенденция – удлинение  депозитной базы банков. Если на начало 2010 года на депозиты до востребования приходилось 47,8%, то на конец 2010 года их вес снизился до 27,6% и в депозитной базе банков стали преобладать срочные депозиты.

Доля депозитов населения  в национальной валюте практически  не изменилась за анализируемый период.

В целом за 3 года вклады населения выросли в 10 раз и достигли 2,1 млр. тенге. Средний размер депозитов на душу населения вырос с 84 долл. США до 138 долл. США. Казахстан по данному показателю среди стран СНГ уступает пока только России. [1, c 56]

 

 

 

 

Таблица 1. Динамика роста  вкладов населения в банках второго  уровня Республики Казахстан за период с 04.2005г. по 01.2006 гг. (млн. тенге)

 

 

Показатель    06.09      09.10    05.11**   01.12

Вклады 

населения, всего 509 546   531 365    596 844      603 160

в том числе: 277 367  288 604      312230   319313

в СКВ  232 068   242 589    284 465    283 641

вПВВ            111        171     149                206

Вклады 

до востребования,93391    91180   103 404    94930

в том числе:

в тенге           58281     62732          69380    66221

в СКВ                   35027    28306           33914    28546

вПВВ             113        83       142      163

Условные вклады,

всего            1075      1387      1367      1345

в том числе: 774      1072      1044     1 020

в СКВ  301       315        324        326

вПВВ                        -          -           -           -

Срочные вклады,

 всего         415 080    438 797     492 073    506885

 

в том числе:

в тенге        218312     224 800      241 806     252 072

краткосрочные   71041       67 131        68688       69738

долгосрочные    147271      157 669      173119      182 334

в СКВ         196740      213 968      250 227      254 770

в ПВВ  29         30          40         44

 

 

Источник: составлено по данным Статистического бюллетеня НБРК № 9, 02.2012 года.

* включая счета нерезидентов

** без учета заключительных  оборотов

*** включая текущие счета

С начала 2012 года общий объем депозитов казахстанских банков первой десятки вырос на 21%, в аналогичный период 2011 года этот показатель составил 10%. Этот факт говорит о том, что темп роста депозитной базы всех банков второго уровня увеличивается с каждым годом. Все эти показатели позволяют нам делать прогноз об активном росте депозитной базы в 2011-2012 годах.

 

Важным фактором, способствующим привлечению денег населения  в банковский сектор, является сформированная Национальным Банком система коллективного  гарантирования (страхования) депозитов  физическим лицам.

Создание механизма гарантированных  вкладов, компенсация вкладов граждан  в результате введения свободно плавающего обменного курса (СПОК), жесткий банковский надзор, обеспечили рост доверия к  банковской системе. Сбережения населения  все в большей мере вовлекаются  в экономику и работают на интересы страны.

Кроме того, в последнее  время заметно ускорился процесс  деформализации экономики, что обусловлено  последовательной экономической политикой  государства, направленной на поддержание  макроэкономической стабильности, устойчивость национальной валюты и опережающее  развитие финансового сектора, без  применения каких-либо административных мер.

В итоге среднегодовой  уровень инфляции за последние 5 лет с 2009 по 2012 гг. – снизился с 8,3% до 5,6%. Это позволило Национальному Банку установить ставку рефинансирования на самом низком уровне с 25% до 7%.

В таблице 2 представлены характеристики депозитных операций, которые предлагают коммерческие банки Казахстана.

 

Таблица 2 Анализ депозитных операций коммерческих банков КазахстанаБанк 

Депозит                      %      Сумма тг     Срок

АО Валют-Транзит Банк  Депозит VIP 13.5 %   7 000 000     60 мес.

АО Валют-Транзит Банк  Депозит VIP 13 %     7 000 000     48 мес.

АО Цеснабанк     Депозит Цесна            13 %    15 000      37 мес.

АО Валют-Транзит Банк  Депозит VIP 12.5 %   7 000 000     36 мес.

АО Цеснабанк Депозит Цесна           12 %     15 000     13 мес.

АО Валют-Транзит Банк Депозит VIP 12 %    7 000 000     24 мес.

АО Банк ЦентрКредит Депозит VIP 11.5 %   7 000 000     54 мес.

АО Банк ЦентрКредит Депозит VIP 11.4 %   7 000 000     48 мес.

АО Банк ЦентрКредит Депозит VIP 11.3 %   7 000 000     42 мес.

АО АТФБанк Депозит АТФ-Престиж 11.2 %   8 000 000    120 мес.

АО Банк ЦентрКредит Депозит VIP 11.2 %   7 000 000      36 мес.

АО Альянс Банк Депозит фин.констр.  11 %     1 000      1 мес.

АО TEXAKABANK Депозит Звезда 11 %     7 000       37 мес.

АО Альянс Банк Депозит Курмет             11 %      1 000     37 мес.

АО Нурбанк   Депозит Максимум Плюс 11 %   1 500 000     37 мес.

АО Цеснабанк  Депозит Цесна плюс 11 %     75 000     37 мес.

АО Темiрбанк Депозит Темiр            11 %    15 000     60 мес.

АО Альянс Банк Депозит Фин. Констр. 11 %     1 000      1 мес.

АО Темiрбанк Депозит Гарантия 11 %       7000    36 мес.

 

 

Анализируя таблицу 2, можно  заметить, что ставки вознаграждения по депозитам примерно одинаковые. Несколько выше ставки в АО «Валют-Транзит-Банк». Обычно ставки вознаграждения по депозитам  пересматриваются раз в год в  сторону понижения. Это естественный процесс: чем стабильнее становится банковская система Казахстана, тем  ниже риск и, следовательно, ниже проценты. Наиболее выгодные условия вкладчикам предлагает АО «Альянс-банк». Депозиты Альянс-банка характеризуются минимальными суммами вклада и небольшим сроком вклада.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Глава 3. Анализ пассивных операций на примере АО «Альянс-Банк 

 

3.1 Анализ ресурсной  базы АО «Альянс-Банк» 

 

 Акционерное Общество "Альянс Банк" является одним  из самых динамично развивающихся  казахстанских банков второго  уровня и успешно работает  на рынке банковских услуг  вот уже более 10 лет. В рейтинге  банков 2-го уровня по Республике  Казахстан АО «Альянс-банк находится  на 4-м месте.

На 1 июля 2012 года филиальная сеть банка состояла из 19 филиалов, 88 отделений в 27 городах республики. Альянс Банк является участником: Фонда обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц Республики Казахстан; Казахстанского фонда гарантирования ипотечных кредитов; Казахстанской фондовой биржи (KASE) по категориям А, B, P и K; Ассоциации финансистов Международных межбанковских систем телекоммуникаций S.W.I.F.T. и REUTERS; Торгово-промышленной палаты Казахстана; VISA International.

Партнерами Альянс Банка  на рынке финансовых услуг являются: ЗАО "Национальный Процессинговый Центр"; ЗАО "Казахстанская Фондовая Биржа" (KASE); ТОО "Альянс Лизинг"; СК "Альянс Полис", АО "Альянс Капитал".