Финансы домохозяйств (населения) и их роль в современной экономике РФ

При исследовании домашних хозяйств необходимо иметь в виду два уровня или масштаба описания – микро- и макроэкономический.

Уровень макроэкономического  анализа – это, прежде всего изучение домохозяйств как определённой совокупности экономических единиц, поведение  которых непосредственно отражает положение населения и его  экономические интересы в целом  и оказывает существенное влияние  на национальную экономику. На этом уровне могут рассматриваться в совокупности доходы, потребление и сберегательное поведение домохозяйств, их вклад  в валовой внутренний продукт страны, взаимоотношения с государством, сферой производства и бизнеса.

На макроэкономическом уровне исследуется вся совокупность домашних хозяйств страны или их множества, соответствующие различным экономическим типам, оцениваются общее макроэкономическое значение их деятельности, тенденции экономического поведения.

Микроэкономический анализ предполагает исследование домохозяйств как отдельных специфических  экономических единиц. Он направлен  на детальное изучение их трудовых и экономических функций, рыночного  поведения, исследования причинно-следственных связей его определяющих. Микроэкономика имеет дело с такими понятиями, как ограниченность, выбор, индивидуальный спрос, индивидуальное предложение, издержки, доходы, потребление, цены.

Особенности микро-подхода могут быть также охарактеризованы следующим образом: это изучение поведения домохозяйств как экономических агентов в рыночной системе; это исследование воздействия государства на домохозяйства; это изучение процесса принятия решений домохозяйствами на рынке товаров и услуг и факторов, влияющих на их выбор.

При микроэкономическом исследовании домашних хозяйств анализируются их экономическая активность, экономическое  состояние и потенциал, доходно-имущественные  характеристики, а также экономические  отношения между его членами.

Важно подчеркнуть, что на микроэкономическом уровне принципиально  возможными являются два варианта рассмотрения домашних хозяйств: независимое и  интегрированное, при котором оба  уровня исследования рассматриваются  как одинаково важные, взаимосвязанные  и взаимозависимые, и информация собирается и формируется в соответствии с требованиями обоих этих уровней.

В переходном периоде значительно  увеличивается значение самообеспечивающей функции домашних хозяйств или функции  натурального хозяйствования. Рассматривая в этом аспекте деятельность домашних хозяйств, можно сделать следующее  заключение: несомненно, что натурализация  многих домашних хозяйств (прежде всего  в сельской местности) и выпадение, частичное или полное, их членов из сферы общественного производства есть обстоятельство негативное с точки  зрения экономического развития в целом. Однако, с другой стороны, в таком  изменении экономического поведения  домашних хозяйств можно видеть и  их закономерную реакцию на изменившиеся условия жизнедеятельности.

1.2 Состав и  кругооборот финансовых ресурсов  домашних хозяйств

Всего в России сейчас насчитывается  примерно 50 млн. домашних хозяйств, в  том числе 40 млн. семейных и около 10 млн. домашних хозяйств лиц, не имеющих  семьи или утративших связь с  нею.

Все множество домашних хозяйств страны может быть подразделено в соответствии с рядом классификационных признаков, важнейшими из которых являются следующие:

• территориально-региональная принадлежность – домохозяйства, расположенные в городской или сельской местности, регион страны, характер поселения;
• демографическая характеристика – семейные домохозяйства, включая нуклеарные, неполные и сложные семьи с детьми и без детей, несемейные домохозяйства, число членов домохозяйства, их половозрастные характеристики;
• имущественная характеристика – наличие земельного участка, тип жилья, число комнат, число кв. метров жилой площади;
• экономическая характеристика – и трудовой потенциал - занятость членов домохозяйства в общественном производстве, выполнение трудовых и экономических функций домохозяйства, число трудоспособных членов домохозяйства, соотношение трудоспособных членов домохозяйства и др.;
• социальный статус домохозяйства – определяется по главе семьи или члену домохозяйства, имеющему наивысший доход (основное социальное состояние, уровень образования, должность, профессия, сфера занятости).

Предлагаемый ниже более  подробный рубрикатор, с помощью  которого может быть составлена характеристика домашнего хозяйства, разработан на основе анализа зарубежного и  отечественного опыта классификационных  статистических описаний, осуществляемых при проведении общих и специальных  обследований домашних хозяйств.

Основные группировки  и признаки классификационного деления  домашних хозяйств (домохозяйств):

1.Месторасположение домохозяйства  (может быть общим для всего  обследуемого множества хозяйств):

- регион страны;

- природно-климатическая  зона (важна в первую очередь  для сельских домашних хозяйств): Крайний Север, тундра, тайга,  лесная зона, лесостепь, степь  и черноземье, южные районы.

2.Городское или сельское  домохозяйство.

3.Характер поселения:  областные центры и крупные  промышленные города, средние города, малые города, села и деревни,  хутора и отдельные дома.

4. Демографическая характеристика домохозяйства: принадлежность к одному из следующих основных демографических типов: одиночки трудоспособного возраста, одиночки пенсионного возраста, полные семьи, в том числе: супружеская пара без детей, с родственниками, супружеская пара с детьми до 18 лет с родственниками, неполные семьи, в том числе мать (отец) с детьми до 18 лет, мать (отец) с детьми до 18 лет и с родственниками, неполные семьи со взрослыми детьми и родственниками, прочие семейные домохозяйства (бабушки с внуками, тёти и племянники, сестры, братья и т. п.), прочие семейные домохозяйства (бабушки с внуками, тёти и племянники, братья и сестры) без детей до 18 лет, семейные домохозяйства, включающие не родственников, несемейные домохозяйства (гражданский брак, старые друзья) с детьми до 18 лет, несемейный домохозяйства без детей до 18 лет, домохозяйства, состоящие из двух и более супружеских пар с детьми до 18 лет, прочие хозяйства, число членов домохозяйства, их половозрастные характеристики (демографическая характеристика может быть более развёрнутой или, наоборот, более сжатой).

5. Доходы хозяйства:

- среднедушевой доход  члена домохозяйства;

- перечень основных источников  дохода с их количественными  характеристиками.

6. Жилье, имущественный  потенциал, основные производственные  фонды домохозяйства:

- характер жилья: полуподвальное  помещение, общежитие, комната  в коммунальной квартире (кв. м), отдельная  квартира, часть отдельного дома, отдельный дом, современный коттедж,  число комнат, число кв. метров полезной площади, и наличие подсобных помещений – гаража, сарая, погреба, и скотного двора;

- наличие дачи, дама в  сельской местности;

-наличие земельного участка  (размер в га, удаленность от дома, при доме);

- наличие средств механизации  труда и сельхозтехники(станки, вязальные машины и т. п., трактор, мотоблок, грузовой автомобиль);

- наличие рабочего скота.

Экономическая характеристика.

7. Занятость членов домохозяйства (для трудоспособных и работающих членов домохозяйства):

-предприниматель или  работающий по найму;

-сектор экономики (государственный,  коммерческая структура, малый  бизнес);

-отрасль производства;

-сфера деятельности, специализация;

-тип предприятия;

-должность, специальность  на предприятии;

-наличие и количество  безработных в домохозяйстве.

8. Трудовой потенциал  домохозяйства:

• число трудоспособных в домохозяйстве;
• соотношение числа трудоспособных и нетрудоспособных членов домохозяйства;
• уровень образования членов домохозяйства;
• профессиональная подготовка членов домохозяйства.

9. Производственно- экономические характеристики собственно домашнего хозяйства:

• осуществление одной или нескольких из следующих функций: ведение личного подсобного хозяйства, в том числе растениеводство, животноводство, индивидуально- трудовая деятельность и частное предпринимательство, индивидуально- семейная торговля и торгово – посредническая деятельность, семейный лизинг (сдача в наем или в аренду собственности предметов длительного пользования, рабочего скота), приобретение и использование ценных бумаг (акций, сертификатов, облигаций и т.п.);
• основные виды производимой продукции;
• нетоварный или товарный характер производства;
• использование наемных работников, их количество.

