Деятельность микрофинансовых организаций: зарубежный и отечественный опыт

Центральный банк Бангладеш получает и проводит анализ ежемесячных отчетов о состоянии кредитного портфеля, проводит ежегодный аудит и изучает заключения независимых аудиторов.

Операционные модели, применяемые Grameen Bank, построены на кредитно-сберегательной структуре с соблюдением следующих последовательностей:

- определяются гендерные, дифференцированные группы прогнозируемых  заемщиков (мужчин и женщин формируют  в отдельные группы). Их формируют  из потенциальных заёмщиков, характеризующихся  приблизительно одинаковый уровень  достатка;

- деятельность, данных групп  осуществляется с маленьких по  объёму вкладов. Тем самым происходит  формирование сберегательного пула, который регулярно пополняется  за счет взносов потенциальных  заёмщиков данной группы в  течение всего срока пребывания  в этой группе. Обязательный сберегательный  вклад должен быть внесён за  четыре - восемь недель до получения  микрозайма.

Grameen Bank осуществляет выдачу кредитов населению, без залога имущества, и наличие деловых качеств. По данным официального сайта Grameen Bank  «он предоставляет ежемесячно кредитов на сумму двадцать пять миллионов долларов США, тем самым обслуживая более чем два миллиона человек».

Другим важным институтом, играющим важную роль в микрофинансовой системе Бангладеш, выступил учрежденный в 1990 году государственный фонд PKSF, предоставляющий льготы по финансированию микрофинансовых организаций, оказывающих услуги по микрофинансированию. Согласно данным официального сайта Microfinance Information Exchange в 2013 г. микрофинансовые организации, осуществляющие свою деятельность в различных зарубежных странах, обслужили 68,4 миллионов заёмщиков и выдали кредитов на сумму 42 миллиарда долларов США, которые были размещены в депозиты на сумму 16 миллиардов долларов США. 

Самое большое распространение получили операции в сфере микрофинансирования в зарубежных странах, в которых преобладает сельхоз производство, где население сосредоточено в деревенских общинах.

Среди ста главных организаций микрофинансирования, разделённых Microfinance Information Exchange по ряду направлений (уровень затрат, численность заёмщиков, регулярность публикаций отчетности и т.д.).

Первое место в этом рейтинге по официальным источникам сайта Microfinance Information Exchange занимают организации микрофинансиро-вания в таких странах, как Средняя и Южная Азия, страны Среднего Востока и Северной Африки. Так же лидерские позиции занимает Индия – семь микрофинансовых организаций данной страны определены в верхнюю часть списка. Следом за ней идут Камбоджа, Колумбия, Эквадор, Марокко, Босния и Герцеговина. Здесь организациями микрофинансирования первое место занимают банки.

Важным условием устойчивого развития организаций микрофинансирования заключается в достижение финансовой самостоятельности, в способности покрыть свои расходы за счет доходов, полученных от своей деятельности, без привлечения заёмных источников. Большинство современных организаций микрофинансирования еще не реализовали полностью принцип финансовой самоокупаемости. Тем не менее, организаций микрофинансирования продолжают демонстрировать высокую эффективность, чем реализация государственные программы.

Процесс развития микрофинансирование – это веяния всемирного явления. В России осуществляется только процесс становление микрофинансовых отношений.

Например, в Бразилии портфель микрофинансовых организаций составляет сорок миллиардов долларов, в России же всего около двадцати шести миллиардов рублей. И даже если в России органы государственной власти ослабят свое внимание на финансовую поддержку малого бизнеса, данный институт будет развиваться по-прежнему также.

Важную роль в банковском сообществе организаций микрофинансирования в России на современном этапе играет Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности Внешэкономбанк», который участвует в финансовой помощи малому и среднему бизнесу. Его деятельность реализуются через двойную процедуру:

1) Государственная корпорация  «Банк развития и внешнеэкономической  деятельности Внешэкономбанк» предоставляет  финансовые ресурсы участника  рынка в регионе, которые, в свою  очередь, осуществляют процесс кредитования субъектов малого бизнеса. При этом Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности Внешэкономбанк» контрольную функцию за целевым использованием ресурсов.

Таким образом, можно сказать, что «имея в наличие головной финансовый институт, каким выступает Банк развития, он способствует расширению и развитию системы микрофинансования».

