Денежно кредитное регулирование

Альянс Банк включен в  определенный Национальным Банком Республики Казахстан перечень банков второго  уровня, которым компании по управлению пенсионными активами, а также  ЗАО "Государственный накопительный  пенсионный фонд" доверяют финансовые средства для размещения на депозитах.

Активы АО «Альянс-банк» на 1 июля 2011 г. составили 225,5 млрд. тенге.

С начала 2009 г.:

-  активы Альянс Банка  увеличились в 27 раз;

-  доля на рынке выросла  с 1,0% до 6,4%. (рис.1)

Динамика роста активов  АО «Альянс-Банк»

Обязательства банка на 1 июля 2005 г. составили 208,5 млрд. тенге.

С начала 2002 г.:

-  обязательства Альянс  Банка увеличились в 30 раз;

-  доля на рынке выросла  с 1,0% до 6,7%. (рис.2)

Динамика роста обязательств АО «Альянс-Банк»

Такие результаты были достигнуты благодаря высокому темпу роста  банка, который превышал темп роста  банковской системы страны. Среднегодовой  темп роста совокупных активов банковской системы Республики Казахстан составлял 1,5, а активов АО «Альянс Банк» - 2,5. (Рис.3)

 

 

Динамика роста совокупных активов банков второго уровня Республики Казахстан и активов АО «Альянс-Банк»

Собственный капитал банка  с начала 2009 г. увеличился в 13,5 раз и на 1 января 20012 г. составил 29,2 млрд. тенге. (таблица 3)

 

Таблица 3 Анализ динамики баланса  АО «Альянс-Банк»№ п/п Показатель Период                      2009г.                 2010г.                2011г.            2012г.

1 Активы банка         8,2                     140,                 7 225,5          336,9

2 Обязательства банка   6,9             124,4          208,5         307,7

3 Собственный капитал банка 1,3   16,3                     20,4          29,2

 

Увеличение собственного капитала в 22, 5 раз за 6 лет было связано  с активным размещением акций  АО «Альянс-банка» на фондовом рынке  как внутри страны, так и на зарубежном рынке. Активы и обязательства банка  росли в связи с ростом вложений в ценные бумаги и ростом счетов клиентов.

Рост капитала проходил в  результате пропорционального роста  долей миноритарных акционеров, объем  собственного капитала на 1 января 2011 года составил 16,322 млрд тенге (18,271 млрд с учетом капитала 2-го уровня), что может обеспечить рост активов банка до 240 млрд тенге. Вместе с тем банк намерен увеличивать уставный капитал по 100 миллионов долларов в год до 2012 года. По размеру собственного капитала Альянс Банк вошел в пятерку банков Казахстана, хотя по размерам активов банк на шестой позиции. [5]

По результатам первого полугодия 2012г АО Альянс Банк стал четвертым банком в Казахстане по размеру активов и собственного капитала. Рост ресурсной базы позволил Альянс Банку значительно нарастить свои активы, которые с начала года увеличились на 57% и достигли 521 969 млн. тенге. Финансовую устойчивость Банка характеризует размер собственного капитала. С начала года собственный капитал Альянс Банка вырос на 32,5%, и на 1 июля 2012г. составил 37 155 млн. тенге. Основным фактором роста собственного капитала стал рост средств, вложенных в Банк его акционерами.

Увеличение привлеченных средств клиентов Банка стало  результатом эффективной депозитной политики. В течение года Банком были разработаны и внедрены новые  депозитные программы с привлекательными для клиентов условиями. В итоге  значительно выросло доверие  вкладчиков и популярность депозитов  Альянс Банка среди населения. В  целом, средства клиентов Банка составили 162 637 млн. тенге на 1 июля 2012г., что на 18% превышает данные на начало года.

О росте доверия к Банку, как на внутреннем рынке, так и  со стороны международных организаций, свидетельствует рост ресурсной  базы (обязательств) Альянс Банка. Ресурсная  база Банка с начала года увеличилась  на 59%, и на конец первого полугодия  текущего года составила 484 814 млн. тенге. Привлеченные средства банк в большей  степени размещает на кредитном  рынке. Так, 64% от общего объема активов  составляют ссуды и средства, предоставленные  клиентам.

АО «Альянс банк» в 2011 году привлек на внешних рынках заимствования на 65 млрд. тенге ($500 млн.), увеличив данный показатель в сравнении с минувшим трехлетним периодом в 10 раз.

Таким образом, в этом году произошел десятикратный рост международных  заимствований банка в сравнении  с предшествующим трехлетним периодом развития (2009-2011 гг.), когда объем привлечения составил $50 млн.

