Деятельность микрофинансовых организаций: зарубежный и отечественный опыт

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ

БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

КАФЕДРА ФИНАНСОВ, ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ И КРЕДИТА

 

 

 

 

Контрольная  работа

по дисциплине «Финансовые рынки»

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ: ЗАРУБЕЖНЫЙ И ОТЕЧЕСТВЕННЫЙ ОПЫТ

 

 

                                                                                 студента 4 курса

                                                                                 специальности (направления)

                                                                                 экономика

                                                                                 очная форма обучения,

                    группа 26Э116

                                                                                 Картавого А.В.

 

                                                                                 Проверила:

                                                                                 Бородач Ю.В.

 

 

 

 

 

 

 

Тюмень 2014

 

 

 

Регистрационный номер (кафедра)                                                                                     Дата

________________                                                                                                         ______________201_

СОДЕРЖАНИЕ:

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………..……3

§1. Зарождение современного микрокредитования. Предпосылки создания микрофинансирования……………………………………………………………4

§2. Понятие и роль микрофинансирования………………………………………5

§3. Зарубежный опыт развития и регулирования микрофинансовой деятельности………………………………………………………………………8

§4. Микрофинансирование в России……………………………………………14

§5. Крупнейшие участники рынка МФО в России…...………………………...20

§6. Биржа кредитов в России……………...……………………………………..22

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….21

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………..23

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Сегодня в российской прессе нередко можно встретить информацию о том, что услуги микрофинансирования под лозунгом «занять до зарплаты» - это чисто российское явление. Конечно же, это не так.

Микрофинансовые организации, предоставляющие гражданам небольшой беззалоговый займ по одному документу, существуют практически во всех странах. Они имеются не только в странах с развитой экономикой, но и в странах «третьего мира». Сегодня микрофинансирование во всем мире уже признано одной из составляющих финансовой отрасли.

Проблема осознания места и значения микрофинансовых организаций (МФО) на рынках финансовых услуг является чрезвычайно актуальной. Это подтверждается быстрыми темпами развития данного сектора в России в последнее время. За последние 2 года портфель кредитов, выданных МФО, увеличился более чем в 1,5 раза, а число самих МФО в Реестре Федеральной Службы по Финансовым Рынкам (ФСФР) превысило 2000.

Поэтому представляется необходимым и своевременным исследование международного опыта становления и развития рынка микрофинансирования, а также и опыта в этой области и в Российской Федерации.

Целью данной контрольной работы является обоснование теоретических и методических аспектов механизма деятельности кредитных потребительских кооперативов (КПК) граждан, а также микрофинансовых организаций (МФО) как института микрофинансирования.

С поставленными целями можно привести и следующие задачи этой контрольной работы:

• уточнение экономической сущности микрокредита и определение наиболее существенных признаков, характеризующих возможности его использования.
• исследование современного состояния инфраструктуры микрофинансирования в РФ и его инструментария с учетом существующего законодательства.
• обобщение методологической основы функционирования МФО в России и зарубежных странах.

 

§1. ЗАРОЖДЕНИЕ СОВРЕМЕННОГО МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ. ПРЕДПОСЫЛКИ СОЗДАНИЯ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ.

 

Зарождение микрокредита в современном виде приходится на середину 1970-х годов. В это время в Бангладеш, Бразилии, Индии и других странах стали появляться первые программы выдачи беднейшим слоям населения кредитов для развития микробизнеса.

