Депозитный рынок Казахстана

Одним из условий качественно нового этапа развития операций банков с  реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы.

Ключевым фактором решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылками  увеличения вкладов населения в  банках являются:

Ш повышение реальных доходов населения;

Ш реализация положений Казахстанского закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Республики Казахстан";

Ш укрепление устойчивости кредитных  организаций и банковского сектора  в целом;

Ш развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;

Ш повышение доверия клиентов и  вкладчиков к финансовым посредникам;

Ш сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;

Ш расширение состава банковских продуктов  для привлечения средств населения.

Правительство Республики Казахстан и Национальный банк Казахстана исходят из того, что принятие закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Республики Казахстан" обеспечивает необходимую правовую базу для государственной защиты интересов вкладчиков, особенно тех, кто имеет небольшие сбережения. Тем самым создаются условия как для увеличения притока вкладов в банковский сектор, так и для развития конкуренции между банками в сфере привлечения вкладов.

В рамках практических мероприятий  по функционированию системы страхования вкладов будет принят комплекс мер, направленных на минимизацию рисков системы страхования, прежде всего путем предотвращения участия в ней неустойчивых банков. Для участия в системе страхования вкладов кредитные организации должны соответствовать предусмотренным в законодательстве РК и в нормативных актах критериям допуска в эту систему.

В целях обеспечения формирования реальной срочной структуры пассивов и снижения риска ликвидности  банковского сектора планируется  пересмотреть положения статьи 47 Гражданского кодекса Республики Казахстан и внести в указанную статью изменения, предусматривающие предоставление кредитным организациям права определять в договоре банковского вклада различные условия досрочного возврата вклада.

3.3 Возможности управления и контроля по депозитным операциям коммерческого банка

Управление депозитными операциями -- это совокупность стратегических и тактических мероприятий, которые  проводит коммерческий банк с целью  привлечения временно свободных  денежных средств клиентов, и образование на этой основе кредитных ресурсов. Надежность и постоянство источников формирование кредитных ресурсов обеспечивается на основе разнообразия видов и условий (вплоть до индивидуализации) проведение депозитных операций относительно конкретных юридических и физических лиц.

Эффективное управление депозитными  операциями предусматривает расширение сети и видов депозитных счетов, удовлетворение потребностей клиентов в разнообразнейший банковских услугах, обеспечение гарантий вложений через  систему страхования депозитов и т.п.. Режим функционирования депозитных счетов в банка может отвечать потребностям максимального упрощения порядка проведение депозитных операций

Предпосылкой осуществления научно обоснованного управления депозитными  операциями коммерческого банка есть предшествующий анализ состояния, структуры и использование ресурсной базы и пассивных операций.

Стратегические инструменты управления депозитами банка включают мероприятия, направленные на укрепление его позиций  на депозитном рынке, который предусматривает учет всего комплекса факторов, которые создают внешнюю среду для банковской деятельности. Тактические инструменты управления депозитными операциями банка включают мероприятия улучшения внутренней организации депозитной работы: усовершенствование правил и порядка осуществление депозитных соглашений, улучшение работы персонала банка, который занимается пассивными операциями, поиск новых форм работы с клиентами, уменьшение вероятности риска и нерациональных решений и т.п..

В стратегическом плане управления депозитной деятельностью банка опирается на маркетинг депозитного рынка, регулирование спроса и предложения депозитных услуг. В тактическом плане управления депозитными операциями банка предусматривает, прежде всего, отладка четкого мониторинга количества и качества своего депозитного портфеля.

Специфической чертой депозитных операций является активная роль клиента банка, который самостоятельно определяет величину вклада, то есть частицу своих  доходов, которую он направляет на сбережение. Меры воздействия на экономическое поведение потенциальных вкладчиков должны занять весомое место в процессе управления депозитными операциями коммерческого банка. Честность и порядочность банка относительно клиентов должны быть нормой в любых, даже самых неблагоприятных для банковской деятельности, ситуациях.

Подорожание депозитов приводит и  к подорожанию кредитных ресурсов банка. Поэтому стремление банка  к максимальному удовлетворению потребностей вкладчиков должны ограничиваться будущими возможностями прибыльного размещения привлеченных ресурсов под более высокий, сравнительно с депозитами, процент. Для реализации этой задачи коммерческие банки устанавливают минимальную сумму срочного депозитного вклада, минимальный срок, на который вкладываются денежные средства, годовую процентную ставку, периодичность выплаты процента (ежемесячно, ежеквартально, по окончании срока) и т.п..

Эффективное управление депозитными  операциями создает условия для  оптимального ресурсного регулирования  в коммерческом банке. Умелое маневрирование ресурсами -- важный показатель профессионализма банковского персонала.

Пассивные операции коммерческого  банка органически связанные  с активными операциями. Банковский менеджмент неотделимый от обеспечения  эффективных взаимосвязей пассивных и активных операций банка. Привлечение денежных средств на депозиты в банк теряет любой смысл, если нет надежных каналов их следующего прибыльного размещения.

Надежная и эффективная система  гарантирования вкладов создает  условия для защиты интересов  вкладчиков на случай неплатежеспособности или банкротства банка, уменьшение риска кризисования банковской системы вследствие потери ликвидности через массовое снятие депозитов, повышение эффективности управление денежно-кредитной сферой экономики вследствие увеличения объема депозитов.