Согласно выписке из системы  реестров держателей акций на 30 сентября 2012 года общее количество объявленных акций АО "Альянс Банк" составляло 3 937 500, из них 3 250 000 простых KZ1C40310019 и 687 500 привилегированных KZ1P40310115 акций. На указанную дату размещено 3 226 319 простых и 400 000 привилегированных акций. [5]

Держателями пяти и более  процентов от общего количества размещенных  акций АО "Альянс Банк" являются следующие юридические лица

Акционеры Альянс-банка утвердили  внутреннюю облигационную программу на 2011 год на общую сумму 40 млрд. тенге ($308 млн.), тогда как в период 2002-2004 годы объем выпуска облигаций банка составил 8 млрд. тенге.

Также утвержден план капитализации «Альянс банка» на период 2009-2012 годы, в соответствии с которым предусмотрено увеличение уставного капитала банка на $100 млн. ежегодно в тенговом эквиваленте.

Таким образом, благодаря  эффективной политике Банка по привлечению  ресурсов и их размещению, чистая прибыль Банка за первое полугодие 2012 года составила 2 104 млн. тенге, что более чем в 2 раза выше по сравнению с аналогичным периодом 2011 года.

 

 3.2 Депозитная политика АО «Альянс-банк»

 

Доля АО «Альянс Банк»  на рынке депозитов Республики Казахстан  выросла с 1,6% несколько лет назад до уровня более чем в 5% в 2012 году.

Срочные вклады физических лиц на 1 июля 2012 года - 58 млрд. тенге, что на 53% выше, чем на начало года. В АО «Альянс Банк» количество вкладчиков за период 2009-2012гг. увеличилось в 25 раз, а средняя сумма одного срочного депозита в 5 раз. С начала 2012 года депозитная база АО «Альянс-банка» увеличилась на 53%, а за аналогичный период прошлого года прирост составил 37%. В целом объем депозитного портфеля физических лиц АО «Альянс-банк» с учетом вкладов до востребования за последние 3 года и 9 месяцев 2012 года вырос более чем в 14 раз и на 1 сентября составил порядка 65 млрд. тенге.

АО «Альянс Банк» предлагает своим клиентам гибкую систему ставок по депозитам в иностранной и  национальной валютах. Клиент может  размещать депозиты на короткие сроки.

Благодаря ежедневному мониторингу  мирового рынка депозитов АО «Альянс  Банк» предлагает наиболее выгодные и конкурентные ставки по депозитам  номинированных как в ведущих  мировых валютах (Доллар США, Евро), так и в национальной валюте:

Процентные ставки действительны  в течение текущей рабочей  недели и изменяются в первый рабочий  день, следующий за выходными днями.

По приросту срочных вкладов  населения по итогам полугодия Альянс Банк занял III место среди коммерческих банков РК. Доля банка на рынке по этому показателю - 9,4%, это самый  высокий прирост рыночной доли среди  банков с начала года. АО "Альянс Банк" находится на V позиции по портфелю срочных вкладов населения.

В целом налицо динамика роста доверия населения как  к самой банковской системе в  целом, так и к конкретным продуктам  в частности.

На рост депозитов Альянс Банка, помимо внешних факторов, таких, как улучшение общей макроэкономической ситуации в стране, функционирование системы гарантирования вкладов, влияет также ряд внутренних факторов.

АО «Альянс-Банк» реализует  эффективную депозитную политику, включающую в себя широкий выбор привлекательных  депозитных продуктов, активную рекламную  деятельность, высокое качество обслуживания и поддержание положительной  репутации банка на рынке депозитных услуг.

Размещение денежных средств  вкладчиков производится путем поступления  денежных средств на депозитный счет вкладчика, открытый в АО «Альянс-Банк», на определенный срок и под установленную  банком на этот срок процентную ставку.

Проценты на сумму вклада начисляются со дня следующего за днем поступления денежных средств  на депозитный счет вкладчика до дня  возврата вклада клиенту включительно.

В случае досрочного востребования  вклада, проценты выплачиваются исходя из ставки, установленной по вкладам  до востребования. Если по истечении  срока депозитного вклада клиент не требует его возврата, то депозит  считается продленным на условиях вклада до востребования, при этом проценты выплачиваются, исходя из процентной ставки, установленной по вкладам до востребования.

Банк гарантирует сохранность  денежных средств, их возвратность по требованию клиента в соответствии с условиями договора, тайну депозитного  вклада.

 

Рассмотрим условия некоторых  депозитных программ АО «Альянс-банк»: депозит «VIP» и депозит «Курмет».

 

Таблица 5 Депозитная программа VIP Условия     Депозит V.I.P.

Процентная ставка 5%

Валюта доллары/евро

Срок 8 мес.

Сумма 20 000

Пополнение возможно

Снятие не возможно

Начисление % ежемесячно

Особые условия 

1. Предоставление возможности  выдачи кредита под залог депозита (депозит-гарантия) на сумму, не  превышающую 95% от суммы депозита: Маржа Банка 1,5%.

2. Бесплатное получение  платежной карточки Visa.

