Деятельность микрофинансовых организаций: зарубежный и отечественный опыт

Социальная значимость МФО лучше всего может быть раскрыта через основные принципы их функционирования:

1. Самостоятельный в отличие от традиционных банковских структур поиск потенциальных клиентов - физических лиц.
2. Поддержка инициативы начинающего предпринимателя исключительно на основе оценки его способностей и навыков без учета его финансового состояния или кредитной истории.
3. Строгий приоритет личностных и деловых качеств над финансовым обеспечением потенциального заемщика.
4. Финансовая поддержка клиента с незначительных сумм, сопоставимых с масштабами собственных вложений заемщика.
5. Относительно чистая периодичность выплат по займу небольшими долями для облегчения долговой нагрузки заемщика.
6. Последовательное увеличение суммы микрокредита в случае роста объемов бизнеса заемщика, что стимулирует последнего к постоянному и долгосрочному сотрудничеству с МФО.

Указанные принципы достаточно четко показывают, что для предпринимателей, которые только делают первые шаги в самостоятельном бизнесе, именно микрофинансирование является наиболее эффективным механизмом параллельно с обслуживанием уже действующих заемщиков (рис. №3).

С 2009 года в нашей стране запущен процесс реализации мероприятий, направленных на поддержку микрофинансирования, в рамках Программы государственной поддержки малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития РФ и Программы кредитования малого бизнеса Российского Банка развития.

 

Рис. 3. Динамика роста рынка микрофинансирования за 2003-2011 гг. (в млрд. руб.)

 

Основным барьером на пути развития института микрофинансирования в России является то, что государство в лице Минэкономразвития РФ направляет субсидии на пополнение портфеля микрозаймов исключительно государственных МФО, тогда как мировая практика подсказывает, что доступ к этим средствам на конкурсной основе могут получить в том числе и частные МФО, которые отвечают установленным государством критериям отбора. Подобный механизм может стать весьма эффективным при предоставлении субсидий от государства, расходовании бюджетных средств.

Понятно, что в современных условиях говорить об активном внедрении инноваций в сферу микрофинансирования пока не приходится, но очевидно, что первым шагом должно стать активное укрепление региональной финансовой инфраструктуры. Способы в достижении этой цели могут быть различными: это и расширение региональной банковской инфраструктуры, и развитие небанковских институтов, и функционирование инфраструктуры дистанционного финансового обслуживания с предоставлением микрозаймов в электронной форме, активным использованием электронных денег и платежных систем.

Еще одним важным направлением в развитии института микрофинансирования в России должно стать усиление агентских сетей традиционных банков, причем в качестве агентов должны выступать именно МФО. Возможно, что для продвижения данного направления потребуется государственное стимулирование. Пока ситуация остается достаточно напряженной: в 2011 году Российский банк развития на поддержку финансово-кредитного сектора выделил около 35 млрд. рублей, из которых институту микрофинансирования и кредитования МФО досталось только 1,5 млрд. рублей.

Для эффективного решения этой проблемы необходимо создавать институт банковских агентов в виде МФО, который в России весьма немногочисленный. По данным Российского Микрофинансового Центра, по итогам 2011 года агентов-МФО в России в 5 раз меньше, чем в Бразилии, и в 15 раз меньше, чем в США.

В ближайшие годы в России рост на рынке микрофинансирования возможен только в том случае, если этим заинтересуются крупные традиционные банки, которые уже более скрупулезно подходят к вопросу привлечения клиентов и продажи своих услуг. В качестве примера следует назвать ВТБ: банк запускает сеть отделений своей дочерней структуры «Лето банк», которая будет предоставлять микрокредиты населению. Только развитие института кредитных брокеров сможет радикально повысить эффективность деятельности МФО и увеличить их численность в современных российских условиях.