В любом банка может быть созданная  система регистрации депозитов, цель применения которой -- обеспечить верную и своевременную запись в  бухгалтерском учете суммы за депозитами, дать начисления и уплаты процентов, дать погашение депозитов и процентные ставки. Начисление процентов и осуществления соответствующих записей в бухгалтерском учете банка может периодически проверяться лицами, которые не причастны к начислениям. Проценты, отображенные на отдельных аналитических счетах процентных затрат (доходов), должны быть выверены с суммой процентов, уплаченных депоненту или полученные от банка.

Гарантией успешного управления депозитными  операциями являются взаимовыгодное отношение  между банком и клиентом. Чтобы  увеличить депозитные привлечения, банк должен тщательно и постоянно изучать интересы и пожелания вкладчиков -- юридических и физических лиц. Важно, чтобы банк предоставлял вкладчикам удобные формы депозитного обслуживания, которые бы сводило к минимуму затраты времени.

Западная банковская практика создала значительный опыт управления и контроля за проведением депозитных операций. Умелое использование этого опыта с учетом специфики отечественной экономики и ментальности населения имеет существенное значение для улучшения работы коммерческих банков в Казахстане. Важно, чтобы отечественные банки постоянно осуществляли поиск лучших методов и инструментов управления депозитними банковскими продуктами.

Заключение

Курсовая Работа написана на примере  ОАО «Банк Каспийский», который  входит в число 47 банков функционирующих на территории Казахстана. Банк образован в результате добровольного слияния ЗАО «Банк Каспийский» и ОАО «Каздорбанк». В настоящее время Банк обладает разветвленной сетью из 17 филиалов, 61 расчетно-кассового отдела и 53 обменных пунктов по всей территории Казахстана. В данной курсовой работе проделан анализ стремления банковского учреждения обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д. В курсовом исследовани мы отмечаем тот факт, что хорошая репутация, известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк. Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки/продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Известно, что ведущие коммерческие банки Казахстана стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания. В век стремительно развивающихся информационных технологий использование концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимание на новые технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствование уже существующих.К новым услугам относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет и т.д. Наряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять электронные услуги, к ним относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет. Проводят маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие. Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости. Выше изложенное, а также тот факт, что современное состояние и перспективы развития банковского обслуживания населения не было предметом специального исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы моей дипломной работы в условиях перехода к рынку. Теоретической и практической основой данной работы являются материалы исследования экономистов по смежным проблемам, как в нашей стране, так и за рубежом, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческих банков Казахстана и западных стран, статистически Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации  могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Структура их в банке подвижна и  зависит от конъюнктуры денежного  рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые  недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

Единственным по-настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держится на уровне 3,6-3,7 %. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов.

Укрепление депозитной базы очень  важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

В целом же можно отметить, что  в нашей стране наблюдается тенденция  к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета  с помощью пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.

Список использованной литературы

1. Указ Президента Республики  Казахстан, имеющий силу Закона, "О Национальном банке Республики Казахстан",30 марта 1995 г.

2. Указ Президента Республики  Казахстан, имеющий силу Закона, "О банках и банковской деятельности  в Республике Казахстан".31 августа  1995 г.

3. Антонов М.Т, Пессель М.А.  Денежное обращение, кредит  и банки. М., 1995.

4. Банки и банковские операции. / Под ред. проф. Жукова Е. Ф. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.- 471c.

5. Банки и банковские организации  в Республике Казахстан. Алматы, 2001.

6. Банковские учреждения в развивающихся  странах. Институт экономического развития Всемирного Банка,Том2.

7. Банковский портфель - 3 / Коробов  К.Л. - М.: Соминтек,1995 г.

8. Банковское дело (под редакцией  Г. С. Сейткасимова. Алматы, 1998

9. Букато В.И. , Львов Ю.И. Банки  и банковские операции / Под ред.  М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика , 1996.

10. Волосович С. Н. Перспективные  направления привлечения сбережений  населения банковскими учреждениями. // Вестник НБУ, № 11, 1997 г.

11. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Лаврушина  О. М. - М., 1998

12. Долан Э. Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М., 1996.

13. Долан Э. Дж, Кэмпбелл К., Кэмпбелл  Р. Деньги, банковское дело и  денежно-кредитная политика. -- М., 1991.

14. Ершова И. В. Имущество и  финансы предприятия. М, 1999

15. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции, М., 1997

16. Интернет ресурс : http://www.bankcaspian.kz/

17. Интернет ресурс : http://www.nationalbank.kz/

18. Конституция РК.

19. Закон "О банках и банковской  деятельности".

20. Ахметова А. "Роль системы гарантирования  вкладов населения в процессе увеличения депозитной базы банков второго уровня", стр.31-36 "Банки Казахстана".№11 за 2004г.

21. Асхауер Г. "Введение в банковское  дело" Экономика за 2004 год.

22. Абрамов М.А., Александрова Л.С.. "Финансы,  денежные обращения и кредит" - М. Институт международного права и экономики, 1999 год

23. Бергебаев А. "Финансово-банковская  статистика", Алматы, экономика 2000 год, стр.45.

е материалы и данные изданий периодической  печати