Депозитный рынок Казахстана

13 января 1989 года был зарегистрирован  Акционерный банк «Каздорбанк»  Госбанком СССР за № 44. Учрежден  в значительной части первоначального капитала предприятиями и организациями Министерства автомобильных дорог Казахской ССР.

В апреле 1997т ОАО «Каздорбанк» и  ЗАО «Банк «Каспийский» заключили  Соглашение о партнерстве и сотрудничестве. Конструктивный стиль деловых взаимоотношений между партнерами и глубокое понимание в результате открытого обмена информацией, планами и взаимных стажировок сотрудников выявили конкурентные преимущества и слабости друг друга и привели к пониманию взаимной пользы от углубления интеграции и необходимости реорганизации двух банков через консолидацию их капиталов и усилий на финансовом рынке.

Ситуация  на финансовых рынках и наблюдающиеся  в банковской системе Республики процессы консолидации банковского  капитала и сокращения числа банков создали для банков-партнеров объективные условия для слияния.

В настоящее время Банк обладает разветвленной  сетью в 17 филиалов, 61 расчетно-кассовый отдел и 53 обменных пункта по всей территории Казахстана.

В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан «Банк Каспийский» может выполнять следующие услуги:

- привлечение депозитов на платной  основе;

- ведение счетов клиентов и  банков-корреспондентов, их кассовое  обслуживание;

- предоставление юридическим и  физическим лицам краткосрочных  и долгосрочных кредитов на  условиях возвратности, срочности  и платности;

- финансирование капитальных вложений  по поручению владельцев или  распорядителей инвестируемых средств;

- выпуск собственных ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;

- покупку, продажу и хранение  платежных документов и иных  ценных бумаг и другие операции  с ними;

- выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

- приобретение права требования  поставок товара и оказания  услуг, принятие риска исполнения  таких требований и инкассации  этих требований (факторинг);

- оказание брокерских услуг  по банковским операциям, выступать  в качестве агента клиентов  по их риску;

- услуги по хранению документов  и ценностей для клиентов (сейфовый  бизнес);

- финансирование коммерческих  сделок, в т.ч. без права продажи  (форфейтинг);

- доверительные операции по  поручению клиентов (привлечение  и размещение средств, управление  ценными бумагами);

- оказание консультационных услуг,  связанных с банковской деятельностью; 

- осуществление лизинговых операций.

Под депозитами понимается все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных. Депозиты бывают двух видов: вклады до востребования и срочные вклады. Вклады до востребования - это средства на текущих счетах клиентов, они могут быть востребованы в любой момент, по ним выплачивается низкий процент и они предназначены для текущих расчетов.

2.2 Анализ депозитных  операций АО «Банк Каспийский»

АО Банк Каспийский проводит достаточно консервативную политику по вкладам (депозитам), которая, на наш взгляд, не учитывает  возрастающую конкуренцию со стороны быстро развивающихся коммерческих банков в части привлечения вкладчиков. Отсутствуют вклады (депозиты) с разнообразными условиями. Будучи уверенным, в своей популярности у населения, АО Банк Каспийский даже не проконтролировал ситуацию по доведению информации о системе страхования вкладов до своих вкладчиков, и в ряде филиалов отсутствует, в доступных для вкладчиков местах, эта информация.

Анализируя вклады (депозиты) Банка  Каспийского на 2008 
год можно отметить следующее

· процентная ставка АО « Банка Каспийский » по многим вкладам (депозитам) установлена выше запланированной Правительством инфляции на 2008 год, и это радует. Так, при планируемом уровне инфляции на 2008 год в 8 %, количество вкладов, в которых имеются отдельные разновидности с более высокой процентной ставкой, составило 5 (5 разновидности из 10). Самая высокая процентная ставка АО « Банк Каспийский » по тенговым вкладам (депозитам) составила 12,5% (Это только 2 разновидности из 10). Если уровень инфляции сохранится до конца года ниже процентной ставки по вашему вкладу (депозиту), то с учетом процентных доходов, ваш вклад не обесценится. На это могут рассчитывать вкладчики по 26 разновидностям депозитов (56 %) АО « Банк Каспийский »;

· процентные ставки АО « Банка  Каспийский » по вкладам (депозитам) продолжают оставаться ниже ставки рефинансирования, устанавливаемой Казахстаном. При ставке рефинансирования на конец 2007 года в 12 %, самая высокая процентная ставка по тенговым вкладам на 2008 год составляет - 12,5% (и это только один вклад).