 

§5 КРУПНЕЙШИЕ УЧАСТНИКИ РЫНКА МФО В РОССИИ

 

1.МигКредит

«МигКредит» – одна из крупнейших компаний на рынке микрофинансирования, специализирующаяся на предоставлении займов физическим лицам. Миссия «МигКредит» — оказывать финансовую помощь простым людям. В своей работе компания придерживается принципов оперативности, прозрачности, инновационности, ответственного подхода к финансированию. Компания работает на рынке микрофинансирования с февраля 2011 года. За это время «МигКредит» профинансировала более 120 000 займов на сумму более 2,4млрд рублей. Микрофинансовая организация включена в государственный реестр  МФО 08 июля 2011. В этом же 2011 году компания выступила учредителем Некоммерческого партнерства микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и развитие» (НП «МиР»), а генеральный директор «МигКредит» Лора Файнзильберг является членом совета организации с момента ее основания.

 

2.Домашние Деньги

«Домашние деньги» - ведущая российская организация в сфере микрофинансирования – основана в 2007 г. Компания специализируется на необеспеченных займах малых размеров на короткие сроки частным лицам, не имеющим доступа к банковским продуктам. На сегодняшний день компания представлена в более чем 350 городах в 50 регионах РФ.

В декабре 2011 года рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило компании «Домашние деньги» рейтинг надежности микрофинансовых организаций А+.mfi «Очень высокий уровень надежности», в июне 2012 присвоен рейтинг «А – высокий уровень кредитоспособности». В мае 2012 года «Домашние деньги» успешно разместила дебютный выпуск облигаций серии 01 общей номинальной стоимостью 1 млрд руб.

 

3.Микрофинанс

Общество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовое агентство» (ООО «МИКРОФИНАНС») создано 11 декабря 2007 года банком ВТБ-24 (ЗАО) и Некоммерческим партнёрством «Московский центр развития предпринимательства» с целью оказания финансовой поддержки малому бизнесу посредством предоставления беззалоговых займов до одного миллиона рублей. «МИКРОФИНАНС» по праву считается одним из лидеров российского рынка микрофинансирования. За 5 лет, прошедших со дня основания компании, было выдано свыше 6000 займов на развитие бизнеса на общую сумму более 3 млрд. рублей предпринимателям, юридическим лицам и собственникам бизнеса. Сотрудничество с крупными банками – Банк ВТБ 24 , ОАО «МСП Банк» дает возможность ООО «МИКРОФИНАНС» наращивать портфель займов и успешно осуществлять региональную экспансию. На сегодняшний день офисы «МИКРОФИНАНС» представлены в Москве и 16 регионах России.

 

§6 БИРЖА КРЕДИТОВ В РОССИИ

 

На российском рынке появилась новая онлайн услуга P2P кредитования. 
P2P означает «от человека к человеку», что, в принципе, раскрывает суть онлайн услуги. Физические лица кредитуют и одалживают деньги таким же, как и они, людям, минуя посредника в виде банка. По совместительству это еще и инвестиционный инструмент, каждый может запросто разместить свои средства на сайте и раздавать кредиты на свое усмотрение.

Эта услуга пришла к нам с запада, где пользуется огромной популярностью, и общие суммы выданных кредитов по такой системе уже превышают сотни миллионов долларов. Вопрос в том, приживется ли она в России, где отношение к сети Интернет у многих пока еще находится на стадии недоверия.

Определенные плюсы такой системы видны невооруженным взглядом, процентные ставки находятся на таком уровне, что привлекают как большое количество инвесторов, так и заемщиков. Для тех, кто хочет взять кредит, процент ниже банковского, а для инвесторов – прибыль выше обычных годовых. Выгода для всех налицо, но как можно быть уверенным, что заемщик не обманет и вернет деньги, взятые взаймы? 
В общем-то, это основной вопрос, который возникает у потенциальных клиентов такого сайта. Его решение кроется в четком контроле кредитной истории и наличии определенного рейтинга заемщиков на сайте. Кредитор сам решает, кому дать кредит, исходя из этого рейтинга. Чем выше показатель, тем больше доверия к заемщику. Если же показатель совсем низкий, то такой человек просто-напросто исключается из системы. Нужно отметить, что договор, заключаемый на сайте, имеет полную юридическую силу, поэтому за законность операций можно не переживать.