В реализации многих правительственных программ во многих странах в системе микрофинансирования предполагается участие Банков развития.

Например, в Китае в 2012 г. была утверждена государственная программа широкой поддержки сельского хозяйства. Финансирование данной программы осуществлялось как через Банк развития Китая, так и через сеть крупных коммерческих банков.

Банки на современном этапе в основном создают специализированные структурные подразделения для более глубокой работы с клиентами микрофинансовых организаций. Поэтому многие крупные банки не практикуют работу в системе микрофинансирования. Серьёзная работа по обслуживанию организаций микрофинансирования может привести к большим издержкам, кроме этого, финансовые потребности заемщиков постоянно растут, что в итоге банки не получают существенных доходов.

Таким образом, можно констатировать тот факт, что «система микрофинансирования – это многоуровневая процедура распределения кредитных рисков между несколькими заёмщиками по принципу «эффективной стоимости», предполагающей целевые рынки и отдельные стратегии развития для разных категорий заемщиков микрофинансирования».

В зарубежной практике обслуживание организаций микрофинансирования осуществляют мелкие региональные банки, которые знают особенности экономики региона и потребности клиентов, поэтому по точнее могут определить уровень рисков кредитования микрофинансовых организаций. Однако коммерческие банки на региональном уровне обязаны иметь тесную связь с крупными банками, как для приобретения финансовых ресурсов кредитования, так и для получения необходимых им гарантий кредитования.

За рубежом займы, предоставленные региональными банками, затем реструктурируются через механизмы секьюритизации.

Важным направлением развития процесса микрофинансирования можно считать возникновения кооперативных банков. Данная практика используется в европейских странах. В Европе насчитывается около четырёх тысяч пятьсот кооперативных банков, осуществляющих обслуживание ста сорока миллионов клиентов, на которые приходится двадцать процентов банковского рынка Евросоюза. 

По данным официального сайта Международного финансового фонда на развитие кооперативных банков благоприятно влияет ситуация на финансовом рынке в целом. Поэтому создание специализированных банков в России требует серьезных корректировок в действующих стандартах российской банковской деятельности, предполагающих развитие только универсальных коммерческих банков.

Таким образом, можно сказать, что развитие взаимоотношений банков с микрофинансовыми организациями предполагает более сложные схемы взаимодействия. Например, реализация совместных проектов по внедрению пластиковых карточек среди своих клиентов. С помощью микрофинансовых организаций как агента банки могут «дотянуться» до тех клиентов, где ему самому работать невыгодно. Но пока данные проекты остаются пилотными в силу молодости микрофинансового рынка, и по мере его развития интеграция банковского и небанковского микрофинансового сектора будет расти. В течение определённого времени можно достигнуть равновесия между банковским и небанковским секторами обслуживания потребностей микрофинансовых организаций в соответствующих регионах.

 

 

 

§4. МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ В РОССИИ

 

Что касается Российской Федерации, то формирование рынка микрофинансовых услуг в настоящее время продолжается. В целом, микрофинансирование может обеспечить повышение уровня доступности финансовых услуг в России, но для этого необходим правильный вектор его развития. Нормативную базу необходимо дорабатывать, делая законодательство в данной области более системным и связным.

На сегодняшний момент микрофинансовые организации становятся более значимым элементом финансовой инфраструктуры, поддерживающим и стимулирующим рост мелкого предпринимательства, что в свою очередь, служит действенным инструментом в деле борьбы с бедностью и повышения уровня жизни малообеспеченных людей.

В России, по данным Ресурсного центра малого предпринимательства, по состоянию на  2013 года около 3,5 млн. предпринимателей в разной степени нуждаются в финансовой поддержке, но потребность в кредитах на сумму до 300 тыс. рублей удовлетворяется в среднем на 5-7% из-за неразвитости механизма микрофинансирования и неуверенности банков в платежеспособности заемщиков с небольшим уровнем дохода. Надо сказать, что в последнее время ситуация сдвинулась с мертвой точки - с 2004 года коммерческие банки наращивают объемы микрофинансовых услуг в России. Этому во многом способствовало создание в 2002 году Российского Микрофинансового Центра (РМЦ), основным направлением деятельности которого является обучение и консалтинг для микрофинансовых организаций (МФО), а также внедрение национальных стандартов микрофинансирования.