· процентные ставки Банка выросли  не по всем вкладам (депозитам), а по отдельным вкладам (депозитам) наблюдается  даже снижение доходности. Средний  же прирост по ставкам составил от 0,25 до 0,5 %. Не такая уж это значительная величина. Процентные ставки по вкладам (депозитам) продолжают оставаться среди наиболее низких ставок по банкам Казахстана.

· АО «Банк Каспийский» явно отдает предпочтение крупным вкладам (депозитам). Если сумма вклада (депозита) составляет от 500 000 тенге до 8 000 000 тенге, то процентная ставка по такому вкладу (депозиту) выше на 0,5 %. Если сумма вклада (депозита) - 8 000 000 тенге и более, то процентная ставка по вкладу (депозиту) выше на 0,95 %.

· Несмотря на разнообразие видов  вкладов (депозитов) Банка отдельные условия вкладов (депозитов) для вкладчиков ухудшились. При досрочном расторжении договора на депозит с длительным сроком хранения, потери процентных доходов будут более ощутимы.

Проценты на отдельные виды пенсионных вкладов (депозитов) подросли только на 0,25 %.

На сегодняшний день АО « Банк Каспийский » предлагает вам только один, «Каспийский» депозит, в котором  собраны наиболее удобные и выгодные для Вас условия. При этом упраздненные виды вкладов до момента истечения  срока договора остаются действующими, Это следующие вклады:

Таблица 1. Виды депозитов АО «Банк  Каспийский»

Прибыльный	(упразднен с 01.12.2006 г.)
Денежный дождь	(упразднен с 01.12.2006 г.)
Каспийский Люкс	(упразднен с 01.08.2007 г.)
Престиж	(упразднен с 01.08.2007 г.)
Экспресс-Вклад	(упразднен с 01.08.2007 г.)
Золотые традиции (Пенсионный)	(упразднен с 01.08.2007 г.)
Веселые каникулы	(упразднен с 01.08.2007 г.)
Особенный	(упразднен с 01.08.2007 г.)
Каспийский (открытый до 12.03.2007 г.)	(упразднен с 15.11.2007 г.)
Каспийский (открытый до 01.09.2007 г.)	(упразднен с 15.11.2007 г.)
Каспийский Накопительный	(упразднен с 01.02.2009 г.)

По условиям договоров по упраздненным вкладам при наступлении даты окончания договора пролонгация  не осуществляются и действуют следующие условия (в зависимости от договора):

· Ставка вознаграждения при начислении и расторжении начисляется в  размере, равном ставке до востребования;

· Все денежные средства переносят  на текущий счет вкладчика;

На сегодняшний день единственным действующим вкладом, подлежащим пролонгации по окончании срока, является срочный вклад «Каспийский», заключенный с 01.09.2007 г. Пролонгация данного вклада осуществляется не более 2-х раз и по ставке вознаграждения, действующей на момент пролонгации.

Таким образом, если по Вашему депозиту наступает пролонгация, то начисление вознаграждения, после пролонгации, будет осуществляться по ставке 11,5% годовых в тенге и 8% годовых в валюте, при этом годовая эффективная ставка равна 12,1% годовых в тенге и 8,3% годовых в валюте.

Ставка вознаграждения по тем вкладам, по которым еще не истек первоначальный срок действия договор.

Однако положительно то, что депозиты в Банке Каспийский открыть можно  очень просто:

· Позвонить финансовому консультанту;

· Выбрать удобный для Нас филиал;

· Назначьте встречу в удобное  для Нас время;

· Посетить в банк, открыть депозит  и приумножайте свои сбережения;

3. Современное состояние  и перспективы развития депозитных  операций в Казахстане

3.1 Характеристика вкладов  физических лиц в условиях современного состояния экономики страны

Динамика привлеченных средств  физических лиц свидетельствует  о сохранении позитивного развития банковского сектора. В I полугодии 2007г. вклады населения в банках выросли  на 14,7% до 4 340,4 млрд. тг. (в соответствующем периоде 2006г. на 13,6%).

Поквартальное рассмотрение динамики вкладов в банковской системе  показывает замедление темпов прироста вкладов в I квартале 2007г. (с 13,8% до 5,8%) по сравнению с традиционно "бурным" ростом в последнем квартале предыдущего  года. Таким же традиционным является последовавшее ускорение во II квартале 2007г. (до 8,4%).

Между тем с учетом сезонности указанные  темпы свидетельствуют о некотором  ускорении динамики рынка вкладов  в I полугодии 2007г. по сравнению с I полугодием 2006г. - до 14,7% против 13,8% соответственно. В то время как в прошлые периоды чаще наблюдалась ситуация замедления темпов прироста от года к году.