"Биржа кредитов" - уникальная площадка выгодного кредитования и инвестирования! На «Бирже кредитов» условия кредитования формируются законами рынка, поэтому кредитор может сделать выгодные инвестиции, а добросовестный заемщик – получить доступный кредит без справок. Кредитор самостоятельно определяет свой доход, основываясь на выбранном уровне риска. Надежность выдачи кредитов повышает схема портфельного кредитования, в соответствии с которой каждый кредитор выдает займ нескольким физическим лицам. Все договоры, заключаемые на «Бирже кредитов», обладают юридической силой.

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Сегодня в Российской Федерации, после вступления в силу с 04 января 2011 года Закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» №151-ФЗ, начинает формироваться новый институт микрофинансовых организаций. Но «микрофинансовая деятельность» и «микрофинансовые организации» - это не тождественные понятия. Но на эту особенность стоит обратить внимание мелким банкам и тщательнее оценить данный вид бизнеса. В свою очередь Банку России следует более внимательно оценить возможное направление банковского бизнеса и вместо того, чтобы просто уничтожать малые банки, переориентировать их деятельность путем внесения изменений в ряд нормативных актов, нацеленного на создание эффективного механизма финансирования малого бизнеса и населения. Сегодня МФО становится все более значимым элементом финансовой инфраструктуры, поддерживающим и стимулирующим рост мелкого предпринимательства, что, в свою очередь, служит действенным инструментом в деле борьбы с бедностью и повышения уровня жизни малообеспеченных людей.

Микрофинансирование способствовало пересмотру традиционных подходов к выдаче мелких кредитов и введению в практику новых приемов снижения финансовых рисков. На сегодня большинство микрофинансовых организаций не располагают комплексными системами управления рисками. В лучшем случае функционирует блок управления кредитным риском (на уровне индивидуальных кредитов). Чрезмерно ориентированные на рост и прибыль, некоторые микрофинансовые организации не справляются с масштабами бизнеса, а рискам отводится второстепенное место. Целый ряд случаев краха микрофинансовых организаций во многих странах мира свидетельствует о слабости менеджмента и неготовности к стрессам. Все это требует внимания к микрофинансированию со стороны органов регулирования и надзора.

Кроме того, необходимы тщательный отбор и проверка механизмов микрофинансирования, подходящих для использования в конкретных социально-экономических условиях. Хорошо зарекомендовавшие себя в одних условиях формы микрофинансирования могут оказаться непригодными в других условиях, что приведет к потерям и потребует существенной модификации данных форм.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Федеральный Закон от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
2. MIX Global 100 Composite Rankings of Microfinance Institutions // The Microfinance Information Exchange. December 2008. P. 1 – 4.
3. Абелев О. «Институт микрофинансирования в России: перспективы развития», журнал «Рынок ценных бумаг» №1, 2013 год.
4. Захкин А.А. «Микрофинансирование на рынке финансовых услуг: история вопроса и мировой опыт», журнал «Банковские услуги», №2, 2013 год.
5. Королев Д.А. «Перспективы развития микрофинансирования малого бизнеса в России».
6. Криворучко С.В., Тенетник О.С. «Роль микрофинансирования в повышении доступности финансовых услуг», журнал «Управление в Кредитных организациях, №3(61), 2011 год.
7. Лаврушин О.И. Основы банковского дела / О.И. Лаврушин. – М. : КноРус, 2011 – 392 с.

8. Максименко, О. Деньги для малых и средних / О. Максименко // Финанс. – 2012. - № 40 (275). – С.63

9. Усоскин В.М. Микрофинансы за рубежом: цели, методы, институты // Банковское кредитование. – 2010. – № 3.

10. Шилимина Н.В. Микрофинансирование // Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения. – 2013. – № 15.

Размещено на Allbest.ru