Изменение роли банков в процессе эволюции рыночной системы

2.Банковская  система специфична, она выражает  свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с  тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы  есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Из этого  следует, что сущность банковской системы  влияет на состав и сущность ее отдельных  элементов.

Практика знает  несколько типов банковской системы:

• распределительная централизованная банковская система;
• рыночная банковская система;
• система переходного периода.

В противоположность распределительной  системе, предполагающей наличие государственного приоритета в банковской сфере,  банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии  государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Банковскую систему можно представить  как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого. [5, 32]

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в  банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.

Банковская система не находится  в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь  выделяются два момента. Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку  она взаимодействует с внешней  средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

В период экономических  кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.

Банковская система выступает  как управляемая система - Центральный  банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

 

2.2.Характеристика банковских систем стран с развитой рыночной экономикой

 

Банковская статистика Великобритании делит все финансовые институты  на две группы: собственно банковский сектор и небанковские финансовые учреждения.

Таблица 1. Финансовые институты Великобритании

Банковский Сектор	Коммерческие банки (в том числе клиринговые банки) Учетные дома Торговые банки Иностранные и консорциальные банки
Небанковские Финансовые учреждения	Строительные общества Страховые компании Инвестиционные компании (и юнит-трасты) Пенсионные фонды Кредитные союзы

 

Центральный Банк

В современных экономических условиях развития многих государств в мире дискуссия о роли и функциях центральных  банков, начавшаяся практически с  момента их возникновения, получила дополнительный импульс. Эффективность осуществляемой центральным банком финансовой политики многие банковские специалисты связывают с их полномочиями и степенью независимости от правительственных органов.

Остановимся подробнее на сердце британской банковской системы - Банке Англии.

Банк Англии - самый старый центральный  банк мира. Данный институт появился в  конце семнадцатого века в Англии, в результате так называемой сделки между почти обанкротившимся  правительством и группой финансистов.

Банковская система Англии 1690-х  годов состояла из кредиторов-банкиров, которые предоставляли кредиты из заемных средств, и ювелиров, которые принимали золото на депозиты и затем предоставляли ссуду. В 1688 году дорогостоящая гражданская война наконец-то закончилась. К власти пришла политическая партия, которая проводила политику меркантилизма и грабительского захвата колоний. Самым серьезным противником Англии была Французская Империя и вскоре Англия развязала полувековую войну. [1, 28]

Политика милитаризма оказалась  очень дорогостоящей, и английское правительство обнаружило, что казна истощена и денег нет. Оказалось невозможным для правительства побудить людей покупать его облигации после стольких лет войны. Собрать налоги по более высоким ставкам также не представлялось возможности.

Тогда в 1693 году был образован комитет Палаты Общин, с целью поиска способов получить деньги для правительства. Тогда же появился шотландский финансист Вильям Петерсон, предложивший от имени своей финансовой группы совершенно новый план правительству. В обмен на определенные привилегии со стороны государства, Петерсон предложил создать Банк Англии, который бы выпустил новые банкноты и покрыл дефицит. Таким образом, была заключена сделка. Сразу же после утверждения Банка Парламентом в 1694 году сам король Вильям и некоторые члены Парламента поспешили стать акционерами новой "денежной фабрики".

Во второй половине XVIII века появились  частные банки, выпускающие векселя. К 1793 году их насчитывалось около 400. Финансирование длящихся поколениями  войн с Францией, начавшихся в 1790-х, привело к приостановке платежей монетами третьей частью банков Англии в 1793 году, а затем и самим Банком Англии в 1797 году. Позже к ним присоединились и остальные банки.

Эта приостановка длилась 24 года вплоть до завершения войны с Францией. Во время этого периода до 1821 года банкноты Банка Англии служили настоящими деньгами (хотя еще не узаконено), а после 1812 до конца этого периода стали законным платежным средством. Как и следовало ожидать, в этот период появился ряд ненадежных банков. В 1797 году в Англии и Уэльсе было около 280 “country” банков, а к 1813 году их число превышало 900. К 1816 году общее число банкнот составило 24 миллиона фунтов стерлингов, увеличившись вдвое по сравнению с 1797 годом.

Банк Англии, как и центральные  банки других стран, в настоящее время находится в центре финансовых и экономических перемен, требующих от них новых усилий по адаптации к меняющимся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальных изменений в их функции, организацию и технологию, а также радикально нового подхода к межбанковской кооперации и международному сотрудничеству.

  Многочисленные функции, которые  выполняет Банк Англии можно  разделить на две группы:

1. группа - прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского статуса (депозитно-ссудные, расчетные и эмиссионные операции);
2. группа - контрольные функции, с помощью которых государство осуществляет вмешательство в денежно-кредитную систему, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов.

В этой своей роли Банк Англии выступает, опираясь главным образом на традиции, а не на правовые нормы. Разнообразные правила и процедуры, регламентирующие деятельность кредитно-банковских учреждений, установлены в порядке “ джентльменских соглашений” между этими учреждениями и Банком Англии.

 Существует множество  функций Банка Англии, но все  они призваны к достижению  трех главных целей. Среди них:

1 Поддержка стоимости национальной валюты, главным образом с помощью операций на рынке, согласованных с правительством, - другими словами, осуществление денежной политики;

2 Обеспечение стабильности финансовой системы через прямой контроль над банками и участниками финансовых рынков Сити и обеспечение устойчивой и эффективной системы платежей;

3 Обеспечение и повышение эффективности и конкурентоспособности финансовой системы внутри страны и укрепление позиций Лондонского Сити в качестве ведущего международного финансового центра.

 Как любой другой  банк, Банк Англии предоставляет  ряд услуг своим клиентам. Однако  клиенты Банка Англии отличаются от клиентов других банков. Можно выделить 3 наиболее важные группы клиентов:

1.Коммерческие банки.  Все клиринговые банки имеют  счета в Банке Англии. В операциях  клиринга используются счета  клиринговых банков в Банке  Англии. Банки обязаны иметь определенную сумму на счете, и не имеют права превышать ее. (Все банки, осуществляющие деятельность в Великобритании, содержат 0,35 % от суммы всех своих депозитов на счете (депозите) Банка Англии). Эта норма резервов и обеспечивает главный источник дохода Банка Англии.

2.Центральные банки  других стран имеют счета и  держат золото в Банке Англии  и могут вести дела в Лондоне  через Банк Англии.

3.Правительство держит  счета в Банке Англии, таким  образом, платежи, налоги в  бюджет и платежи из бюджета  на социальные нужды проходят через счета Банка Англии.

В соответствии с вышесказанным  можно выделить первые три функции  Банка Англии: [27, 34]

1 .Банк Англии служит банком для коммерческих банков

2 .Банк Англии служит банком для других центральных банков

3 .Банк Англии служит банком для правительства

Другие функции Банка  Англии:

4.Осуществление монетарной  политики. Банк Англии советует  по поводу методов политики  и ответственен за ее выполнение.

5.Осуществление эмиссии  банкнот

6.Осуществление валютных  операций и контроля, управление золотовалютными резервами страны от имени Казначейства.

7.Осуществление надзора  за кредитными учреждениями, валютными  и кредитными рынками - в целом  за банковской системой.

8.Банк Англии - член  Европейского Валютного - это  начальная стадия Европейского центрального банка.