В России на сегодняшний день большая часть клиентов МФО - индивидуальные предприниматели. РМЦ в 2006 году предусмотрено 1,5 млрд. рублей на государственную поддержку бизнеса. В Министерстве Экономического Развития и Торговли РФ разработано 4 направления использования этих средств, в том числе на развитие микрокредитования. Непосредственно на эти цели выделено 200-300 млн. рублей. Суть проекта - в субсидировании части процентной ставки по кредитам микрофинансовых организаций.

В последние годы микрофинансирование в России приобрело достаточно большой размах: по данным Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), только за первое полугодие 2013 года сегмент микрозаймов малым и средним предпринимателям увеличится на 37%. На 01 июля 2013 года в общем размере совокупного портфеля МФО порядка 62% составляли кредиты бизнесу, около 30% - потребительские микрокредиты, примерно 8% - самые минимальные ссуды потребителям (рис. №1)

 

Рис. 1. Структура портфеля МФО в России

 

Сейчас особенность российской практики в индустрии микрофинансирования заключается в преобладании весьма малочисленных региональных или муниципальных компаний с портфелем от 2 до 4 млн. рублей. Подобных организаций становится все больше, уровень оборота достаточно высок, поскольку степень оборачиваемости денежных средств постоянно возрастает. Тем не менее в отличие от развитых экономик, где основную долю портфеля МФО занимают физические лица и средний бизнес, российская практика сводится к доминированию предприятий малого бизнеса в качестве заемщиков. Причина - существенно облегченный способ получения малым бизнесом заемных средств в регионах, поскольку предпринимателям очень сложно получить банковский кредит или лизинговый продукт.

На сегодняшний день именно степень доступности кредитов для малых предприятий, которым недоступны стандартные банковские кредитные программы, является ключевым фактором активного распространения услуг МФО. Стоит добавить, что и требования МФО к заемщику гораздо мягче тех, которые предъявляет традиционный банк:

• упрощенная оценка финансового состояния заемщика
• «сокращенный» пакет документов
• ускоренная процедура рассмотрения заявки и выдачи кредитных средств и т.д.

Участие в программе микрофинансирования в России способствует улучшению не только показателей деятельности малого бизнеса, но и качества жизни руководителей, индивидуальных предпринимателей и домохозяйств. Согласно исследованию, проведенному Российским Микрофинансовым Центром в июне 2012 года, главной причиной обращения за заемными средствами в МФО около 90% респондентов называют увеличение благодаря микрокредитованию прибыли бизнеса, 55% - рост активов, 36% - создание рабочих мест, 30% - расширение «географии» бизнеса.

Серьезной проблемой для большинства индивидуальных предпринимателей в России является наличие доступа к внешнему финансированию, который зачастую весьма ограничен при работе с традиционными банками.

Большинство потенциальных клиентов приходят в МФО в поиске более комфортных условий обслуживания и щадящих по сравнению с банками требований к потенциальному заемщику как по рассматриваемым документам, так и по официальной отчетности и обеспечению (рис. №2).

 

Рис. 2. Причины обращения в микрофинансовые организации

 

Взаимодействие с программами микрофинансирования позволяет улучшить кредитную историю, повысить прозрачность бизнеса и за счет этого получить доступ к более крупным финансовым институтам.

Крайне важен в социальном и экономическом плане институт микрофинансирования для клиентов, которым может быть отказано в банковском кредитовании. В первую очередь речь идет о малообеспеченных гражданах, жителях малых городов, а также женщинах.

В российских условиях микрофинансирование является инструментом активной поддержки предпринимательской инициативы, помогает людям поверить в себя, в свои силы и реально получить необходимые им средства. Преимущество этого механизма для клиентов очевидно: он дает хороший положительный эффект в части личностного роста, развития бизнеса и укрепления семейных бюджетов.

Участие в программе микрофинансирования, как уже было сказано, способствует улучшению показателей производственно-хозяйственной деятельности малых предприятий, качества жизни руководителей бизнеса, индивидуальных предпринимателей и их домохозяйств, созданию новых рабочих мест. Исходя из вышеизложенного, можно говорить о микрофинансировании как о специфическом не коммерческом, а социально полезном займе, который позволяет человеку «расширить» горизонт не только своих материальных, но и социальных возможностей.