Структура депозитов населения  в зависимости от сроков размещения отражает инвестиционные предпочтения и ожидания вкладчиков. В I полугодии 2007г. продолжалась тенденция увеличения доли средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты. В результате на 1 июля 2007г. доля депозитов свыше 1 года составила 62,9% средств физических лиц, размещенных в банковской системе, увеличившись с начала года на 1,9%. Рассмотрение динамики депозитов в зависимости от сроков размещения показывает, что в течение уже нескольких лет, наибольший рост демонстрируют именно долгосрочные (свыше 1 года) депозиты. В свою очередь темпы прироста краткосрочных вкладов все чаще принимают отрицательные значения (по срокам от 31 дня до 1 года).

Следует отметить, что на протяжении уже достаточно длительного время  долгосрочные вклады обеспечивают основную долю в приросте ресурсной базы банков за счет вкладов населения. Помимо роста доверия к банкам сложившаяся тенденция в немалой степени объясняется стремлением граждан компенсировать инфляционные потери за счет более высоких процентных ставок по длинным депозитам.

Одновременно следует отметить произошедшее с начала года снижение доли вкладов до востребования, в то время как в 2005-2007 гг. наблюдался относительно быстрый рост остатков на счетах до востребования, связанный с ростом доходов населения. Вероятно, что в настоящий момент уровень вкладов до востребования достиг некоторого оптимального для вкладчиков уровня, позволяющего, с одной стороны, поддерживать необходимую ликвидность, а с другой - получать стабильный доход по срочным депозитам.

По оперативным данным, отток  депозитов, который происходил в августе-сентябре, он оказался не очень большим, и можно говорить о том, что в конце сентября мы видели, что происходит значительный рост вложений населения и предприятий в банковскую систему, - сказал заместитель председателя Нацбанка Д.Акишев. («Казахстан Сегодня»)

10 октября на пресс-конференции  в Алматы (Алма-Ате) экс-глава Нацбанка  Анвар Сайденов сообщил, что  в банковской системе Казахстана  в сентябре объем депозитов  физических лиц понизился на 3%, но при этом отметил, что  в последние дни сентября наблюдалось повышение объема депозитов физлиц в банковской системе.

Как ранее сообщалось со ссылкой  на данные Нацбанка, общий объем  депозитов резидентов в банковской системе в августе 2007 года по сравнению  с июлем сократился на 1%, но в сравнении  с декабрем 2006 года увеличился на 22,4% и составил в результате 3766 млрд тенге (текущий 120,93/$1). При этом в августе в сравнении с июлем депозиты юридических лиц сократились на 0,9% до 2328,8 млрд тенге, депозиты физических лиц - на 1% до 1437,2 млрд тенге.

Между тем вклады населения (с учетом нерезидентов) в банках за август снизились на 1,3% до 1448,8 млрд тенге. За тот месяц в структуре вкладов населения тенговые депозиты понизились на 9,7% до 992 млрд тенге, а депозиты в иностранной валюте повысились на 23,8% до 456,7 млрд тенге. В результате, удельный вес тенговых депозитов понизился с 74,8% до 68,5%.

В целом депозиты (физических и  юрлиц) в нацвалюте сократились  за август на 6,1% до 2614,9 млрд тенге, депозиты в иностранной валюте увеличились  на 13,1% до 1151,2 млрд тенге. В результате удельный вес депозитов в тенге снизился с 73,2% до 69,4%.

Структура депозитов по размеру  вкладов

На 1 июля 2007г. вклады до 500 тыс. тг. составили 5 210,9 млрд. тг. или 27,9% суммы страхуемых вкладов. Сумма вкладов в интервале  от 500 тыс. до 2,5 млн. тг. - 5287,5 млрд. тг. (29,7%). Депозиты от 500 тыс. до 3,5 млн. тг. - 956,7 млрд. тг. (8,2%). Вклады свыше 3,5 млн. тг. - 5 485,2 млрд. тг. (34,2%).

Наибольшая доля страховой ответственности  приходится на вклады от 500 тыс до 2 млн. тг. - 42,1%.. Вторым по объему ответственности являются вклады до 500 тыс. тг. - 41,3%. Депозиты от 2млн до 3,5 млн. тг. занимают 9,5% всей суммы ответственности. На вклады свыше 3,5 млн. тг. приходится 7,2% совокупной страховой ответственности.

3.2 Перспективы развития депозитных операций в Казахстане

Деятельность кредитных организаций  в большей степени ориентируется  на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция  роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций  качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц.