Финансы домохозяйств и их специфика

Предлагаемые изменения, безусловно, сократят поступления в  бюджет, но одновременно это увеличит приток ресурсов в систему негосударственного пенсионного обеспечения. Потенциально это позволит решить задачу повышения  уровня жизни пенсионеров за счет роста доходов.

Внедрение перечисленных  мероприятий в систему финансов домохозяйства целесообразно объединить в единую программу. Целостный механизм косвенной поддержки и прямого  поощрения будет служить источником стимулирования труда, повышения уровня предпринимательской активности, социальной защиты и сформирует систему, в которой  создаются устойчивые условия для  экономического роста.

Устойчивый экономический  рост в сочетании с эффективной  политикой доходов невозможен без  привлечения инвестиций. Домохозяйства  выступают носителями инвестиционных ресурсов в экономике. В их основе лежат принимаемые домашними  хозяйствами финансовые решения  при формировании сбережений – выбор  инструментов накопления. Стратегическими задачами здесь являются привлечение свободных денежных средств домохозяйств в банковский сектор и расширение инвестиционных функций домохозяйств.

Основными предпосылками  решения задач привлечения сбережений в банковский сектор являются: повышение  реальных доходов домохозяйств, снижение их острой дифференциации; дальнейшее укрепление устойчивости банковского  сектора и системы страхования  вкладов; расширение состава банковских продуктов для привлечения средств  домохозяйств; повышение уровня доверия  населения к кредитным организациям. Как вариант стимулирования привлечения  средств в банковский сектор может  быть разрешение на открытие анонимных  счетов. Одновременно это позволило  бы прекратить отток денежных средств  крупных вкладчиков за рубеж.

Российская экономика  остро нуждается в долгосрочных инвестиционных ресурсах, в том числе  и посредством увеличения инвестиционных свойств сбережений. В течение  всего трансформационного периода  экономики в России фактически отсутствовал розничный сегмент фондового  рынка. Отсутствие инвестиционного  интереса домашнего хозяйства к  этим инвестиционным институтам можно  объяснить следующими причинами:

• неразвитость инфраструктуры рынка ценных бумаг, его информационная непрозрачность, не ликвидность большинства ценных бумаг;
• отсутствие государственной политики по стимулированию инвестиционных финансовых решений домохозяйств;
• низкая информированность, неграмотность большей части населения в вопросах инвестирования средств и отсутствие финансовой культуры инвестирования у российских домохозяйств;
• негативный опыт инвестирования и сбережения в ходе рыночных преобразований в России.

Однако, несмотря на всю сложность финансовой ситуации, существуют объективные предпосылки  создания эффективного механизма трансформации  сбережений домохозяйств в инвестиционные ресурсы. Политика регуляторов рынка  ценных бумаг, в первую очередь, должна быть направлена на развитие его инвестиционного  потенциала, создание системы мобилизации  инвестиционных ресурсов, и в первую очередь на привлечение частных  инвестиций. В качестве направлений  активизации инвестиционной функции  домохозяйств в исследовании предлагается, во-первых, расширение небанковского  сегмента финансового рынка путем  увеличения круга коллективных финансовых инструментов. В рамках данного сегмента можно выделить: паевые инвестиционные фонды недвижимости; негосударственные  пенсионные фонды; страховые компании общего профиля; кредитные союзы.

Во-вторых, стимулировать  повышение заинтересованности населения  в инвестировании сбережений через  систему налогообложения. В связи  с этим очевидна необходимость введения соответствующей модели налогообложения, которая основывалась бы на определенных льготах на доходы домохозяйств, получаемых от инвестиций такие как налоговая  скидка на взносы в определенные фонды  и специальные сберегательные счета, не облагаемые налогами.

В-третьих, усилить пропагандистскую поддержку деятельности финансовых институтов, обучение и повышение  финансовой грамотности населения  при помощи средств массовой информации с точки зрения квалифицированного инвестирования сбережений.