Преимущества депозита «Курмет»:

-  низкий размер первоначального  взноса;

-  фиксированная ставка  вознаграждения в течение всего  срока вклада;

-  возможность частичного  снятия денег с вклада в  случае возникновения непредвиденных  обстоятельств;

-  возможность ежемесячного  снятия начисленного вознаграждения, т.е. использование депозита в  качестве источника получения  дополнительного дохода;

-  капитализация вклада  при условии выплаты вознаграждения  в конце срока.

Таблица 6 Условия депозита «Курмет» Срок вклада: 24 месяцев, 37 месяцев

1 2

Минимальная сумма вклада: От 1 000 KZT, 10 USD/ EUR

Пополнение вклада: в течение всего срока без ограничений

Частичное снятие: 1 раз в месяц не более 50% от текущего остатка

Фиксированная ставка вознаграждения по депозиту: в течение всего срока

Выплата вознаграждения: по желанию вкладчика: ежемесячно или в конце срока с капитализацией. В случае ежемесячной выплаты вознаграждения, начисленные проценты перечисляются по желанию клиента: на счет до востребования либо на карт счет.

Пролонгация: в случае невостребования вклада по окончании срока договора, вклад автоматически пролонгируется на аналогичный срок на условиях, действующих на момент пролонгации

Платежная карточка VISA (бесплатно) в зависимости от суммы:

свыше эквивалентной суммы 200 долларов США VISA Eleсtron

свыше эквивалентной суммы 5000 долларов США VISA Classic

свыше эквивалентой суммы 20000 долларов США VISA Gold

Ставки вознаграждения (KZT) 24 мес. – 10% 37 мес. – 11%

Таким образом, депозиты АО «Альянс-банка» являются выгодным средством  вложения капитала. Сохранность депозитов  обеспечивает система гарантирования вкладов. Основной целью дальнейшей стратегии развития Альянс Банка  будет являться обеспечение стабильного  роста банковского бизнеса, адекватного  росту экономики и банковского  сектора Республики.

 

 

 

 

 

Заключение 

 

Современный банк выполняет  до 100 видов операций и услуг. Все  они связаны между собой. Прежде всего, существует зависимость между  активными и пассивными операциями. Банки оперируют преимущественно  чужим капиталом, поэтому масштабы кредитования и инвестирования банковских средств во многом зависят от способностей кредитного учреждения привлечь свободный  денежный капитал и сбережения.

Политика коммерческих банков, направленная на привлечение внутренних ресурсов характеризуется высокими темпами роста таких показателей, как совокупные активы банков, вклады населения в банках.

С начала 2012 года общий объем депозитов казахстанских банков первой десятки вырос на 21%, в аналогичный период 2011 года этот показатель составил 10%. Этот факт говорит о том, что темп роста депозитной базы всех банков второго уровня увеличивается с каждым годом. Все эти показатели позволяют нам делать прогноз об активном росте депозитной базы в 2009-2011 годах.

Про банковские депозиты все  известно, этот продукт уже очень  давно представлен на рынке Казахстана, и особо распространяться про  него нет смысла. Основным достоинством депозита является его надежность, поскольку наша банковская система  имеет систему гарантирования вкладов. Основной недостаток – низкая доходность, по самым лучшим тенговым депозитам  можно получить примерно до 12 процентов  годовых (при капитализации процентов).

В качестве объекта исследования был выбран АО «Альянс-банк», который  является одним из самых динамично  развивающихся казахстанских банков второго уровня и успешно работает на рынке банковских услуг вот  уже более 10 лет. Будучи универсальным  банком, Альянс Банк предлагает очень  широкий спектр банковских операций.

Доля АО «Альянс Банк»  на рынке депозитов Республики Казахстан  выросла с 1,6% несколько лет назад до уровня более чем в 5% в 2012 году.

АО «Альянс Банк» предлагает своим клиентам гибкую систему ставок по депозитам в иностранной и  национальной валютах. Клиент может  размещать депозиты на короткие сроки. Также благодаря ежедневному  мониторингу мирового рынка депозитов  АО «Альянс Банк» предлагает наиболее выгодные и конкурентные ставки по депозитам номинированных как в  ведущих мировых валютах (Доллар США, Евро), так и в национальной валюте:

Благодаря эффективной политике АО «Альянс-банка» по привлечению ресурсов и их размещению, чистая прибыль банка за первое полугодие 2012 года составила 2 104 млн. тенге, что более чем в 2 раза выше по сравнению с аналогичным периодом 2011 года. На рост депозитов Альянс Банка, помимо внешних факторов, таких, как улучшение общей макроэкономической ситуации в стране, функционирование системы гарантирования вкладов, влияет также ряд внутренних факторов.

 

Основной целью дальнейшей стратегии развития Альянс Банка  будет являться обеспечение стабильного  роста банковского бизнеса, адекватного  росту экономики и банковского  сектора Республики.

Важным фактором, способствующим привлечению денег населения  в банковский сектор, является сформированная Национальным Банком система коллективного  гарантирования (страхования) депозитов  физическим лицам.