Одним из первопроходцев развития современного микрокредитования является доктор Мухаммад Юнус. Первые кредиты выдавались в рамках практического исследования, проводимого профессором Юнусом и его студентами в Университете Читтагонга в 1976 году. Основная идея Юнуса состояла в том, что предоставление кредита на развитие микробизнеса окажется эффективным методом помощи сельским беднякам, поскольку будет поощрять инициативу по выходу из состояния нищеты, развитию бизнеса и способствовать получению новых доходов. Выдача микрокредита была начата в деревнях, окружавших университет, постепенно процесс распространился на провинции, а потом и на всю страну. В ходе экспериментальной программы, начатой при поддержке местных сельских банков, были выданы тысячи займов, возврат по которым был осуществлен во всех случаях. Несмотря на успех пилотной стадии проекта, банки отказались от дальнейшей его поддержки, поскольку сочли такое кредитование слишком рискованным, а издержки слишком высокими. Тем не менее программа показала свою жизнеспособность и при содействии правительства Бангладеш и поддержке международных донорских фондов в 1983 году на ее основе был создан Grameen Bank, название которого можно приблизительно перевести как «деревенский банк».

Grameen Bank получил возможность кредитовать тех, кто не входил в целевую группу потенциальных заемщиков, а именно представителей беднейших слоев населения, у которых не было ни счета в банке, ни поручителей, ни залога.

Необычной чертой Grameen Bank является то, что на 94% он принадлежит самым бедным заемщикам, остальным 6% владеет правительство Бангладеш. Таким образом, Grameen Bank сочетает в себе черты банка и кредитного союза или кооператива.

Основой практики Grameen Bank стало групповое кредитование, которое во многом явилось краеугольным камнем в развитии микрокредитования в беднейших странах. При использовании подобной практики небольшая группа людей берет кредит коллективно, и риск каждого заемщика распределяется на всех членов группы. Признано, что солидарная ответственность во многом стимулирует использование микрокредитов бедными заемщиками, создавая для них поддержку. Кроме того, снижается непредсказуемость поведения отдельных заемщиков, а создаваемое членами группы давление ведет к более точному следованию каждого из них общим целям кредитной программы.

В то же время практика показывает, что такая модель лучше действует при небольших по размеру микрозаймах. Когда сумма займов возрастает, то в силу различных факторов, как психологических, так и имущественных, модель индивидуального кредитования оказывается более предпочтительной.

Первые микрофинансовые организации одной из своих главных целей ставили именно развитие предпринимательской инициативы.

 

§2. ПОНЯТИЕ И РОЛЬ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ

 

Микрофинансирование представляет собой предоставление субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам, финансовых и дополняющих их услуг, направленных с точки зрения макроэкономического эффекта на сглаживание социального неравенства в обществе, развитие частного предпринимательства, повышения уровня жизни населения, обеспечение занятости.

Цели микрофинансирования:

1. Экономические.

Обеспечение доступности рабочего капитала для начинающих предпринимателей.

Содействие ускоренному развитию малого бизнеса.

Выравнивание диспропорций регионального развития.

Декриминализация малого бизнеса путем сокращения доли ростовщического и теневого финансирования начинающих предпринимателей.

2. Социальные.

Борьба с безработицей и бедностью.

Интеграция социально-незащищенных слоев населения в полноценную жизнь - мигранты, бывшие военнослужащие, матери-одиночки, пенсионеры, молодежь.

Повышение уровня социально-экономической и гражданской активности населения.

Микрофинансирование стимулирует население к открытию собственного дела, что не только снижает социальные обязательства бюджета, но и увеличивает налоговые поступления от частного бизнеса и субъектов финансового рынка.

Последующее развитие микрофинансирования привело к разработке и улучшению его методологии. Можно выделить несколько основных принципов микрофинансовой деятельности, отличающих ее от банковской:

• «микрофинансовая организация идет к клиенту, а не клиент к ней»
• поддержка бизнес-инициативы потенциального заемщика осуществляется исходя из оценки существующих у него способностей и навыков
• личностные и деловые качества имеют большее значение при принятии решения о выдаче кредита, чем бизнес-план и/или обеспечение
• финансирование начинается с небольших сумм сопоставимых с масштабами собственных вложений заемщика
• последовательный рост размера микрокредита по мере роста бизнеса заемщика, а значит, ориентация последнего на долгосрочное сотрудничество
• относительно часто периодичность выплат по займу небольшими долями, равномерно распределяющими долговую нагрузку
• готовность к гибкому реагированию на изменение рыночных условий.