В-четвертых, необходимо создание розничных сетей для продажи  продуктов финансовой коммерции, внедрение  новых технологий работы со средствами частных инвесторов, использующих преимущества Интернет-коммерции, электронного документооборота.

 

 

Заключение

Домашние хозяйства —  не только учетно-статистический показатель, который используется для анализа  состояния общества, но и особый тип хозяйства, оказывающий серьезное  влияние на все экономические  отношения в стране.

Теоретические положения  по вопросам финансов домохозяйств, их взаимодействия с другими секторами  экономики, анализ проблем регулирования  доходов домохозяйств в России позволили  сделать вывод о необходимости  формирования эффективной системы  финансовых мер регулирования доходов  домашних хозяйств, поиска оптимального уровня вмешательства в процессы их формирования и использования  – экономически эффективного и социально  допустимого.

В работе выделены направления совершенствования  финансовых методов регулирования  доходов домохозяйств, которые воздействуют не только на процесс их формирования, но также на распределение и использование: во-первых, рекомендации по регулированию трудовых доходов и предпринимательской активности домохозяйств связаны с повышением минимального размера оплаты труда; введением системы минимальной заработной платы за один час времени; обеспечением жесткой зависимости оплаты труда работников от результатов финансово-хозяйственной деятельности организаций; проведением мероприятий по стимулированию предпринимательской активности.

Во-вторых, целесообразно  развивать налогообложение как  инструмент воздействия на формирование и использование доходов домохозяйств посредством введения прогрессивной  шкалы налогообложения доходов  физических лиц; повышения стандартного вычета из налоговой базы НДФЛ до размера  прожиточного минимума; изменение налогообложения  деятельности негосударственных пенсионных фондов в системе пенсионного  страхования; увеличение стимулирующей  функции налогов в отношении  малых предприятий.

В-третьих, необходимы меры по стимулированию перевода сбережений домохозяйств в организованные формы  и увеличению их инвестиционных свойств: снижение острой дифференциации доходов  населения; расширение состава розничных  финансовых продуктов, как кредитных  организаций, так и небанковского  сектора; развитие и укрепление инфраструктуры кредитных и финансовых рынков; стимулирование сбережений домохозяйств в инвестиции посредством особой модели налогообложения  доходов; повышение финансовой грамотности  и восстановление доверия к небанковскому  сегменту финансового рынка.

В условиях ограниченности бюджета перед членами домохозяйства  постоянно возникает проблема распределения  средств между денежными фондами, между доходами и расходами. Отсюда вытекает неизбежная необходимость для каждой семьи так планировать свои доходы и рационально их использовать, чтобы не допустить появления отрицательного сальдо. В условиях домашнего хозяйства финансовое планирование носит упрощенный характер.

Высокий уровень бедности российского населения требует  от государства проведения разнообразных  мероприятий по поддержанию лиц, находящихся за чертой бедности. Государственная помощь домохозяйствам должна выражаться не только в финансово-экономической защите населения, но и в правовом и организационном стимулировании индивидуально-трудовой деятельности и семейного бизнеса.

Распределение накоплений и  сбережений в России крайне неравномерно между домохозяйствами. Домохозяйства, доходы которых ниже прожиточного минимума вообще не имеют накопления, перед  ними стоит главная задача — выжить.

Денежные накопления и  сбережения, аккумулированные в банках, служат источником расширения кредитных  отношений. Потребительский кредит пополняет денежные доходы членов домохозяйств и способствует увеличению платежеспособного  спроса на товары и услуги. Особенно важен потребительский кредит для  России, где уровень жизни относительно низок, а кредитные возможности  банковской системы нуждаются в  дополнительных капиталах.

Уровень реальных доходов  большинства российских домашних хозяйств находится на очень низком уровне. В результате снижается продолжительность жизни, ухудшению здоровья населения, падению уровня рождаемости, сокращается численность населения, падает уровень духовного развития членов общества.