10. выполняемые трудовые  и экономические функции домохозяйства.

11. социальный статус домохозяйств(характеристики главы семьи или члена домохозяйства, имеющего наиболее высокий доход):

• основное социальное состояние (работающий, неработающий пенсионер, безработный, неработающий);
• профессия;
• специальность;
• предприниматель или работающий по найму;
• занимаемая должность по месту основной работы;
• отрасль экономики и производства;
• сектор экономики;
• уровень образования.

Естественно, что приведенная  классификация не может считаться  единственной и универсальной. В  зависимости от характера решаемой задачи она может быть изменена, расширена, детализирована, или, наоборот, сокращена.

Производственная деятельность членов домашнего хозяйства создает  фонд денежных средств как часть  национального дохода общества, который  находится в собственности и  распоряжении конкретной семьи. Его  объем зависит от усилий каждого  в хозяйстве.

Следовательно, фонды домохозяйств преимущественно в денежной форме формируют их в финансовые ресурсы, которые выступают в виде обособленных денежных фондов, имеющих, как правило, целевое назначение. Создаются 2 основных фонда:

• фонд потребления, предназначенный для удовлетворения потребностей данного коллектива – семьи (приобретение продуктов питания, товаров промышленного производства, оплаты различных платных услуг и др.)
• фонд сбережения (отложенных потребностей), который будет использован в будущем для приобретения дорогостоящих товаров либо как капитал для получения прибыли.

Фондовая форма финансовых ресурсов позволяет увязать потребности  домашнего хозяйства с возможностями  коллектива хозяйства в целом, а  также проконтролировать, как удовлетворяются  потребности каждого в семье.

Состав финансовых ресурсов домохозяйств включает:

1. собственные средства, т.е. заработанные каждым членом семьи, - зарплату, доход от подсобного хозяйства, прибыль от коммерческой деятельности;
2. средства, мобилизованные на рынке в форме полученного кредита у кредитных организаций, дивиденды, проценты;
3. средства, поступившие в порядке перераспределения, - пенсии, пособия, ссуды из бюджетов и внебюджетных социальных фондов.

Фондовые ресурсы домашнего  хозяйства относят к децентрилизованным финансовым ресурсам, тесно связанным с кругооборотом финансовых ресурсов общества в целом (рис. 1.)

1 – налоги; 2 – трансферты; 3 – кредиты; 4 – страховые взносы; 5 – социальная поддержка; 6 –  сбережения; 7 – проценты, прибыль,  рента; 8 – оплата труда; 9 стоимость  товаров и услуг; 10 – стоимость  рабочей силы.

Рис.1. Взаимосвязи ресурсов домашних хозяйств

Денежные потоки домохозяйств и государства многосторонние. Члены  хозяйств в ступают с органами государственной власти в трудовые соглашения, получая в обмен заработную плату, а также товарно-денежные отношения, продавая товары и услуги, выручая при этом доходы. Кроме того, финансовые отношения возникают и при уплате налогов, сборов, пошлин и отчислений в казну и социальные внебюджетные фонды. Вместе с тем домохозяйства получают от правительства различные денежные трансферты, а также общественные блага и услуги в натуральной форме.

Домашние хозяйства связаны  финансовыми отношениями в двустороннем порядке с негосударственным  сектором – предприятиями, организациями. Прежде всего, они обеспечивают это  сектор рабочей силой, так же как  и государственный сектор, получая  взамен оплату т руда, а также  за предоставленные товары и услуги оплату стоимости реализованных  материальных и нематериальных благ. Вместе с тем юридические лица могут обеспечивать домохозяйства  кредитными ресурсами, а также прибылью, дивидендами, процентами, арендной платой при наличии соответствующей собственности у членов домохозяйств.