Распространение и развитие микрофинансовых услуг, а также рентабельность деятельности по их оказанию привели к интеграции микрофинансирования в мировой финансовый рынок. Сейчас микрофинансирование привлекает все большее внимание индивидуальных и институциональных инвесторов.

На сегодняшний момент микрофинансирование является одним из приоритетных направлений международной политики развития, активно поддерживаемой такими организациями, как Всемирный Банк Поддержки Бедняков (ВБПБ-CGAP). Одной из форм признания достижений микрофинансирования стало присуждение М. Юнусу и основанному им Банку Грамин Нобелевской премии мира 2006 года «За усилия по созданию основ для социального и экономического развития через микрокредитование».

Из вышесказанного можно сделать вывод, что микрофинансирование может быть решением проблемы доступности финансовых услуг, а также является перспективным инструментом инвестирования. В то же время масштаб влияния этого явления на уровень жизни бедного населения и развитие предпринимательства, а также методы и принципы микрофинансирования требуют дальнейших исследований и разработок.

 

 

§3. ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ РАЗВИТИЯ И РЕГУЛИРОВАНИЯ МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Институты микрофинансирования появились зарубежных странах в начале восьмидесятых годов прошлого столетия и тем самым данный процесс можно назвать «революция микрофинансов».

Развитие процесса микрофинансирования является значительным фактом реформирования современной финансовой системы во многих зарубежных странах.

Определение «микрофинансирование» в зарубежной литературе можно трактовать, как практику предоставления «маленьких ссуд» населению с низким уровнем дохода (менее одного доллара США в день); также лицам, ведущим мелкий кустарный бизнес; а так же начинающим предпринимателям, которые нуждаются в стартовом капитале и т.д.

Проведение исследований в сфере микрофинансирования представляют определённые трудности из-за наличия различных форм организаций микрофинансирования, большого разнообразия схем микрофинансирования, отсутствие не надлежащей информационных баз данных и единого метода анализа эффективности программ.

Полезность в данных научных исследованиях важную роль играет исследовательская организация Microfinance Information Exchange (MIX), которая получает спонсорскую помощь от международных банков. Данная организация исследует основные этапы эволюционного развития в области микрофинансирования, осуществляет сбор стат.данных по наиболее крупным организациям микрофинансирования, публикует аналитический обзор по организациям микрофинансирования в зарубежных странах. Microfinance Information Exchange публикуется журнал MicroBanking Bulletin, в котором издаются статьи по сложившимся проблемам в области микрофинансирования.

По полученным данным на официальном сайте журнала MicroBanking Bulletin,  на сегодняшний день в мире засчитывается несколько тысяч организаций микрофинансирования. По прогнозным данным Microfinance Information Exchange организаций микрофинансирования насчитывается от одной до двух с половиной тысяч, но можно полагать, что их в реальности намного больше. На основании данных статистики Европейского банка реконструкции и развития и российского центра микрофинансирования в настоящее время в России насчитывается свыше одной тысячи восемьсот функционирующих организаций микрофинансирования, в основном это кредитные кооперативы и государственные фонды поддержки малого и бизнеса.

Далее рассмотрим зарубежный опыт развития процесса микрофинансирования на примере деятельности Grameen Bank.

Первым центром микрофинансирования, как уже выше упоминалось, выступил Grameen Bank (Бангладеш). Для Grameen Bank были созданы все условия для работы, осуществляемые банком операции из сферы регулирования Центрального Банка Бангладеш, за исключением вопросов, связанных с расширением филиальной сети. Центральный Банк Бангладеш обеспечивает косвенное воздействие контроля за деятельностью Grameen Bank через процедуру управления контрольным двадцати пяти процентным пакетом акций банка, закрепленного за Центральным банком Бангладеш по распоряжению Министерства финансов Бангладеш.