Планирование расходов и  контроль за исполнением расходной  части домашнего бюджета, рациональное управление его отдельными статьями способно в известной степени смягчить эти негативные тенденции.

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ, часть первая от 30.11.94 г. № 51-ФЗ, (ред. От 11.02.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.03.2013)

2. Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.01 г. N 197-ФЗ (ред. От 05.04.2013)

3. Федеральный Закон РФ «О занятости населения в РФ» от 19.04.91 г. N 1032-1 (в редакции федеральных законов).

4. Федеральный Закон РФ «О минимальном размере оплаты труда» от 19.06.00 г. № 82-ФЗ (ред. От 03.12.2012).

5. Федеральный Закон РФ от 15.12.01 г. N 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в РФ» (ред. от 05.04.2013).

6. Распоряжение Правительства РФ от 25.12.2012 N 2524-р <Об утверждении Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации>

7. Макроэкономика. Теория и российская практика: учебник/под ред. А.Г. Грязновой и Н.Н. Думной.-6-е изд., стер.-М.:КНОРУС, 2011

8. Булатов А.С. Экономика. М, 2010.

9. Войтов А.Г. История экономических учений. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2000.- 454 с.

10. Войтов А. Г. Экономика. Общий курс.: Учебник.  8‑е изд. перераб. и доп.  М.: «Дашков и К», 2003.  600 с.

11. Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы. - М., 2009. – 416 с.

12. Казаков А.П., Минаева Н.В. Экономика. – М.,1999. – 298 с.

13. Леонтьев В.Е. Финансы. Деньги, кредит и банки. - М., 2003. – 329 с.

19. Финансовая система России: история и современность: Материалы научно - практической конференции/ Под ред. доц. Юдиной И.Н. - Барнаул: Филиал ВЗФЭИ, 2003. - 238 с.

20. Финансы предприятий: Учебник. / Под ред. Зайца М.В. – М: Финансы и статистика, 2004. – 196 с.

21. Финансы. Денежное обращение и кредит.: Учебное пособие. / Под ред. Романовского М.В. - М., Юрайт, 2006. - 425 с.

22. Финансы. Денежноеобращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Поляка Г.Б. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.- 512 с.

23.          Черненко А.Ф., Н. Н. Илышева, А. В. Башарина. Финансовое положение и эффективность использования ресурсов предприятия.М.: Юнити-Дана, 2009.

24. www.vedomosti.ru

25. www.gks.ru

26. www.consultant.ru

 

 

 

¹ Финансы: Учебник для вузов / Под ред. Г.Б. Поляка. - М.: Юнити-Дана, 2011.

² «Макроэкономика.Теория и российская практика» под ред. Профессора А. Г. Грязновой, 6 издание, стереотипное 2011 г.

³Денежные фонды - это часть финансовых ресурсов, cпециально выделенная в виде фондов целевого использования.А. Ф. Черненко, Н. Н. Илышева, А. В. Башарина. Финансовое положение и эффективность использования ресурсов предприятия.М.: Юнити-Дана, 2009.

⁴ Войтов А. Г. Экономика. Общий курс.: Учебник.  8‑е изд. перераб. и доп.  М.: «Дашков и К», 2003.

⁵Согласно данным Росстата 

⁶ Согласно данным Росстата

⁷ Согласно данным Федеральной службы государственной статистики

⁸ Статья 129 ТК РФ. в ред. Федерального закона от 30.06.2006 N 90-ФЗ

⁹ www.vedomosti.ru 18.08.2011

¹⁰ Согласно данным Росстата

¹¹ Распоряжение Правительства РФ от 25 декабря 2012 г. № 2524-р

¹² По данным Росстата

¹³ http://cashalot.info/o-finansax-domoxozyajstv-na-primere-respubliki-dagestan/

¹⁴ Согласно данным Росстата